Страхование имущества от кражи

1. Страхование имущества  от кражи 

Страхование имущества  от кражи оформляется самостоятельным

договором либо используется как дополнительное страхование  при

страховании от огня и других опасностей.  

Страхуемые риски  

Страхуемые риски  включают:

,* кражу со взломом;

„• грабеж в пределах места страхования;  
 

• грабеж при перевозке  имущества к месту или из места  страхования 

или совершение попытки  вышеуказанных действий.

Кража со взломом имеет следующие характеристики:  

• взламывание дверей или окон или проникновение в застрахованные

помещения с, применением  отмычек, поддельных ключей

или иных технических  средств;

• взламывание в пределах застрахованных помещений хранилищ

имущества или вскрытие их с помощью отмычек, поддельных ключей

или иных инструментов;

• взламывание дверей или окон при выходе (когда злоумышленник

проникает в помещение  обычным путем, тайно прячется там  до

закрытия, а затем  уходит с украденным имуществом, взломав  двери 

или окно);

• обнаружение злоумышленника при совершении обычной кражи 

и использование  им методов насилия для сокрытия с места преступления.

Отдельный вопрос возникает  в связи с использованием поддельных

ключей. Обычно считается, что поддельные ключи — это  ключи,

изготовленные по поручению  или с ведома лиц, не имеющих права

распоряжаться подлинными ключами.  

14 - 9579  

 

Глава 17. Страхование  имушества от кражи  

Грабеж в смысле договора страхования имеет место, если:

. * злоумышленник  применяет к страхователю и  работающим у

него лицам насилие, чтобы подавить их сопротивление  и завладеть 

имуществом;  

• страхователь или  лица, работающие у страхователя, под  угрозой 

их здоровью или  жизни передают или допускают  передачу застрахованного

имущества в пределах места страхования;

• застрахованное имущество  изымается у страхователя или  работающих

у него лиц в период нахождения этих лиц в беспомощном

состоянии.

К лицам, работающим у страхователя, приравниваются члены  его 

семьи, которым поручено временно работать с застрахованным имуществом.  
 

Факторы опенки риска  

При заключении договора страхования страховщик принимает  во

внимание следующие  факторы оценки риска, отражающие уровень 

безопасности и  возможность нанесения ущерба.  

1. Конструктивные  характеристики помещений. Имеются  в виду 

характеристики стен по периметру здания, крыши и перекрытий.

2. Контроль пространства  вокруг здания, Имеется в виду  контроль 

над возможным доступом в помещение. В европейской страховой 

практике на этот счет существует «правило четырех метров», что 

означает контроль пространства в пределах четырех  метров от всех

внешних поверхностей. В случае, когда это правило  не выполняется,

к страхователю предъявляются  дополнительные требования.

3. Запорные средства  помещений. Доступ в помещение  возможен 

через двери, окна, люки. Они могут быть защищены решетками, а 

окна — ставнями. Различают два уровня безопасности: полную и минимальную 

— в зависимости  от материала и конструктивных характеристик 

дверей и решеток.

4. Наличие средств хранения (пассивная защита). К ним относятся

стенные или обычные  сейфы, безопасные шкафы, бронированные 

камеры различных  степеней надежности. Применение таких  средств 

дает право на скидки по премиям.

5. Оборудование для  предупреждения краж и ограблений. Это 

оборудование должно быть обеспечено документацией о  проверке и 

испытаниях и договором  об обслуживании со специализированной

фирмой.

6. Регион страхования.  В крупных городах риск гораздо  выше,

чем в малых и  тем более в сельских населенных пунктах, где все знают 

друг друга.

1. Страхование имушества от кражи

Для тарификации  страхуемого риска определяющее значение  

имеют характеристики страхуемого имущества. Вначале  риски клас 
 

сифицируются по типу помещения, в котором находится страхуемое  

имущество, а затем  — по особенностям страхуемого имушества.  

По типу помещения  выделяют: жилые помещения; гостиницы,  

санатории, лечебные учреждения; офисы; магазины; мастерские,  

склады; предприятия. Особую группу представляют ювелирные мас 
 

терские и магазины, а также кредитные организации.  

При классификации  видов имущества исходят из степени  его  

подверженности страхуемому  риску. Наиболее уязвимым видом иму 
 

щества являются ценности. К ценностям относятся деньги, золото,  

серебро, драгоценные  металлы, жемчуг, изделия из драгоценных ме 
 

таллов и камней. Сюда же относятся ценные бумаги, которые имеют  

разную степень  риска в зависимости от того, именные  они или на  

предъявителя. Для  ценностей предлагаются особые условия  страхо 
 

вания, отличные от других видов имущества.  

