Теоретические основы страхования рисков террористических актов

В этой связи возникает  особо важный вопрос о создании надежной системы защиты населения, неотъемлемой частью которой должно стать гарантированное возмещение вреда жизни, здоровью и имуществу пострадавших от террористических акций. Однако процедуры возмещения причиненных убытков пострадавшим, страхования объектов массового использования пока слабо отработаны в нашем законодательстве и на практике.

Так, например, в  1999 г. родственники погибших при взрыве жилого дома на улице Гурьянова получили по 10 тыс. руб., в 2000 г. близкие погибших от взрыва на Пушкинской площади по 20 тыс. руб. Тяжело раненым московские власти выплатили по 10 тыс. руб. Остальным пострадавшим полагалось по 3 тыс. руб.

После теракта  на Дубровке в 2002 г. Правительство Москвы выделило по 100 тыс. руб. родственникам погибших заложников и по 50 тыс. руб. тем жертвам трагедии, которым посчастливилось выжить. После того, как в 2004 г. на перегоне между станциями метро «Автозаводская» и «Павелецкая» произошел взрыв, от которого погибли 42 чел. и пострадало 250, на каждого погибшего власти выделили по 100 тыс. руб.

Семьи погибших при  взрыве у станции метро «Рижская» получили от столичных властей по 100 тыс. руб., всем пострадавшим, доставленным в стационары, было выплачено по 50 тыс. руб., тем, кто получил медицинскую помощь амбулаторно, - по 3 тыс. руб. Кроме этого, мэрия взяла на себя организацию похорон погибших.

После подрыва  «Невского экспресса» в ноябре 2009 г. ОАО «РЖД» заявило о намерении выплатить по 200 тыс. руб. пострадавшим от теракта и по 500 тыс. руб. семьям погибших. Из федерального бюджета членам семей погибших (умерших) граждан было выплачено 700 тыс. руб. на каждого погибшего (умершего); гражданам, получившим тяжкий вред здоровью или вред средней тяжести, по 300 тыс. руб. на человека; гражданам, получившим легкий вред здоровью, по 150 тыс. руб. на человека. Согласно постановлению Правительства Российской Федерации, семьям погибших при терактах в московском метро выплатили по 300 тыс. руб., а также 18 тыс. руб. на погребение, тяжело пострадавшим по 100 тыс. руб., легко раненым по 50 тыс. руб.

Таким образом, размер возмещения не превышает 100 тыс. руб. на человека, чего зачастую явно недостаточно для лечения или покрытия ущерба.

Для сравнения  можно привести данные по страхованию  пассажиров авиакомпании «Аэрофлот» на внешних рейсах, где лимит строгой ответственности авиакомпании перед каждым пассажиром колеблется от 20 до 140 тыс. долл. США в зависимости от страны назначения.

По мнению экспертов, подобной ситуации можно избежать только при существовании отработанного механизма страхования. Именно с этой целью в апреле 2005 г. группой депутатов Государственной Думы РФ был подготовлен законопроект «Об обязательном страховании ответственности за вред, причиненный в результате террористической акции, совершенной в местах массового пребывания людей».

Основная цель названного законопроекта состоит в обеспечении прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу в результате террористических акций, совершенных в местах массового пребывания людей. Речь идет о таких местах, где потенциально возможно совершение терактов: торговые, спортивные, развлекательные, транспортные сооружения и другие, используемые в коммерческих целях объекты, на территории которых могут одновременно находиться люди численностью 200 чел. и более.

В качестве механизма  гарантий выплат пострадавшим предлагается введение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев мест массового пребывания людей и/или организаторов массовых мероприятий перед пострадавшими в результате террористической акции. Эффективность такого механизма подтверждается как международной практикой, так и опытом работы российских компаний при заключении аналогичных договоров на добровольной основе.

Основными принципами такого страхования должны стать:

- создание финансовых  гарантий возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших в результате терактов, совершенной в местах массового пребывания людей;

- всеобщность  и обязательность страхования вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу потерпевших в результате терактов.

При этом страхователями, непосредственно оплачивающими стоимость страхования, будут выступать владельцы (собственники) мест массового пребывания людей и организаторы массовых мероприятий, а выгодоприобретателями - пострадавшие от террористических акций. По разработанным нормативам, выплаты в 42 млн руб. и более должны приходиться на мероприятия, охватывающие от 200 до 1 тыс. чел., и не менее 210 млн руб. - для мероприятий, охватывающих свыше 1 тыс. чел. То есть, каждый пострадавший в любом случае мог бы рассчитывать на сумму в 210 тыс. руб. Из них 160 тыс. руб. приходилось бы на возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью, и 50 тыс. - на имущество.

