Исследования показывают, что
существует прямая зависимость между
удовлетворенностью населения своей жизнью
и ростом ВВП: чем больше доля населения,
довольного жизнью, тем ниже темпы развития
экономики. И это понятно: чем лучше жизнь,
тем меньше потребность в изменениях и
стремление больше зарабатывать, тем ниже
экономическая активность потребителей
и рост ВВП.
В сегодняшней России основная
масса людей полностью или в основном
удовлетворена своей жизнью – об этом
свидетельствуют опросы населения, проводимые
различными социологическими центрами.
Так, по данным ВЦИОМ (см. проект «Россия
удивляет») сегодня в стране только 19%
населения недовольны своей жизнью, лишь
16% рассматривают материальное положение
семьи как плохое. Похожие экономические
настроения показывают замеры, проводимые
Центром стратегических исследований
Росгосстраха: доля взрослого населения
страны, довольного своей жизнью, по данным
за октябрь 2013 года составляет 83% (от числа
определившихся с ответом). В собственном
завтрашнем дне уверены 72% россиян.
Расчеты показывают, что при
таком высоком уровне удовлетворенности
собственной жизнью Россия может в среднесрочной
перспективе рассчитывать на рост ВВП
в размере 1,5-3% в год, и что такая скорость
развития производства является для нашей
страны справедливой и оправданной. Прогнозы
МВФ, опубликованные в октябре 2013 года,
дают, по нашему мнению, справедливую оценку
роста российского ВВП. По расчетам Фонда,
он не превысит 3-3,5% в ближайшие годы. Такие
темпы развития российской экономики
опираются на прогнозы по росту мирового
производства – МВФ ожидает увеличения
ВВП по миру в целом на 3,6-4,2% в год в среднесрочной
перспективе. Для дальнейшего ускорения
экономики от правительства требуются
специальные меры. К ним в первую очередь
относятся действия, направленные на повышение
стоимости рабочей силы – только так можно
заставить российский бизнес вкладывать
средства в повышение производительности
труда.
Страховой рынок является частью
экономики, которая развивается в тесной
связи с ее другими секторами. Как известно,
основные «двигатели» страхового рынка
– это
• увеличение доходов населения,
• рост платежеспособности
предприятий,
• приобретение населением
дорогостоящего имущества – автомобилей
и недвижимости, например,
• рост кредитной задолженности
потребителей,
• реализация бизнесом крупных
инвестиционных проектов.
Нельзя сказать, что сегодня
в России задействованы все «двигатели»
страхового рынка. Тем не менее, и заявление
об их полной остановке было бы неправдой.
За три квартала 2013 года реальные доходы
населения выросли на 4%, реальная заработная
плата – на 6%. По нашим прогнозам, расходы
населения на конечное потребление вырастут
в 2014 году не менее чем на 4-5% в реальном
исчислении. При этом за счет того, что
расходы населения растут быстрее ВВП,
их доля в ВВП будет увеличиваться. Соответственно,
отношение страховой премии к ВВП будет
также расти.
Более двух третей крупных и
средних российских предприятий сохраняют
положительный баланс прибылей и убытков,
хотя доля прибыльных предприятий несколько
снизилась по сравнению с аналогичными
показателями прошлого года. Мы не считаем,
что в 2014-2015 годах платежеспособность
российского бизнеса будет снижаться
против сегодняшних показателей. Не блестящими,
но в то же время и вполне устойчивыми
выглядят перспективы инвестиционной
активности предприятий. Инвестиции в
основной капитал по данным Росстата сегодня
находятся на уровне прошлого года, причем
в последние месяцы проявилась тенденция
к росту этого показателя.
Рынок нового автотранспорта
в России продолжает сокращаться – по
данным АЕБ в январе-октябре 2013 г. продажи
снизились на 7% по сравнению с аналогичным
периодом прошлого года. С другой стороны,
в 2014 году мы ожидаем изменения этой тенденции
и восстановления роста продаж пассажирских
и легких коммерческих автомобилей.
По данным ЦБ РФ, кредитная задолженность
населения продолжает увеличиваться довольно
устойчивыми темпами – по итогам 2013 года
ее рост, скорее всего, превысит 33%. В этой
связи прогнозы относительно быстрого
развития страхования жизни, реализуемого
через банковские офисы, выглядят вполне
обоснованными. А известно, что в последние
два года именно банковское страхование
жизни было одним из главных «моторов»
развития рынка – на него в 2012 году пришлось
13% общего прироста премии, при том что
оно занимает только 7% рынка. По нашим
оценкам в 2013 году вклад страхования жизни
в общий прирост страховой премии будет
еще больше, чем в прошлом году.
Таким образом, нет никаких
оснований предполагать в 2014 и 2015 годах
спада в российской экономике и на страховом
рынке. Экономика продолжит развиваться,
хотя и невысокими темпами. По нашим оценкам,
в 2014 году рынок перешагнет рубеж премии
в 1 трлн. рублей, увеличение страховой
премии (без ОМС) в 2014 году составит 13-15%.
Примерно такой же темп роста сохранится
и в 2015 году. Отношение страховой премии
к ВВП в 2014 году увеличится до 1,4% против
1,3% сегодня. Доля расходов на страхование
в общих расходах домохозяйств на конечное
потребление вырастет с сегодняшних 1,3%
до 1,4%. Сборы за счет граждан превысят
560 млрд. рублей.
Представленный выше прогноз
среди прочего опирается на социологические
исследования, проведенные Центром стратегических
исследований компании Росгосстрах. Регулярные
замеры показывают, что число потребителей,
заинтересованных в приобретении страховки,
за последний год выросло более чем в два
раза. И эта тенденция повышения интереса
к страхованию охватывает практически
все регионы страны.
