Понятие и виды жилищного страхования

- получить в компетентных органах документы, подтверждающие факт, обстоятельства и причины наступления страхового случая, характер и объем причиненного им вреда.

Для получения страховой выплаты страхователь должен предъявить страховщику заявление на выплату страхового возмещения в связи со страховым случаем, подлинник страхового полиса, документы компетентных органов, подтверждающие наступление страхового случая, его причину и обстоятельства.

Страховщик после получения от страхователя уведомления о страховом случае осуществляет следующее:

- при необходимости дает нужные указания страхователю (его представителю) о принятии мер по предотвращению увеличения ущерба от страхового случая;

- проверяет, является ли произошедшее событие страховым случаем;

- обычно в течение трех дней после получения уведомления от страхователя о страховом случае страховщик должен приступить к составлению страхового акта или аварийного сертификата.

Главной обязанностью страховщика является осуществление страховых выплат при наступлении страховых случаев. Поэтому после составления страхового акта (аварийного сертификата) и получения всех необходимых документов от страхователя (выгодоприобретателя) страховщик в течение установленного правилами (договором) страхования периода (обычно от 3 до 7 дней) производит выплату страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю) наличными деньгами или безналичным путем. При задержке страховой выплаты страховщик уплачивает страхователю неустойку (если она предусмотрена правилами, договором страхования) или проценты от суммы, не выплаченной своевременно страхователю.

Полученное страхователем страховое возмещение подлежит возврату страховщику в случаях:

- возмещения ущерба виновным лицом по решению (приговору) суда;

- возвращения страхователю (выгодоприобретателю) похищенной вещи;

- неподтверждения следственными органами факта кражи жилья.

Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю) полностью или частично если:

- страхователь не уведомил страховщика (его представителя) о наступлении страхового случая в предусмотренный договором страхования срок и указанным в договоре способом;

- страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер с целью уменьшения убытков от страхового случая;

- ущерб причинен вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);

- об уничтожении, повреждении или хищении жилья третьими лицами не было заявлено в органы полиции либо если такой факт не подтвержден их расследованием;

- не были предъявлены страховщику (его представителю) или эксперту пострадавшие от страхового случая объекты жилья или их остатки (при их наличии после страхового случая);

- страхователь (выгодоприобретатель) получил возмещение причиненного имуществу ущерба от лица, виновного в его причинении;

- страхователь (выгодоприобретатель) ввел страховщика в заблуждение относительно обстоятельств и иных сведений об объекте жилья, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и возможного размера ущерба;

- страховой случай с застрахованным имуществом произошел не на территории страхования, указанной в договоре;

- страхователь (выгодоприобретатель) не передал страховщику все документы и доказательства, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему после выплаты страхового возмещения права требования к виновному перед страхователем (выгодоприобретателем) лицу, вследствие чего реализация этого права стала невозможной либо страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки[18, 206].

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО ЖИЛИЩНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ

 

 

2.1. Состояние рынка жилищного страхования РФ на современном этапе

 

Современный формирующийся российский страховой рынок развит в недостаточной степени и далеко не в полной мере обеспечивает предоставление страховых услуг, связанных с защитой имущественных интересов субъектов хозяйствования и граждан Российской Федерации.

Средний размер страховой премии, приходящийся на душу населения Российской Федерации, в 2012 году составлял 4624 руб. (около 150 долл.), что существенно ниже аналогичного показателя для развитых экономических стран (1341 евро в среднем на одного гражданина, проживающего в странах Европейского Союза).

Общее число страховщиков сократилось за прошедший год на 20% до 459 страховых организаций (Рис.2.). Уменьшение числа страховых компаний было связано с введением с 1 января 2012 года новых требований к уставному капиталу, которые в 4 раза превышали ранее действовавшие нормативы.

