Социальная функция в личном страховании. Основные виды личного страхования

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО  ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ  ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ

«СИБИРСКАЯ АКАДЕМИЯ ГОСУДАРСТВЕННОЙ  СЛУЖБЫ»

 

Кафедра налогообложения  и учета

 

 

 

Контрольная  работа

 

по дисциплине  «Основы  социального страхования»

 

тема «Социальная функция в личном страховании. Основные виды личного страхования»

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнила: студентка 5 курса,

                                                                                               группа № 07513

                                                                                     Вяткина О.Ю.

                                                                  Проверил: доцент кафедры

                                                                               Васин П.Н.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Новосибирск 2011г.

Содержание

 

Введение…………………………………………………………………………...3

§1. Сущность и классификация личного страхования………………………….4

§2. Правовое регулирование личного страхования……………………………10

Заключение……………………………………………………………………….13

Список нормативных  правовых актов и литературы………………………….14

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Современные законодательные системы  относят к объектам гражданских  прав и нематериальные блага - жизнь, здоровье, честь и др. Соответственно и страховая защита распространилась на интересы, связанные с этими  благами. Поэтому, личное страхование  – это одна из основных и традиционных отраслей страхования.

Актуальность данной работы подтверждается возрастающей ролью личного страхования в нашей стране. С каждым годом увеличивается количество заключаемых договоров личного страхования.

Более того, в виду того, что права  личности – приоритетное направление  для защиты правового государства, законодательство о страховании  личности, ее жизни и здоровья, требует  детального исследования, выявления  его достоинств и недостатков.

Объектом контрольной работы является личное страхование, а предметом  – социальная функция и основные виды личного страхования.

Цель данной работы заключается  в изучении личного страхования, его основных видов и в выявлении  в нем социальной функции.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. рассмотреть сущность и классификацию личного страхования;
2. изучить теоретические аспекты, связанные с личным страхованием;
3. проанализировать правовое регулирование личного страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

§1. Сущность и классификация личного страхования

 

В условиях рыночных отношений сфера  применения страхования расширяется, охватывая все формы собственности, семейные отношения, уровень доходов и благосостояние граждан.

Личное страхование, и в первую очередь страхование жизни - важная часть формирования финансового рынка, позволяющая стимулировать инвестиционный процесс в стране, повысить социальную защищенность граждан. С точки зрения накопления и концентрации средств, возможности страхования жизни достаточно велики. Развитие долгосрочного страхования жизни ведет к созданию крупных инвестиционных ресурсов, позволяет финансировать серьезные государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики¹.

Личное страхование — это  форма защиты физических лиц от рисков, угрожающих жизни, трудоспособности, здоровью человека. Данный вид страхования  сочетает рисковые и сберегательные функции, при котором временно свободные  средства, аккумулированные в страховом  фонде, служат для страховой организации  источником инвестиций, а для страхователя — источником капитализации взносов².

В личном страховании объектом выступают  имущественные интересы, связанные  с жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением человека. Во всех развитых странах личное страхование  выступает фактором социальной стабильности, источником инвестиционных ресурсов для  экономики, механизмом снижения расходной  части бюджета на социальные программы. В личном страховании особенно важно  не просто предоставить клиенту гарантию выплаты страховой суммы, а экономически заинтересовать в оформлении страхового документа³.

Страхователями по личному страхованию  могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными  — только физические лица. В заключении договора страхования жизни в  пользу третьего лица (застрахованного) всегда должен быть заинтересован страхователь: родители в страховании детей, работодатель в страховании работников и т.п. В качестве застрахованных могут  выступать как дееспособные, так  и недееспособные физические лица. При личном страховании страхователь может одновременно быть застрахованным лицом.

Предметом личного страхования  служит событие, при котором человеку может быть нанесен ущерб в  денежной форме. Мотив личного страхования  — возможная компенсация денежными  средствами вероятного ущерба при наступлении  определенного события (группы событий) в строго ограниченных пределах времени  или в течение жизни. Личное страхование  человека может осуществляться в  собственных интересах или в  интересах своей семьи (родственников), а также коллектива людей, в отношении  которых он является работодателем⁴.

По договору личного страхования  страховщик обязуется выплатить  единовременно или выплачивать  периодически обусловленную договором  сумму в случае причинения вреда  жизни пли здоровью самого страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления  в его жизни иного, предусмотренного договором события.

В условиях рыночной экономики социальная защищенность не носит уравнительно всеобщего характера, и роль личного  страхования возрастает, дополняя государственное  социальное страхование, тем самым  обеспечивая уровень страховой  защиты, соответствующей желаниям и  возможностям каждого⁵.

Страхование характеризуется собственной  специфической терминологией. Владение комплексом страховых терминов позволяет  прийти к взаимопониманию между  участниками страхового процесса.

Личное страхование дополняет  обязательное медицинское, социальное и пенсионное страхование и направлено на расширение уровня социального обеспечения.

Основные принципы личного страхования⁶:

■ наличие имущественного интереса: чтобы застраховать жизнь какого-либо лица, страхователь должен иметь имущественный  интерес, т.е. потенциальную возможность  получить компенсацию вследствие материальных потерь от смерти застрахованного;

■ принцип непосредственной причины: организация выплачивает страховое  обеспечение после реализации только страховых случаев, оговоренных  договором;

■ принцип высшей добросовестности: страхователь и страховщик должны быть честны друг с другом в отношении  всех факторов, имеющих материальное значение.