Заключение
В странах с развитым
рыночным хозяйством общепризнанно,
что страхование является стратегическим
сектором экономики. Однако страхование
в России пока не стало неотъемлемой
частью развивающегося рынка, у
большинства населения отсутствует
правильное понимание существа
и назначения страхового дела.
Поэтому и предпринимателям, и
работникам страховых компаний
важно представлять особенности
страховой деятельности и использовать
их в своей работе.
Сегодня у
страхового бизнеса большие перспективы.
С каждым годом все больше
людей понимают преимущество
страхования. Следовательно, чем больше
людей будет страховать автотранспорт,
тем больше будет конкуренция
между страховыми компаниями, тем
выше будет качество предоставляемого
сервиза. И возможно обычная для
развитых стран ситуация, когда
при легком ДТП, в котором не
пострадали люди, водители просто
составляют список повреждений
и обмениваются визитками страховых
компаний, появится со временем
в России
Как и любой растущий рынок,
автострахование испытывает ряд проблем.
Отдельные компании умудрились
даже на рынке ОСАГО, где тарифы определены
законодательным образом, в погоне за
наращиванием портфеля предоставлять
скидки, запрещенные законом, применять
не разрешенные законом коэффициенты
по территории использования транспортных
средств, не применять коэффициент «бонус-малус».
Растущий колоссальными темпами
объем мошенничества также оборачивается
убытками для страховщиков, что является
второй по важности причиной убыточности
компаний. Во многих регионах мошенничество
в области страхования – системный бизнес,
в который порой бывают втянуты отдельные
представители правоохранительных органов.
И наконец, рост осведомленности
клиентов страховых компаний о возможностях,
предоставляемых страхованием, – еще
один путь для страховщиков, не располагающих
четкой бизнес-структурой, к банкротству.
В связи с чем отрадно отметить, что, по
данным Российского союза страховщиков,
поток жалоб в адрес ВСК один из самых
низких среди страховых организаций.
Автострахование продолжит
развиваться интенсивными темпами с связи
с ростом продажи легковых автомобилей.
Это связано с ростом количества людей,
приобретающих автомобили, а также замены
своих машин на более современные.
Как уже отмечалось выше, ключевым
фактором развития российского рынка
автострахования на ближайшие год-два
будет развитие сервисной составляющей
бизнеса и коррекции закона об обязательном
страховании автогражданской ответственности.
Список использованных источников
1. АВТОСТАТ аналитическое
агентство. – http://www.autostat.ru.
2. Автострахование за рубежом. – http://foreignavtostrax.ru/archives/1410.
3. Андреева Е.В. Страхование ответственности:
курс лекций. – : Изд-во ИГЭА, 2011. – 124 с.
4. Базанов, А.Н., Дэвидсон, И.В. Страхование
личного автотранспорта в США и России.
Краткий сравнительный анализ /А.Н. Базанов,
И.В. Дэвидсон //Страховое дело, 2010. - № 7.
– с. 55-58.
5. Банки России и СНГ. –: http://www.bank-city.ru/stahh/54571-straxovshhiki-rf-za-god-raboty-sistemy-zelenaya.html.
6. Баранов, Е.А. / Е.А. Баранов, М.В. Савчук
// Страховое дело, 2010. - № 10. – с. 58-64.
7. Васильев, Н.М. Международная система
обязательного страхования гражданской
ответственности владельцев транспортных
средств «Зеленая карта» / Н.М. Васильев
// Финансы, 2009- № 1. – с. 40-43.
8. Все о страховании в России. – http://www.insuru.ru/insinfo/interview/456-nac-buro-zelenoi-kartu.html.
9. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности:
учебное пособие. : Изд-во Алт. ун-та, 2008.
– 274 с.
10. Знай.ру. – http://www.znay.ru/greencard/tariff-new.shtml.
11. Истории о деньгах. - http://www.bankliving.ru/2010-02-07-istoriya-razvitiya-avtostraxovaniya.php.
12. КАСКО страховое агентство. – http://all-kasko.ru/p/kasko_price.
13. Кодекс об административных правонарушениях:
офиц. текст по состоянию на 28.03.2011. - http://www.consultant.ru.
14. Козлов, А.В. Новые подходы в повышению
эффективности автострахования в условиях
кризиса / А.В. Козлов // Финансы и кредит,
2009. - № 34. – с. 81-84.
15. Медиа-информационная группа «Страхование
сегодня». –http://www.insur-info.ru.
16. Мюллер, П. Международные тенденции
развития ОСАГО в России / П. Мюллер // Финансы,
2012. – 3 7. – с. 40-44.
17. РБК. – www.rbcdaily.ru.
18. Сербиновский Б.Ю. Страховое дело: курс
лекций / Б.Ю. Сербиновский, В.Н. Гарькуша.
–: ЮФУ, 2010. – 387 с.
19. Страхование: учебник / под ред. Т.А. Федоровой.
– 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Магистр,
2008. – 1006 с.
20. Страховая компания Росгосстрах. http://www.rgs.ru.
21. Страхуемвсех.ру. http://www.strahuemvseh.ru/index.php?page=content&subpage=s&r=10&p=34&s=80.
22. Теория и практика страхования: учебное
пособие / под ред. К.Е. Турбиной. – М.: Анкил,
2009. – 707 с.
23. Федеральная служба государственной
статистики. –http://www.gks.ru.
24. Федеральная служба страхового надзора.
–http://www.fssn.ru.
25. Федеральный закон «Об обязательном
страховании гражданской ответственности
владельцев транспортных средств» от
25.04.2002 № 40-ФЗ. - http://www.consultant.ru.
26. Швейцарское перестраховочное общество.
–http://www.swissre.com/.
27. Эксперт РА. – Режим доступа: http://www.raexpert.ru.