Страхование ответственности

Условия договоров страхования ответственности предусматривают установление максимальных пределов выплачиваемых страховщиком сумм возмещения, которые называются лимитами ответственности страховщика. При этом может быть оговорено несколько лимитов ответственности. Один из них предусматривает максимальный размер выплаты возмещения за каждый страховой случай. Иногда дополнительно или вместо него устанавливают лимит ответственности по каждому требованию, выдвигаемому потерпевшими. Кроме того, договором страхования может быть предусмотрено установление отдельных лимитов ответственности за причинение ущерба одному лицу и за причинение ущерба нескольким лицам за последствия одного страхового случая.

Кроме вышеуказанных лимитов страховщики обычно устанавливают и лимит ответственности за весь срок действия договора страхования, который может рассматриваться и как страховая сумма. Необходимость в нем вызвана тем, что в период действия договора может произойти несколько страховых случаев, а потому страховщикам важно ограничить общую сумму своих обязательств по договору.

Для расчета страховой премии чаще всего применяют страховые тарифы, устанавливаемые в процентах к показателю, называемому параметром риска. Такой показатель выбирается страховщиком в зависимости от конкретного вида  страхования и рода деятельности страхователя, он должен быть тесно связан с размером и динамикой риска. Поэтому при его определении самое главное – установить основные факторы, в наибольшей степени влияющие на степень риска по заключаемому договору.

Договоры страхования ответственности, как правило, предусматривают, что страхователь обязан в кратчайшие сроки подробно информировать страховщика о всех обстоятельствах, связанных с объектом страхования. Условия страхования обычно предполагают возможность страховщика представлять интересы страхователя в судебных или внесудебных разбирательствах, связанных с предполагаемым страховым случаем. В то же время договор страхования может предусматривать и возможность отказа страховщика от представления интересов страхователя, однако, в этом случае, страховщик обязан возместить страхователю понесенные им затраты по оплате работы лиц, привлеченных страхователем к такой деятельности.

Исключительно важное значение в страховании гражданской ответственности имеет порядок расчета сумм ущерба, нанесенного потерпевшим, и причитающегося к выплате возмещения. При этом сумма убытков может быть рассчитана сторонами самостоятельно по взаимной договоренности или же определена решением суда. Сумма ущерба определяется следующим образом:

- при полной гибели, уничтожении, пропаже имущества -  в размере его стоимости на день страхового случая за вычетом стоимости имеющихся остатков, годных для производства или реализации;

- при частичном повреждении имущества – в размере затрат на его восстановление либо, если имущество не подлежит восстановлению, в размере разницы между стоимостью имущества до страхового случая и его стоимостью после страхового случая.

Особо подхода требует расчет убытков в связи с  причинением вреда здоровью индивида. Прямые убытки потерпевших при причинении вреда их здоровью выражаются в расходах на медицинское обслуживание, приобретение лекарств, санаторно-курортное лечение, протезирование и т.д. Размеры таких расходов определяются на основании соответствующих документов:  счетов о стоимости медицинского обслуживания и санаторно-курортного лечения,  счетов о стоимости специальных транспортных средств, дополнительного питания и т.д. Прямые затраты возмещаются, только когда медико-социальная экспертная комиссия подтвердит нуждаемость потерпевшего в их осуществлении и при условии, что они не связаны с предоставлением бесплатной помощи.

Неполученный доход при причинении вреда здоровью индивида выражается в потере заработка, вызванной уменьшением или утратой трудоспособности. При этом размер возмещения рассчитывается в процентах к среднемесячному заработку потерпевшего до повреждения здоровья или утраты трудоспособности, соответствующих степени утраты трудоспособности.

При страховании профессиональной ответственности объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением страхователей своей профессиональной деятельности.

Претензии по возмещению убытков, за которые несет ответственность страховщик, могут быть предъявлены страхователю следующими лицами:

- непосредственно клиентами, состоящими в договорных отношениях со страхователем;

- лицами, которые получили право предъявлять такие требования в связи с их особыми отношениями с клиентом страхователя;

- лицами, не состоявшими в договорных отношениях со страхователем, но понесшими ущерб в результате приобретения продукции или оказания услуг, явившихся результатом профессиональной деятельности страхователя.

Договоры страхования профессиональной ответственности могут заключаться в следующих вариантах:

- предусматривающих ответственность страховщика за всю деятельность страхователя;

- предусматривающих ответственность страховщика по определенному виду той или иной профессиональной деятельности;

- предусматривающих ответственность страховщика за оказание услуг страхователем только по конкретному договору с конкретным клиентом.

Размеры страховых премий в данном страховании обычно исчисляются с помощью тарифных ставок, устанавливаемых в процентах от величины полученного страхователем дохода от профессиональной деятельности, а также с учетом числа сотрудников страхователя, и предусматриваемых договором сумм лимитов ответственности и размеров франшизы.

1.3. Автострахование.

Под автострахованием понимают группу видов страхования, в рамках которых осуществляется защита имущественных интересов граждан и предприятий, связанных с владением транспортными средствами и их эксплуатацией.

К числу видов автотранспортного страхования относятся:

- добровольное страхование средств транспорта;

- страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: обязательное и добровольное;

- страхование от несчастных случаев (водителей и пассажиров).

              Практическое развитие ОСАГО в России началось 1 июля 2003 г. с вступлением в силу ФЗ от 25.04.2002 №40 «об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств».

