Формы и виды страхования

1) инвалидности 3 группы — 50% страховой суммы;

2) инвалидности 2 группы — 75% страховой суммы;

3) смерти — 100% страховой  суммы.

Страхование расходов туристов при несовершенной поездке реализуется на основании согласованной в договоре страховой суммы (страхового возмещения), которая выплачивается полностью или частично, когда невозможность осуществления поездки наступила по следующим причинам:

1) внезапное расстройство  здоровья или смерть туриста, или членов его семьи, или близких  родственников;

2) повреждение имущества  туриста в результате воздействий  окружающей среды или действий  третьих лиц;

3) участие туриста в  судебном разбирательстве в момент  предполагаемой поездки;

4) получение вызова для  выполнения воинской обязанности;

5) неполучение въездной  визы при выполнении всех требований  по оформлению документов;

6) другие причины, признаваемые в договоре10.

Личное страхование туристов.

Согласно Федеральному закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (1997 г.) личное страхование представляет собой отношения между страхователями (юридическими и дееспособными лицами) и страховщиками (юридическими лицами) по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователей и застрахованных.

Под личным страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское страхование — на случай внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных страхователем (застрахованным) в результате несчастного случая, происшедшего во время пребывания за границей. Стандартный договор медицинского страхования предусматривает, что, отправляясь в путешествие, турист находится в добром здравии, не имеет физических недостатков и не немощен, а также не подвержен хроническим или рецидивным заболеваниям.

Страхователями по личному страхованию туристов могут выступать как физические, так и юридические лица (туристы и турфирмы), а застрахованными — только туристы. Однако личное страхование в любом случае всегда связано с личностью (физическим лицом). Например, турфирма (юридическое лицо) как страхователь может осуществлять личное страхование своих работников за счет своих средств в качестве застрахованных 11.

В качестве застрахованных туристов могут выступать и недееспособные лица: дети до 16 лет и лица до 80 лет. В то же время каждый человек имеет право на защиту имущественного интереса, связанного с его личностью, т.е. страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом. Однако личное страхование можно рассматривать как защиту имущественного интереса.

При страховании туристов, к страховым событиям относятся, как правило, смерть (гибель), а также кратковременные, неожиданные, непреднамеренные заболевания и несчастные случаи (отравления, травмирование и т. д.), происшедшие только в местах, предусмотренных турпутевкой, а не в случайных барах, кафе, во время прогулочных катаний на водных лыжах, дельтапланах, лошадях и так далее. Страховыми событиями при личном страховании туристов не могут считаться следующие случаи:

- если турист поехал  на отдых с целью лечения, но  не оговорил это при заключении  договора страхования;

- если страховой случай  наступил по причине радиоактивного  облучения;

- если страховые расходы  связаны с заболеваниями, уже  имеющимися у туриста как минимум  в течение полугода перед поездкой;

- если страховые расходы  связаны с лечением хронических  заболеваний;

- если страховые расходы  связаны с психическими заболеваниями, результатами врожденных аномалий, венерическими заболеваниями, СПИДом  и т.п.;

- если страховые расходы  связаны с любыми видами протезирования, включая зубное;

- если лечение туриста  осуществляется родственниками  за границей, даже если они  имеют лицензию врача;

- если страховые выплаты  вызваны операциями пластической  или косметической хирургии (если  это не вызвано результатом  травмы)/15/.

В условиях личного страхования туристов указываются такие санкции, на которые не распространяется страховая ответственность. Например, к санкциям на случай болезни, несчастного случая и смерти относятся умышленные действия туриста (употребление алкоголя или наркотиков, участие в драках, митингах, шествиях, производство самострелов, самоубийство)12.

 

2.2 Технология  процесса страхования туристов (на  примере турфирмы ООО «Арго  Тревел»), посредством работы страховой  компании ОАО «Даль ЖАСО».

