Понятие и виды систем страхования вкладов

Наиболее проблемным направлением кредитного страхования является страхование рисков по потребительским кредитам, в отношении которых многие страховые компании констатируют убыточность. Среди причин такого положения вещей называются недостатки скоринговых систем (систем оценки уровня рисков выдаваемых физическим лицам кредитов), ошибки в андеррайтинге (процессе принятия страховых рисков) и мошенничество ряда заемщиков.

В свою очередь, для ипотечных кредитов достаточно распространенной становится ситуация обязательного страхования имущества только у аккредитованных банком страховщиков. Будущему заемщику предлагается на выбор несколько аккредитованных страховых компаний, а в худшем случае – одна, с которой он обязан заключить договор страхования. Отсутствие четких параметров отбора банками страховых компаний снижает конкуренцию на рынке и ущемляет интересы не только страховых компаний, но и клиентов банка.

Таким образом, российское кредитное страхование в настоящее время переживает этап становления и требует более тесного сотрудничества банковского и страхового сообществ для разработки различных видов банковско-страховых программ и совместного решения проблем страхования рисков.

 

2.3 Полис комплексного  страхования банков

 

Рост популярности страхования в финансовом секторе обусловлен целым рядом причин. Одной из них является расширение страхового поля, то есть увеличение числа банков, других финансовых институтов, их активов и капиталов, объемов операций. Другая причина, которая вынуждает банки прибегать к страхованию, — это увеличение частоты и расширение круга рисков, рост объемов убытков от различных противоправных действий, особенно в условиях финансового кризиса. Кроме того, наличие хорошей страховой защиты повышает имидж банка, помогает привлечь клиентов, инвесторов, снижая риск неплатежеспособности и банкротства. Для банков использование страховых инструментов может быть максимально эффективным и позволяет сократить возможные убытки, которые банки, несмотря на принимаемые меры безопасности и существующие процедуры контроля, несут в своей профессиональной деятельности.

Стандартные условия страхования, разработанные андеррайтерами Ллойдс (Lloyd’s) и адаптированные отечественными страховщиками, включают в покрытие следующие основные риски:

убытки от нечестных действий сотрудников банка (нелояльность персонала);

убытки от утраты имущества в помещениях банка;

убытки при перевозке;

убытки от подделки и внесения изменений в документы;

убытки от операций с ценными бумагами;

убытки от принятия фальшивой валюты.

На практике банком может быть приобретен полис с требуемым покрытием, включающим компенсацию части (или одного) из приведенного перечня рисков, а также некоторых других рисков. Однако необходимо отметить, что комплексный подход к страхованию намного выгоднее банкам по финансовым условиям.

Как и любой страховой продукт, полис комплексного страхования содержит условия, при которых выплата возмещения не производится. К примеру, не возмещаются убытки, возникшие в результате использования различных видов пластиковых карточек, а также их подделок, убытки, возникшие в результате ввода, модификации, уничтожения электронных данных, за исключением случаев, когда вышеуказанные убытки связаны с мошенническими действиями сотрудников, разного рода косвенные убытки, вызванные наступлением страхового случая, а также любые последующие убытки и ряд других. Перечисленные убытки не входят в стандартный пакет и возмещаются в случаях, если имеется дополнительное покрытие к основному полису комплексного страхования.

На приобретаемый пакет страхования устанавливается общий лимит ответственности, представляющий собой сумму, в пределах которой страховщик обязуется произвести выплату при возникновении убытков у банка. Кроме того, в пределах общего лимита устанавливаются предельные размеры ответственности по каждому риску (подлимиты).

Как правило, условиями договора страхования предусматривается франшиза — освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Применение франшизы позволяет страховщику не отвлекаться на урегулирование небольших по своим размерам убытков, а также уменьшить величину страховой премии.

На практике размер страхового покрытия по полисам комплексного страхования российских финансовых институтов может значительно колебаться, хотя обычно никогда не дотягивает до лимитов ответственности, устанавливаемых при страховании банков на Западе.

Российские банки вынуждены искать компромисс между размерами страхового покрытия и стоимостью полиса. На практике общий лимит ответственности по российским банкам находится в пределах от 500 тыс. до 30 млн долларов. Размер лимита устанавливается по желанию банка и обычно зависит от объемов деятельности банка. Как уже было отмечено, в рамках общего лимита может быть установлен лимит по одному страховому случаю, что снижает стоимость полиса.

Перед заключением договора комплексного страхования банку необходимо подтвердить соблюдение минимально необходимых мер безопасности по предотвращению возможных убытков. Для оценки риска и определения перечня мер, направленных на предотвращение потерь, страховщик привлекает высококвалифицированного страхового специалиста (сюрвейера). Предстраховая экспертиза (сюрвей), проводимая профессионалами из специализированных западных компаний, позволяет выявить слабые места в системе безопасности банка, его внутреннем контроле и менеджменте. Экспертиза проводится перед заключением первого договора страхования и далее через каждые три года.

На основе полученной информации определяется стоимость страхования. Основными факторами, влияющими на размер страховой премии, помимо рискозащищенности, являются: объемы и направления деятельности банка, его репутация; размеры филиальной сети; наличие убытков в прошлом; широта страхового покрытия (риски, лимиты ответственности, франшизы). Примерная стоимость полиса может колебаться от нескольких десятков до нескольких сотен тысяч долларов.

Гарантией оплаты возможных убытков банка служит полная или частичная передача рисков национальными страховщиками зарубежным перестраховщикам, например, одному из самых престижных в мире страховых институтов — Lloyd's of London.

Следует отметить, что средства, затраченные российскими банками на страхование собственных специфических имущественных интересов, не могут считаться зря потраченными. Несмотря на то, что история становления современной российской банковской системы насчитывает более десятка лет, системы обеспечения банковской безопасности далеки от совершенства, что, в частности, определяется несовершенством российского законодательства.

В настоящее время как за рубежом, так и в России наиболее серьезным с точки зрения вероятности убытков и их последствий является риск нелояльности персонала банка. Согласно статистике, 70–80 % преступлений в банковской сфере совершается либо непосредственно сотрудниками банка, либо при их соучастии.

 

2.4 Страхование  от электронных и компьютерных  преступлений

 

Ни одна современная организация, а тем более, такая как Банк, не может обойтись без применения в своей деятельности электронных и компьютерных технологий. Но эти технологии созданы человеком и поэтому имеют уязвимые места, чем постоянно пытаются воспользоваться злоумышленники.

В связи с участившимися случаями электронного мошенничества актуальным видом страхования для банков и других финансовых институтов становится страхование от преступлений, совершаемых с использованием их компьютерных сетей и систем электронных расчетов. Такой полис обычно является дополнительным к полису комплексного страхования финансовых институтов (BBB).

Страхуются убытки, вызванные:

мошенническим вводом данных или команд в компьютерные сети банка, сервисной компании, электронные системы перевода средств или связи с клиентами,

ответственностью перед клиентами в связи с несанкционированным доступом третьих лиц в компьютерные сети банка, когда он действует в качестве сервисной (процессинговой) компании для клиентов,

преднамеренной порчей электронных данных и их носителей при их хранении в банке, в ходе записи или перевозки,

компьютерными вирусами,

получением сфальсифицированных поручений клиентов, передаваемых по системам электронной связи,

ответственностью банка перед клиентами за их платежи, осуществленные на основании сфальсифицированных поручений банка,

ответственностью банка за проведение центральным депозитарием операций с ценными бумагами на электронных носителях по сфальсифицированным компьютерным командам банка,

осуществлением операций на основании сфальсифицированных указаний клиентов Страхователя, переданных по факсу или по телефону.

Данный вид страхования не обеспечивает покрытия по убыткам, связанным с мошенническими действиями сотрудников Страхователя. Такие убытки страхуются по полису BBB. Однако покрытие от электронных преступлений применяется, если убыток связан с компьютерными и электронными сетями Страхователя и, скорее всего, вызван преднамеренными действиями сотрудника Страхователя, однако этот сотрудник не может быть идентифицирован.

Обязательным условием выдачи Страхователю полиса страхования от электронных и компьютерных преступлений является проведение предварительного анализа рискозащищенности - сюрвея. Сюрвей проводится независимой российской или зарубежной сюрвейерской компанией. Основная цель такой проверки - оценить механизмы управления рисками финансового института и дать рекомендации Страхователю по улучшению его систем безопасности.

Сюрвей проводится как в интересах страховой компании, так и самого клиента. Страховой компании он позволяет достоверно оценить риск. Клиенту же сюрвей дает возможность выявить и закрыть слабые места в системах защиты.

Обычно сюрвей проводится до заключения договора страхования, однако в исключительных случаях допускается его проведение и сразу после выдачи полиса, т.е. когда риск уже фактически принят на страхование. B обоих случаях Страхователь должен выполнить рекомендации, которые содержатся в итоговом отчете сюрвейера, либо предложить альтернативные способы снижения рисков.

Премия по полису страхования от электронных и компьютерных преступлений определяется на базе flat premium по итогам проведения сюрвея и анализа предоставленной банком информации. Размер премии зависит от многих факторов, в том числе, от размера выбранного лимита ответственности, и может варьироваться то нескольких десятков тысяч долларов до нескольких сотен тысяч долларов в зависимости от объёма страхового покрытия.

 

2.5 Страхование  эмитентов пластиковых карт

 

Важнейшей бурно развивающейся отраслью банковского бизнеса являются пластиковые карты. По мере развития и появления большого числа пластиковых карт, учащаются и случаи мошенничества с ними. Риски, связанные с пластиковыми карточками страхуются отдельными программами, так как являются исключениями по программам BBB.

Вопросы страхования рисков, связанных с выпуском и обращением пластиковых карт, условно разделим на три группы:

Преступления - умышленные действия, направленные против банка или процессинговой компании, совершенные кем-то извне или при участии сотрудников банка/процессинговой компании.

Ошибки - случайные ошибки сотрудников, сбои оборудования, программного обеспечения, каналов связи и т.п.

Форс-мажорные риски - пожары, аварии, стихийные бедствия и т.п.

Риски, связанные с экономическими преступлениями включают убытки банка, ставшие следствием утечки информации, несанкционированного изготовления и подделки карточек, их кражи. Потенциальными мошенниками при этом могут быть как третьи лица, так и собственные сотрудники банка.

Риск преступлений, связанных с операциями по пластиковым картам, покрывается по полису комплексного банковского страхования BBB. B большинстве новых условий страхования BBB страховая защита по этому риску распространяется и на карточный бизнес. Особенность полиса BBB заключается в том, что в случае, когда мошенничество совершается с участием сотрудников банка, но обнаружить этих сотрудников и доказать их вину нельзя, потери банка не смогут быть компенсированы по полису BBB.

Внешнее мошенничество страхуется по полису "страхования эмитентов пластиковых карт". Этот вид страхования, также как и BBB, был разработан на Западе и сейчас начинает применяться и в России. По данному полису могут быть застрахованы убытки, связанные с несанкционированным списанием денег со счетов держателей в результате подделки карточек или незаконного использования утерянных карточек, в том случае, когда эти убытки по правилам платежной системы относятся на банк.

По полису компенсируются прямые убытки эмитентов (суммы, незаконно списанные со счетов держателей карт) вследствие:

получения наличных денег, дорожных чеков, векселей, денежных переводов, других платежных документов в банке - эмитенте либо в других банках после авторизированного подтверждения эмитента,

получения наличных денег в банкоматах эмитента или банкоматах, действующих в системе, членом которой является эмитент,

приобретения товаров по пластиковым картам, которые были:

незаконно изготовлены, или

незаконно изменены, или

утеряны или украдены.

Страховщик также компенсирует судебные и другие юридические расходы Страхователя в связи с указанными страховыми случаями.

Согласно собранной статистике убытки по данному виду страхования встречаются часто, но, как правило, они небольшие - от нескольких десятков до нескольких тысяч долларов. Сумма убытка по одной карточке обычно не превышает 20 тыс. долларов. Совокупная сумма убытков зависит от величиныпластиковой программы банка.