Страховой рынок России

8. В  чем состоит особенности страховой  компании как участника страхового  рынка?

Страховая компания – это  форма существования страхового фонда.  Деятельность страховой компании осуществляется в 2х направлениях:

1) страховые операции (заключение  и продление договоров, сбор  страховых премий, производство  выплат)

2) инвестиции.

Страховщики осуществляют свою деятельность через страховых представителей и посредников.

10. В каких формах могут работать на российском страховом рынке иностранные страховые компании?

  В конце 2011 года после долгосрочных  переговоров был подписан протокол о присоединении России к ВТО. Согласно  договоренности, через 9 лет российская страховая отрасль будет открыта для филиалов иностранных компаний, а предельная квота иностранного участия в совокупном уставном капитале страхового рынка уже сейчас должна повыситься с нынешних 25 до 50%.

Основные  требования к  филиалам, озвученные Минэкономразвития:

• Деятельность филиалов иностранных страховых компаний, будет регулироваться ФСФР и подчиняться российскому законодательству.
• Случаи нарушения филиалом российского законодательства или неисполнения обязательств перед российскими потребителями услуг будут рассматриваться российскими судами.
• Для того чтобы открыть филиал в России, иностранная страховая компания должна выполнять следующие условия:
• Иметь опыт оказания страховых услуг (восемь лет в сфере страхования жизни и пять лет в сфере иной, чем страхование жизни).
• Иметь опыт управления прямыми филиалами на зарубежных рынках (не менее пяти лет).
• Располагать совокупными активами в размере не менее $5 млрд в конце календарного года, предшествующего дате подачи заявления на открытие филиала в России (160,25 млрд. рублей).
• Российским законодательством могут быть установлены квалификационные требования к руководителям и сотрудникам филиалов иностранцев.
• Филиалы должны будут иметь соответствующую капитализацию (аналог уставного капитала) и гарантийный депозит. Размер требований может быть установлен Россией на любом уровне.

Все требования российской стороны  сможет выполнить только  150 мировых мейджоров, в основном страховщиков жизни. Многие крупные международные страховые группы уже работают  в России (Allianz, Aviva, Axa, Generali, Metlife, Munich Re, Zurich и др.). Ожидается, что после либерализации филиалы откроют несколько американских и японских компаний.

Вступление в ВТО также  скажется на сегменте страховых посредников (в первую очередь брокеров). Приходу  иностранцев в этот сегмент будет  способствовать отсутствие достаточного количества сильных национальных игроков, а также минимальные барьеры  входа на рынок.

Вопрос 11. Какова связь между понятиями  «страховая компания» и «страховой фонд»?

Страховые организации — институциональная основа страхового рынка, конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховые организации структурируют по принадлежности, характеру выполняемых операций, зоне обслуживания.

Страховой фонд - это совокупность натуральных и денежных запасов общества, предназначенных для предупреждения и возмещения ущерба, наносимого стихийными бедствиями и чрезвычайными обстоятельствами

Фонды страховых  компаний — самый надежный способ компенсации ущербов. Эти фонды образуются только в денежной форме. Их источниками являются взносы страхователей (физических и юридических лиц) и часть инвестиционного дохода страховых организаций. Для страхователей переложение риска на страховую организацию является благом даже тогда, когда страховой случай не наступает и оплаченный страховой взнос уже не возвращается. В течение действия договора страхования клиент страховой компании  испытывает повышенное чувство уверенности  и защищенности. Если же страховой случай наступает, он получает страховое возмещение (или страховую сумму, если был заключен договор накопительного страхования).

12. Является  деятельность страховой компании  «Росгосстрах» государственным  страхованием.