Страховщиками ответственности  организаторов  массовых мероприятий могли выступать только страховые компании, имеющие специальную лицензию. При этом депутаты предлагали выдавать такую лицензию только компаниям с минимум двухлетним опытом страхования рисков, связанных с убытками от терактов. Финансовая устойчивость таких страховщиков должна подтверждаться финансовыми показателями, установленными Росстрахнадзором, а тарифы - устанавливаться Правительством России.

Законопроект  четко регламентирует деятельность страховых компаний по осуществлению выплат пострадавшим. В частности, он обязывает страховщика в 30-дневный срок с момента получения необходимых документов осуществить страховую выплату пострадавшим. Кроме того, предусмотрена возможность осуществления страховщиком авансовых выплат потерпевшим. Процедура оценки размеров страховых выплат и осуществления их предусмотрена ст. 12-13 указанного законопроекта.

Для уклоняющихся от исполнения закона должностных лиц  в законопроекте предусматривалась административная ответственность в виде штрафа от 100 до 200 минимальных размеров оплаты труда, а для организаторов мероприятий и владельцев комплексов - от 200 до 5 тыс. МРОТ.

Государственный контроль над исполнением закона будет осуществляться по двум направлениям:

- через механизм  регулирования страховых тарифов и лицензированием данного вида страхования;

- при помощи  контроля уполномоченными органами над соблюдением обязанности осуществлять данный вид страхования.

Рассматриваемый законопроект, безусловно, требует доработки, поскольку в нем есть противоречия и не полностью урегулированные моменты.

Актуальным остается вопрос о страховых суммах, тарифах, их адекватности и обоснованности, поскольку имеется вероятность получения столь же негативной реакции общества, как на Закон об ОСАГО. Основным моментом является внесение изменений в действующее законодательство, устанавливающих ответственность организаторов массовых мероприятий за действия террористов.

Вместе с тем, принятие данного законопроекта позволит создать эффективную систему организации гарантированного возмещения вреда жизни, здоровью и имуществу, пострадавшим от террористических акций в местах массового пребывания людей, увеличит размер выплат по сравнению с получаемыми в настоящее время компенсациями из бюджета, и сократит сроки их получения пострадавшими. Следует также учитывать, что перевод выплат пострадавшим на страховую основу освободит бюджет от дополнительных расходов в этой части.

Между тем, отдельные  страховые компании не всегда обладают достаточными финансовыми ресурсами  для страхования крупных промышленных, транспортных и иных объектов от рисков терроризма. В целях успешной реализации подобного вида страхования необходимо наличие мощной перестраховочной защиты и поддержка других участников страхового рынка. Именно такие цели преследовали крупнейшие российские страховщики, объединяя собственные ресурсы в декабре 2001 г., когда страховыми компаниями «Страховой Дом ВСК», «Ингосстрах», «Росгосстрах», «СО-Гарантия», РОСНО и «Россия» было подписано Соглашение о создании Российского антитеррористического страхового Пула (далее - РАТСП).

На данный момент в РАТСП входят 27 крупных страховых компаний, а общая его емкость - суммарная ответственность компаний-участников по каждому договору, - составляет 1,626 млрд. руб. Перестрахование террористических рисков осуществляется на облигаторной основе между всеми участниками РАТСП. При перестраховании рисков участники пула используют собственную автоматизированную систему управления и документооборота (АСУ РАТСП), которая позволяет перестраховывать риски в режиме «онлайн». Деятельность Пула распространяется не только на страхование имущества юридических и физических лиц, как это было на момент создания, но также и на водный и воздушный транспорт, а также на грузы, перевозимые различными видами транспорта. Она охватывает территорию России и всех стран-участниц СНГ.

В конце 2011г. РАТСП  выступил с инициативой создания Национального перестраховочного пула, который может приступить к работе уже во II квартале 2012г. и покроет до 80% рынка. Среди предпосылок создания такого пула - дорогая западная перестраховочная емкость, большие временные затраты на поиск факультативной емкости, отсутствие или недостаточность облигаторных емкостей на некоторые виды страхования и проблемы с урегулированием убытков со стороны перестраховщика. До этого компаниям-участникам РАТСП предстоит определить направления страхования, на которых существуют проблемы с зарубежным факультативным перестрахованием (цены, время и другие факторы), емкости по выбранным направлениям, подготовить IT-систему для реализации проекта и организационную документацию.