Компания ООО «Арго Тревел» была открыта 11 ноября 2010 года в Хабаровске как Маркетинговый Агент клуба Absolute. Организация ее работы основывается на правилах Трастовой Компании «Hutchinson & Co. Trust Company Ltd.», которая регулирует систему продаж и является гарантом качественного отдыха. Absolute является частью Группы Компаний Absolute, которая была основана в 1998 году и достигла выдающихся результатов, создав профессиональную команду управления курортами Absolute, которая обеспечивает качественное сервисное обслуживание, организацию продаж на курортах и взаимодействие курортов.

За последние 10 лет Absolute стал мировым лидером в деле трансформации индустрии клубного отдыха. В перечень предлагаемых курортов входят: Китай (о. Хайнань), Курорты Испании (Коста дель Соль, Коста Дорада, Тенерифе), Курорты Таиланда (Паттая, Пхукет, Самуи), Курорты Турции и т.д 13.

Особенности страхования в организации заключаются в том, что прежде чем заключить договор со страховой компанией, клиенту предлагается выполнить следующие действия:

1) Ознакомиться с учредительными  документами: уставом, свидетельством  о регистрации, лицензией (компания  также занимается таким видом  страхования как «Страхование  граждан, выезжающих за рубеж»), балансом  за предыдущий год и последний  квартал, а также с результатами  аудиторской проверки.

2) Проанализировать список  учредителей и размер уставного  капитала.

3) Изучить баланс. Однако  для того чтобы получить представление  об истинном финансовом состоянии  компании, необходимо иметь достаточные  навыки проведения анализа баланса  страховых компаний.

4) Связаться с Департаментом  страхового надзора Минфина России  по телефону (095) 209-23-21 (справочное  бюро) и перепроверить всю полученную  информацию.

5) Ознакомиться со страховой  программой. Программа-минимум включает  страхование медицинских расходов, жизни, от несчастных случаев.

В организации применяется следующий оптимальный набор для клиента: медицина + несчастные случаи + страхование багажа + невозможность совершить поездку (страхование «от невыезда»).

Многие страховые компании ведут работу по расширению диапазона своей деятельности, предлагая не только медицинские страховки, но и:

- техническое обслуживание, ремонт или охрану сломавшегося  автомобиля автотуристов;

- юридическую поддержку  и защиту по гражданским делам, так как непредвиденные ситуации  имеют место в ряде арабских  стран, где существуют законы, традиции  и обычаи, не всегда известные  и понятные европейцу;

- страхование багажа туристов  на случай его утери или  хищения в гостиницах и при  пользовании услугами авиакомпаний  и т. д.

Все это учитывает исследуемая туристическая компания, расширяя деятельность по страхованию туристов.

Однако стоит отметить, что иногда возникают некоторые трудности при выполнении обязательств страхования туристов. Как правило, причина в том, что потерпевший не осведомлен заранее о необходимых мерах, которые он должен был предпринять в данных обстоятельствах 14.

Следует обратить внимание на то, что турист заключает договор страхования со страховой организацией, имеющей договорные соглашения с турфирмой, таким образом, в непредвиденных случаях медицинскую помощь и эвакуацию компания оплатит за счет страховой организации, с которой был заключен договор. Если страховая организация на основании представленных туристом документов видит, что документальное оформление страхового случая соответствует всем требованиям правил по данному виду страхования, то принимается решение произвести страховую выплату (страховое обеспечение). В противном случае (при разногласии страховщика и туриста) окончательное решение принимается в гражданском суде (Приложение 2, рис.2)15.

Из выше изложенного следует, что потенциальный турист, прежде чем заключить договор страхования со страховой компанией, должен поинтересоваться следующими вопросами:

- имеет ли данная страховая  организация договор (соглашение) о  совместной работе с иностранными  компаниями-assistance?

- какие услуги оказываются  иностранным партнером российским  туристам, и на каких условиях?

- на какой территории  действуют страховые полисы данной  страховой компании, и какой категории?

