Страхование от несчастных случаев

Автономная некоммерческая организация

Владимирский институт бизнеса 

 

 

 

 

 

 

 

Реферат

 

По дисциплине: «Страхование»

На тему: «Страхование от несчастных случаев»

 

 

 

 

Выполнила:

студентка гр. Гришина Татьяна

Проверил:

 

 

 

 

Владимир 2014г.

Содержание

Введение

1.Необходимость страхования от несчастных случаев.

2. Теоретические основы страхования от несчастных случаев

3. Индивидуальное и коллективное добровольное страхование от

несчастных случаев

4. Объем страховой ответственности страховщика, страховая сумма и срок страхования

Заключение

Список литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Человеку всегда было присуще  желание как-то обезопасить себя от вредоносных последствий жизни  или хотя бы попытаться свести их к  минимуму. Для одних это связано  с опасной работой, где высока доля риска. Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры  могут не оправдаться расчеты  на получение прибыли. Любой человек  может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и  редко в наши дни, внезапно заболеть - да мало ли какие неприятности могут  произойти в жизни. Во всех указанных  случаях люди могут прибегнуть к  страхованию, при котором специализированные организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций, заключивших  с ними договоры страхования. За счет таких взносов у страховщика  образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении определенного, заранее оговоренного в договоре, события (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения  прибыли и т.д.) страховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре) физическому или юридическому лицу обусловленную сумму, как правило, превышающую размер вносимых взносов. Это, конечно, не предотвратит наступление  неблагоприятного случая, но поможет  преодолеть его.

Под несчастным случаем страхования  понимается внезапное непредвиденное внешнее воздействие на организм человека следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а так же смерть застрахованного.  Страхование от несчастных случаев является одной из наиболее важных форм личного страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Необходимость страхования от несчастных случаев

Объектом страховой защиты при страховании от несчастных случаев  являются имущественные интересы застрахованного  лица, которые связаны с временным  или постоянным снижением дохода или дополнительными потерями из-за смерти застрахованного вследствие несчастного случая.

Несчастный случай — это  внезапное, кратковременное, непредусмотренное  и независимое от воли застрахованного  лица событие, которое привело к  травме, инвалидности или другому  расстройству здоровья.

Страхование от несчастных случаев — это рисковое страхование, которое, в отличие от накопительного долгосрочного страхования жизни, предусматривает выплату страховой суммы лишь при наступлении страхового случая (в полном размере или определенной ее части). Выплаты страховой суммы или возвращение уплаченных взносов по окончании срока действия договора страхования не предполагаются.

По видам страхование  от несчастных случаев делится на:

• индивидуальное — в данном случае страхователем является физическое лицо, которое заключает договор относительно самого себя или другого физического лица;
• коллективное — если страхователем является юридическое лицо (предприятие или организация), которое заключает договор страхования в пользу своих работников. Уплата страховых платежей осуществляется за счет организаций, с которыми застрахованные находятся в трудовых или других предусмотренных законом отношениях.

Усовершенствование индивидуального  и коллективного страхования  происходит, прежде всего, за счет расширения объемов страховой ответственности, контингента страхователей и  застрахованных, повышения уровня страхового обеспечения, платежеспособности страхователей, упрощения порядка и механизма  выплат.

В соответствии с законом  Украины "О страховании" страхование  от несчастных случаев может иметь  обязательную или добровольную форму.

Обязательные виды страхования  вводятся законами Украины. С целью  защиты интересов не только отдельных  страхователей, а и всего общества в целом осуществляется обязательное страхование в порядке и по условиям, которые их утверждает Кабинет  министров Украины.

Добровольное страхование  осуществляется на основании договора между страхователем и страховщиком. Условия и порядок проведения страхования определяются правилами, которые устанавливаются страховщиком самостоятельно, но с учетом действующего законодательства.

Договор заключается на основании  письменного заявления клиента  о страховании от несчастного  случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст  и др.

Основным критерием тарификации  в страховании от несчастных случаев  является профессия. Другие критерии тарификации, используемые большинством страховых компаний, дополняют его. Это занятие спортом, вождение мотоцикла и т.д. Каждая страховая компания составляет на основе класса риска список профессий, представляющих особую опасность по отношению к вероятности несчастных случаев. Некоторые виды профессиональной деятельности не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.

Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов  и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении  страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Положительный  фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствуют большая осторожность и меньшая подверженность риску.

Страховые компании склонны  определять как норму принятия риска  предельный возраст страхователя не выше 65 лет.

Примерные тарифы страхования  от несчастных случаев

(в % к страховой сумме)

Группа риска профессии	Время действия страховой  защиты
	24 часа в сутки	В период пребывания на работе, 1 ч. в дороге к месту работы, 1 ч. в дороге с места роботы	В период нахождения на работе
1	0,52	0,45	0,39
2	0,65	0,59	0,52
3	1,04	0,98	0,91
4	1,56	1,5	1,43

 

О наступлении страхового случая страхователь, застрахованный или выгодоприобретатель ставит в известность страховщика, как только это станет возможным, но не позднее одного года со дня наступления страхового случая.

Срок выплаты страховой  суммы обусловливается правилами (условиями) страхования. Чаще всего это — шестидневный или семидневный срок.

Страховая выплата по причине  смерти застрахованного вследствие несчастного случая осуществляется в размере 100 % страховой суммы.

