Страхование жизни при оформлении кредита

 

ВВЕДЕНИЕ

Все виды человеческой деятельности и вся жизнь в  обществе сопряжена с риском потерять жизнь, здоровье и имущество, вследствие изменения рыночной конъюнктуры  могут не оправдаться расчеты  прибыли. Причем время и масштабы подобных событий заранее не могут быть оценены. Они определяются широким набором случайных факторов.

Наличие непредвиденных обстоятельств, сопровождающих хозяйственную  и бытовую деятельность человека, определяет необходимость в мерах  предупреждения или возмещения потерь, возникающих в результате случайных событий. Разработка, внедрение в практику и повседневное применение системы подобных мер становятся частью человеческого быта и культуры.

Страхование - это  такой вид необходимой общественно  полезной деятельности, при которой  граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

В условиях перехода к рыночным отношениям страхование  становится объективно необходимым  элементом всего хозяйственного механизма. Сфера его применения значительно расширяется, охватывая все формы собственности, семейные отношения, привлекая широкий круг новых заинтересованных страхователей.

Страховой рынок  предполагает функционирование различных  страховых организаций, конкурирующих между собой и выступающих в различных организационно-правовых формах: акционерные компании, государственные и смешанные страховые организации, хозяйственные товарищества, общества взаимного страхования, совместные предприятия, страховые посредники.

В нашей стране действуют сейчас две государственные организации - Государственная акционерная коммерческая страховая организация и Ингострах, которые осуществляют страхование, соответственно, внутри страны и за рубежом.

Законодательство  о страховании складывается из норм Гражданского Кодекса, специально посвященных страхованию (ч.II, гл.48 "Страхование", ст.927-970), ряда федеральных законов, посвященных страхованию или его отдельными видами (Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992г.), указов Президента (Указ Президента РФ от 6 апреля 1994г. N750 "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования"), приказов и инструкций, издаваемых органами по надзору за страховой деятельностью (Правила размещения страховых резервов, утвержденные Приказом Росстрахнадзора от 14 марта 1995г.).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

 

    «Человек  полагает, а Бог – располагает» - эту народную мудрость знает  почти каждый из нас. Но так  ли часто мы о ней вспоминаем, когда, к примеру, садимся в  автомобили и едем на работу, путешествуем, приобретая путёвки в экзотические страны, перелетаем из города в город? Большинство из нас почти уверено в том, что уж с кем-кем, а с ним ничего плохого произойти не может по определению. И почти навязываемое кредитным менеджером страхование жизни и здоровья заёмщика может показаться всего лишь уловкой для дополнительного удорожания займа. Но так ли это на самом деле и зачем оно, страхование, нужно (или не нужно) – мы попробуем разобраться.

 

1.1. СУЩНОСТЬ И НЕОБХОДИМОСТЬ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ.

Для того чтобы  граждане имели возможность сверх  или помимо выплат и льгот по специальному страхованию удовлетворять свои социальные потребности, широко проводится личное страхование, страховые взносы по которому уплачиваются за счет семейных доходов.

Личное страхование  представляет собой механизм защиты от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и других жизненных  обстоятельств, требующих значительных финансовых средств, которые у конкретного человека могут отсутствовать.^[3]

    Личное страхование в России существует уже 80 лет и получило большую популярность.

По личному  страхованию оказывается денежная помощь гражданам и их семьям, позволяющая  полностью или частично преодолеть потери в доходах в связи с утратой здоровья застрахованным лицам или наступлением смерти члена семьи.

Личное страхование  постоянно совершенствуется, улучшаются условия действующих видов страхования, вводятся новые его виды в целях  более полного удовлетворения потребностей населения в страховой защите.

Личное страхование  в свою очередь подразделяется на 2 подотрасли - страхование жизни  и страхование от несчастных случаев.

Страхование жизни - подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.

К страхованию  жизни относятся такие виды:

• страхование на дожитие;
• страхование на случай смерти;
• страхование жизни рисковое (например, на случай смерти и утраты трудоспособности);
• страхование жизни с понижающимся взносом;
• страхование детей;
• страхование до определенного срока (страхование образования, стипендия, средств на обзаведение домашним хозяйством и т.п.);
• страхование жизни с понижающейся страховой суммой, когда страхователем является лицо, взявшее кредит или оформившее покупку в кредит;
• страхование жизни смешанное;
• страхование вкладов и др.

Большинство видов  страхования жизни носят долгосрочный характер, что позволяет страховщикам аккумулировать значительные финансовые ресурсы, получая при этом дополнительный доход от инвестирования резерва  страховых взносов.

Страхование жизни, как форма накопления, имеет большое значение и для страхователей, вследствие чего в большинстве промьппленно развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по страхованию жизни (пенсии, ренты), законодательно запрещено заниматься иными видами страхования.

Как и по другим видам личного страхования, страхование жизни, его условие, тарифные ставки и страховые суммы определяются соглашением сторон в договоре страхования.^[1]

Кредитное страхование  жизни заемщика представляет собой  рисковое страхование и используется для защиты от возможности смерти в течение определенного срока, на который заключается договор.

В отличие от страхования жизни заемщика от несчастных случаев, данный страховой продукт  подразумевает, что страхование  происходит на случай смерти на все  время действия договора, без указания причин наступления смерти. Следовательно, страхование жизни заемщика кредита полностью покрывает риски банка, связанные со смертью заемщика.

