Самостоятельная работа по «Страхование»

   Ст.400 ГК РФ предусматривает возмещение убытков  в меньшем размере, если это предусмотрено  условиями договора или законом - ограниченная ответственность.

   Гражданско-правовая ответственность бывает договорная и деликатная (внедоговорная). Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего  исполнения договорных обязательств; внедоговорная ответственность - при причинении вреда, не связанного с исполнением или неисполнением договорных обязательств. Договорная ответственность определяется законом или по согласованию сторон; внедоговорная – только законом и предписаниями правовых актов.

   За  нарушение прав потребителей продавец, изготовитель, исполнитель несет ответственность, предусмотренную законом или договором. 

11.   Порядок страхования общегражданской ответственности предприятий (юр. лиц).

 

   Договор страхования могут приобрести юридические  лица, которые в процессе деятельности могут причинить вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

   Страхованию подлежат имущественные интересы Страхователя, связанные с его обязанностью в соответствии с действующим  законодательством возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и другие расходы, связанные со страховыми случаями, наступившими в процессе хозяйственной деятельности.

   Страховым случаем является факт возникновения  у Страхователя обязанности возместить, в соответствии с действующим  законодательством, причиненный в результате деятельности вред:

   - жизни, здоровью физических лиц  (смерть, телесные повреждения или  иные расстройства здоровья, приведшие  к снижению или утрате трудоспособности); 
- имуществу физических или юридических лиц.

   Размер  страховой суммы устанавливается по согласованию сторон с учетом индивидуальных характеристик объекта, его площади, количества объектов относительно которых заключается Договор страхования, максимального размера вреда, который Страхователь может причинить третьим лицам, требований действующего законодательства и др. 

12.   Порядок страхования ответственности заемщиков за погашение кредита

 

   Договор страхования ответственности заемщиков  за непогашение кредита заключается  между страховой компанией (страховщики) и предприятиями (страхователи). Объектом страхования является ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит, за своевременное и полное погашение кредитов либо за погашение кредитов, включая процент за пользование кредитами. Основные правила и условия страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов в целом аналогичны правилам и условиям страхования риска непогашения кредита. Страховщик на основании представленных документов исчисляет страховые платежи исходя из страховой суммы и установленных тарифных ставок. Страховые платежи должны быть уплачены единовременно.
Ответственность страховой организации возникает, если страхователь не возвратил банку-кредитору обусловленную кредитным договором сумму в течение трех дней после наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором, без факта его пролонгации. Страхователю подлежит не вся ответственность заемщика, а определенная ее часть (от 50 до 90%).
Остальная доля ответственности возлагается на самого страхователя. Страховая сумма устанавливается пропорционально определенному в договоре страхования проценту ответственности страховщика исходя из всей суммы задолженности, подлежащей возврату по кредитному договору.
При заключении договоров страхования риска непогашения кредитов с банками и договоров страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов с предприятиями страховые компании должны учитывать финансовое состояние и репутацию заемщика с точки зрения его платежеспособности. 

13.   Страхование ответственности за выпускаемую продукцию.

   Страхование ответственности за качество выпускаемой  продукции позволяет производителям обезопасить себя от незапланированного оттока денежных ресурсов в случае предъявления им исков по несоответствующему качеству продукции. Кроме того, этот вид страхования является основным условием для продвижения российских товаров в развитых странах: без полиса ответственности за качество продукции ее доступ на рынок ВТО невозможен. Объектом страхования является выпускаемая продукция.

   Страховым случаем является возникновение  обязанности страхователя (застрахованного) в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в результате потребления ими продукции, произведенной страхователем с недостатками, следствием которых явился нанесенный им вред (ущерб).

Подлежит  возмещению:

• Вред, причиненный жизни и здоровью третьих лиц.
• Реальный имущественный ущерб, причиненный третьим лицам.

 

14. Порядок страхования профессиональной ответственности  физических лиц, занимающихся различными видами деятельности.

 

Страхование профессиональной ответственности — вид страхования ответственности. Предназначен для защиты имущественных интересов, связанных с возможным возмещением вреда третьим лицам, для лиц, занимающихся индивидуально профессиональной деятельностью. К лицам, индивидуально занимающимся профессиональной деятельностью, относят нотариусов, адвокатов, частных практикующих врачей, архитекторов, риэлторов, представителей иных профессий . Страхование профессиональной ответственности осуществляется как в добровольной, так и в обязательной форме.

Объектом страхования является имущественный интерес физического лица-профессионала, связанный с возможным возникновением ущерба у потребителя услуги, оказываемой профессионалом, вследствие каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности и других неумышленных действий в отношении лиц, которому оказываются услуги. При этом необходимым условием страхования является то, что профессионал обладает необходимыми знаниями, компетенцией для данного вида деятельности и относится к своим обязанностям добросовестно. Подтверждением уровня квалификации является наличие необходимых для занятия тем или видом профессиональной деятельности документов: дипломов, сертификатов.

Заключение  договора страхования профессиональной ответственности позволяет переложить ответственность за возмещение ущерба на страховую компанию.

В зависимости  от вида профессиональной деятельности ущерб потребителям услуг может быть причинён здоровью, материальному или финансовому состоянию клиента. 

15. Основные  принципы возмещения ущерба при страховании  ответственности.

