Страховое право

Содержание

 

1. Страхователь

      Страхователь — это юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона (ст.5)¹.

      Страхователи  могут заключать со страховщиками  договоры о страховании третьих  лиц (застрахованных лиц), но в некоторых странах (например, в России) только c согласия этих третьих лиц, кроме лишь случаев, предусмотренных законом. Застрахованные лица могут приобретать права и обязанности страхователя согласно с договором страхования².

      Страхователи  имеют право при заключении договоров личного страхования назначать при согласии застрахованного лица граждан или юридических лиц (выгодоприобретатель) для получения страховых выплат, а также заменять их к наступлению страхового случая, если это предусмотрено законом и/или договором страхования.

      Страхователи  имеют право при заключении договоров  страхования других, чем договоры личного страхования, назначать граждан или юридических лиц (выгодоприобретателей), которые могут понести убытки в результате наступления страхового случая, для получения страхового возмещения, а также заменять их к наступлению страхового случая, если другое не предусмотрено законом и/или договором страхования.

2. Застрахованное лицо

      Застрахованное  лицо - физическое лицо, на имя которого заключен договор личного страхования, либо физическое или юридическое лицо по договору страхования ответственности, ответственность которого застрахована этим договором.

      По  договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

      Договор личного страхования считается  заключенным в пользу застрахованного  лица, если в договоре не названо  в качестве выгодоприобретателя  другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного  по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

      Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом  страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.

      В случае, когда по договору страхования  риска ответственности за причинение вреда (статья 931 ГК РФ³) застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.

3. Выгодоприобретатель

      Выгодоприобретатель (также бенефициарий, бенефициар от фр. benefice — прибыль, польза) — физическое или юридическое лицо, которому предназначен денежный платёж, получатель денег.

      Приведем  примеры. Лицо, получающее доходы от своего имущества, переданного в доверительное управление другому лицу, юридическому или физическому (при сдаче в аренду, наём), либо от использования своей собственности третьими лицами (например, при передаче акционером акций в пользование брокеру в целях получения максимальной прибыли (дивиденда)).

     В случае доверительной собственности лицо, получающее доходы от траста.

     В страховании, лицо назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования. Фиксируется в страховом полисе.

     Выгодоприобретателем  может быть также лицо в силу наследственного  права, если лицо, обозначенное в страховом  полисе (договоре) в качестве такового не доживает до окончания срока действия договора страхования.

     В имущественном страховании выгодоприобретателем может быть любой собственник, если имущество, принадлежащее ему, застраховано другим лицом в его пользу. Например, лизингополучатель (арендатор) заключает договор страхования, являясь страхователем, а выгодоприобретателем по договору выступает лизингодатель (арендодатель).

     Бенефициаром  является также лицо, в чью пользу банк-эмитент открывает документарный  аккредитив.

     Бенефициарный собственник (Beneficial Owner) для налоговых целей - понятие «лицо, имеющее фактическое право на доход» или «бенефициарный собственник» можно было бы раскрыть как получателя дохода, который обладает абсолютным правом пользования и распоряжения, при этом не являясь связанным любыми возможными договорными или существующими в силу закона обязательствами, в силу которых он обязан передать полученный доход другому лицу.

4. Укажите правовую  связь между страхователем,  застрахованным лицом  и выгодополучателем.  Какой ФЗ объединяет  субъектов страхового дела?

 

      Страхователем является сторона в страховом правоотношении, которая обязуется выплатить страховщику обусловленную сумму (страховую премию), взамен чего приобретает право требовать выплаты страхового возмещения (страховой суммы). Это право требования может принадлежать выгодоприобретателю, если страхование производилось в пользу третьего лица.

      Правовое  положение страхователя определяется нормами ГК РФ и закона «Об организации страхового дела в РФ».

      Страхователями  признаются лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователями могут выступать юридические лица или дееспособные физические лица.

      Имущество страхуется в пользу лица, имеющего основанный на договоре интерес в  сохранении этого имущества. Таким лицом является либо страхователь, либо застрахованный, либо выгодоприобретатель. При определении наличия интереса принимается во внимание факт, является ли собственником то лицо, которое застраховало имущество в свою пользу. Если не является, то несет ли страхователь риск случайной гибели имущества перед его собственником. При этом следует учесть обстоятельства уничтожения имущества (умысел, неосторожность, действия третьих лиц, действие непреодолимой силы и т. п.).

      Застрахованное лицо — это лицо, чьи интересы являются объектом страхования. Застрахованное лицо не является самостоятельным участником страхования, но именно в отношении застрахованного лица должен произойти страховой случай.

