Страхование профессиональной ответственности

– заключение сделки с недееспособным или ограниченно дееспособным гражданином без согласия опекуна;

– признания сделки недействительной по решению суда вследствие непреднамеренного совершения ее Страхователем (если будет доказано, что на момент совершения сделки Страхователь должен был и мог обладать достоверной информации о субъекте сделки или условиях ее совершения):

– с недееспособным гражданином;

– с ограниченно дееспособным гражданином без согласия опекуна;

– под влиянием обмана, насилия и других противоправных действий третьих лиц по отношению к потерпевшему лицу;

– нарушение иных обязательств по оформлению сделок с недвижимостью перед клиентом, предусмотренных договором Страхователя с клиентом при условии предварительного письменного согласования форм таких договоров со Страховщиком;

– разглашения сведений об имущественном положении третьих лиц, которые стали известны Страхователю в связи с его риэлторской деятельностью или в связи с похищением такой информации у Страхователя.

Годовые тарифные ставки по страхованию устанавливаются в промежутке от 1,0 до 1,5% в зависимости от лимита ответственности (300000-1 000 000 руб.) и применяемой франшизы (3000-10 000 руб.).

Страхование профессиональной ответственности врачей

Страхование профессиональной ответственности врачей осуществляется на случай, если в результате непреднамеренной ошибки или упущения врача будет причинен вред жизни и здоровью пациента.

Договор страхования может быть заключен как с медицинским учреждением (что встречается чаще всего), так и лично с врачом -- в случае, если он занимается частной практикой [16, с. 72].

По договору может быть застрахована ответственность всех врачей медицинского учреждения или только части коллектива (например, всех хирургов).

Страховым случаем по договору страхования профессиональной ответственности врачей является установление обязанности медицинского учреждения (частнопрактикующего врача) в судебном порядке или на основании бесспорной гражданско-правовой претензии (досудебное урегулирование спора) возместить ущерб, нанесенный жизни и здоровью третьего лица (пациента) в результате непреднамеренных ошибочных действий (бездействия) врача.

В договор страхования включаются следующие риски:

- ошибки при установлении диагноза заболевания;

- ошибки в рекомендациях при проведении лечения;

- ошибки при выписке  рецептов по приему лекарственных средств;

- ошибки при проведении хирургических операций;

- ошибки при проведении  иных медицинских манипуляций (по соглашению сторон).

Страхование также может осуществляться на случай ошибок, небрежности, упущений среднего медицинского персонала.

При наступлении страхового случая страховая компания выплачивает страховое возмещение, которое включает в себя:

1) заработок, которого лишился  потерпевший вследствие потери  трудоспособности или уменьшения  ее в результате причинения  увечья или иного повреждения  здоровья;

2) дополнительные расходы, необходимые для восстановления  здоровья (на усиленное питание, санаторно-курортное лечение, посторонний  уход, протезирование, транспортные  расходы, расходы на платное медицинское обслуживание и т. д.);

3) часть заработка, которого  в случае смерти потерпевшего  лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении  или имевшие право на получение от него содержания;

4) расходы на погребение.

Кроме перечисленных расходов в сумму страхового возмещения включаются:

1) расходы по предварительному  выяснению обстоятельств страховых случаев и степени виновности страхователя, а также по внесудебной защите интересов страхователя при предъявлении ему требований в связи с такими случаями;

2) расходы на оплату  услуг экспертов;

3) расходы по ведению  в судебных и арбитражных органах  дел по предполагаемым страховым  случаям, включая оплату услуг адвоката;

4) расходы по спасанию  жизни и здоровья лиц, которым  в результате страхового случая причинен вред.

Страховая компания представляет интересы клиента -- медицинского учреждения или частнопрактикующего врача -- на всех стадиях рассмотрения претензии. Защита в суде может быть обеспечена юристами страховой компании либо сторонними специалистами -- адвокатами, услуги которых также оплачиваются страховой компанией

При заключении договора страхования можно выбрать лимит ответственности -- ту сумму, в пределах которой страховая компания выплачивает страховое возмещение. Если вы затрудняетесь в выборе лимита, специалисты дадут вам рекомендации.