 

Рис.2. Численность субъектов страхового дела

С 1 января 2012 года минимальный размер уставного капитала страховщиков должен составлять 60 миллионов рублей для осуществления медицинского страхования; минимальный размер уставного капитала иных страховщиков определяется на основе базового размера уставного капитала, равного 120 миллионам рублей, и коэффициентов в зависимости от вида страхования. Минимальный размер уставного капитала для осуществления страхования от несчастных случаев и болезней, страхования жилья, гражданской ответственности, страхования предпринимательских рисков составляет 120 миллионов рублей; для осуществления видов страхования, относящихся к страхованию жизни, - 240 миллионов рублей; для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием - 480 миллионов рублей. На рисунке 3 отражена величина совокупного уставного капитала российских страховщиков за 2008-2012 гг.

 

Рис.3. Величина совокупного уставного капитала российских страховщиков

 

Кроме перечня документов, подтверждающих соответствие уставного капитала, необходимо представлять документы, которые будут подтверждать источники происхождения денежных средств, вносимых учредителями соискателя лицензии - физическими лицами в уставный капитал.Стоит отметить, что внесение в уставный капитал заемных средств, а также жилья, находящегося в залоге не допускается. Поэтому страховщикам необходимо подтверждать, что внесенные активы удовлетворяют этому требованию.

Совокупный уставный капитал российских страховщиков вырос за 2012 год на 7% до 198,3 миллиардов рублей.

Увеличилась доля иностранного участия в уставных капиталах страховых организаций (с 9,7% в 2008 году до 22,2% в 2011 году и до 17,8% в 2012 году), при этом законодательно установленное ограничение в 25% на конец 2011 года было практически достигнуто (Рис.4.).

 

Рис.4. Доля иностранного участия в уставном капитале страховых организаций

 

В структуре общей страховой премии (кроме ОМС) по-прежнему основная часть приходится на жилищное страхование, однако его доля в общем объеме страховой премии постепенно снижается. Как видно из рисунка 5, за 2012 год (52%) она снизилась на 5 процентных пунктов по сравнению с 2008 годом (57%).

Рис.5. Структура совокупной страховой премии (кроме ОМС), млрд. руб.

Рассмотрим отдельно структуру страховой премии по страхованию жилья (Таблица 1).

 

Таблица 1

Структура страховой премии по страхованию жилья в 2012 году

 

Вид страхования	Объём поступлений, тыс. руб.	Удельный вес, %
Страхование жилья, всего	368339008	100
в т.ч.
автострахование (КАСКО)	189035223	51,3
страхование ж/д транспорта	1322730	0,4
страхование воздушного транспорта	6251211	1,7
страхование водного транспорта	4989183	1,4
страхование грузов	21133557	5,7
агрострахование	12296486	3,3
страхование проч. жилья юр. лиц	108167654	29,4
страхование проч. жилья граждан	25142964	6,8

 

Как видно из таблицы, более половины собранных премий в страховании жилья занимает автострахование (КАСКО) – его удельный вес составляет 51,3%. На втором месте находится страхование жильяюридических лиц – 29,4%, и лишь 6,8% составляет страхование жилья граждан, то есть жилищного фонда страны.

Активизация экономических процессов, происходящих в стране, и рост доходов населения отразился на состоянии финансового, и в том числе страхового, рынка. Спрос на страховые услуги начиная с 2010 г. постепенно восстанавливается.

Доля страховых премий в ВВП на протяжении последних 5 лет остается сравнительно стабильной, при этом объем премий по видам страхования, кроме обязательного медицинского страхования, растет темпами меньшими, чем ВВП. В 2012 году доля страховых премий в ВВП составила 1,22 %.

Активы страховых организаций за период с 2008 по 2012 гг. увеличились с 759,2 млрд. руб. до 1030,2 млрд. рублей [26].

Рост значимости страховой отрасли для экономики страны требует от страховых компаний намного более высокого уровня ответственности за свои действия и соответственно влечет за собой усложнение страхового бизнеса. Страховщиков ожидает ужесточение регулирования и значительное повышение внимания к себе со стороны власти и бизнеса. По данным специалистов страховой деятельности с новыми условиями справятся только компании, способные выстроить полноценный современный страховой бизнес в новых реалиях. Для этого лидерам рынка необходимо модернизироваться ускоренными темпами, иначе они выпадут из контекста развития страны.