      Правила назначения и замены застрахованного  лица различаются в зависимости от вида договора страхования.

      В договоре имущественного страхования  застрахованным лицом может быть только выгодоприобретатель. Это обусловливается  тем, что при имущественном страховании  то лицо, чье имущество страхуется, должно иметь интерес в сохранности этого имущества.

      По  договору страхования риска ответственности  за причинение вреда допустимо наличие  застрахованных лиц, не являющихся ни страхователем, ни выгодоприобретателем.

      По  договору страхования риска ответственности  за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя и только в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность.

      По  договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Назначение застрахованного лица здесь недопустимо — иначе приводит к ничтожности договора страхования.

      Ведь  если застрахованным лицом является предприниматель, то кто-то несет расходы по страхованию его деятельности. Это противоречит сути предпринимательской деятельности, ведущейся самостоятельно, на свой риск и своим иждивением.

      Более того, такое страхование можно  рассматривать как разновидность дарения, которое ограниченно используется в предпринимательских отношениях. Поэтому выделять застрахованного лица при страховании предпринимательского риска невозможно.

      Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования, получающее страховое возмещение либо страховую сумму.

      Как правило, в договоре страхования  прямо указывается выгодоприобретатель  либо определяются те условия, при которых  иные лица становятся выгодоприобретателем (например, наследники застрахованного  лица по договору личного страхования). Иногда в качестве выгодоприобретателей выступают лица, которым страхователь либо застрахованное лицо причинило вред (например, страхование риска ответственности за причинение вреда).

      Выгодоприобретатель как лицо, в пользу которого заключен договор страхования, имеет право на получение страховой выплаты. Кроме того, выгодоприобретатель обладает иными правами, имеющими целью обеспечить получение страховой выплаты: правом выполнения какой-либо обязанности по договору, правом предъявления требования к страховщику о выписке страхового возмещения или страховой суммы. 

      Субъектов страхового дела объединяет Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Согласно ст.4. упомянутого закона страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации. Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора. Субъект страхового дела - юридическое лицо не вправе использовать полностью обозначение, индивидуализирующее другой субъект страхового дела. Указанное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела.

5. Какие риски страхуются  по обязательному  страхованию от  несчастного случая?

 

      Основным  и необходимым условием для получения страховой выплаты, если имел место ранее заключенный договор страхования от несчастных случаев, является получение застрахованным лицом нетрудоспособности, что влечет невозможность зарабатывать средства на существование. Потеря возможности зарабатывать средства на жизнь может быть обусловлена следующими факторами:

      - смертью; 

      - полной постоянной трудоспособностью; 

      - частичной постоянной нетрудоспособностью; 

      - временной нетрудоспособностью. 

      Рассмотрим все указанные факторы как основания для получения страхового возмещения.

      Наступление смерти. Имеет смысл страховаться на случай смерти, если имеются финансовые обязательства, которые по причине смерти не успел выполнить покойный (иначе погашение этих обязательств ложится на наследников), или же близкие после смерти не смогут себя обеспечить (пожилые родители, многодетная жена-домохозяйка).

      Полная  постоянная нетрудоспособность – получение  пожизненной инвалидности, то есть невозможность работать в принципе. Могут произойти различные несчастные случаи, в результате которых потребуется дорогостоящее лечение, а возможность заработать какие-либо средства отсутствует.

      Полная  частичная нетрудоспособность –  некоторые несчастные случаи могут  привести к пожизненной инвалидности, вместе с тем, какую-то работу с облегченными условиями труда человек выполнять сможет. Это обстоятельство влечет за собой также существенное увеличение расходов (на лечение и восстановление) и почти полную потерю доходов. Когда страхование от несчастных случаев происходит именно по этому обстоятельству, договор заключается с некоторой спецификой. Так, указывается определенная страховая сумма и прописывается в процентах, за какое увечье сколько он должен получить страхового возмещения. Например, можно указать в договоре, что при потери кисти руки страховое возмещение должно составлять 80% страховой суммы и так далее. Временная нетрудоспособность – самый небольшой риск, подлежащий страхованию.

      Например, если в результате несчастного случая человек какое-то время болеет или восстанавливается после травмы. Через некоторое время организм будет полностью восстановлен и можно приступить к работе, как и прежде. Лучше всего защититься и от этого риска, приобретя страховку от временной нетрудоспособности. Всем известно, что кратковременные заболевания наступают гораздо чаще, чем смерть или другие тяжелые последствия. Вместе с тем, страхование временной нетрудоспособности обходится дороже в материальном плане, поскольку страховой компании придется выплачивать страховое возмещение гораздо чаще, чем в других случаях.