Национальный  перестраховочный пул сможет предложить адекватную стоимость перестрахования, оперативное размещение рисков внутри пула, наличие дополнительных российских емкостей. Создание пула также поможет избежать различных проблем, неизбежно возникающих при получении компенсации от перестраховщиков.

2.2 Совершенствование системы страхования

от  террористических рисков

На данный период времени единой системы страхования  от причинения вреда жизни, здоровью и имуществу физических и юридических  лиц, пострадавших в результате террористических актов и диверсий, не существует. Все выплаты в возмещение вреда  осуществляются за счет средств федерального бюджета.

Также отсутствуют  механизмы обязательного страхования  жизни и здоровья других граждан, имущества физических и юридических  лиц, пострадавших в результате террористических актов.

Страхование рисков, связанных с террористическими  актами, в настоящее время осуществляется страховщиками, однако не получает широкого распространения. Это связано со значительностью ущерба, причиняемого такими страховыми случаями, высоким  риском совершения террористических актов, а также отсутствием системного механизма перестрахования таких  рисков в практике российских страховщиков. При этом российским законодательством  не установлен запрет на страхование  таких рисков, за исключением указанного в п. 3 ст. 928 ГК РФ страхования расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

В связи с изложенным, вопросы, связанные со страхованием от причинения вреда жизни, здоровью и имуществу физических и юридических лиц, пострадавших в результате террористических актов и диверсий, на наш взгляд, надо рассматривать в рамках совершенствования законодательства в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев объектов с массовым скоплением людей, которые могут быть подвержены террористическим актам и диверсиям (железнодорожные вокзалы, аэропорты, метрополитен, места проведения массовых спортивных и культурно-развлекательных мероприятий и т.п.).

Несмотря на масштабность террористических рисков и рисков диверсий на опасных производственных объектах и гидротехнических сооружениях, ответственность их владельцев за причинение вреда в результате террористического акта на таком объекте, обязанность по обеспечению антитеррористической защищенности соответствующих объектов, а также перечень необходимых мер антитеррористической безопасности не предусмотрены Федеральными законами № 116-ФЗ, № 117-ФЗ. Поэтому отсутствуют предпосылки страхования гражданской ответственности владельцев опасных производственных объектов и гидротехнических сооружений за причинение вреда в результате аварии, возникшей вследствие террористического акта или диверсии.

Значительны риски  террористических актов и диверсий в сфере транспорта. Однако Воздушным кодексом РФ, Кодексом внутреннего водного транспорта, Федеральными законами № 16-ФЗ, № 259-ФЗ, № 18-ФЗ, № 17-ФЗ ответственность владельцев транспортной инфраструктуры и перевозчиков за причинение вреда в результате террористического акта или диверсии на соответствующем объекте транспорта не установлена.

В настоящее время  разработке механизма возмещения вреда жертвам террористических актов по договорам страхования с участием государства препятствуют существование следующих проблем:

- наличие факторов, которые при определенных обстоятельствах  могут привести к хищению средств  (перестрахование — вторичное  размещение риска, передача риска  от первичного страховщика другой  страховой компании);

- отсутствие единых  правил страхования жизни и  здоровья граждан, имущества физических  и юридических лиц, пострадавших  в результате террористических  актов;

- сложность определения  адекватных страховых тарифов;

- невозможность  рассчитать размеры возможных  убытков;

- обязательное  страхование может повлечь необоснованное  распространение обязанности по  страхованию на субъекты, не подверженные (или подверженные в малой степени)  риску терроризма;

- установление  лимитов возмещения для страховщиков, страхового пула и ответственности  государства.

В случаях обязательного  личного страхования пострадавших от действий террористического характера  содержание этого подвида страхового правоотношения должно, в том числе, включать в себя выплаты, направленные на возмещение расходов на обязательное страхование гражданской ответственности лиц (организаций), являющихся организаторами массовых спортивных, культурно-просветительных, театральных и зрелищных мероприятий, перевозчиков, а также собственников, владеющих объектами транспортной инфраструктуры, недвижимости, которые по своему назначению являются общественными местами (стадионы, развлекательные центры, торговые комплексы и т.д.), т.к. последствиями террористических актов на указанных объектах является особо крупный ущерб, нанесенный как физическим, так и юридическим лицам, в котором предусмотреть наличие выплат, направленных на возмещение расходов на: