Субъекты страхового рынка

Содержание

Введение                                                                                                                  2

Глава 1 Теоретические и методологические аспекты субъектов страхового рынка                                                                                                                        4

1.1 Экономическая сущность страхования                                                          4

1.2 Страховой рынок: место и  функции в финансовой системе                        7

1.3 Структура страхового рынка                                                                           9

Глава 2 Анализ деятельности страховых  организаций субъектов страхового рынка                                                                                                                      12

2.1 Нормативно-правовое регулирование  деятельности страховой организации                                                                                                                          12

2.2 Виды страхования                                                                                           18

2.3 Требования    к   созданию  эффективной  деятельности  страховой   компании                                                                                                                      22

Глава 3 Проблемы   взаимодействия российских и иностранных страховщиков                                                                                                                      26

Заключение                                                                                                             30

Список используемой литературы и других источников информации           32

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

В последнее время  наблюдается достаточно отчетливая положительная динамика стоимостных показателей отечественного страхового рынка. В то же время, оценка реального состояния и тенденций развития страхования в нашей стране требует исследования и учета качественных характеристик современных страховых отношений. Экономисты знают, что динамику рынка нельзя безоговорочно отождествлять с динамикой его стоимостных показателей, об этом же должны знать и предприниматели, планирующие свой бизнес. Поэтому вопрос качества российского страхования является в настоящее время особенно актуальным. Без адекватного представления о качестве российского страхового рынка невозможно правильно оценить перспективы его развития.

Страховой рынок - это  особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.

Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга, которая может  быть представлена на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Участниками купли-продажи этих страховых услуг являются субъекты страхового рынка. Основными экономическими субъектами, т.е. лицами, охватываемыми страховыми сделками и отношениями, в России по Закону РФ Об организации страхового дела в Российской Федерации (ст.4.1., п.1) являются: страхователи, страховщики, страховые агенты и страховые брокеры (посредники), застрахованные лица (третьи лица), выгодоприобретатели (третьи лица), прочие третьи лица.

Целью данной курсовой работы является определить и охарактеризовать страховой рынок и его субъекты.

Реализация поставленной цели требует  решения следующих задач:

1. выявить экономическую сущность страхования;
2. раскрыть место и функции страхового рынка;
3. определить структуру страхового рынка;
4. раскрыть нормативно-правовое регулирование деятельности страховой организации;
5. перечислить и охарактеризовать виды страхования;
6. определить требования к созданию эффективной деятельности страховой компании;
7. сравнить проблемы взаимодействия российских и иностранных страховщиков.

Раскрытие предмета исследования курсовой работы поможет  достижению ее цели и поставленных задач. 

Методологической основой  написания работы послужили монографические и коллективные работы отечественных и зарубежных авторов, а также статьи и другие публикации, представленные в периодической печати.

В процессе обработки  полученных данных и практических материалов используются такие взаимосвязанные  научные методы исследования, как  анализ и синтез, современные методы статистического анализа, с тем, чтобы выявить закономерности и сделать научно обоснованные выводы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1 Теоретические  и методологические аспекты субъектов  страхового рынка.

 

1. Экономическая сущность страхования.

 

Страхование – одна из древнейших категорий общественно-производственных отношений.

Страхование возникло и  развивалось, имея конечным назначением  удовлетворение различных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей. Еще в период рабовладенческого строя владельцы имущества и рабов использовали страхование как способ защиты их от уничтожения силами природы, утраты в связи с грабежом и другими непредвиденными событиями. Все это породило заинтересованных лиц создать объединения по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки между участниками.

В страховании реализация определенных экономических отношений складывается между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно представляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

В то же время непредвиденные и стихийные бедствия, связанные  с материальными потерями, носят неравномерный характер и воспринимаются людьми как случайные события, однако их периодичность наступления доказывает их объективный и закономерный характер. Возникает риск. Риск объективно присущ различным стадиям общественного производства и любым социально-экономическим отношениям. При таких условиях солидарная раскладка возможного ущерба между участниками сглаживает последствия стихийных бедствий и случайностей. Чем больше заинтересованных лиц и хозяйств участвует в страховании, тем меньшая  доля средств приходится на одного участника.

Страхование превратилось во всеобщее универсальное средство по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страховых взносов.

То есть экономическая  сущность страхования состоит в  формировании страхового фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре.

