Страховое возмещение

Страхование ответственности  владельцев автотранспортных средств  является наиболее известным видом  страхования гражданской ответственности, начавшим бурно развиваться в 20-е  годы нашего столетия, когда стала  возрастать интенсивность автомобильного движения и увеличился риск дорожно-транспортных происшествий.

Основой проведения страхования ответственности владельцев автотранспортных средств является установленная гражданским законодательством  обязанность владельца средства транспорта возмещать вред, причиненный  третьим лицам при его эксплуатации. При этом такая обязанность, как правило, возникает независимо от наличия вины владельца при причинении ущерба, что вызвано отнесением автотранспортных средств к источникам повышенной опасности для окружающих.

По договору страхования  ответственности владельцев средств  автотранспорта страховщики принимают  на себя обязанность возместить в  пределах оговоренных лимитов ответственности  ущерб, нанесенный страхователем (застрахованным лицом) при эксплуатации автотранспортных средств третьим лицам, при условии, что такой ущерб должен быть компенсирован  страхователем (застрахованным лицом) в соответствии с законодательством. Страхователями в данном виде могут  выступать как юридические, так  и физические лица. Застрахована может  быть как ответственность самого страхователя, так и других лиц, являющихся владельцами указанных в договоре транспортных средств.

Объектом страхования  являются имущественные интересы владельца  автотранспортного средства, связанные  с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, причиненный им третьим  лицам при эксплуатации автотранспортных средств. При этом действие договора распространяется, как правило, исключительно  на указанные в нем средства транспорта.

В договоре страхования  могут быть оговорены: круг лиц, имеющих  право на вождение застрахованным средством  транспорта; территория, за ДТП в  пределах которой страховщик несет  ответственность, и другие ограничения. Условия страхования могут предусматривать  обязательства страховщика возместить ущерб, причиненный третьим лицам, по вине пассажиров застрахованного  средства транспорта или иных лиц, пользующихся им (например, в случае, когда пассажир открывает дверь автомобиля и  сбивает едущего сзади велосипедиста).

Важное место в  условиях страхования занимает перечень случаев, за последствия которых  страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Практика страхования  средств транспорта на российском страховом  рынке предусматривает следующие  основные риски, принимаемые на страхование  автомобилей:

* Частично КАСКО  - страхование автомобиля от «Ущерба»

* Полное КАСКО  (Автокаско) - страхование автомобиля  от «Ущерба» и «Хищения»

* Добровольное страхование  гражданской ответственности (ДСГО)

* Обязательное страхование  гражданской ответственности (ОСАГО)

Дополнительно можно  застраховать:

* Дополнительное  оборудование

* Водителя и пассажиров  от несчастного случая

Автострахование Автокаско

Автострахование Автокаско (полное каско) обеспечивает защиту автомобиля от ущерба в результате аварии, стихийных  бедствий, пожаров, взрывов, ударов молний, противоправных действий третьих лиц  и угона/хищения транспортного  средства.

«Хищение» - утрата (пропажа) ТС вследствие следующих событий, трактуемых согласно Уголовному Кодексу (УК) РФ:

* кражи - тайного  хищения ТС с места его хранения  или стоянки в результате насильственного  проникновения в салон ТС с  использованием отмычек, поддельных  ключей или иных технических  средств (инструментов) либо со  взломом конструктивных элементов  салона ТС;

* грабежа или разбоя - открытого хищения ТС с применением  или под угрозой применения  насилия к Страхователю либо  лицам, допущенным Страхователем  к управлению ТС на законных  основаниях согласно Договору, с  целью подавления их сопротивления.

«Ущерб» - повреждение  или уничтожение автотранспортного  средства или его основных частей и агрегатов в результате:

* дорожно-транспортного  происшествия;

* противоправных  действий третьих лиц;

* пожара, взрыва по  любой причине, в том числе  вызванных повреждением электрооборудования  автотранспортного средства;

* стихийных бедствий, удара молнии, падения инородных  предметов, в том числе снега  и льда;

* боя стекол автотранспортного  средства, стекол внешних световых  приборов, если ущерб причинен  в результате попадания какого-либо  предмета в процессе дорожного  движения.

Риск Хищение в  большинстве случаев страхуется только совместно с риском «Ущерб». То есть, возможны только два варианта страхования ТС:

* только риск «Ущерб»  (частичное каско);

* риски Хищение  + «Ущерб», то есть «Автокаско» (полное каско).

Страховая компания компенсирует причинённый ущерб  и будет общаться с лицом, причинившим  его, если этот факт установлен.

Стоимость страховки  КАСКО для автомобиля определяется индивидуально и зависит от нескольких параметров:

* марки и возраста  автомобиля;

* количества лиц,  допущенных к управлению автомобилем,  их возраста и стажа;

* установленной противоугонной  системы;

* величины страховой  суммы (сумма на которую страхуется  ТС)

* условий страхования  и ряда других факторов

Чем более ранний срок выпуска машины, тем выше базовый  процент страхования. Для машин  старше 8 лет - применяются особые условия  страхования.

