Шпаргалока по "Страховому праву"

 

Вопрос 14. Первоначальные формы страхования. Демонополизация страхования.

Возникновение страхования относится  к глубокой древности. В зарубежных странах развитие страхования связано  с морским страхованием судов  и грузов (Великобритания, Италия, Голландия и т.д. 18 в.). В России главной и первичной отраслью являлось огневое страхование. Появление первых страховых обществ связано с огневым страхованием и развитием взаимного страхования, т.е. на основе взаимопомощи на некоммерческой основе (18 в.).

Демонополизация страхования: в целях  развития страховых операций, связанных  с ВЭД в 1947 г. создано Управление иностранного страхования СССР –  ИНГОССТРАХ.

1988 г. принят закон «О кооперации  в СССР». Разрешалось кооперативам  проводить взаимное страхование принадлежащего им имущества и других имущественных интересов. Открыта возможность для демонополизации отечественного страхования. Принято постановление «О демонополизации».

1992 г. – закон «Об организации  страхового дела в Российской Федерации».

1996 г. принят Гражданский Кодекс (часть II гл.48).

Что касается демонополизации страхования, то это связано с принятием 16 августа 1990 г. постановления «О мерах по демонополизации  народного хозяйства». Это постановление  официально сформулировало политику демонополизации страхования, в соответствии с которой на страховом рынке могли функционировать государственные, акционерные, кооперативные, взаимные общества.

 

Вопрос 15. Обязательное государственное  страхование.

В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям). Обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании, указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками), либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями.  Обязательное государственное страхование оплачивается страховщикам в размере, определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании. 

 

Вопрос 16. Страхование жизни, условия  и виды.

Договора могут заключаться  с гражданами РФ, иностранными гражданами и лицами без гражданства в возрасте от 16 до 77 лет сроком на 1, 5, 10, 15, 20 лет. При этом на момент окончания договора возраст не более 80 лет.

Страхование жизни:

Страхование на случай смерти объединяет виды страхования условия, которых  предусматривают страховую выплату только в случае смерти застрахованного.

Страхование на дожитие включает виды страхования, по которым предусмотрена  выплата в связи с дожитием застрахованного до определенного  момента.

Смешанное страхование включает страхование  на дожитие и срочное страхование на случай смерти (иногда сюда включаются события присущие страхованию от несчастного случая или болезней).

Особенность: страховое обеспечение  обязательно выплачивается по каждому  договору (либо в связи со смертью  в период страхования, либо при его дожитии до конца срока, предусмотренного договором).

 

Вопрос 17. Договор страхования: существенные условия.

Договор страхования представляет собой соглашение между страховщиком и страхователем. Договор заключается  в письменной форме. Договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным его условиям. При заключении договоров имущественного страхования существенным считается достижение между сторонами согласия: 1. О конкретном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2. О характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);  3. О размере страховой суммы; 4. О сроке действия договора. К существенным условиям договора личного страхования относятся следующие условия: 1. О застрахованном лице; 2. О характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование; 3. О размере страховой суммы; 4. О сроке действия договора.

 

Вопрос 18. Виды страховых компаний.

Кэптив – акционерная страховая  компания, обслуживающая преимущественно  корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных  концернов или финансово-промышленных групп (ФПГ). Деятельность кэптива связана с коммерческими банками, пенсионными и инвестиционными фондами и другими финансово-кредитными институтами (ФКИ) функционирующими в системе многопрофильных концернов и ФПГ. Они выступают учредителями кэптива.

Негосударственный пенсионный фонд –  особая форма организации личного  страхования, гарантирующая рентные  выплаты страхователя по достижении им определенного возраста.

Кооперативное страхование – негосударственное, заключающееся в проведении страховых  операций в кооперативе.

Общество взаимного страхования (ОВС) – некоммерческие организации. По своей природе это потребительские  кооперативы, оказывающие страховые  услуги своим членам. ОВС создается  путем объединения средств участников, являющихся паевыми взносами. ОВС не может извлекать прибыль из своей деятельности. Страхователями могут быть только члены общества, а страховщиком выступает само общество. Основной нормативно-правовой акт – Устав ОВС.

Страховой пул – добровольное объединение  страховщиков не являющихся юридическими лицами, создаваемое на основе соглашениями между ними в целях обеспечения функциональной устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.

Страховой пул создается на определенный срок или без ограничения срока  деятельности и действует на основании  соглашения.

Страховой пул не отвечает по обязательствам участников пула, возникающим вне  рамок его деятельности. Участники пула не несут ответственности по обязательствам других участников вне рамок деятельности настоящего пула.

 

Вопрос 19. Сущность и структура  страхового рынка.

Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, определенная сферой социально-экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, ёё формирующая спрос и предложение на нее.

Объективная основа развития страхового рынка – это необходимость  обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса, путем оказания денежной помощи  пострадавшим, в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Обязательным условие существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворять эти потребности. Первичным звеном страхового рынка является страховое общество или страховая компания. Для страхового рынка характерно наличие множества страховых организаций, т.е. конкуренция, многообразие страховых компаний, на базе различных форм собственности; свободное движение ресурсов.

