Совершенствование системы имущественного страхования в России

Правилами страхования  имущества, разрабатываемыми страховщиками  в соответствии с действующим  законодательством обычно предусматривается, какие действия обязаны совершать  страхователь и страховщик при наступлении  страхового случая с застрахованным имуществом.

Страхователь при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования имущества, обязан:

1. принять разумные и доступные меры в сложившихся обстоятельствах, направленные на уменьшение возможных убытков; при этом страхователь (его представитель) должен следовать указаниям страховщика, если они были ему сообщены (ч. 1 ст. 962 ГК РФ);
2. уведомить о наступлении страхового случая страховщика (его представителя) незамедлительно или в срок и способом, указанным в договоре страхования (ч. 1 ст. 961 ГК РФ);
3. сообщить о страховом случае в соответствующие органы согласно их компетенции – органы пожарного надзора, госгортехнадзор, милицию, аварийно-спасательные службы, жилищно-эксплуатационное управление и др.;
4. составить перечень поврежденного, уничтоженного или похищенного имущества;
5. сохранить поврежденное вследствие страхового случая имущество, его остатки, если это не приведет к увеличению ущерба или уменьшению безопасности для людей, и обеспечить представителю страховщика условия для беспрепятственного осмотра имущества, выяснения причин наступления страхового случая, установления размера убытков;

6. получить  в компетентных органах документы,  подтверждающие факт, обстоятельства  и причины наступления страхового  случая, характер и объем причиненного  им вреда.

Страховщик  после получения от страхователя (выгодоприобретателя) уведомления о страховом случае осуществляет следующее:

- при  необходимости дает нужные указания  страхователю (его представителю)  о принятии мер по предотвращению  увеличения ущерба от страхового  случая;

- проверяет,  является ли произошедшее событие  страховым случаем по сроку  страхования; времени начала и  окончания течения ответственности  страховщика; объекту имущества  и месту его нахождения во  время наступления страхового  случая; страховым рискам, предусмотренным  договором страхования;

- обычно  в течение трех дней после  получения уведомления от страхователя  о страховом случае страховщик  должен приступить к составлению  страхового акта (составляется специалистом  страховой компании) или аварийного  сертификата   (составляется   специалистом   аварийно-комиссарской  фирмы — аварийным комиссаром). Страховой акт и аварийный сертификат являются документами одинакового целевого назначения. Они должны в соответствии с правилами страхования составляться в течение 7 – 10 дней с момента начала работ по ним. При необходимости для расследования страхового случая и составления страхового акта (аварийного сертификата) могут привлекаться страховщиком независимые эксперты.

Страховой акт (аварийный сертификат) служит основанием для выплаты страхового возмещения. В страховом акте (аварийном сертификате) указывается место, время и причины гибели (повреждения) имущества, размер нанесенного ущерба и принимаемые меры к сохранности имущества и другие сведения.

Для получения  страховой выплаты страхователь (выгодоприобретатель) должен предъявить страховщику заявление на выплату  страхового возмещения в связи со страховым случаем, подлинник страхового полиса, документы компетентных органов, подтверждающие наступление страхового случая, его причину и обстоятельства.

В приложениях  к страховому акту (аварийному сертификату) содержатся акты экспертизы, акты уценки объектов имущества, акты об уничтожении  негодного поврежденного имущества, а также расчеты размеров ущерба и страхового возмещения.

Размером  ущерба в случае гибели (уничтожения) объектов основных средств считается  их действительная (страховая) стоимость, установленная договором страхования. В правилах страхования имущества некоторые страховщики предусматривают, при затратах на восстановление (ремонт) пострадавшего от страхового случая объекта имущества, составляющих 75% или более от страховой стоимости, объект считается уничтоженным. При этом размер ущерба определяется вычитанием из действительной (страховой) стоимости объекта реальной стоимости пригодных для использования или реализации остатков имущества.

Размер  ущерба, причиненного страховым случаем  товарно-материальным ценностям (сырью, материалам, продукции юридических  лиц, а также домашнему и иному  имуществу физических лиц, кроме  недвижимого), определяется как разница  между страховой (действительной) стоимостью и уцененной их стоимостью с учетом утраты потребительских свойств, качеств. Если при повреждении предмета в результате страхового случая возможно его восстановление (ремонт) и дальнейшее применение, реализация, то ущерб устанавливается как разница между стоимостью ремонта и реальной стоимостью пригодных для использования или реализации остатков (при их наличии).

 

2. Современное состояние и перспективы  развития страхования имущества  граждан.

