Шпаргалока по "Страховому праву"

 

Вопрос 25. Сострахование, взаимное страхование, двойное страхование.

Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно  несколькими страховщиками (сострахование). При этом в договоре должны содержаться  условия, определяющие права и обязанности  каждого страховщика. Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.

Взаимное страхование – негосударственная  организационная форма, которая  выражает договоренность между группой  физических, юридических лиц о  возмещении друг другу будущих возможных  убытков в определенных долях  согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия.

Двойное страхование имеет место, если объект застрахован против одного и того же риска в один и тот же период в нескольких страховых компаниях и страховые суммы по всем договорам, вместе взятые, превосходят страховую стоимость. Это значит, что при страховом случае суммы страховых возмещений, причитающихся со страховщиков, будут превосходить общую сумму ущерба. За двойным страхованием часто стоит преднамеренность и стремление к незаконному обогащению. Поэтому двойное страхование запрещено законом. Двойное страхование может возникнуть и без явного умысла клиента. Различают случаи: 1. Факт двойного страхования открылся до наступления страхового случая – тогда общая страховая сумма по договорам должна быть приведена в соответствие со страховой стоимостью. Страхователь может потребовать, чтобы страховая сумма договора, заключенного позднее, была снижена с соответствующим уменьшением страховой премии. 2. Факт двойного страхования стал известен после наступления страхового случая – тогда страховщики обязаны выплатить страхователю страховое возмещение, общая сумма которого не должна превышать суммы ущерба. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по договору.

 

Вопрос 26. Особенности страхования  строений. В каких случаях страховое  возмещение не выплачивается?

Объектами являются находящиеся в  собственности страхователя: жилые  дома, гаражи, садовые домики, веранды, мансарды, террасы, бани, летние кухни, сараи и т.д.

Страховщик не несет ответственности  за повреждение и уничтожение  находящихся в строениях: предметов домашнего имущества и обихода; электропроводки, счетчиков, антенн, стройматериалов.

Строения могут быть застрахованы на сумму действительной их стоимости  на момент заключения договора. В случае превышения страховой суммы, договор  считается ничтожным в той ее части, которая превышает действительную стоимость.  Уплаченная излишне часть страхового платежа при этом не возвращается. Общая страховая сумма по договору складывается из страховой суммы по каждому отдельному строению. Страховые организации не заключают договор с владельцами аварийных строений, проживание в которых запрещено, строений, подлежащих сносу, либо требующих капремонта, а также срок эксплуатации, которых превышает 40 лет. Если срок эксплуатации превышает 40 лет, но был произведен капремонт, то оно может быть застраховано.  Не относятся к страховым случаям: взрыв, пожар, прорыв воды, обрушение конструкций, произошедшие в результате ремонта.

Договор может быть заключен с собственниками или с членами их семьи по письменному заявлению и соответствующему документу на строение.

Взносы могут быть внесены либо сразу, или 50% в момент заключения договора, а остальные 50% течение следующих  четырех месяцев. Если расчеты идут наличными деньгами, то договор начинает действовать на 5 день после оплаты, а если безналичным,  то с момента зачисления денег на расчетный счет страховой компании. 

 

Вопрос 27. Страхование ответственности  перевозчиков.

Страхование гражданской ответственности  перевозчика грузов включает следующие  виды: страхование ответственности  автоперевозчика, страхование ответственности авиаперевозчика, страхование ответственности судовладельцев.

Страхование ответственности автоперевозчика  относится к добровольным видам  страхования. В договор страхования  обычно включаются следующие риски: ответственность автоперевозчика за повреждение или гибель груза при его перевозке и за косвенные убытки, возникшие вследствие таких обстоятельств; ответственность за ошибки и упущения служащих перед клиентами за финансовые убытки последних;  ответственность автоперевозчика за нарушение таможенного законодательства; ответственность перед третьими лицами в случаях причинения вреда грузам.