Росгосстрах является частной компанией, 100% акций которой  принадлежат ее президенту Д.Хачатурову с партнерами. По состоянию на апрель 2012г. уставный капитал ОАО "Росгосстрах" составлял 1 238 676 642,44 руб и был разделен на 30 966 916 061 обыкновенную именную бездокументарную акцию, номинальной стоимостью 4 копейки

15. Взаимное страхование является некоммерческой формой организации страхового фонда, обеспечивающее страховую защиту имущественных интересов членов своего общества на взаимной основе путем объединения необходимых для этого средств. Члены общества являются одновременно страхователями и страховщиками, что является экономической предпосылкой обеспечения их реальной страховой защитой по минимальным ценам.

Цель коммерческих страховых  организаций, как и любых предпринимательских  структур, состоит в получении  максимальной прибыли. Эта цель обеспечивается включением прибыли в структуру  цены страхового продукта, превышением  страховых взносов над страховыми выплатами, а также доходами от инвестирования страховых резервов и других средств страховщика.

Цель взаимного страхования — не извлечение прибыли, а обеспечение реальной страховой защиты страхователей по минимальной цене.

16. Как строятся взаимоотношения страховой компании со страховыми посредниками? Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи  - физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.  
В соответствии со ст. 8 Федерального Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 20.11.99 № 204-ФЗ страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров. 
 Страховые агенты 
Страховой агент - физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. 
Страховой агент: 
·     занимается продажей страховых продуктов,  
·     инкассирует страховую премию,  
·     оформляет страховую документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов).  
Основная функция страхового агента - продажа страховых продуктов. 
Деятельность страховых агентов в России не нуждается в лицензировании, к ней не применяются какие-либо квалификационные требования.  
Взаимоотношения между страховщиком и страховым агентом строятся на основе агентского договора (контракта), в котором оговариваются права и обязанности сторон. 
Страховыми агентами - юридическими лицами обычно выступают бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые наряду с услугами по основному профилю своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования. 
Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются по фиксированным ставкам в процентах от объема заключенных договоров или страховых премий по ним. Заработок стразового агента не лимитирован и при успешной работе может превысить оплату труда президента страховой организации. 
Страховые агенты не состоят в штате страховой компании и образуют ее внешнюю службу, или агентскую сеть, работа которой должна быть определенным образом организована. На сегодняшний день мировой практикой выработано три основных типа агентских сетей. 
Простое агентство. Агент заключает договор со страховой компанией, работает самостоятельно под контролем штатных сотрудников компании. За каждый заключенный договор страхования агент получает комиссионное вознаграждение.

Пирамидальная структура  применяется большинством страховых  компаний. Страховая компания заключает  договор с генеральным агентом - физическим лицом, который имеет  право самостоятельно формировать  систему субагентов. Т.е., в свою очередь, также смогут набирать себе субагентов и т.д. комиссионные вознаграждения равномерно распределяются между всеми  продавцами по принципу. 
Такая система продаж имеет один существенный недостаток для страховой компании: в любой момент вся эта структура во главе с генеральным агентом или субагентом может уйти к другому страховщику. 
Многоуровневая сеть. Агентами являются сами страхователи - физические лица. Приобретя страховой полис, как правило, долгосрочного личного страхования, они одновременно приобретают право продавать полисы другим страхователям. Последние также получают это право продажи. Однако комиссию страхователь получит только с третьего полиса, то есть оплачиваются все уровни, начиная со второго

Страховые брокеры 
Страховой брокер - это юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя и осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика (в договорах перестрахования). 
Страховые брокеры не в праве осуществлять деятельность в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика и не связанную со страхованием

Брокер является агентом  страхователя, а не страховщика. В  международной практике брокер не несет  юридической ответственности пред страховщиком, что не исключает моральной  ответственности. Брокер также не может  гарантировать платежеспособность страховщика (перестраховщика) и не несет ответственности за оплату убытков и возврат премии. Если брокер допустил небрежность при  выполнении своих обязанностей, в  результате которой нанесен ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба. 
Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии, которую страховой брокер имеет право вычесть из премии в свою пользу за оказанные им посреднические услуги. 
В соответствии с указанным Положением страховые брокеры — юридические лица могут предоставлять следующие виды услуг: 
·     поиск и привлечение клиентуры к страхованию; 
·       разъяснение клиенту интересующих его вопросов по определенным видам; 
·      подготовку или оформление в соответствии с предъявленными брокерами полномочиями документов, получения страховой выплаты; 
·     организацию страховых выплат по поручению страховщика и за счет при наличии соответствующего соглашения; 
·       размещение страхового риска по поручению клиента по договорам страхований        или перестрахования; 
·       представление экспертных услуг, услуг по оценке страхового риска при заключении договора страхования; 
·       организацию услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат, консультационные услуги по страхованию; 
·       инкассацию страховых взносов по договорам страхования и другие услуги. 
 