При травмировании застрахованного лица вследствие несчастного случая выплата проводится в процентном отношении соответственно таблице размеров страховых выплат.  Страховая выплата в размере 100%, соответственно указанной таблице, проводится в некоторых случаях при повреждении нервной системы, спинного мозга, глаз, органов пищеварения, которое привело к тяжелым последствиям, и при ампутации верхней конечности или кисти или всей нижней конечности.

Кроме того, определенный процент  страховой суммы выплачивается  при временной нетрудоспособности застрахованного. Под нетрудоспособностью  подразумевают невозможность продолжать профессиональную деятельность или  выполнять обычные обязанности  на протяжении определенного периода  времени.

2.Теоретические основы страхования от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев представляет собой страховую  защиту имущественных интересов  застрахованного лица (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда  здоровью или смертью застрахованного  в результате несчастного случая. Страховая защита обеспечивается путем  страховых выплат, компенсирующих уменьшение доходов либо увеличение расходов пострадавшего  или его близких, вызванных последствиями  страхового случая.

Под несчастным случаем понимается непредвиденное, внезапное событие, произошедшее помимо воли застрахованного повлекшее за собой:

• Травму, увечье
• Случайное острое отравление (кроме отравления алкоголем, наркотическими, токсическими и другими веществами, принятыми с целью опьянения, пищевых, токсикоинфекций – сальмонеллеза, дизентерии и др.)
• Патологические беременность и роды, приведшие к оперативному вмешательству и повреждение здоровья
• Заболевание клещевым энцефалитам или полиомиелитом
• Случайные вывихи, переломы костей, ожоги, повреждение или удаление органов в результате неправильных медицинских манипуляций.

Не рассматривается как  несчастный случай острое хроническое  заболевание. Страховым случаем  при данном виде страховой деятельности признаются, как правило, следующие  последствия несчастных случаев  для застрахованных лиц:

• Временная утрата трудоспособности вследствие несчастного случая
• Наступление инвалидности (постоянная утрата трудоспособности)
• Смерть застрахованного в результате несчастного случая

Указанные последствия того или иного события не признаются обычно в правилах страхования страховыми случаями и не покрываются страхованием, если то или иное последствие явилось  результатом:

• Умышленного причинения себе телесных повреждений застрахованным лицом
• Преступных умысла и действий выгодобриобретателя, повлекших смерть застрахованного лица
• Самоубийства или попытки самоубийства (кроме случаев доведения до самоубийства другими лицами и наступления смерти следствие самоубийства, если к этому времени договори личного страхования действовал не менее двух лет)
• Совершение застрахованным лицом противоправных действий, поступков
• Грубой неосторожности или осознанных действий застрахованного лица, подвергающих его крайней степени опасности (кроме случаев спасения человеческой жизни или предотвращения угрозы жизни людей)
• Нарушения застрахованным правил техники безопасности или эксплуатации оборудования, машин, механизмов других видов имущества
• Алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо отравления
• Апоплексического удара, приступа эпилепсии или других конвульсивных приступов
• Передачи застрахованным лицом управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на управление данным транспортным средством
• Военных действий, маневров и других военных мероприятий
• Гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок
• Воздействия ядерного взрыва, реализации или радиоактивного заражения

Субъектами страхования  от несчастных случаев являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо и  выгодоприобретатель.

Страховщиком может быть только юридическое лицо, имеющее  лицензию на проведение страховой деятельности данного вида. Страхователем по договору страхования от несчастных случаев  может быть как юридическое, так  и дееспособное физическое лицо. Страхователь вправе заключать договор страхования  от несчастных случаев в пользу другого  названного в договоре лица. Договор  страхования считается заключенным  в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В  этом случае при смерти застрахованного  лица вследствие несчастного случая выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного. Застрахованное лицо вправе на случай своей смерти назначить выгодоприобретателя, заменить которого другим лицом, как и самого застрахованного, страхователь может  лишь с письменного согласия этого  застрахованного лица и уведомления  страховщика. Выгодоприобретатель  не может быть заменен другим лицом, если он уже предъявил страховщику  требование о выплате страхового обеспечения или выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования. Страхователь, заключивший договор страхования от несчастных случаев в свою пользу, является одновременно и застрахованным лицом. В правилах страхования от несчастных случаев применяются и возрастные ограничения для страхователей – физических лиц и застрахованных лиц. Страхователем может быть физическое лицо, достигшее 18-летнего возраста или ставшее дееспособным с 16 лет как работающее в этом возрасте лицо. Предельный возраст страхователя устанавливается страховщиками чаще 65 лет, реже 70 или более лет. Объектом страхования от несчастных случаев являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с уменьшением дохода или увеличением расходов в связи с причинением вреда здоровью и утратой трудоспособности, а также интересы выгодоприобретателя при смерти застрахованного в результате несчастного случая.

 

3.Индивидуальное и коллективное добровольное страхование от

несчастных случаев

 

Главной целью добровольного  страхования от несчастных случаев  является возмещение убытков, нанесенных жизни и здоровью застрахованного  вследствие несчастного случая, который  не может быть возмещен по обязательным видам личного страхования от несчастных случаев. Страхователями могут  быть как юридические лица, так  и дееспособные граждане, которые  заключили со страховщиками договоры страхования.