 

Степень востребованности услуг страховых  компаний в любой стране является весьма четким индикатором развития экономики и уровня жизни граждан  государства. Там, где экономика  слаба, страхование не может быть развитым, и наоборот – сильная  рыночная экономика требует высокого уровня страховой защиты. Российский страховой бизнес пока значительно  отстает от западного. В развитых странах считается нормой, приобретая какое-либо имущество, сразу его  страховать. Россияне же зачастую либо плохо информированы о страховании, либо боятся страховщиков, будучи уверенными, что их обязательно обманут, либо им просто нечего страховать. Впрочем, в последние годы ситуация со страхованием частного имущества в России стала  улучшаться. Страховая культура повышается, и с каждым годом процент желающих застраховаться растет. Страховщики  подтверждают ежегодный рост спроса, отмечая при этом, что при подсчете результатов года реальное количество реализованных программ всегда превышает  планируемое. Так, например, по предварительным  оценкам, в компании «РОСНО» за 2003 год застраховали свое имущество  в 4–5 раз больше людей, чем в 2002-м. Рост спроса подтверждают и в СК «АльфаСтрахование».

Страхование имущества граждан  имеет пока не самое широкое распространение, но при этом этот вид занимает свою стабильную нишу и с каждым годом  приобретает все более активное распространение.

Большинство страхователей частного имущества в России – владельцы  не самых дорогих дачных домов, не имеющие возможности проводить  за городом все свое время и  вынужденные как-то обезопасить  свое имущество хотя бы на зимний период. Большое количество страхующих загородные дома досталось современным страховым  компаниям в наследство от советского Госстраха, который выработал привычку у дачников и жителей деревень страховать свое имущество. Такие клиенты даже не вникают в тонкости программ страхования, прибегая к услугам страховщиков как бы по инерции, автоматически. По загородным домам более 90% клиентов составляют люди скромного достатка. Об этом можно судить по тому, что они оценивают свои дачи на сумму до 10 тысяч долларов. Однако, конечно, попадаются среди страхователей и владельцы дорогих коттеджей. В последнее время их становится все больше, а также увеличивается стоимость страхуемого имущества.

Наибольшее количество выплат страховой  компании приходится делать именно по полисам, приобретенным клиентами  «среднего класса»: во-первых, таких  клиентов большинство, а во-вторых, чаще всего умышленный ущерб наносится  не очень хорошо охраняемым сооружениям.

Сегодня около 20 % жителей крупных  городов страхуют свое жилье. При  этом к муниципальным программам страхования в целом по стране прибегают свыше 11% семей. Что касается Москвы, то здесь муниципальными льготами пользуются около 30 % семей, а добровольно  приобрели полис всего около 1,5 %. Очевидно, что развитие рынка страхования  недвижимого имущества граждан  пока происходит в основном за счет муниципальных программ, т. к. муниципальные  программы понятны населению, а  суммы страховых взносов по ним  невелики.

Однако существенным их недостатком  является, то, что страховая сумма  в данном случае рассчитывается из фиксированной стоимости квартиры, которая обычно в два-четыре раза ниже рыночной. Кроме того, клиент может  иметь дело только с уполномоченным страховщиком, а не выбирает компанию по своему вкусу из тех, кому доверяет.

Муниципальные программы практически  не влияют на рынок, поскольку пользуются ими в основном те, кто к рыночному  страхованию пока не готов.

 

Существует Совет по вопросам страхования  имущества граждан. Это консультационный орган из числа наиболее квалифицированных специалистов страховых органов. Специалисты обсуждают вопросы, имеющие важное социально-экономическое значение для дальнейшего совершенствования и развития страхования имущества граждан, рассматривают проекты новых видов имущественного страхования, вносят предложения и рекомендации по повышению рентабельности страховых операций имущественного обслуживания страхователей.

Обязательное  страхование жилья, осуществляемое на основе закона, является наиболее эффективной  формой защиты жилищного фонда.  Однако, в настоящее время в  соответствии с действующим законодательством, организация страховой защиты жилищного  фонда может осуществляться только на добровольной основе.

На практике правоотношения между нанимателями жилищного фонда и органами власти отличаются тем, что в соответствии с нормами Жилищного кодекса  РФ граждане, жилище которых стало  непригодным в результате стихийных  бедствий, имеют право на внеочередное предоставление другого жилья взамен утраченного. Исполнительные власти на местах, принимая решения о предоставлении пострадавшим гражданам для переселения  муниципальной жилой площади  взамен утраченной, вынуждены отвлекать  существенные средства из бюджета на восстановление  жилья, пострадавшего в результате пожаров и различного рода аварий. Таким образом, потребность в страховой защите реально сформировалась как со стороны администрации, так и собственников, нанимателей жилья.  