СТРУКТУРА СТРАХОВОГО РЫНКА

1. Субъекты (страхователь, страховщик  и перестраховщик).

2. Объекты (то, что страхуется).

3. Отношения страхования.

4. Инфраструктура (страховые брокеры,  аудиторские компании, которые обеспечивают деятельность страховых компаний).

5. Органы государственного регулирования.

6. Страховое право.

 

Вопрос 20. Прекращение договора страхования.

 Договор страхования прекращается  в случаях:

истечение срока действия;

исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;

неуплата страхователем взносов  в установленные сроки;

ликвидация страхователя, являющегося  юридическим лицом, или смерть страхователя, являющегося физическим лицом;

ликвидация страховщика;

принятия судом решения о признании договора недействительным.

Прекращается досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями  договора, а также по соглашению сторон. Если одна из сторон намерена досрочно прекратить договор, она должна поставить об этом в известность другую сторону не менее чем за 30 дней до предполагаемого срока прекращения договора. Если договор прекращается по требованию страхователя, то страховщик возмещает ему сумму выплаченных страховых взносов за истекший период за вычетом понесенных расходов. Если же при этом досрочное расторжение договора обосновывается нарушением  правил страхования со стороны страховщика, то последний должен вернуть страхователю выплаченные страховые взносы без всяких вычетов. При досрочном прекращении договора страхования по инициативе страховщика внесенные страховые взносы должны быть выплачены страхователю полностью. Если же требование страховщика по досрочному расторжению договора обосновано нарушениями правил страхования со стороны страхователя, то страховая компания возмещает ему выплаченные страховые взносы за вычетом понесенных расходов.

 

Вопрос 21. Системы страхования.

Общепринятыми системами страхования  считаются следующие:

1. Страхование по пропорциональной  ответственности.

2. Страхование ответственности по первому риску.

3. По системе предельной ответственности.

Страхование по пропорциональной ответственности  означает неполное, частичное страхование  объекта. Использование этой системы  предусматривает выплату страхового возмещения, которое будет   рассчитываться как Q=xS/W

Q – страховое возмещение

Т – фактическая сумма ущерба

S – страховая сумма по договору

W – стоимостная оценка объекта  страхования.

Для пропорциональной системы характерно участие страхователя в возмещении ущерба, которое как бы остается на его риске. Степень полноты страхового возмещения тем выше, чем  меньше разница между страховой суммой (S)  и оценкой объекта страхования (W).

Страхование  ответственности по первому риску предусматривает  выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. При этой системе возмещенный ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

Страхование по системе предельной ответственности предусматривает возмещение убытков страховщиков в твердо установленных границах. Определяется начальный или минимальный и конечный или максимальный уровень ущерба, подлежащий компенсации со стороны страховщика.

 

Вопрос 22. Личное страхование. Основные подвиды. Договор личного страхования.

Личное страхование – отрасль  страхования, обеспечивающая защиту имущественных  интересов граждан, связанная с  вероятностью наступления смерти кормильца  или члена семьи либо с потерей  их здоровья. В качестве объектов выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно проводится, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий. 

Разновидности личного страхования: страхование детей, страхование  на случай смерти, страхование на случай потери здоровья, страхование дополнительной пенсии, смешанное страхование жизни, страхование к бракосочетанию (свадебное). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

 

Вопрос 23. Договор имущественного страхования, страхуемые имущественные  интересы. Дополнительное имущественное  страхование.

По договору имущественного страхования  одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности; 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск. Дополнительное имущественное страхование (ДИС) – основная задача: защитить интересы страхователя, когда фактическая стоимость застрахованного имущества увеличивается в период действия договора страхования, с условием, что страховая сумма по всем договорам страхования (основному и дополнительному) не превышает реальную  страховую стоимость.

 

Вопрос 24. Страховой фонд и методы его формирования.

Страховые фонды – это специально формируемые в материальной или  денежной форме запасы, которые предназначены  для возвращения потерь, возникающих  в результате воздействия неблагоприятных  событий случайного характера.

Методы формирования: 1. Централизованный метод – часть резервов, имеющихся  у государства, резервируется на случай чрезвычайных событий, требующих  использования государственных  резервов. Централизованные страховые  фонды могут создаваться в натуральной и денежной формах. 2. Децентрализованный метод (самострахование) – каждое отдельно взятое хозяйство использует часть доходов не на текущее потребление, а сберегает, чтобы использовать в случае непредвиденных обстоятельств. 3. Страхование – предполагает, что страховой фонд создается за счет взносов многочисленных его участников. Страхование – совокупность общественных отношений, связанных с образованием страхового фонда за счет взносов, вносимых участниками его создания с централизацией его в организациях, осуществляющих проведение страховых операций и с использованием на покрытие ущерба или осуществление других выплат лицам, в отношении которых проводится страхование в случае наступления заранее оговоренных случайных событий.