В данном страховом  продукте нет накопительного элемента — если во время действия страхового договора клиент остается жив, то он не получает назад ничего. Эти договоры предназначены только для целей страховой защиты, и выплата страховой суммы не является неизбежной для страховой компании.

Страхование жизни  заемщика может производиться и  на фиксированную страховую сумму. В этом случае разница между страховой суммой и суммой, перечисленной в банк в счет погашения кредитной задолженности, перечисляется бенефициарам страхователя в случае его смерти или страхователю при назначении инвалидности. Страховые тарифы при этом выше.

Страховой тариф  зависит от возраста, пола и состояния  здоровья застрахованного, от его профессии, должности и образа жизни. Если риск смерти должника в течение времени  действия договора страхования высок, размер премии увеличивается. Повышающий коэффициент применяется и в том случае, когда застрахованный страдает определенными заболеваниями, а также если его профессия с высоким риском. Обычно, если кредит составляет не более $100 000, страховые компании полагаются на сведения, предоставляемые самим заемщиком о своем здоровье. Если кредит значительнее, то требуется медицинское освидетельствование в медицинских учреждениях, проводимое за счет страховой компании. Кроме того, страховой тариф зависит от срока действия кредитного договора, условий погашения кредита и условий страховых взносов.^[24]

 

1.2. СОТРУДНИЧЕСТВО СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ И БАНКОВ

    Страховая компания – это организация, суть деятельности которой заключается в том, чтобы взять на себя риски клиента за определенную плату.

 

    Страховые компании и банки совместно разрабатывают и реализуют:

- новые, удобные  для продажи продукты,

- высокотехнологичные  программы;

- программы  использования банком страховых  резервов (при этом резервы по  накопительному страхованию жизни  являются более привлекательными для банка, поскольку могут размещаться в банке на более длительный срок, нежели резервы по другим видам страхования).

    Общества страхования жизни предлагают банкам модульную ПАРТНЕРСКУЮ ПРОГРАММУ, которая позволяет выбрать оптимальные направления сотрудничества, исходя из стратегии развития банка.

    Основой такой программы является кредитное страхование жизни, т.е. страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитных средств, которое гарантирует банку получение суммы фактической задолженности и причитающихся процентов по кредиту в случае утраты заемщиком платежеспособности по причине смерти или временной/постоянной утраты трудоспособности.

    Особенности кредитного страхования жизни:

• Технологичность;
• Наличие программного комплекса, позволяющего автоматизировать процесс оформления страховой документации при заключении договоров страхования жизни;
• Гибкость;
• Наличие подробнейшего регламента заключения договоров страхования жизни, максимально адаптированного к банковской процедуре выдачи потребительских кредитов;
• Выгода.

    Страхование жизни заемщиков кредитных средств позволяет уменьшить кредитные риски Банка.

    Сотрудничество в рамках программы предусматривает выплату Банку комиссионного вознаграждения и размещение в банке страховых резервов по оформленным в банке накопительным полисам.^[29]

    Страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитных средств гарантирует банку получение суммы фактической задолженности и причитающихся процентов по кредиту в случае утраты заемщиком платежеспособности по причине смерти или полной постоянной утраты трудоспособности.

    Объем страхового покрытия:

Страховыми  случаями по договору страхования являются:

- Смерть Застрахованного  (Заемщика) по любой причине;

- Утрата Застрахованным (Заемщиком) трудоспособности по любой причине, повлекшее назначение инвалидности 1 или 2 группы.

    Выгодоприобретателем по договору страхования является Банк в части, равной величине неисполненных обязательств заемщика по кредитному договору.

    Срок страхования равен сроку действия кредитного договора.

    Страховая сумма определяется по согласованию с Банком не менее размера выданного кредита. При этом осуществляется ежемесячное уменьшение страховой суммы пропорционально погашению Заемщиком кредита (согласно графику погашения кредита).

    Страховой тариф определяется индивидуально для каждого Застрахованного в зависимости от пола, возраста, рода деятельности и состояния здоровья Застрахованного, срока страхования, порядка оплаты страхового взноса (единовременно или ежегодно).

    Страховая премия может уплачиваться единовременно или ежегодно.

    Страховая выплата при наступлении страхового случая составляет 100% страховой суммы и выплачивается единовременно Банку, являющемуся Выгодоприобретателем.^[1]

    Страхование жизни и трудоспособности руководителя организации, относящейся к малому или среднему бизнесу, который, как правило, является ключевой фигурой этого бизнеса, гарантирует Банку получение суммы фактической задолженности и причитающихся процентов по кредиту в случае смерти.

    Объем страхового покрытия:

Страховыми случаями по договору страхования являются:

- Смерть Застрахованного  в результате несчастного случая;

- Постоянная полная (или  частичная) утрата трудоспособности (инвалидность) Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая.

    Выгодоприобретателем по договору страхования является Банк в части, равной величине неисполненных обязательств организации по кредитному договору.

    Срок страхования равен сроку действия кредитного договора и может составлять от 3 до 12 месяцев.

    Страховая сумма определяется по согласованию с Банком в размере выданного кредита и может составлять от 300.000 до 100.000.000 рублей

Страховой тариф составляет 0,35% от страховой суммы.

    Страховая премия уплачивается единовременно.

    Программа предназначена для совместного с Банком продвижения в рамках для так называемых «зарплатных» проектов банка и может стать элементом социальной политики предприятий – клиентов Банка.