Страхование ответственности

Министерство образования и науки РФ

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования

Всероссийский заочный финансово-экономический институт

Кафедра финансов, бюджета и страхования

Контрольная работа

по дисциплине «Страхование»

на тему: «Страхование ответственности»

Вариант №6

Преподаватель: ___________________________________________

Студент IV курса:

_______________________________________________________

(Ф.И.О.)

_______________________________________________________

(факультет)

_______________________________________________________

(№ личного дела, № группы)

Москва – 2011

Содержание:

1.1   Страхование ответственности……………………..……………………....3

1.1.           Страхование гражданской ответственности …………………………..3

1.2.           Страхование профессиональной ответственности ……………………8

1.3.           Автострахование………………………………………………………..13

Тесты………………………………………………..……………………….…18

     Задача………......................................................................................................21

     Список литературы……………………………………………………………22

Страхование ответственности

              1.1 Страхование гражданской ответственности.

Гражданский кодекс РФ относит страхование ответственности к имущественному страхованию вместе со страхованием имущества и страхованием предпринимательских рисков. В основе страхования ответственности лежит вытекающая из требований законодательства материальная ответственность юридических и физических лиц за последствия своей деятельности. То есть страхование ответственности – это страхование на случай причинения ущерба третьим лицам – и юридическим, и физическим. Поскольку предприятия, организации, учреждения и граждане в процессе своей деятельности потенциально могут нанести ущерб здоровью, имуществу и иным имущественным интересам третьих лиц, в соответствии с общепринятой практикой он обязаны компенсировать возникший вред. Так, в частности, Гражданских кодекс РФ определяет, что вред, причиненный личности и имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению лицом, причинившим вред, в полном объеме.

Понятие «ответственность в широком смысле трактуется, как обязанность отвечать за что-либо. Существуют различные виды ответственности: дисциплинарная, административная, уголовная, гражданско-правовая.

Гражданско-правовая ответственность имеет следующие особенности:

- правоотношения возникают между двумя и более субъектами права;

- применяется только к лицам, совершившим правонарушение;

- выражается в применении к правонарушителям предусмотренных законом или договором мер;

- носит всегда имущественный, компенсационный характер;

- ее целью является восстановление имущественного положения потерпевшего;

- компенсируются за счет имущества лица, причинившего ущерб;

- величина ответственности соответствует размеру причиненного ущерба;

- моральный вред также предусматривает имущественную компенсацию;

- правонарушитель всегда отвечает только перед потерпевшим (в уголовном или административном праве имущественные санкции могут взыскиваться в доход государства).

При гражданско-правовой ответственности имущественные потери преимущественно возмещаются как понесенные убытки в виде реального ущерба или упущенной выгоды (ст.15 ГК РФ), а также в виде уплаты неустойки (ст. 330 ГК РФ) и потери задатка (ст. 381 ГК РФ). По отдельным видам обязательств и по обязательствам, связанным с определенным родом деятельности, законом может быть ограничено право на полное возмещение убытков (ст. 400 ГК РФ).

Для привлечения к гражданско-правовой ответственности необходимо наличие нескольких условий:

- наличие вины правонарушителя, проявляющееся в противоправных действиях или бездействии;

- причинение вреда;

- между виной и вредом должна существовать причинная связь.

В связи с этим заключение договора страхования ответственности обеспечивает страховую защиту лиц, которые стали участниками правовых взаимоотношений по возмещению вреда. Суть страхования ответственности заключается в том, что страховщик, получая страховые взносы от страхователя, берет на себя обязательства возмещать убытки потерпевшим, которые в данном случае именуются третьими лицами, в случае возникновения у них права на получение компенсации от страхователя или иного застрахованного лица в связи с причинением в результате его действий вреда третьим лицам.

Страхование ответственности выполняет двоякую функцию: с одной стороны, оно ограждает страхователя или иных застрахованных лиц от материальных потерь в случае необходимости возмещения причиненного ими вреда третьим лицам, а с другой – обеспечивает потерпевшим получение причитающейся им компенсации. В связи с этим, отдельные виды страхования ответственности проводятся во многих странах в обязательном порядке. Проводя страхование в такой форме, государство исходит из того, что потенциальные потерпевшие должны иметь гарантию возмещения нанесенного им вреда независимо от возможностей и желания его причинителей компенсировать ущерб, а обязательное страхование ответственности наилучшим образом подходит на роль такого гаранта.

Страхованию подлежит как договорная, так и внедоговорная (деликтная) гражданская ответственность.

Так, внедоговорная ответственность определяется ст. 931 ГК РФ, где указывается: «По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причиненного вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена… Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен».

Внедоговорная ответственность является основным объектом страхования гражданской ответственности. Потерпевшим в этом виде страхования является третье лицо, с которым до момента наступления ущерба у страхователя вообще не существовало никаких договорных отношений.

Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, носит имущественный характер. В страховании договорной ответственности потерпевшим является партнер страхователя по договорным отношениям, который понес убыток в ходе исполнения или неисполнения договора. Страхование договорной ответственности определяется ст. 932 ГК РФ, где сказано:

1. Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

2. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

3. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен».

