Спрос и предложение на страховые услуги на примере Сибирского федерального округа

Министерство образования  и науки Российской Федерации

Федеральное бюджетное государственное  образовательное учреждение

Высшего профессионального  образования

«Восточно-Сибирский государственный университет технологий и управлений»

(ФБ ГОУ ВПО ВСГУТУ)

Кафедра: «ФиК»

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

По дисциплине: Страховое дело

На тему:

«Спрос и предложение  на страховые услуги на примере Сибирского федерального округа»

 

 

Выполнила: студ. 4 курса з/о

Тапхарова А.В. 354929

Проверила: Дмитриенко О.В.

 

Улан-Удэ

                                                      2013

Содержание

Введение……………………………………………………………….…..3

Глава1. Спрос и предложение на страховые услуги……………………..4

    1.1 Страховая услуга и её особенности на рынке страхования в РФ...4                                             

              1.2 Спрос на страховые услуги…………………………………………8

              1.3 Предложения на страховые услуги…………………………….…11

Глава 2. Анализ страхового рынка Сибирского ФО…………………...13

     2.1 Краткая  характеристика Сибирского федерального  округа……13

      2.2. История развития страхования в Восточной Сибири. ……..…16

2.3 Анализ страхового рынка Сибирского ФО за январь-март 2012                                             года………………………………………………………………………..………2Глава 3. Перспективы развития страховой отрасли в СибирскомФО……………………………………………………………….…36

Заключение……………………………………………………………………..37

Список литературы……………………………………………………………..40

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

В России происходят глубокие экономические перемены, связанные  с мировым финансовым кризисом. В  общественное сознание все активнее внедряется мысль о необходимости  страхования, как неотъемлемого  элемента рыночной инфраструктуры. Предпосылки  этого очевидны: резкое сужение сферы  государственного воздействия на развитие производства и распределение материальных благ, приватизация и акционирование собственности, появление огромной массы самостоятельных хозяйствующих  субъектов, действующих на свой страх  и риск в условиях жесткой конкуренции.

Экономика свободного предпринимательства  обеспечивает равенство возможностей. Каждый хозяйствующий субъект сам  отвечает за свои поступки. Он получает все выгоды от реализации собственных  замыслов и несет все издержки, связанные с их провалом.

Мировой опыт показывает, что  любая услуга достигает наибольшей эффективности для потребителя  только при наличии спроса и предложения, более чем достаточного для его  удовлетворения. Таким образом, механизм страхового рынка предполагает, с  одной стороны, процесс формирования специфических страховых потребностей, а с другой - организованную систему  предложений по их удовлетворению.

Спрос на страховые услуги является наиболее сложным элементом  страхового рынка. Новые условия  хозяйствования объективно выделяют новые  дополнительные потребности предприятий, учреждений, организаций в страховой  защите от различного рода коммерческих, промышленных и научно-технических  рисков, потери прибыли и т.д., а  также разнообразных имущественных  интересов граждан. Расширение сферы  страховых рисков будет способствовать увеличению спроса на страховые услуги.

 

 

Страховая деятельность в  России стала приобретать характер особого вида коммерческой деятельности только в последние годы. Сфера  страхования представляет собой  инфраструктуру, способствующую повышению  эффективности всех сфер предпринимательской  деятельности.

Целью данной работы является изучение понятия страхового дела, его развитие в Сибирском федеральном .

Для достижения поставленной цели в работе необходимо решить следующие  задачи:

- изучить понятие, сущность  и роль страхования;

- рассмотреть историю  развития по этапам;

- изучить развитие страхования  в Сибирском ФО

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава1. Спрос и предложение на страховые услуги

1.1 Страховая услуга и  её особенности на рынке страхования в РФ

Страховой рынок охватывает сферу индивидуального (частного) страхования  и представляет собой совокупность экономических отношений между  страховыми компаниями и их клиентами.

Специфическим товаром страхового рынка является страховая защита – услуга, предоставленная страховой  организацией. Как и всякая услуга, она имеет стоимость и потребительскую  стоимость.

Потребительская стоимость  страховой услуги состоит в обеспечении  страховой защиты. Страховая защита заключается в снятии риска со страхователя.

В случае наступления страхового события, эта страховая защита материализуется  в форме страхового возмещения/обеспечения.

Стоимость страховой услуги, или ее цена, выражается в страховом  взносе (премии), которую страхователь уплачивает страховщику. Страховая  премия устанавливается при подписании договора страхования и остается неизменной в течение срока его  действия, если иное не оговорено условиями  договора…

Премия исчисляется относительно определенной базы, в качестве которой  выступает страховая сумма по договору.

Цена страховой услуги, как и всякая рыночная цена, колеблется под влиянием спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется равенством между поступлениями платежей от страхователей и страховыми выплатами  по договору + издержки страховых компаний, т.е. эквивалентность доходов и  расходов страховщика является основой  безубыточности страховой деятельности. Однако при этом, страховая компания не получает никакой прибыли.

Верхняя граница цены страховой  услуги определяется спросом на нее. При достаточно высоком спросе на страховую услугу, когда есть массовая потребность в страховании, а  число страховых компаний не велико и все они предлагают примерно одинаковые условия страхования, есть возможность в течение какого-то времени поддерживать высокий уровень  страховых премий.

Однако после насыщения  страхового рынка в условиях конкуренции  попытка искусственно поддерживать высокий уровень цен со стороны  предложения становится опасным, т.к. столкнувшись с завышением цен одной  компании, клиент уйдет в другую. Поэтому на страховом рынке, как  на любом другом, существует тенденция  выравнивания уровней цен страховых  продуктов.