 

При страховании  ответственности различают следующие виды ущерба:

• имущественный ущерб (вред имуществу) - стоимость ремонта для восстановления движимого и/или недвижимого имущества, другие расходы, вызванные причинением вреда, например, расходы по транспортировке, получению кредита,потеря прибыли и др.;
• личный ущерб (вред личности) - расходы на лечение, расходы, связанные с увеличением потребностей, например, ортопедические приспособления, наём медсестры и т.п.;
• моральный ущерб (компенсация за страдания);
• претензии косвенно пострадавших, например, в случае смерти кормильца, расходы на погребение и др.

На практике возмещение двух последних видов  ущерба предусматривается не во всех видах страхования ответственности  и применяются не во всех странах. 

16.   Сущность, значение, необходимость перестрахования.

   Жесткая конкуренция на страховом рынке  не дает возможности для свободного отбора благоприятных рисков, поэтому  в портфеле страховой организации  могут оказаться риски с чрезмерно  высокой ответственностью, при которой  наступление лишь одного полного события может оказаться катастрофическим для организации, не располагающей требуемыми денежными средствами.

   Для ограждения себя от возможных финансовых затруднений страховщики прибегают  к передаче принятых ими рисков с  помощью института перестрахования другим страховщикам. Перестрахование является системой экономических отношений, в процессе которой страховщик, принимая на страхование риски различной величины, часть ответственности по ним, в соответствии со своими финансовыми возможностями передает па определенных согласованных условиях другим страховщикам в целях создания сбалансированного портфеля собственных страхований и обеспечения тем самым финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Следовательно экономической сущностью перестрахования является перераспределение между страховыми организациями созданного первичного страхового фонда.

17. Характеристика основных видов перестрахования.

  В зависимости  от степени свободы перестрахователя и перестраховщика относительно передачи и приема в перестрахование отдельных рисков выделяют факультативное и облигаторное перестрахование.

В зависимости от системы  распределения рисков между перестрахователем и перестраховщиком выделяют пропорциональные и непропорциональные договоры.

В зависимости от роли, которую играют цедент и перестраховщик в заключенном между ними договоре, перестрахование подразделяется на активное и пассивное.

Облигаторное  перестрахование

Договор облигаторного перестрахования  обязывает цедента в передаче определенных долей во всех рисках, принятых на страхование

Факультативное  перестрахование

При факультативной форме перестрахования передающая компания (страховщик, цедент, перестрахователь) принятые на страхование риски передает другой в перестрахование

Факультативно-облигаторное перестрахование

На практике также встречается смешанная (переходная) форма договора перестрахования  — факультативно-облигаторная

Активное  и пассивное перестрахование

Активное  перестрахование заключается в  передаче риска, пассивное перестрахование  — в приеме риска

Непропорциональное  перестрахование

Используется  в различных видах страхования, но чаще всего применяется по договорам страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств за ущерб, причиненный третьим лицам в результате ДТП

Пропорциональное  перестрахование

Договор пропорционального перестрахования предусматривает, что доля перестраховщика в каждом переданном ему для покрытия риске определяется по заранее оговоренному соотношению собственного участия цедента

18. Сущность, назначение и сфера применения сострахования.

Сострахование – совместное страхование несколькими страховщиками одного и того же объекта. Данный способ обеспечения страховой защиты применяется, как правило, при страховании крупных объектов, когда одна страховая компания не в состоянии принять на себя крупные риски.

При состраховании страхователю может выдаваться совместный или раздельные страховые полисы, исходя из долей риска, принятых каждым страховщиком. Доли ответственности каждого страховщика определяются пропорционально полученной им премии. На практике принято, чтобы состраховщик, принимающий участие в меньшей доле, следовал за условиями страхования, одобренными страховщиком, имеющим наибольшую долю. При совместном страховании какого-либо объекта страховые компании подписывают один договор страхования, в котором наряду с условиями страхования содержатся условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика по страхованию данного объекта.

Таким образом, сострахование является одной  формой обеспечения устойчивой страховой защиты, которая использует принцип сотрудничества между страховщиками.

19. Особенности экономических взаимоотношений  по договорам перестрахования и сострахования.

Сострахование - это договор, в котором объект страхования застрахован совместно  несколькими страховщиками . Права и обязанности каждого из состраховщиков могут быть определены в самом договоре; в противном случае они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за соответствующие страховые выплаты по договору имущественного или личного страхования . Таким образом, сострахование является разновидностью обязательства со множественностью лиц .
Потребность в использовании конструкции сострахования может возникнуть как у страхователя, так и у страховщика. Для страхователя - при наличии объектов такой стоимости, страхование которых не может быть осуществлено одним страховщиком, или поиски страховщика с соответствующими возможностями сопряжены для него со значительными трудностями или расходами. Для страховщика сострахование выступает как своеобразный механизм профессиональной кооперации (сотрудничества) страховщиков, необходимость в которой может вызываться различными обстоятельствами их деятельности на страховом рынке (недостаточность страховых резервов, невозможность использования перестрахования и др.).

Обязательства по перестрахованию обеспечивают защиту от крупных (гигантских) или катастрофических рисков (авиационных, космических, промышленных и др.). Они опосредуют экономические  отношения, связанные со страховым  покрытием рисков одних страховщиков путем их передачи другим страховщикам (т.е. отношения экономического механизма перераспределения рисков с целью создания финансово-экономических условий для устойчивого и рентабельного осуществления страховых операций).
Договор перестрахования - договор о передаче одним страховщиком принятой им на себя обязанности по выплате страхового возмещения или страховой суммы (полностью или частично) страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) на другого страховщика.