Лимит ответственности может быть установлен как в рублях, так и в долларах США или иной валюте. Расчеты по полису в этом случае осуществляются по курсу ЦБ.

Размер страховой премии зависит от следующих факторов:

- специализация врачей, попадающих  под страховое покрытие (виды  предоставляемой врачебной помощи);

- число врачей, попадающих под страховое покрытие;

- стаж работы врачей, их категории;

- число пациентов клиники;

- наличие жалоб, претензий, требований о возмещении вреда  к клинике или к врачам;

- иные факторы, существенные  для оценки риска.

Средний размер страховой премии колеблется от 0,5 до 4% от выбранного лимита ответственности.

Страхование профессиональной ответственности аудиторов

Застраховать свою ответственность могут:

- юридические лица (аудиторские  организации, объединения аудиторов)

- дееспособные физические  лица (аудиторы, занимающиеся частной практикой)

Объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя, связанные с возмещением причиненного им вреда имущественным интересам Выгодоприобретателей в результате осуществления аудиторской деятельности [8, с. 96].

Страховые случаи: обоснованная претензия; вступившее в законную силу решение судебных органов о возмещении прямого ущерба, причиненного Клиенту в связи с:

1. Финансовыми санкциями (штрафами, пени), начисленными органами  налоговой службы за нарушения  Выгодоприобретателем финансово-хозяйственной  дисциплины, если таковые нарушения  небыли отмечены Страхователем.

2. Взысканием со Страхователя  расходов напроведение перепроверки, которые могли возникнуть в результате:

- непреднамеренной ошибки, связанной с неправомерным применением (неприменением) законодательных и  нормативных актов по налогообложению, бухучету и официальных разъяснений  к ним (под официальными разъяснениями  понимаются соответствующие документы  государственных, зарегистрированных  в Министерстве юстиции, Министерстве  финансов ит. п., и опубликованные в периодической печати);

- непреднамеренной арифметической  ошибки, связанной с расчетными показателями отчетности;

- непреднамеренной утрате  или порче документов или имущества  вовремя проведения аудиторской проверки.

Договор страхования может быть заключен:

- на период проведения  аудиторской деятельности по отдельному договору с потребителем

- на1год.

Для заключения договора Страхователю необходимо представить копии документов, выданные уполномоченными на то государственными органами:

- аттестат на право  заниматься аудиторской деятельностью (для всех Застрахованных по договору аудиторов);

- лицензия на страховую  деятельность аудиторской организации (только для Страхователей - юридических  лиц).

Оплата страхового взноса: единовременно или в рассрочку (не менее 50% взноса при заключении договора, остальное --в течение 2 месяцев) наличными деньгами в кассу Страховщика или безналичным перечислением на расчетный счет Страховщика.

Выплата страхового возмещения производится на основании:

1. Претензии пострадавшего третьего лица (лиц)

2. Вступившего в законную  силу решения суда, принятого поискам третьих лиц

Причиненные убытки, которые подлежат страховому возмещению, могут включать в себя:

- понесенные Выгодоприобретателями  убытки в полном объеме;

- расходы на проведение  перепроверки деятельности Аудитора.

Страхование профессиональной ответственности строителей

Согласно подпункту «к» пункта 5 Постановления Правительства Российской Федерации от 25 марта 1996 года № 351 «Об утверждении положения о лицензировании строительной деятельности» для получения лицензии на осуществление строительной деятельности заявитель предоставляет в лицензионный орган справку страховой компании о страховании строительных рисков.