В России, несмотря на все сложности становления рыночных отношений, формируется круг крупных страховых компаний.

На сегодняшний день, лидерство в этом сегменте рынка принадлежит страховым компаниям таким как: «Росгосстрах», «СОГАЗ», «Ингосстрах», «РЕСО-Гарантия», «АльфаСтрахование», «ALLIANZ», «МСК», «Уралсиб», «Югория», «МАКС» и др. (Таблица 2) [23].

 

 

 

Таблица 2

Крупнейшие страховые компании на рынке жилищного страхования России в 2012 году

 

	Страховые компании	Премии, тыс. рублей	Выплаты, тыс. рублей	Уровень выплат, %
1	Группа компаний «РОСГОССТРАХ»	41 587 240	14 117 424	34
2	Группа копаний «СОГАЗ»	37 484 832	5 368 443	14,3
3	Группа компаний «ИНГО»	34 404 994	23 324 392	67,8
4	Группа компаний «РЕСО»	23 831 866	11 926 527	50
5	Группа компаний «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ»	16 895 690	5 521 482	32,7
6	Группа компаний «ALLIANZ»	9 078 052	5 688 968	62,7
7	Группа компаний «МСК»	7 800 381	5 931 557	76
8	Группа компаний «УРАЛСИБ»	5 204 314	2 951 220	56,7
9	Группа компаний «ЮГОРИЯ»	3 835 320	2 965 365	77,3
10	Группа компаний «МАКС»	2 852 234	1 807 217	63,4
	ИТОГО	182974923	79602595	43,5

 

В настоящее время происходит увеличение спроса на все виды услуг в секторе страхования недвижимого и движимого жилья, принадлежащего гражданам.Страховать имущество становиться хорошим тоном и у предпринимателей, и у обычных граждан. Подтверждение тому – растущие сборы страховщиков. Как сообщает ФССН, объем страховой премии российских компаний по жилищному страхованию в 2012 г. составил 368,34 млрд. рублей.Правда, эксперты отмечают некоторое снижение динамики сбора премии, а также существенное увеличение страховых выплат. Подобная ситуация объясняется рядом фактов.

В Краснодарском крае лидирующие позиции на страховом рынке жилья занимают следующие компании: Росгосстрах, СОГАЗ, Ингосстрах, Ресо-Гарантия и Уралсиб (Таблица 3) [23].

Как видно из Таблицы 3, в Краснодарском крае, так же как и по России, наблюдается тенденция сокращения страховых премий и увеличения выплат. Например, страховая компания «СОГАЗ» в 2012 году уменьшила свои поступления на 17%, при этом увеличив страховые выплаты более чем в три раза. В 2011 году, напротив, присутствовало увеличение поступлений страховых компаний при уменьшении их выплат, по сравнению с 2010 годом.

 

 

Таблица 3

Динамика поступлений и выплат страховых компаний по жилищному страхованию в Краснодарском крае

 

№	Название страховой организации	Поступления (П) Выплаты (В)	2010 г. (тыс. руб.)	2011 г. (тыс. руб.)	Отношение 2011 г. к 2010 г. (тыс. руб.)	2012 г. (тыс. руб.)	Отношение 2012 г. к 2011 г. (тыс. руб.)
1	РОСГОССТРАХ	П	705 575	894 643	126,8	831742	93
1	РОСГОССТРАХ	В	348 213	383 605	110,2	468441	122,1
2	СОГАЗ	П	151 038	341 705	226,2	285516	83,6
2	СОГАЗ	В	36 586	26 228	71,7	81513	310,8
3	ИНГОССТРАХ	П	417 929	617 212	147,7	813505	131,8
3	ИНГОССТРАХ	В	210 409	251 824	119,7	384538	152,7
4	РЕСО-ГАРАНТИЯ	П	338 035	457 429	135,3	603638	132
4	РЕСО-ГАРАНТИЯ	В	172 774	235 681	136,4	311308	132,1
5	УРАЛСИБ	П	180 245	158 732	88,1	149228	94
5	УРАЛСИБ	В	132 865	83 977	63,2	106145	126,4