Материальным воплощением  экономической категории страховой  защиты служит страховой фонд. Страховой фонд создается в форме резерва материальных и денежных средств для покрытия чрезвычайного ущерба, причиняемого обществу стихийными бедствиями и различного рода случайностями. В страховом фонде реализуются определенные экономические и общественные отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства. Страховой фонд способствует экономическому прогрессу общества. Аккумулируемые в страховом фонде значительные материальные и финансовые ресурсы наряду с целевым страхованием используются на возмещение ущерба, служат источником инвестиций в экономике.

Ключевые принципы функционирования страхового фонда включают комплексность, многообразие организационных форм, учет специфики отраслей экономики и субъектов собственности, государственное регулирование этих процессов.

Общественная практика вырабатывает ряд организационных  форм страхового фонда. Можно выделить следующие:

1. централизованный страховой (резервный) фонд;
2. фонд самострахования
3. страховой фонд страховщика.

Централизованный страховой (резервный) фонд образуется за счет общегосударственных ресурсов. Назначение этого фонда – возмещение ущерба и устранение последствий стихийных бедствий и крупных аварий, повлекших крупные разрушения и большие человеческие жертвы. Этот фонд формируется как в натуральной, так и денежной форме. В натуральной форме он представляет собой постоянно возобновляемые запасы продукции, материалов, сырья, топлива, продовольствия по определенной номенклатуре, которые размещены на специальных базах. В денежной форме – это централизованные государственные финансовые резервы, являющиеся достоянием государства. Прерогатива распоряжаться ими принадлежит правительству.

Фонд самострахования  – как правило, это децентрализованный, организационно обособленный фонд преимущественно в виде натуральных запасов хозяйствующего субъекта. Вместе с тем, возможна и денежная форма фонда самострахования. Фонд самострахования дает возможность преодолеть временные затруднения в процессе производства.

Страховой фонд страховщика  создается за счет круга его участников – предприятий, учреждений, организаций и отдельных граждан. Участники этого фонда (пайщики и пользователи) выступают в качестве страхователей. Формирование фонда происходит только в децентрализованном порядке, поскольку страховые взносы каждым участником (страхователем) уплачиваются обособленно.

В современных условиях страховой фонд страховщика имеет  только денежную форму. Расходование средств фонда производится на конкретные цели – на возмещение ущерба и выплату страховых сумм в соответствии с установленными страховщиками правилами и условиями страхования.

Страхование в нашей  стране прошло несколько этапов в  дореволюционный и послереволюционный периоды. Основной формой страхования в дореволюционном периоде было добровольное страхование, которое осуществлялось акционерными обществами, обществами взаимного страхования и земскими обществами. В после революционном периоде страхование прошло два этапа: в условиях социализма (при государственной монополии на этот вид деятельности) и в условиях становления рыночной экономики.

При государственной страховой  монополии страхование представляло населению чрезвычайно узкий спектр услуг.

Формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздействия на развитие производственных отношений и распределение материальных благ в корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим лицам.

Страхование всегда связано с созданием  и использованием фондов денежных средств, возможным наступлением страхового случая и возвратом средств страхового фонда. То есть страхованию присущ обязательный признак – вероятностный характер отношений.

 

2. Страховой рынок: место и функции в финансовой системе.

 

Страховой рынок — составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка. Их специфика происходит из сущности страхования. В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31 декабря 1997г. под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

В составе финансового  рынка страховой рынок является одним из большого количества его спорных звеньев. Вложенные средства назад возвращаются не всем страхователям, только некоторая часть получает страховые выплаты. Зато иногда суммы страховых выплат могут быть в несколько раз больше, чем первоначально вложенные средства.

Именно таким образом  на страховом рынке происходит перераспределение временно свободных денежных средств. Характерной особенностью этого процесса является то, что накопление денежных средств и их использования происходит не одновременно.

Страховые рынки исполняют  функции специализированных кредитных  и инвестиционных институтов. Страховые компании занимают ведущие позиции по значению в качестве поставщиков ссудного капитала и величине активов.

Природа аккумулируемых страховыми компаниями ресурсов делает возможным использование временно свободные денежные средства для долгосрочных производственных капитальных вложений через рынок ценных бумаг. Банки, опирающиеся на достаточно краткосрочно привлекаемые средства, не имеют таких возможностей. Поэтому страховые компании в этой части занимают господствующее положение на финансовом рынке.