Как правило, туристы приобретают страховку в турфирме при покупке путевки на тур. При этом руководство компании серьезно относится к страхованию, считая, что все может случиться. По договоренности с партнером российский страховщик определяет объем услуг, предоставляемых по полису. Вся ответственность за обеспечение заявленных услуг ложится на плечи компании-assistance, а расчеты между партнерами аванс или плата за услуги «по факту» производятся по соглашению. Каждая компания-assistance располагает сетью, которая состоит из дежурных центров и бюро, расположенных в регионах, на которые распространяется действие полиса. При наступлении страхового случая клиент должен позвонить в один из дежурных центров, телефоны которых указаны на идентификационной карточке или полисе. Дежурный центр передает вызов в ближайшее к клиенту бюро, которое занимается непосредственной организацией услуги и подтверждает, что все расходы будут оплачены. Впринципе, чем больше у компании дежурных центров и бюро, тем быстрее она сможет организовать помощь клиенту16.

В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается полностью его наследникам. Страховое возмещение по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) выплачивается застрахованному лицу или его наследникам не позднее 10 дней после получения страховщиком составленного перевозчиком акта о несчастном случае. Один экземпляр акта вручается застрахованному лицу, его представителю или наследнику, второй — страховщику. Часть страховой суммы, полученной страховщиком при осуществлении обязательного личного страхования пассажиров (туристов, экскурсантов), в предусмотренном законодательном порядке направляется на создание резервов для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте17 .

Компания рекомендует потенциальным клиентам при выборе страховки учитывать состояние своего здоровья. Можно обойтись минимальной страховкой, если турист молод, относительно здоров и не собирается заниматься опасными видами спорта (альпинизмом, горными лыжами и т.д.). В противном случае ему рекомендуют застраховаться на большую сумму, тем самым получить полис с большим страховым покрытием. Страховая разница в цене не так уж велика. За 30 дней при сумме страхового покрытия 5 тыс. долл. полис будет стоить примерно 15 долл., а при сумме покрытия 15 тыс. долл. — около 40 долл. При этом размеры выплат варьируют в зависимости от страны пребывания, повреждения организма, количества дней нетрудоспособности, а также от страховой компании, так как процентные ставки страховых выплат у разных компаний разные .

Таким образом, страховой взнос зависит от комплекса услуг, который предлагает страховая компания, от суммы страхового покрытия, которую выбирает для себя турист, а также от условий той страны, в которую он направляется 18.

 

2.3 Мероприятия по привлечению потребителей туристского продукта к услугам страховых компаний.

В настоящее время в России сложилась такая ситуация, что российские граждане относятся к процедуре страхования весьма скептически и неохотно идут на сделку со страховыми компаниями. В основном российские граждане заинтересованы страхованием личного транспорта, ведь почти каждый имеет свою личную автомашину. И это является большим упущением, как страховых компаний, так и самих граждан, ведь в спектр услуг страховых компаний входит и множество других видов страхования, например, такие как страхование жизни, здоровья, ответственности, имущества, страхование в туризме. Последний вид страхования особо важен в контексте данной работы.

В свете последних событий, произошедших с нашими туристами за границей, многие стали задумываться о необходимости введения обязательного страхования туристов, ведь в данный момент в нашей стране нет такого закона, который бы обязывал туристов страховаться перед отъездом на отдых. Так, например, Первый вице-президент Ассоциации туроператоров России В.Канторович считает, что необходимо ввести обязательное страхование туристов, выезжающих за рубеж.

«У нас в стране очень низкая страховая культура, и, поскольку люди сами не страхуются, это надо делать в обязательном порядке, - сказал В.Канторович. - Такая страховка решила бы массу проблем, особенно в ситуации, когда и самолеты МЧС не могут выполнять полеты». «На сегодня всю информацию о выехавших туристах знает только МИД, но он не имеет отношения к оказанию помощи, так как деньги на вызволение туристов выделяются министерству по чрезвычайным ситуациям, - отметил он. – Часть информации о туристах поступает в Ростуризм. Если же события имеют эпидемиологический характер, то этим занимается Роспотребнадзор. То есть все очень разрозненно».