Несмотря на то, что страхование гражданской ответственности сегодня относится к отрасли имущественного страхования имущества, оно имеет ряд отличительных черт. Во-первых, в имущественном страховании заранее известны страховщик, страхователь и получатель страховой выплаты, при страховании ответственности получатель страховой выплаты заранее не известен. Во-вторых, при страховании имущества заранее известна страховая сумма, а при страховании ответственности обычно используется лимит ответственности страховщика по конкретному виду страхования. В-третьих, если страхованием имущества достигается страховая защита какого-то конкретного имущества, то при страховании гражданской ответственности под защитой находится все благосостояние в целом, так как заранее неизвестно, какой величины ущерб может быть причинен третьим лицам.

Страхование гражданской ответственности в большинстве своем является добровольным. Обязательным видом страхования гражданской ответственности является страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств на основании ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Страхование некоторых видов гражданской ответственности прописано отдельной статьей в соответствующих законах, это условно-обязательное страхование:

- страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности (ФЗ от 21.07.1997 г. №116 «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»);

- страхование профессиональной ответственности нотариусов (Основы законодательства РФ о нотариате, утв. Верховным Советом РФ 11.02.1993 г. №4462-1);

- страхование профессиональной ответственности таможенных брокеров (Приказ ГТК РФ от 15.07.1998 г. №392 «Об утверждении порядка лицензирования и контроля за деятельностью таможенного брокера со стороны таможенных органов»);

- страхование профессиональной ответственности оценщиков (Постановление Правительства РФ от 11.04.2001 г. №285 «О лицензировании оценочной деятельности»);

- страхование ответственности организаций, эксплуатирующих объекты атомной энергетики (ФЗ от 21.11.1995 г. №170 «Об использовании атомной энергии»);

- страхование гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью физических лиц, имуществу физических и юридических лиц в результате аварии гидротехнического сооружения (ФЗ от 21.07.1197 г. №117 «О безопасности гидротехнических сооружений»);

- страхование ответственности аудиторов: при проведении обязательного аудита аудиторская организация страховать риск ответственности за нарушение договора (ФЗ от 07.08.2001 г. №119 «Об аудиторской деятельности»).

1.2 Страхование профессиональной ответственности.

Страхование профессиональной ответственности предназначено для страхования ответственности различных категорий лиц на случай причинения ими вреда в процессе исполнения своих профессиональных обязанностей.

Страхованию подлежит гражданская ответственность, связанная с профессиональной деятельностью лиц, в процессе которой в результате небрежности, недосмотра, недостатка опыта и прочих упущений может быть непреднамеренно причинен вред этим лицам. При этом подразумевается, что лицо, которое занимается той или иной профессиональной деятельностью, обладает необходимым уровней знаний, квалификацией, имеет дипломы, сертификаты и прочие документы, подтверждающие уровень его профессиональной подготовленности и возможности заниматься этим видом деятельности и относится добросовестно к своим обязанностям, исполняя все требования, предъявляемые к данной профессии.

В зависимости от рода деятельности вред, причиненный третьим лицам, может подразделяться на физический, финансовый и материальный. Риск причинения ущерба здоровью характерен для лиц таких профессий, как врач, водитель транспортного средства, фармацевт и т.д. Высока вероятность нанесения материального ущерба для архитекторов, строителей, инженеров и проектировщиков. Риск нанесения финансового ущерба характерен для аудиторов, работников банка, брокеров, риэлторов и т.д.

Кроме различия в рисках при страховании профессиональной ответственности необходимо учитывать, на что нацелена деятельность страхователя: на предоставление необходимых средств или на достижение конкретного материального результата. Данное обстоятельство важно с точки зрения доказательств вины лица, риск ответственности которого страхуется. Наиболее типичными представителями профессий, деятельность которых направлена на предоставление необходимых средств, являются врачи и адвокаты. Врач обязан лечить, но не всегда в состоянии вылечить больного. Старания адвоката также не являются гарантией того, что процесс будет выигран. Гарантировать результат в процессе своей профессиональной деятельности должны архитекторы, конструкторы и т.д. Дом, построенный по проекту архитектора, рассчитывается на определенное количество лет эксплуатации. Конструктор, создавший какой-либо механизм, должен гарантировать, что он будет функционировать в соответствии с поставленными целями и задачами.

В России практикуется как добровольное, так и обязательное страхование профессиональной ответственности для некоторых категорий специалистов.

При заключении договора страхования ответственности страховщики нередко ограничиваются общей формулировкой понятия «страховой случай», не приводя исчерпывающий перечень страховых рисков, но зато детально оговаривают события, за последствия которых они обязательств нести не будут, считая, что все остальные случаи причинения вреда третьим лицам, подпадающие под общую трактовку понятия страхового случая, являются предметом их ответственности. Такой принцип используется потому, что при проведении страховых операций часто бывает весьма затруднительно составить исчерпывающий список случаев, при наступлении которых может быть причинен вред третьим лицам, за который должен отвечать страховщик.

Если страхователем является юридическое лицо, то договор страхования может распространяться на любого работника, причинившего вред третьим лицам при исполнении служебных обязанностей. Это связано с тем, что ответственность за возмещение вреда в таких случаях возлагается на предприятие. Однако поскольку предприятие вправе при этом взыскивать со своего сотрудника возмещение в счет сумм, выплаченных потерпевшим за нанесенный вред, в размере одного среднего  месячного заработка, страховая организация приобретает право на суброгацию в том же размере.