Введение на местах системы обязательного страхования  жилья позволит:

сохранить гарантии в области жилищных прав граждан на основе законодательно урегулированных  договорных отношений независимо от условий финансирования  жилищно-коммунальной сферы;

обеспечить  адресную помощь пострадавшим;

привлечь  средства населения и других внебюджетных источников для возмещения ущерба жилищному  фонду при стихийных бедствиях  и чрезвычайных событиях;

сократить бюджетные затраты, связанные с  ремонтом или заменой поврежденного (уничтоженного) жилья (по оценкам специалистов данные затраты составляют около 20% от общего объема финансовых ресурсов, направляемых на содержание и ремонт жилищного фонда);

инвестировать свободные средства страхового фонда  в жилищную сферу на ремонт, реконструкцию, строительство жилья и предупреждение ущерба.  

Согласно  поручениям Правительства РФ от 18.01.2003г. и 31.03.2003г. Госстроем России совместно  с Минэкономразвития России, Минфином России и Минюстом России в 2004 году выносился на рассмотрение Комиссии проект федерального закона «Об обязательном страховании жилых помещений  в Российской Федерации».

Принятие закона приведет к серьезному увеличению количества клиентов у страховых  компаний.

Однако существует мнение, что проект нереальный, т. к. нет системы аргументации. Трудно заставить человека в Москве страховать квартиру по той причине, что, например, где-то в Ростовской области  смыло 35 тыс. домов. Также следует  отметить, что  объявленные Госстроем  страховые тарифы на порядок ниже привычных для страховщиков.

Развитие ипотеки в России позволит поддержать быстрый рост сборов по страхованию имущества на конкурентном рынке в ближайшие 5-6 лет. К 2010 г. премии по страхованию имущества могут  составить порядка 1,7-1,8 млрд. долл. против 580 млн. долл. в 2004 г., т.е. в среднем  объем премий будет расти на 20% в год.

Крупные клиенты по-прежнему будут  обеспечивать большую часть сборов по данному виду страхования: сборы  по сегменту вырастут с 290 млн. долл. в 2004 г. (50-55 % всех премий по страхованию имущества) до 750-800 млн. долл. в 2010 г. (45-50%). Основными факторами роста премий по сегменту, как и в последние 2-3 года, станут инвестиции крупных предприятий в основные фонды.

В объемах страхования имущества  средних и мелких предприятий (СМП) резкого скачка не ожидается –  в 2004-2010 гг. премии по данному сегменту могут вырасти с 80 млн. долл. до 240-270 млн. долл, т.е. в среднем на 20-25 % в  год. Половина случаев страхования  СМП будет связана с требованием  третьих сторон (банков, лизинговых компаний). Однако страхование СМП  может стать привлекательной  «нишей» для игроков «второго эшелона», строящих региональную сеть и имеющих партнерские отношения  с соответствующими финансовыми  институтами.

Развитие страхования имущества  граждан в ближайшие 5-6 лет будет  прежде всего связано с динамикой  ипотечного кредитования в России. Без учета эффекта ипотеки  сборы по страхованию имущества  граждан могут вырасти со 190-200 млн. долл. в 2004 г. до 400-450 млн. долл. в 2010 г.

Развитие ипотечного кредитования может увеличить емкость рынка  страхования имущества на 220-240 млн. долл. При этом предполагается, что  общий объем накопленной ипотечной  задолженности к концу 2010 г. может  достичь 30-35 млрд. долл. Основным фактором успеха на рынке ипотечного страхования  является наличие партнерских отношений  с банками – лидерами рынка  ипотеки, а также сильный розничный  брэнд и развитая сеть дистрибуции.

Лидеры  страхования имущества граждан  в 2004 г. приведены в таблице 1.

 

 

Таблица 1. Лидеры страхования имущества  граждан в 2004 году (млн. рублей).

 

Страховая организация	Страхование имущества граждан,  за исключением ТС
	взносы	выплаты
Росгосстрах	3807,4	786,2
Ингосстрах	83,7	14,0
СОГАЗ	12,4	2,9
Согласие	26,5	5,8
УралСб	81,0	18,0
Альфа-Срахование	58,3	2,9
РЕСО-Гарантия	333,7	106,7
Капиталъ Страхование	10,3	8,1
Природа	1,3	1,2
РОСНО	185,0	46,9