Варианты страхового покрытия  

Варианты страхового покрытия определяются набором рисков,

которые могут быть покрыты договором страхования.

Если речь идет о  перевозке застрахованного имущества, то следует 

различать случаи, когда  перевозку осуществляют:  

• работники самого страхователя,

• по договору профессиональные перевозчики.

Договор страхования  покрывает только первый случай, причем

лица, осуществляющие перевозки, должны быть не моложе 18 и  не

старше 60 лет.

Страхованием не покрывается ущерб, являющийся следствием:  

• действий лиц, проживающих  совместно со страхователем;

• умышленных действий лиц, работающих у страхователя, за

исключением случаев, когда кража со взломом или грабеж проводились

во время, когда  доступ к застрахованным помещениям был закрыт;

• грабежа в период перевозки к месту или от места  страхования,

если грабеж совершен лицами, осуществляющими перевозку, или 

если перевозка  осуществлена ббльшим количеством транспортных

средств, нежели обусловлено  договором страхования;

• пожара, взрыва или  повреждения водопроводной водой, если

эти события явились  следствием кражи со взломом, грабежа или попытки

их осуществления;

• военных действий или воздействия ядерной энергии,

и

 

Глава 17. Страхование  имущества от кражи  

Страхованием возмещаются  убытки, причиненные изъятием, повреждением

или уничтожением застрахованного  имущества, которое 

находилось в определенном месте страхования. Местом страхования 

считается:  

• при страховании  от кражи со взломом: помещения зданий,

указанных в договоре страхования;

• при страховании  от грабежа: не только помещения зданий, но

и территория указанных  в договоре земельных участков, на которых 

стоят застрахованные здания. Эти участки должны быть отгорожены

таким образом, чтобы  исключалась возможность их использования 

посторонними лицами;

• при страховании  от ограбления во время перевозки: обычные,

рационально выбранные  маршруты перевозки. Страховое покрытие

начинается с момента  выноса имущества из помещения для  погрузки

на транспорт и  до момента передачи этого имущества  лицам, которым 

оно доставлялось.

В условия страхования  при расширении покрытия могут включаться

риски хищения со стороны персонала, если они выявлены в течение 

нескольких дней. В договоре может быть предусмотрено  возмещение

некоторых расходов, возникающих при страховом случае:  

• по уборке и расчистке  помещения после страхового случая;

• по устранению повреждений, причиненных страховым случаем,

в частности: крышам, потолкам, стенам, полам, окнам (исключая

стекло), а также  защитным решеткам застрахованных зданий; отдельно

стоящим рекламным  стендам или витринам (исключая стекло),

которые находятся  в непосредственной близости от места  страхования,

а также по замене замков или ключей после страхового случая

(за исключением  ключей от кассовых сейфов  и бронированных 

дверей).

Виды страховых  полисов  

Различаются следующие  виды страхования от риска кражи.  

Ь Страхование по полной стоимости. В этом случае все  имущест 
 

во страхуется по полной стоимости. При наступлении страхового  

случая проверяется  соответствие страховой суммы страховой  стоимо 
 

сти. Если страховая сумма окажется ниже страховой стоимости, то  

применяется принцип  пропорциональности.  

Этот вид страхового полиса не всегда удобен для клиента, так как  

для части имущества  вероятность утраты может быть очень  мала. На 
 

пример, мебель в  офисе; столы, стулья, шкафы с документами, кни 
 

ги, встроенный в стену сейф. Все эти вещи не представляют особого  

1. Страхование имущества  от кражи 

интереса для злоумышленников, они предпочитают компьютеры и 

средства связи. Поэтому  наряду с этой классической формой страхования 

все большее распространение  получает эксцедентная схема

страхования, или  страхование при первом риске.  

2. Страхование при  первом риске. В этом случае  часть имущества, 

не представляющая особого интереса для преступников, исключается

из страхового покрытия. Страховое возмещение распространяется

только на «первую», более привлекательную часть  имущества, или 

первый риск. Страховая  сумма устанавливается ниже общей  стоимости 

имущества, исходя из оценки максимального ущерба. Страхование 

при первом риске  используется в двух вариантах:

• при первом относительном  риске;