На основании данного Постановления Государственный комитет РФ по жилищной и строительной политике разработал «Положение о страховании строительных рисков при лицензировании строительной деятельности (введено в действие письмом Госстроя России от 15 апреля 1997 года № БЕ-19-19/7). Минстрой РФ разработал «Правила страхования профессиональной ответственности строителей», а Госстрой РФ провел аккредитацию страховых компаний в качестве доверенных организаций в вопросах страхования строительных рисков. К таким страховым компаниям, согласно письму Министерства строительства Территориальным центрам лицензирования строительной деятельности «О работе с аккредитованными при Госстрое России страховыми компаниями» относятся: Военно-Страховая Компания, Ингосстрах, Промышленно-страховая компания, страховые компании Согаз, Энергогарант, Страховая группа «Спасские ворота» и др. Аккредитованные компании образовали страховой пул.

Под «страхованием строительных рисков» понимается страхование профессиональной ответственности организаций и физических лиц, осуществляющих строительную деятельность. Данный вид страхования является составной частью комплекса мероприятий, направленных на безопасность производства работ и на защиту прав и интересов потребителей [1, с. 569].

На основании Приказа Министерства строительства РФ от 05.09.96 г. № 17-119 «Об утверждении перечня работ, составляющих виды строительной деятельности, осуществляемых на основании лицензии» страхованию подлежат:

- разработка градостроительной документации;

- топографо-геодезические и картографические работы;

- архитектурная деятельность;

- выполнение инженерных изысканий;

- выполнение проектных  работ;

- производство строительных  материалов, конструкций и изделий;

- выполнение строительно-монтажных работ для зданий и сооружений;

- инжиниринговые услуги.

Договор страхования заключается между субъектом лицензирования и страховой компанией, аккредитованной при Госстрое России в соответствии со следующими документами:

1) правила страхования  профессиональной ответственности;

2) договор страхования  профессиональной ответственности;

3) инструкция по порядку  определении определения тарифной ставки страховой премии при страховании профессиональной ответственности;

4) инструкция о порядке  заключения договора страхования.

В соответствии с Правилами страхования профессиональной ответственности строителей под «профессиональной ответственностью» понимается материальная ответственность юридического или физического лица, предусмотренная действующим законодательством Российской Федерации, за причинение вреда третьим лицам в процессе или в результате строительной деятельности, проводимой страхователем на основании специального разрешения (лицензии на осуществление строительной деятельности и работ) и требующей специальных знаний, опыта и квалификации его работников.

Страхователями по данному виду страхования являются юридические лица независимо от организационно-правовой формы, физические лица (индивидуальные предприниматели), включая иностранных юридических и физических лиц, заключившие со страховщиком договор страхования. По договору страхования может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (застрахованное лицо).

Страхованием покрываются действия:

1. Руководителей и должностных  лиц страхователя, но исключительно  в отношении профессиональной  деятельности для этой организации, всегда при условии наличия  специальных знаний, опыта и квалификации  для осуществления застрахованной  профессиональной деятельности, указанной  в заявлении страхователя.

2. Работников страхователя, но только в пределах объема  их профессиональных обязанностей  перед страхователем и действий, предпринятых ими под руководством, контролем или наблюдением страхователя.

Объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству РФ имущественные интересы лица, риск ответственности которого застрахован, связанные с обязанностью последнего возместить имущественный ущерб, причиненный жизни, здоровью и (или) имуществу третьих лиц в связи с осуществлением строительной деятельности, указанной в договоре страхования, а также произведенной этим лицом продукцией.

Под ущербом имуществу понимается гибель или повреждение имущества, вследствие которого становится невозможным его использование по назначению. Под ущербом жизни или здоровью понимается смерть гражданина или причинение ему телесных повреждений.

В соответствии с правилами страхования, страховыми случаями признаются события, являющиеся следствием небрежности, ошибки или упущения при осуществлении страхователем (застрахованным лицом) строительной деятельности, указанной в договоре страхования, в результате которых страхователю (застрахованному) предъявлены требования третьих лиц о возмещении нанесенного ущерба, при условии, что: