Понятие и виды жилищного страхования

 

ГЛАВА 3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ ЖИЛЬЯ В РОССИИ

 

 

3.1. Мероприятия по совершенствованию  рынка страховых услуг

 

 Страхование  — одна из наиболее динамично  развивающихся сфер российского  бизнеса. Объемы операций на рынке  страховых услуг неуклонно растут. Вместе с тем за годы рыночных  преобразований не удалось в  полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям  общества рынок страховых услуг. Дальнейшее развитие страхования  в России требует уточнения  его роли в решении социально-экономических  задач государства. На развитие  страхования негативно влияют:

- существующий  уровень платежеспособности и  спроса граждан и юридических  лиц на страховые услуги;

- использование  не в полной мере рыночного  механизма в области страхования  и, в частности, неразвитость обязательного  страхования, без чего не может  активно развиваться рынок добровольного  страхования;

- отсутствие  надежных инструментов долгосрочного  размещения страховых резервов;

- ограничение  конкуренции в некоторых секторах  рынка страховых услуг и на  территориях, в частности, путем  создания аффилированных и уполномоченных  страховых организаций;

- отсутствие  системы мер по совершенствованию  законодательства о налогах и  сборах в сфере рынка страховых  услуг;

- низкий  уровень капитализации страховых  организаций, неразвитость национального  перестраховочного рынка, приводящие  к невозможности страхования  крупных рисков без значительного  участия иностранных перестраховочных  компаний и необоснованному оттоку  значительных сумм страховой  премии за границу;

- информационная  закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных  страхователей в выборе устойчивых  страховых организаций;

- несовершенство  правового и организационного  обеспечения государственного страхового  надзора.

В этих условиях развитие страхового дела должно быть нацелено на разработку и реализацию мер по удовлетворению потребностей в страховой защите населения, организаций и государства, способствующих расширению предпринимательской деятельности и аккумулированию долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства.

Основными задачами развития страхового дела являются:

- формирование  законодательной базы рынка страховых  услуг;

- развитие  обязательного и добровольного  видов страхования;

- создание  эффективного механизма государственного  регулирования и надзора за  страховой деятельностью;

- стимулирование  перевода сбережений населения  в долгосрочные инвестиции с  использованием механизмов долгосрочного  страхования жизни;

- поэтапная  интеграция национальной системы  страхования с международным  страховым рынком.

В целях повышения емкости рынка страховых услуг необходимо разработать меры по стимулированию сострахования и перестрахования.

Повышение роли страховой системы, привлечение и размещение инвестиций в отечественную экономику может быть обусловлено  двумя основными факторами. С одной стороны, развитием страхового рынка, увеличением объемов страховых операций, прежде всего по долгосрочным видам страхования, ростом страховых резервов и собственных средств страховых организаций. С другой стороны, изменением структуры вложений страховщиков в направлении повышения доли инвестиции, идущих в долгосрочные проекты, в материальную сферу экономики, преимущественно в приоритетные отрасли хозяйства, в операции с недвижимостью.            

В настоящее время объем ресурсов, аккумулируемых страховой системой, например, по сравнению со средствами, проходящими через банковскую систему, весьма невелик. И это несмотря на то, что число страховых организаций превышает число банков. Связано это с тем, что финансовая мощность большинства страховщиков и объемы операций, осуществляемых ими, крайне невелики. Для того чтобы объемы инвестиций отечественных страховых компаний занимали подобающее место в общем объеме инвестиций, должна быть сформирована соответствующая страховая система. Решению этой задачи могло бы способствовать следующее.

По существующим оценкам инвестиционный потенциал граждан нашей страны превышает 230 трлн. руб., что составляет почти 14% ВВП, и определенная часть этих средств при наличии соответствующих условий могла бы быть привлечена к инвестициям через осуществление страховых операций.

Во-вторых, повышению инвестиционного потенциала страховой системы могло бы способствовать и функционирование мощной государственной перестраховочной организации. Низкая финансовая емкость отечественного страхового рынка приводит к тому, что значительные суммы страховых взносов уходят к зарубежным страховым и перестраховочным организациям. Например, договор страхования жилья КАМАЗа на страховую сумму 84,5 млрд. долларов был заключен с пятью отечественными и сорока иностранными страховыми компаниями, причем основная часть взносов досталась зарубежным страховщикам (и подобных случаев много). А вместе со страховыми взносами уходят за рубеж и инвестиционные ресурсы.  Наличие крупной отечественной перестраховочной компании способствовало бы аккумулированию определенной части тех взносов, которые в настоящее время уходят за рубеж. Такая организация могла бы, беря ответственность по рискам сверх сумм, которые способны оставить у себя прямые страховщики, часть ее брать на свое собственное удержание, а остальную сумму передавать другим страховым и перестраховочным организациям внутри страны, а также в порядке взаимовыгодного обмена рисками за рубеж. Тем самым снизился бы отток средств за границу и возрос бы объем страховых резервов отечественного страхового рынка.

Таким образом, государственное регулирование страховой деятельности и в этой области, непосредственно связанной с привлечением в народное хозяйство инвестиционных ресурсов, безусловно, может сыграть свою определяющую положительную роль.

Еще не представлены российскими страховщиками следующие виды страхования предпринимательских рисков:

- страхование  контрактов (в том числе экспортно-импортных);

- страхование  финансово-кредитных операций;

- страхование  изменения конъюнктуры.

Эти виды страховых операций проводят на российском рынке иностранные страховые компании.