Важным макроэкономическим фактором, оказывающим влияние на общий уровень страховых тарифов, является величина банковского процента.

Банковский процент влияет на страховую деятельность по следующим  направлениям:

1) тенденции динамики  банковского процента в сравнении  со страховыми тарифами определяют  решения клиента по поводу  того, как ему противостоять своим  рисками. Вполне возможно, что  ссуда, взятая в банке, или  накопления в нем денег для  самофинансирования могут быть  выгоднее, чем страхование. Поэтому  страховые компании вынуждены  соизмерять страховые тарифы  с банковским процентом.

2) деньги, получаемые страховой  компанией в виде страховых  платежей и временно свободные  до момента осуществления страховых  выплат должны использоваться.

Прежде всего, они используются страховщиком в коммерческих целях: инвестируются в недвижимость, ценные бумаги… . Часть инвестиционного дохода может предоставляться страхователям в виде определенного процента.

Другой вариант – когда  тарифные ставки заранее уменьшаются  с учетом предлагаемой нормы доходности по инвестициям.

Цена страховой услуги, предлагаемая страховой компанией  зависит от состояния дел у  конкретного страховщика, т.е. от величины и структуры его страхового портфеля, управления расходами, доходами, которые  страховая компания получает от инвестированных  средств.

Доходность различных  видов страхования не может быть постоянной. Она зависит от многих факторов: от общей рисковой ситуации на рынке, от стадии жизненного цикла, на которой находится страховой  продукт.

Стадии жизненного цикла  конкретной страховой услуги те же самые, что у любого товара:

- введение на рынок

- рост спроса

- насыщение / зрелость

- спад продаж и уровня  прибыльности

- вытеснение с рынка.

Жизненный цикл страховой услуги характеризуется показателями охвата страхового поля и динамикой числа заключенных договоров. Когда страховое поле близко к состоянию насыщения, рост охвата потенциальных клиентов договорами резко замедляется. Цена страховой услуги достигает максимума на второй стадии жизненного цикла, на третьей стадии – стабилизируется, а на четвертой возникает необходимость ее снижения, либо модификации данного вида страхования.

Поскольку разнообразие страховых  услуг все же меньше, чем разнообразие товаров, то конкуренция на страховом  рынке носит более жесткий  характер.

Главным средством в конкурентной борьбе является предложение новых  видов страхования, отражающих возникновение  новых потребностей.

В традиционных видах страхования  конкуренция развивается  по следующим  направлениям:

1) разработка договоров  страхования с различными комбинациями  рисков в интересах страхователей.

2) снижение страховых  тарифов в сравнении с другими  страховыми компаниями.

3) улучшение качества  обслуживания страхователей.

Чем выше уровень конкуренции  на страховом рынке, тем эффективнее  деятельность страховых компаний с  точки зрения страхователей и  общественных интересов. Все это  приводит к снижению уровня страховых  тарифов.

 

 

 

 

 

 

1.2 Спрос на страховые услуги

Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая  услуга, которая может быть представлена на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании).

Перечень видов страхования, представленных на страховом рынке, определяет ассортимент страховых  услуг, включая дополнительные, индивидуальные условия по договорам страхования.

Спрос юридических и физических лиц в страховании имеет принципиально  различную природу. Это проявляется  в различных мотивах и стимулах, определяющих стремление потенциального страхователя застраховаться на предлагаемых страховыми компаниями условиях. Главной  причиной, подавляющей интерес к  страхованию, является политическая и  макроэкономическая нестабильность, хотя для каждой из групп потенциальных  клиентов эта нестабильность имеет  конкретное выражение: неплатежи в  промышленности, банковские и финансовые кризисы, задержки в выплатах зарплат  населению, нестабильность получения  доходов предпринимателями. Хотя страховая  зашита и является одним из способов защиты разнообразных имущественных  и личных интересов, подобная нестабильность не является побудительным мотивом  для развития страхования. Тем самым, на практике это не приводит к росту  потребления страховых услуг.

Спрос можно разделить на корпоративный и индивидуальный. Корпоративный предъявляется со стороны предприятий, а индивидуальный - со стороны физических лиц. Разделение весьма условно, так как по одному и тому же договору часто страхователем (плательщиком взносов) является юридическое лицо, а застрахованным или выгодоприобретателем (конечным получателем услуги) - физическое лицо. В развитых странах большая часть договоров страхования заключается физическими лицами, в нашей стране, напротив, большая часть страховых продуктов ориентирована на корпоративных клиентов.

Изучение потребительского спроса в страховании предполагает использование  таких методов, как статистическое изучение доходов и расходов потенциальных  страхователей (их размер, структуру, динамику), опросы, тестирование и анкетирование, сбор и анализ информации, получаемой в ходе работы страховых агентов (анализируются причины отказов  клиентов от предлагаемых услуг и  пожелания в области изменения  условий страхования, потребности  и страховые интересы клиента, выявленные в процессе контакта с агентом и т.п.).

Как уже было отмечено выше, потребности  в страховых услугах не (относятся  к числу важнейших, поэтому в  страховом маркетинге речь идет не только об изучении, но и о формировании спроса. Чтобы располагаемые доходы распределялись в числе прочих направлений и на страхование, необходим ряд условий, важнейшими из которых наравне с платежеспособностью являются информированность клиента о страховании, уровень экономического мышления и страховой культуры.