              Главное отличие ОСАГО от добровольного страхования ТС заключается в том, что оп договору ОСАГО страховщик предоставляет защиту не на случай повреждения, гибели или утраты принадлежащего страхователю ТС, а на случай возмещения за своего клиента того ущерба, который он может причинить другим участникам дорожного движения, если нарушит правила дорожного движения и совершит ДТП.

Основными принципами обязательного страхования являются:

- гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных законодательством РФ;

- всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;

- недопустимость использования на территории РФ транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

- экономическая заинтересованность владельцев ТС в повышении безопасности дорожного движения.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

- в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, - не более 160 тыс. руб.;

- в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - не более 160 тыс. руб.;

- в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, - не более 120 тыс. руб.

Таким образом, законодательство не ограничивает общую сумму страхового обеспечения, которое подлежит выплате всем потерпевшим, если в одном ДТП пострадало сразу несколько человек; при этом установлено ограничение суммы страховой выплаты на одного пострадавшего – 160 тыс. руб.

При причинении ущерба имуществу страховая выплата производится из расчета не более 120 тыс. руб. одному потерпевшему, но не более 160 тыс. руб. на всех потерпевших в одном ДТП.

Договор ОСАГО является публичным, т.е. страховая компания, имеющая лицензию на этот вид страхования, обязана заключить договор с каждым обратившимся к ней; при этом она не вправе предоставлять ценовые предпочтения разным страхователям с одинаковыми исходными условиями страхования и степенью риска. В связи с этим осуществляется государственное регулирование страховых тарифов по ОСАГО. Они утверждены постановлением Правительства РФ от 08.12.2005 г. №739.

Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.

Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости:

- от территории преимущественного использования ТС;

- наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного ТС в предшествующие периоды;

- количества лиц, допущенных к управлению ТС;

- возраста и стажа водителя, допущенного к управлению ТС;

- мощности двигателя легкового автомобиля;

- периода использования транспортного средства;

- срока страхования;

- грубых нарушений при управлении водителем ТС.

Договор ОСАГО заключается на срок 12 месяцев, за исключением договоров страхования ТС, следующих к месту регистрации, и ТС, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории РФ, для которых предусмотрены меньшие сроки страхования. Наряду со сроком страхования в договоре может быть установлен период использования, который указывает на временной отрезок, в течение которого ТС будет использоваться его владельцем и течение которого страховая компания будет отвечать по договору.

Страховая выплата по ОСАГО производится потерпевшей стороне той страховой компанией, которая застраховала ответственность виновного в нанесении ущерба. Ущерб, причиненный транспортному средству виновника, по полису ОСАГО не возмещается. При обращении потерпевшего к страховщику виновника ДТП он предъявляет к осмотру повреждения ТС для составления акта о повреждениях. Страховщик обязан провести осмотр поврежденного имущества и (или) организовать независимую экспертизу (оценку), в том числе путем выдачи направления на экспертизу (оценку), в срок не более пяти рабочих дней со дня получения от потерпевшего заявления о страховой выплате и документов, необходимых для его осуществления:

1. справку о ДТП, выданную органом МВД России, по форме утвержденной МВД по согласованию с Минфином России;

2. извещение о ДТП, если оно заполнялось потерпевшим.

В случае причинения ущерба имуществу потерпевшего возмещению в пределах страховой суммы подлежат: реальный ущерб; иные расходы, произведенные потерпевшим в связи с причиненным ущербом, например, эвакуация ТС с места ДТП и т.д.

В случае причинения вреда здоровью потерпевшего в связи со страховым случаем возмещению подлежат утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел или определенно мог иметь на день причинения ему вреда, а также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, компенсацию потерянного заработка за время болезни, дополнительное питание и.т.д.

Страховая выплата производится в течение 30 дней со дня получения от потерпевшего полного комплекта документов, необходимых для принятия решения о ее осуществлении.

После вступления в силу ФЗ от 01.12.2007 г. №306 «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца транспортных средств»» порядок осуществления выплат по ОСАГО претерпел существенные изменения.

Во-первых, закреплено право потерпевшего обращаться за получение страховой выплаты в свою страховую компанию, выдавшую ему полис ОСАГО, а не к страховщику виновника ДТП ( положение вступило в силу с 01.03.2009 г.).

Во-вторых, страховая выплата в размере до 25 тыс. руб. производится без документов ГИБДД (положение вступило в силу с 01.03.2009 г.) при одновременном наличии следующих условий:

- в результате ДТП ущерб причинен только имуществу;

- ДТП произошло с участием двух ТС гражданская ответственность владельцев которых застрахована;

- обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате ДТП, характер и перечень видимых повреждений ТС не вызывают разногласий у участников ДТП и зафиксированы в извещениях о ДТП, бланки которых заполнены водителями причастных к ДТП ТС в соответствии с правилами обязательного страхования.

Структура страхования тарифа по ОСАГО. В утвержденной структуре страхового тарифа ОСАГО доля нетто-ставки, предназначенная для выполнения страховщиком непосредственно своих обязательств по страховым выплатам, составляет 77%. Выполнение обязательств со стороны РСА финансируется за счет резервов компенсационных выплат, доля которых в структуре тарифов утверждена в размере 3%.

Резервы компенсационных выплат случат для осуществления выплат в счет возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, в тех случаях, когда не может быть произведена страховая выплата по обязательному страхованию.