Социальная  функция страхования проявляется в трех аспектах. Во-первых, как стабилизатор уровня жизни: в случае повреждения имущества граждан, выплачивая возмещение, страховщики способствуют сохранению достигнутого ими уровня материального достатка. Во-вторых, в последнее время существенно возрастает роль страхования в пенсионном обеспечении. Договоры пенсионного страхования, заключаемые за собственный счет граждан или средства их работодателей, с одной стороны, могут повысить уровень пенсий, а с другой — снижают финансовую нагрузку на государство. В-третьих, страховые компании, являясь работодателями, обеспечивают большое количество рабочих мест⁷.

Классификация личного страхования производится по разным критериям⁸.

По объему риска:

- страхование  на случай дожития или смерти;

- страхование  на случай инвалидности или  недееспособности;

- страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

- индивидуальное  страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

- коллективное  страхование  (страхователями  или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное  (менее одного года);

- среднесрочное  (1-5 лет);

- долгосрочное (6-15 лет).

По форме  выплаты страхового обеспечения:

- единовременной  выплатной страховой суммы;

- с выплатой  страховой суммы в форме ренты.

По форме  уплаты страховых премий:

- страхование  с уплатой единовременных премий;

- страхование  с ежегодной уплатой премий;

- страхование  с ежемесячной уплатой премий.

Российская  страховая система предусматривает  следующие основные виды личного  страхования: страхование жизни; медицинское  страхование; страхование от несчастных случаев и болезней; накопительное  страхование; пенсионное страхование⁹.

Страхование жизни: договор заключается на срок от одного года, и предметом страхования служат имущественные интересы гражданина, связанные с его жизнью. Страховым событием считается случай, предусмотренный в договоре страхования: смерть застрахованного до наступления даты окончания договора; дожитие застрахованного до оговоренной даты окончания договора; дожитие им до установленного договором срока выплаты страховой ренты.

Страхование от болезней и несчастных случаев: этот вид личного страхования обусловлен необходимостью защиты застрахованного от расходов, связанных с наступлением несчастного случая или болезни. Вред, причиненный здоровью гражданина, является страховым случаем. И, в соответствии со Статьей 934 Гражданского кодекса РФ, есть возможность осуществить личное страхование от наступления такого рода события. Аналогично, эти же расходы можно застраховать и по отдельному договору медицинского страхования, и по договору имущественного страхования. Обязанностью страховщика является произвести страховую выплату в следующих случаях:

- смерть  застрахованного гражданина в  связи с несчастным случаем  или болезнью; 
- нанесение ущерба здоровью застрахованного гражданина по причине несчастного случая или болезни;

- утраты  им трудоспособности в результате  несчастного случая и болезни.

Медицинское страхование: этот вид личного страхования представляет собой один из видов социальной защиты интересов граждан в области охраны здоровья. На сегодняшний день медицинское страхование – один из самых популярных видов личного страхования. Его целью является обеспечить при наступлении страхового события застрахованным гражданам гарантированную медицинскую помощь за счет накопленных средств, а также оплачивать мероприятия профилактического характера. Медицинское страхование в нашем государстве существует в двух видах – обязательное и добровольное. При этом обязательное медицинское страхование представляет собой неотъемлемую часть государственной политики социального страхования и гарантирует россиянам равные возможности перед лицом отечественной медицины и лекарственного обеспечения (в рамках действующих программ обязательного медицинского страхования).

Пенсионное  страхование: когда заходит речь об этом виде личного страхования, часто применяются термины «пенсионное страхование» либо «страхование пенсии». Законодательством РФ изначально было установлено, что дополнительные пенсии могут накапливаться как в страховых компаниях, так и в специальных пенсионных фондах. Однако в дальнейшем, функции дополнительного пенсионного обеспечения были оставлены лишь за пенсионными фондами.

Накопительное страхование: все виды личного страхования, за исключением накопительного, называют рисковыми. Страховым случаем в накопительном страховании считают наступление одного из событий: смерти застрахованного гражданина или дожития его до оговоренного возраста. Иными словами, этот вид личного страхования всегда в итоге предусматривает выплату. И этим самым отличается от рисковых видов, при которых страховой случай наступает далеко не всегда.

Личное  страхование граждан обладает рядом  преимуществ, и нет смысла перечислять  их все. Один из главных плюсов состоит  в том, что наличие страхового полиса – это не только спокойствие  и уверенность гражданина, но и  уважение к себе самому и своим  близким. Кроме того, выплаты по личному  страхованию фиксированы, заранее  известны и не подлежат налогообложению¹⁰.

Личное  страхование выполняет важную социальную функцию по сравнению с другими  отраслями страхования, обеспечивая  сохранение здоровья и накопление средств для поддержания приемлемого уровня жизни при утрате трудоспособности. Личное страхование, проводимое страховыми компаниями на коммерческих условиях, служит дополнением к государственному социальному страхованию практически во всех странах, хотя их соотношение в разных странах различно. В то же время развитие страхования жизни крайне важно и для наполнения национальной экономики средствами длительного пользования за счет инвестирования страховых резервов по долгосрочным договорам страхования.