Страхование ответственности

     Что интересно: профессии, связанные с  повышенным риском для самого работника, а не для окружающих, могут требовать  обязательной страховки, которая покрывает  не ответственность перед окружающими, а личные риски. Поэтому следует  различать страхование профессиональной ответственности и обязательное личное страхование (например, медицинское или от несчастных случаев).

     Объектами страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы страхователя или иного лица, в отношении которого заключен договор страхования, Правила предусматривают, что вид профессиональной деятельности должен быть четко оговорен: например, нотариусу, укладывающему кирпичи на даче и уронившему один из них на голову прохожего, профессиональная страховка за гражданскую ответственность выплачена не будет, если этот вид деятельности не оговорен в полисе.

     Договор страхования профессиональной ответственности  работников. Договоры страхования профессиональной ответственности могут предусматривать  ответственность страховщика:

1. За всю деятельность застрахованного работника по указанной в договоре профессии.
2. По конкретному виду той или иной профессиональной деятельности (например, только за оценку ущерба после ДТП, только за аудит банков и т.д.).
3. За оказание услуг страхователем по определенному договору с конкретным клиентом.

      Условия договоров страхования профессиональной ответственности говорят о там, что страховщик гарантирует выплату покрытия на случай, если застрахованному в соответствии с правилами гражданского законодательства предъявлена претензия о возмещении ущерба, который третьи лица понесли из-за непреднамеренной ошибки, небрежности или упущения, допущенных страхователем в процессе выполнения им своих профессиональных обязанностей в течение срока действия договора страхования. Иногда такое страховое покрытие выплачивается только на основании решении суда о наступившей гражданской ответственности.

      Обычно  страховые компании стараются указать  в договоре или в страховом  полисе, что выплата возмещения производится при добросовестном и компетентном исполнении персоналом своих профессиональных обязанностей. Кроме этого, от работников требуется осторожность и предусмотрительность, профессиональное умение и внимательность при работе. Подобные условия страхования могут свести на нет пользу от страховки: спрашивается, какой же профессиональный риск тогда застрахован? Вот почему страхователю необходимо довольно глубоко вникать в особенности условий договора, чтобы не приобрести полис страхования профессиональной ответственности, который фактически ничего не страхует.

      Страховая выплата производится только в пределах заранее установленной страховой  суммы и составляет 400 тыс. руб. В  части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, - 240 тыс. руб. и не более 160 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего, а в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тыс. руб. и не более 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одного потерпевшего. 
 
 
 

      2. Основные  условия  страхования ответственности  владельцев автотранспортных  средств

     Рост  интенсивности дорожного движения, сопровождающийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Механическое транспортное средство – автомобиль, мотоцикл, мопед – выступает источником повышенной опасности, которая может причинить имущественный вред участникам дорожного движения (водителям и пешеходам).

     Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в настоящее  время  является в РФ обязательным и регулируется законом  от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Данный закон устанавливает условия и порядок осуществления страхования.

При страховании  гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховщик принимает на себя обязательство возместить имущественный вред третьим лицам из числа участников дорожного движения, который возник в результате эксплуатации страхователем автомобиля, мотоцикла, мотороллера и т.п. Возмещение имущественного вреда третьим лицам производится в пределах заранее установленной страховой суммы. К страховым случаям, когда производится выплата страховщиком, относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья (например, контузия) третьего лица. Кроме того, страховая выплата в рамках договора страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств производится третьим лицам в связи с уничтожением или повреждением их имущества. Страховая выплата производится только в пределах заранее установленной страховой суммы, которая носит название лимита ответственности страховщика. Страхование производится как с лимитами ответственности страховщика по каждому возможному случаю причинения имущественного вреда, так и без установления таких подробных лимитов. Величина страховой премии зависит от установленной страховой суммы и рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания, который установлен на автомобиле, мотоцикле, мотороллере (определяется по данным технического паспорта автотранспортного средства). К числу критериев определения страховой премии относятся число мест для пассажиров и водителя в автомобиле (пассажировместимость) или грузоподъемность. Во внимание также принимается уровень профессионального мастерства водителя – число лет безаварийной работы и километраж пробега автомобиля (по спидометру).                                                                                             

          Страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что причинение имущественного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего и/или страхователя (преступный сговор). Аналогично страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что имущественный вред возник из-за проявления непреодолимой силы, военных действий. Ограничения или отказ в выплате будут иметь место, если страховщик установит причинно-следственную связь между фактом имущественного вреда и обстоятельствами несанкционированного использования (эксплуатации) автотранспортного средства.                                                                                                                            

         Особую группу международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств составляет соглашение о Зеленой карте. Система международных договоров о Зеленой карте получила свое название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение. В 1949 г. был подписан Договор о Зеленой карте между 13 странами-участницами. В настоящее время число участников расширяется и составляет 31 страну. Страны – участницы Договора о Зеленой карте приняли на себя обязательства признавать на своей территории страховые полисы, т.е. Зеленые карты, выписанные за рубежом.

       Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории РФ транспортных средств (ТС), за исключением:

     а) ТС, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;

     б) ТС, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства РФ о допуске к участию в дорожном движении на территории государства;

     в) ТС  Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная  служба, за исключением используемых для обеспечения хозяйственной деятельности;

     г) ТС, зарегистрированных в иностранных  государствах, если гражданская ответственность  их владельцев застрахована в рамках международных систем обязательного  страхования, участником которых является РФ.

     Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого  страхового случая (независимо от их числа  в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей:

     1) в части возмещения вреда, причиненного  жизни и здоровью:

     - нескольким потерпевшим – 240 тыс.рублей;

     - одному потерпевшему – не более  160 тыс.рублей.

     2) в части возмещения вреда, причиняемого  имуществу:

     - нескольким потерпевшим – 160 тыс.рублей;

     - одному потерпевшему – не более  120 тыс.рублей.

К страховому риску не относится наступление  гражданской ответственности вследствие причинения вреда при использовании  иного ТС, чем то, которое указано  в договоре, причинения морального вред, загрязнения окружающей природной среды и еще ряда случаев, указанных в законе.

             Страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что причинение имущественного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего и/или страхователя (преступный сговор). Аналогично страховщик освобождается от ответственности, если будет установлено, что имущественный вред возник из-за проявления непреодолимой силы, военных действий.

     Страховые тарифы по данному виду страхования состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.

     Порядок расчета страховых премий устанавливается  постановлением Правительства РФ от 8 декабря 2005г. N 739 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии»

     Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств.

     Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости  от:

• территории преимущественного пользования ТС;
• наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды;
• наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению ТС;
• возраста и стажа водителя, допущенного к управлению ТС;
• мощности двигателя легкового автомобиля;
• периода использования ТС;
• срока страхования ТС.

     Необходимым требованием к страховой организации, обращающейся за разрешением (лицензией) на осуществление обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств, является наличие у этой страховой организации не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев. Страховщик также должен иметь в каждом субъекте РФ своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     3. Порядок заключения договора страхования ответственности владельцев автотранспортных средств и урегулирования убытков при наступлении страхового случая.

        С вступлением в силу Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств стало обязательным для всех автовладельцев. Если до «01» июля 2003г. заключение договора зависело исключительно от собственного усмотрения сторон, то в случае обязательного страхования его заключение императивно и устанавливается законом. Поэтому, договор страхования гражданской  ответственности как добровольная форма является классической моделью частной автономии воли, а договор  страхования как обязательный вид страхования является ограниченным, особой разновидностью принудительного договора.

        ОСАГО предусматривает защиту автовладельца от необходимости возмещения ущерба лицам, пострадавшим в результате его действий. Под ущербом понимается умышленное или неумышленное причинение вреда здоровью или имуществу граждан РФ.

        При этом страховая  сумма составляет 400 тысяч рублей (это та сумма, которую обязуется выплатить страховая компания при наступлении страхового случая потерпевшим лицам независимо от числа страховых случаев в течение срока действия договора). Эта сумма складывается из следующих выплат:

1. в случае причинения вреда здоровью или жизни нескольким потерпевшим- 240 тыс. руб., если ущерб причинен одному человеку - не более 160 тысяч;
2. если нескольким потерпевшим причинен имущественный ущерб- 160 тысяч рублей, если речь идет об одном человеке - по ОСАГО выплачивается не более 120 тысяч рублей.