Страховые брокеры - юридические лица, могут вести свою деятельность в любой организационно-правовой форме, предусмотренной российским законодательством. При этом их посредническая страховая деятельность должна быть обязательно указана в учредительных документах. Никакими иными видами деятельности, в том числе посредническими, страховые брокеры заниматься не могут. 
Для обеспечения контроля за соблюдением действующего законодательства при предоставлении посреднических услуг в страховании органы надзора ведут реестр страховых брокеров.  
Они имеют право исключить из реестра страховых брокеров и отозвать выданное свидетельство, если страховой брокер в течение года не ведет брокерскую деятельность, систематически не выполняет принятые обязательства или сообщил о прекращении брокерской деятельности. 
Список страховых брокеров публикуется не реже одного раза в год.

17. Каковы особенности деятельности аварийного комиссара в России и других странах?

Аварийное комиссарство можно  определить как планомерную работу, направленную на становление факта  страхового случая, его оценки и  документального оформления, а также  на уменьшение размера связанного с  ним убытка. В международной страховой  практике аварийным комиссарством  занимаются специальные организации. Обычно каждая страховая компания имеет  сеть аварийных комиссаров. При расследовании  страхового случая назначение аварийного комиссара происходит либо на основе обмена письмами между страховой  компанией и аварийным комиссаром, либо путем составления и подписания специального договора. Страховая компания, как правило, сама принимает решение  о том, какого аварийного комиссара  следует привлечь на определенной территории. Для удобства своих клиентов страховые  компании помещают список своих аварийных комиссаров на оборотной стороне страхового полиса. В случае, когда на какой-то территории нет аварийного комиссара страховой компании, последняя чаще всего рекомендует обращаться к агенту страховой Корпорации Ллойда.

Функции, выполняемые аварийным комиссаром:

 · проводит осмотр  поврежденного имущества;

 · расследует обстоятельств  наступления страхового случая;

 · принимает меры  к спасанию имущества и уменьшению  убытка;

 · дает заключение  по поводу того относится ли  произошедшее событие к страховому  случаю (т.е. покрывается ли оно  условиями страхового полиса);

 · проводит оценку  ущерба;

 · собирает все относящиеся  к данному страховому случаю  документы;

 · по возможности  обеспечивает право на регресс страховой компании к лицам, ответственным за наступление страхового случая.

 Аварийного комиссара, как правило, приглашает (выдает мандат) страховщик, который также удостоверяет (номинирует) сюрвейера-эксперта.

 При наступлении страхового  случая, страхователь должен обратиться  к аварийному комиссару, указанному  в полисе, а при его отсутствии  – в страховую компанию за  инструкциями. Обычно страхователь  заполняет и направляет в адрес  аварийного комиссара заявку, в  которой указываются сведения, необходимые  для организации и проведения  осмотра (наименование страхователя, лицо, ответственное за финансовое  урегулирование, наименование груза,  характер повреждения, грузоотправитель  и грузополучатель, место и  время проведения осмотра и  т. д.).

 Для осмотра поврежденного  имущества страхователь должен: обеспечить доступ к нему, отделить  поврежденное имущество от неповрежденного, подготовить документацию. Аварийный комиссар тщательно осматривает имущество, и фиксирует повреждения. Одновременно аварийный комиссар совместно со страхователем должен принять меры к спасанию имущества и уменьшению убытка.