При  страховании ответственности  авиаперевозчика страховые организации  принимают обязательство возместить убытки, которые страхователь в силу закона обязан компенсировать: гражданам и юридическим лицам – вследствие причинения им увечья или смерти, уничтожения или повреждения их имущества, если указанный вред причинен непосредственно застрахованным воздушным судном; пассажирам – в случае телесного повреждения, смерти, причиненных любому пассажиру, как во время нахождения на борту воздушного судна, так и при посадке или выходе из него, а также в случае гибели в результате авиационного инцидента с воздушным судном; владельцам грузов – в случае гибели, недостачи или повреждения груза в период перевозки на борту воздушного судна. Страховое возмещение выплачивается непосредственно лицам, интересам которых был причинен ущерб.

Страхование ответственности судовладельцев – система страховой защиты владельцев, фрахтователей судов, а также иных лиц, связанных с эксплуатацией судов (судовладельцев). Ответственность судовладельцев в большинстве случаев покрывается клубами взаимного страхования. Клубы взаимного страхования в различных сочетаниях принимают на себя ответственность по следующим рискам: ответственность за потерю жизни, телесные повреждения, болезни; ответственность за столкновение с другими судами; ответственность за вред, причиненный неподвижным или плавающим объектам; ответственность по договору буксировки; ответственность за удаление остатков кораблекрушения и др. Также, одним из рисков является ответственность за сохранность перевозимого груза. Клуб страхует ответственность судовладельцев за гибель, повреждение и недостачу груза или иного имущества, перевозимого страхуемым судном, при этом правила страхования клубов предусматривают возможность выбора страхового покрытия: ответственность за гибель и недостачу груза; ответственность за повреждение груза.

 

Вопрос 28. Порядок замены застрахованного лица и выгодоприобретателя в договоре страхования.

Замена застрахованного лица. 1. В случае, когда по договору страхования  риска ответственности за причинение вреда  застрахована ответственность  лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика. 2. Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.  Замена выгодоприобретателя. Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

 

29. Формы договоров перестрахования.

По форме взаимовзятых обязательств цедента и перестраховщика договоры перестрахования подразделяются на:

1. договора факультативного перестрахования

2. договора облигаторного  перестрахования

3. договора факультативно-облигаторного  перестрахования (договора открытого  покрытия).

Договор факультативного перестрахования (ДФП)  – он предоставляет полную  свободу участвующим в нем сторонам:

А) цеденту – в решении вопроса, сколько следует оставить на собственном  риске (собственное удержание).

Б) перестраховщику – в решении  вопросов принятия риска в том  или ином объеме.

Размер платежей за предоставление гарантии в порядке факультативного перестрахования предоставляется исходя из ситуации на перестраховочном рынке.

Отличительной чертой факультативного  перестрахования является то, что  как цеденту, так и перестраховщику  предоставлена возможность индивидуальной оценки риска и в зависимости от этого принятия определенного решения.

Отрицательная сторона  факультативного  перестрахования состоит в том, что цедент должен передать часть  риска до начала ответственности  за этот риск.

Договор облигаторного перестрахования  (ДОП) – обязывает цедента в передаче определенных долей во всех рисках принятых на страхование. Передача этих долей рисков перестраховщику происходит только в том случае, если их страховая сумма превышает определенное заранее собственное участие страховщика.  ДОП накладывает обязательство на перестраховщика принять предложенное ему  перестрахование доли этих рисков. ДОП, как правило, заключается на неопределенный срок, с правом взаимного расторжения договора путем соответствующего уведомления сторон заранее о принятом решении. Перестраховочный платежи по ДОП всегда определяются в процентах от суммы страховых платежей полученных страхователем при заключении первичного договора страхования.

ДОП наиболее выгоден для цедента, поскольку все заранее  определенные риски получат возмещение у перестраховщика Обслуживание. ДОП дешевле для обеих сторон по сравнению с ДФП.