Страховая сумма  определяется в соответствии с рыночными  ценами на каждую конкретную марку  автомобиля. Причинённый ущерб может  быть компенсирован страховой компанией, как в денежном эквиваленте, так  и фактом ремонта машины.

Автострахование ОСАГО 
 

Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств сказано  в ФЗ РФ №40-ФЗ от 25.04.2002 г. (в ред. Федеральных  законов от 23.06.2003 № 77-ФЗ, от 29.12.2004 № 199-ФЗ, от 21.07.2005 № 103-ФЗ, с изм., внесенными Федеральным законом от 24.12.2002 № 176-ФЗ, Постановлением Конституционного Суда РФ от 31.05.2005 № 6-П).

В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу  при использовании транспортных средств иными лицами, настоящим  Федеральным законом определяются правовые, экономические и организационные  основы обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

С момента вступления в силу Закона об обязательном страховании  автогражданской ответственности (ОСАГО) все владельцы автомобиля обязаны  застраховать свою гражданскую ответственность, которая наступает при совершении ДТП. Без полиса ОСАГО нельзя получить талон техосмотра, а также поставить  автомобиль на учет.

Стоимость полиса ОСАГО  во всех страховых компаниях одинакова  и зависит от мощности двигателя  автомобиля, возраста, стажа водителя и других параметров (тарифы утверждены Правительством РФ).

По ОСАГО страхуется ответственность владельца транспортного  средства, которая возникает в  основном в случае вины водителя. Так  что в подавляющем большинстве  случаев страховая компания платит вместо виновного потерпевшему и  никаких санкций к виновному  не предъявляет. Но есть ряд ограничений - п.76 Правил ОСАГО (Постановление Правительства  №263): Страховщик имеет право предъявить к причинившему вред лицу (страхователю или иному лицу, риск ответственности  которого застрахован по договору обязательного  страхования) регрессные требования в  размере произведенной страховщиком страховой выплаты, а также расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая.

Страховые события  по ОСАГО связаны с эксплуатацией  транспортного средства и повлекшие  за собой утрату трудоспособности, увечье или смерть потерпевшего, а  также уничтожение или повреждение  имущества, принадлежащего третьим  лицам.

Из страхового покрытия исключаются события, происшедшие  в следствии:

- причинения ущерба  членам семьи страхователя, лицам,  работающим у него, или лицам,  находившимся на эксплуатируемом  страхователем транспортном средстве;

- умысла или грубой  неосторожности страхователя или  его представителей, а также нарушений  кем-либо из них установленных  правил эксплуатации средств  транспорта, противопожарной охраны, хранение огнеопасных или взрывчатых  веществ и предметов;

- управления автотранспортным  средством лицом, не имеющим  на то прав, или лицом, находящимся  в состоянии алкогольного, наркотического  или токсического опьянения;

- непреодолимой силы  или стихийного бедствия;

- военных действий, гражданских волнений, массовых  беспорядков;

- конфискации, ареста  или прочих распоряжений властей.

Страхователь и  страховщик при заключении договора определяют перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан провести выплату страхового возмещения. Страховое возмещение выплачивается  на основании заявления страхователя, решения третейского, арбитражного или гражданского суда, документов, полученных страхователем от соответствующих  органов, которые подтверждают страховой  случай (справка из ГИБДД, милиции  и т.д.), а также составленного  страхового акта.

Размер страхового возмещения определяется на основании  соответствующих документов (врачебно-трудовых экспертных комиссий, органов социального  обеспечения, решения суда и т.д.) о факте нанесения ущерба и  его последствиях, а также с  учетом справок, счетов и прочих документов, в которых подтверждаются произведенные  расходы.

В сумму страхового возмещения российскими страховщиками  включаются:

- Заработок, которого лишится потерпевший в следствии потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или иного повреждения здоровья;

- дополнительные  расходы, необходимые для восстановления  здоровья (санаторно-курортное лечение,  протезирование, расходы на транспорт  и др.)

- доля заработка,  которая приходилась на лиц,  состоявших на иждивении потерпевшего;

- расходы на погребение;

- ущерб, причиненный  имуществу.

Пересчет страховой  премии в случае досрочного прекращения  или изменения условий договора страхования выполняется по следующей  формуле

Пд =(П1-П0)*(N-M)/N,

Где Пд- размер дополнительной страховой премии, подлежащей оплате страхователя;

П0 - первоначальная уплаченная премия по договору страхования ( с учетом корректирующий коэффициентов);

П1- страховая премия по договору с измененными условиями (с учетом корректирующих коэффициентов);

М-число месяцев  истекших со дня начала действия договора страхования до момента перерасчета  взноса ( при этом не полный меся принимается  за полный)

N срок страхования  в месяцах.

Ниже представлен  перечень причин не входящий в страховое  покрытие, а также регресс с  причинителя вреда.