Понятие и виды систем страхования вкладов

По состоянию на дату отзыва лицензии у ЗАО АБ «Сетевой Нефтяной Банк», то есть на 19 декабря 2008 года, остаток денежных средств по вкладу М. В.А. составил 493954 руб. 81 коп. (л.д. 15).

В соответствии с ч. 1 ст. 9 Федерального закона РФ от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» право вкладчика возникает со дня наступления страхового случая, одним из которых является отзыв (аннулирование) у банка лицензии (п. 1 ч. 1 ст. 8 Закона).

На основании ч. 2 ст. 11 вышеуказанного Закона, возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вклада в банке, но не более 700000 руб.

Вместе с тем, вкладчику М. В.А. было выплачено страховое возмещение в размере 37223 руб.

Как видно из ответов Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», направленных в адрес М. В.А. за № 2/26 от 13.01.2009 г., № 2/545 от 28.01.2009 г., отказ в выплате страхового возмещения в полном объеме был обоснован ссылкой на ч. 7 ст. 11 Закона, а именно тем, что у Банка имеются встречные требования к М. В.А. на общую сумму 456731 руб. 51 коп., вытекающие из договора поручительства по кредиту, выданному П. Ю.А (л.д. 13, 14). При этом объем встречных требований банка был определен исходя из размера выданного кредита (300000 руб.) с учетом суммы процентов, подлежащих уплате за весь период пользования кредитом, то есть до 04.12. 2012 года (л.д. 10 об, 11).

Однако отказ в выплате страхового возмещения по вкладу М. В.А. основан на ошибочном толковании норм ч. 7 ст. 11 Федерального закона РФ от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ.

Так, в частности, право требовать от должника исполнения его обязанности возникает у кредитора одновременно с возникновением соответствующего обязательства (ст. 307 ГК РФ). Вместе с тем, реализация такого права (то есть предъявление самого требования) возможна лишь при соблюдении определенных условий, предусмотренных законом или договором, в частности, при наступлении срока исполнения обязательства (ст. 314 ГК РФ).

Досрочного исполнения обязательства кредитор может потребовать лишь в случаях, прямо указанных в законе, например, нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811 ГК РФ) и др.

При таких обстоятельствах, обязательство вкладчика (и, соответственно, его поручителя) по возврату банку суммы кредита, срок исполнения которого на дату страхового случая еще не наступил, не может быть отнесено к встречным требованиям банка к вкладчику, поскольку у банка отсутствуют правовые основания для предъявления такого требования вкладчику (требование еще не возникло). Следовательно, непросроченные обязательства вкладчика не должны учитываться при расчете размера страхового возмещения.

Как видно из выписки по ссудному счету заемщика П. Ю.А. по состоянию на 04 марта 2009 года, обязательства по погашению кредита выполняются им в соответствии с графиком, просроченной задолженности не имеется (л.д. 24-25).

С учетом изложенного, с ответчика Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» подлежит взысканию в пользу М. В.А. страховое возмещение по вкладу в размере 456731 руб. 51 коп.

Ссылка представителя ответчика на то, что в процессе судебного разбирательства представителем конкурсного управляющего АБ «Сетевой Нефтяной Банк» внесены изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиком М-вым В.А. в части размера страхового возмещения (л.д. 30), вследствие чего М. В.А. вправе получить денежные средства в размере 456731 руб. 51 коп., обратившись с соответствующим заявлением в банк-агент, сама по себе не является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Доводы представителя ответчика о том, что между Агентством и М-вым В.А. якобы отсутствует спор о праве, не могут быть приняты во внимание, поскольку основанием для обращения в суд с настоящим иском явился отказ Агентства произвести выплату страхового возмещения в полном объеме. Кроме того, по состоянию на дату вынесения решения суда страховое возмещение М. В.А. не выплачено.

Требования М. В.А. о взыскании неустойки за задержку выплаты страхового возмещения подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 4 ст. 12 Федерального закона РФ от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» выплата возмещения по вкладам производится агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех рабочих дней со дня предоставления вкладчиком в агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Как предусмотрено ч. 6 вышеуказанной статьи, при невыплате по вине агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

Доводы представителя ответчика о том, что реестр обязательств банка перед вкладчиком с указанием в нем размера встречных требований к вкладчику был сформирован АБ «Сетевой Нефтяной Банк», следовательно, Агентство не несет ответственности за задержку выплаты М-ву В.А. страхового возмещения, являются необоснованными, поскольку, исходя из системного толкования норм ст.ст. 10, 11, 12, 13, п. 3 ч. 2 ст. 15 Федерального закона № 177-ФЗ, именно Агентство в соответствии с предоставленными ему полномочиями решает вопросы о размере страхового возмещения, подлежащего выплате вкладчикам, согласовывает суммы обязательств банка перед вкладчиком на основании дополнительно представленных документов, определяет порядок таких выплат (через банки-агенты и т.д.).

Согласно п. 3 ст. 4 Закона, Агентство выполняет функции страховщика, следовательно, в его компетенции принятие решений о выплате страхового возмещения.

Кроме того, мотивы отказа в выплате страхового возмещения М-ву В.А. изложены в ответах Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», в связи с чем оснований полагать, что в действиях Агентства отсутствует вина в задержке выплаты страхового возмещения, у суда не имеется.

За период с 06 января 2009 года (даты отказа в выплате страхового возмещения в полном объеме) по 23 марта 2009 года (дату вынесения решения суда) подлежат уплате проценты из расчета: (456731 руб. 51 коп. х 13% х 74 дня)/360 = 12204 руб. 88 коп.

Вместе с тем, исковые требования М. В.А. о взыскании компенсации морального вреда с Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» подлежат отклонению, как не основанные на нормах Федерального закона РФ от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

В этой связи суд отмечает, что положения Закона «О защите прав потребителей» на правоотношения, возникшие между М-вым В.А. и Агентством по страхованию вкладов, не распространяются, следовательно, отсутствуют законные основания для взыскания компенсации морального вреда.

На основании ст. 333.19 НК РФ госпошлина по настоящему иску составляет (468936 руб. 39 коп. – 100000 руб.) х 1% + 2600 руб. = 6289 руб. 36 коп., и в соответствии со ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в доход бюджета.

Госпошлина по требованию неимущественного характера (компенсации морального вреда) в размере 100 руб. подлежит взысканию с ответчика ЗАО АБ «Сетевой Нефтяной Банк» в доход бюджета. 

 

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198   ГПК РФ, суд 

 

РЕШИЛ: 

 

Иск М. В.А. к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании страхового возмещения по вкладу, неустойки, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Взыскать с Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в пользу М. В.А. страховое возмещение по вкладу в размере 456731 руб. 51 коп., проценты за несвоевременную выплату страхового возмещения в размере 12204 руб. 88 коп., а всего - 468936 руб. 39 коп., а в остальной части иска – отказать.

Взыскать с ЗАО АБ «Сетевой Нефтяной Банк» в пользу М. В.А. компенсацию морального вреда за задержку выдачи банковского вклада в размере 1000 руб.

Взыскать с Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» госпошлину в доход бюджета в размере 6289 руб. 36 коп.

Взыскать с ЗАО АБ «Сетевой Нефтяной Банк» госпошлину в доход бюджета в размере 100 руб.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Калининградский областной суд в течении 10 дней через Московский районный суд г. Калининграда

Мотивированное  решение вынесено 30 марта  2009 года.