Договор факультативно-облигаторного  перестрахования (ДФОП) – дает цеденту  свободу принятия  решений в  отношении каких рисков и в  каком размере следует их передать перестраховщику. В свою очередь перестраховщик обязан принять цедированные доли рисков на заранее оговоренных условиях. Перестраховочные платежи по ДФОП определяются на индивидуальной основе по соглашению сторон или пропорционально страховым платежам, полученным при заключении первичного договора страхования.

 

30. Страхование транспортных средств.

Заключается с гражданами РФ, иностранными гражданами и лицами без гражданства, постоянно проживающими на территории РФ.

Объекты транспортного страхования:

1. Автомобили (легковые, грузовые,), микроавтобусы,  мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски,  снегоходы, мопеды, мини тракторы.

2. водный транспорт (водные маломерные  суда, моторные, гребные, парусные, катера  и яхты, катамараны).

3. по желанию страхователя: водители и пассажиры, дополнительное оборудование и принадлежности к транспорту не входящие в его комплект, согласно инструкции завода изготовителя. 

Не подлежат транспортному страхованию:

надувные лодки, изготовленные  не под навесной мотор

имущество, находящееся в багаже.

СТРАХОВАЯ ОЦЕНКА И ОБЪЕМ СТРАХОВАНИЯ  ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПО ТРАНСПОРТНОМУ  СТРАХОВАНИЮ

Предполагается четыре варианта ответственности:

1. Полное покрытие ущерба при  любом страховом случае, за исключением 

a. Повреждения шин или при  износе протектора выше допустимого

b. Технического брака шин

c. Повреждения шин путем наварки  протектора

2. Частичное покрытие ущерба  при следующих страховых случаях:

a. Стихийные бедствия, пожар, взрыв,  похищение или угон, кража отдельных  частей и ДТП за исключением повреждения шин

3. Частичное покрытие ущерба  при следующих страховых случаях:

a. Стихийные бедствия, пожар, взрыв,  похищение или угон, кража отдельных  частей и ДТП за исключением  боя стекол или повреждения  шин, если транспортному средству  не причинены другие повреждения

4. Частичное покрытие ущерба  возникшего при страховом случае:

a. Пожаре, взрыве и ДТП за исключением  боя стекол или повреждения  шин.

Страхователем не будет возмещен ущерб  при форс-мажорных обстоятельствах:

военные действия, введение военного положения

гражданские волнения

радиоактивные заражения.

Транспортное средство может быть застраховано в размере действительной стоимости за минусом износа, включая  стоимость автоприцепа.

Транспортное средство страхуется по системе пропорционального обеспечения.  Срок действия – 1 год. Взносы могут быть 100%, 50% сразу, остальное в рассрочку (4 месяца, квартально). Возраст страхователя с 18 лет, на мопеды с 16 лет.

 

31. Права и обязанности застрахованных  лиц при обязательном социальном  страховании.

1. Застрахованные лица имеют  право:

1) на своевременное получение  страхового обеспечения в порядке  и на условиях, которые установлены  федеральными законами о конкретных  видах обязательного социального  страхования. В случаях, установленных  федеральными законами, право на страховое обеспечение могут иметь члены семьи застрахованного лица и лица, находящиеся на его иждивении; 2) на защиту лично, через своего представителя или профсоюз своих прав, в том числе в суде;  3) на участие через своего представителя или профсоюз в управлении обязательным социальным страхованием;  4) на получение информации о деятельности страховщиков и страхователей;  5) на внесение предложений через своего представителя или профсоюз о тарифах страховых взносов страховщикам и в Правительство Российской Федерации.

2. Застрахованные лица обязаны: 1) своевременно предъявлять страховщику  документы, содержащие достоверные  сведения и являющиеся основанием  для назначения и выплаты страхового  обеспечения, предусмотренного федеральным  законом о конкретном виде обязательного социального страхования;  2) вносить страховые взносы, если такая обязанность установлена федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.