Необходимо продолжить дальнейшее совершенствование налогообложения страховых операций. Режим налогообложения операций по долгосрочному страхованию должен стать стимулом для формирования физическими и юридическими лицами эффективной защиты от наиболее значимых рисков. Эти вопросы следует рассматривать в русле анализа практики применения Налогового кодекса РФ и положений бухгалтерского учета в условиях перехода на международные стандарты бухгалтерского учета и финансовой отчетности.

Либерализация рынка страховых услуг должна быть нацелена на интеграцию российской страховой системы в мировую страховую систему и создание механизмов, препятствующих оттоку национальных капиталов.

Реализация подобных мероприятий позволит:

- повысить  уровень защищенности организаций  и граждан от различных групп  рисков, поднять качество и расширить  спектр предлагаемых страховых  услуг;

- привлечь  в российскую экономику значительные  инвестиционные ресурсы;

- решить  первоочередные задачи в области  развития страхования в Российской  Федерации и укрепления системы  государственного надзора за  страховой деятельностью;

- создать  структурные основы для развития  добровольного страхования;

- сформировать  систему правовых основ страховой  защиты имущественных интересов  населения, организаций и государства, соблюдения прав и гарантий  имущественной безопасности отдельной  личности и сферы предпринимательства [23].

 

3.2. Пути развития страхования жилого фонда РФ

 

Страховое покрытие имущественных рисков по обязательному страхованию жилья предусматривает строго обозначенный перечень рисков, принимаемых на страхование, который не исчерпывает полный список рисков. Последние могут стать предметом добровольного страхования жилья собственниками. Предлагается следующий перечень рисков по обязательному страхованию жилья:

- пожар;

- удар молнии;

- взрыв газа;

- стихийные бедствия;

- кража со взломом;

- грабёж;

- противоправные действия  третьих лиц.

Найдём среднерыночную стоимость страховки жилого дома общей площадью 50 кв. метров. Мы обратились в 10 различных страховых компаний с просьбой застраховать данное имущество по вышеперечисленным рискам (Таблица 8).

Таблица 8

Величина страхового взноса по страхованию жилья площадью 50 кв. метров

Страховая компания	Размер страхового взноса, руб.
Росгосстрах	8190
АльфаСтрахование	8700
Цюрих	8000
Югория	9000
РЕСО-Гарантия	8400
СОГАЗ	7000
МСК	6000
МАКС	6000
УралСиб	10800
Альянс	6000

 

Таким образом, среднерыночная стоимость страховки  жилого дома(среднерыночный страховой взнос - ССВ) общей площадью 50 кв. метров составляет:

 

Одним из главных вопросов, без решения которого не может успешно быть реализовано обязательное страхование жилья, является определение оценочной стоимости жилого помещения как базы для назначения страховой суммы договора страхования и вычисления страхового взноса с применением базового страхового тарифа. Наиболее приемлемым вариантом являются регулярно обновляемые официальные сведения о средней рыночной стоимости одного квадратного метра жилья, публикуемые Министерством регионального развития РФ.Так, в Краснодарском крае среднерыночная стоимость 1 кв. метра жилья составляет 33650 рублей [25].

Для расчета страховой суммы жилья и величины годового страхового взноса при заключении договора обязательного страхования жилья введено понятие базовой страховой суммы БСС:

(1)

где СрЦ1кв.м – средняя стоимость 1 кв. метра жилья по данным Минрегиона РФ;

ПлЖ – общая площадь объекта страхования.

Таким образом, в нашем примере базовая страховая сумма составляет:

 

Теперь вычислим средний страховой тариф (ССТ), который применяют в настоящее время страховые компании при добровольном страховании жилья:

 

Как было сказано ранее, в добровольном страховании недвижимого жилья участвуют только около 10% жилого фонда страны. При обязательном страховании жилья охват застрахованного жилья составил бы 100%, тем самым это позволило бы уменьшить размер страхового тарифа в 10 раз. Страховые компании при этом никак не пострадают, поскольку они получат большую прибыль за счёт эффекта масштаба. Так, становится возможным введение минимального страхового тарифа в 0.046%

Базовый страховой взнос (страховая премия) рассчитывается по формуле:

БСВ = БСТ×БСС,                       (2)

БСТ – базовый страховой тариф, который предлагается принять для обязательного страхования жилья.

Рассчитаем базовый страховой взнос по обязательному страхованию жилья:

 

Следовательно, при введении обязательного страхования жилья, охватывающего 100% жилого фонда страны, стоимость страховки среднестатистического жилья площадью 50 кв. метров составляет 773.95 руб. в год или 65 руб. в месяц.

Рассчитаем стоимость страховки 1 кв. метра жилья в год:

 

По данным Госкомстата, совокупный жилой фонд страны составляет 3272 млн. кв. метров. Т. о. мы можем рассчитать совокупную страховую премию, полученную страховщиками по обязательному страхованию жилья за год:

 

Мы определили, что совокупная страховая премия по обязательному страхованию жилья будет составлять около 50 млрд. руб. в год. Это достаточная сумма для покрытия жилищного ущерба от стихийных бедствий в нашей стране. Для примера, от масштабных пожаров лета 2010 года пострадало имущество граждан на 7 млрд. рублей.Если бы на то время действовал закон об обязательном страховании жилья, страховые компании без труда покрыли бы эти убытки.

Мы определили, что совокупная страховая премия по обязательному страхованию жилья будет составлять около 50 млрд. руб. в год. Это достаточная сумма для покрытия жилищного ущерба от стихийных бедствий в нашей стране.

Расчеты страховых сумм и страховых тарифов позволили убедиться в том, что есть возможность введения «мягкого, щадящего», социально ориентированного закона об обязательном страховании жилья, который даст возможность обеспечить страховую защиту населения от имущественных рисков и страховую защиту общества в целом от социальных рисков в сфере жилой недвижимости.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Жилищное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом.