Экономическая природа страхования

Федеральное агентство по образованию 

Филиал  государственного образовательного учреждения

Высшего профессионального образования  «Санкт-Петербургский государственный  инженерно-экономический университет» в г. Вологде 

Кафедра экономики и управления 
 
 

Контрольная работа 

по дисциплине

СТРАХОВАНИЕ 
 

Выполнила:

Сидорова  Наталья Александровна

студент 5 курса, заочной

формы обучения, факультета

экономики и управления.

Специальность: 080105 «Финансы

и кредит». Группа Ф - 7 

Проверила: Горина Я.М. 

Вологда

2011

     СОДЕРЖАНИЕ

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Экономическая природа страхования

     Страхование - это способ возмещения убытков, которые  потерпело физическое или юридическое лицо, посредствам их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность страхования обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.

     Как экономическая категория страхование  представляет систему экономических  отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых  фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

     Страховые отношения, закрепленные в письменном договоре страхования как гражданско-правовая сделка, известны с эпохи позднего Средневековья. Тогда благодаря великим географическим открытиям заметно расширились горизонты морской международной торговли. Предпринимателям потребовались крупные капиталы, чтобы использовать новые горизонты открывшихся возможностей.

     Исторически возникнув в связи с необходимостью обеспечить компенсации убытков, не подлежащих переложению на других лиц, страхование претерпело в ходе своего длительного развития существенные изменения и распространяется сейчас на многие случаи, когда наступление убытков связано с гражданско-правовой ответственностью их причинителя. В таких случаях страхование служит для потерпевшего дополнительной гарантией охраны его имущественных интересов. В дальнейшем наряду с имущественным страхованием, обеспечивающим возмещение убытков, связанных с утратой или повреждением материальных благ, появилось личное страхование, гарантирующее выплаты определенных денежных сумм при наступлении смерти, увечья, болезни, при дожитии до определенного возраста человека.

     Страхование и предпринимательство тесно  взаимосвязаны. Для предпринимательства  характерны организационно-хозяйственное  новаторство, поиск новых, более  эффективных способов использования  ресурсов, гибкость, готовность идти на риск.

     При этом возникают определенные страховые интересы, обусловленные природой предпринимательской деятельности. Эти страховые интересы, закрепленные в соответствующих договорах страхования, ориентируют предпринимателей на овладение перспективными формами развития, на поиск новых сфер приложения капитала.

     Как экономическая категория страхование  представляет систему экономических  отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых  фондов денежных средств и их использование  на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

     Экономическую категорию страхования характеризуют  следующие признаки:

     - наличие перераспределительных  отношений;

     - наличие страхового риска (и  критерия его оценки);

     -формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;

     - сочетание индивидуальных и групповых  страховых интересов;

     - солидарная ответственность всех  страхователей за ущерб;

     - замкнутая раскладка ущерба;

     - перераспределение ущерба в пространстве  и времени;

     - возвратность страховых платежей;

     - самоокупаемость страховой деятельности.

     Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности и обеспечения  здорового образа жизни, создает новые стимулы роста производительности труда в соответствии с личным вкладом в производство и обеспечения собственного благополучия.

     Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования  в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг и развитие альтернатив государственному страхованию. При командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за ее сохранность страхование никак не могло получить подобающего ему места в экономике и общественных отношениях.

     Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизводитель  начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несет за это ответственность, повышает роль и значение страхования. При этом наряду с традиционным предназначением — обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.) — объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.). Предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев предприятий (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).

     Изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связано  с экономическими интересами населения. Соотношение долгосрочных и краткосрочных договоров страхования, сочетание рисковых, предупредительных и сберегательных условий страхования, уровень банковского процента на резерв взносов по договорам страхования жизни, учет ценовых тенденций и осуществление антиинфляционных мероприятий с переходом к рыночной экономике неизбежно становятся предметом страховой политики. Возрастает предложение страховых услуг. Происходит постепенное формирование страхового рынка. Приоритет отдается добровольным видам страхования, хотя в определенных сферах сохраняется или даже вводится обязательное страхование (например, медицинское, военнослужащих от несчастных случаев и др.).

     В рыночной экономике страхование  выступает, с одной стороны, средством  защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и т.д.

     Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности и обеспечения  здорового образа жизни, создает  новые стимулы роста производительности труда в соответствии с личным вкладом в производство и обеспечения собственного благополучия.

     В мировой практике существует 2 системы  страхования:

     1. Система первого риска – при  наступлении страхового случая  выплачивается в пределах страховой  суммы, на которую заключается  договор, но не больше суммы ущерба.

     Страхования сумма – 15 млн. руб.

     Ущерб – 25 млн. руб.

     Страховое возмещение – 15 млн. руб.

     1. Система пропорционального риска  – выплачивают только ту часть  ущерба, которой определяется страховое  обеспечение.

     Стоимость объекта – 30 млн. руб.

     Страховое обеспечение – 50%

     Страховое возмещение – 50% ущерба.

     Франшиза  – это минимальный ущерб, не возмещаемый  страховыми компаниями.

     Страховой тариф – цена страховой услуги, предоставляемой страховщиком. Устанавливается  либо в % к страховой сумме, иногда в абсолютной величине (в фонде социального страхования). Страховой тариф – основа страхового взноса страхователя.

     Величина  страхового тарифа зависит от рискованности  вида страхования, она измеряется избыточностью  страховой суммы.

     Страховой тариф складывается из:

     - нетто-ставка (основа тарифа) идет на выплату страховых обязательств.

     - нагрузка. Идет на покрытие расходов  по ведению страхового дела (~ 25-30% от нетто-ставки). В нагрузку  закладывается и прибыль.

     Основу нетто-ставки составляет убыточность страховой суммы. Обычно берется средняя убыточность за 5 лет. К ней добавляется рисковая надбавка. Она служит для покрытия дополнительных страховых возмещений, возникающих в неблагоприятные годы.

     Страховой взнос – плата страхователя за договор страхования, осуществляемый страховщиком.

     По  коммерческим видам страхования  страховой взнос уплачивается единовременно  при заключение договора страхования. 

2. Сегментация страхового рынка

     Одним из элементов маркетинговой стратегии  является позиционирование страховщика.

     Позиционирование компании — это выбор того или иного сегмента рынка, на котором она будет продвигать собственную продукцию. При этом сегменты выбираются исходя из требования максимальной эффективности страховых операций на единицу вложений в развитие бизнеса.

     Сегментация — это деление рынка на группы (сегменты) по определенным признакам. Вообще существует неограниченное количество возможностей сегментации. Можно, например, разделить рынок по цвету глаз или ботинок страхователей. Однако такая сегментация не даст ничего с точки зрения понимания закономерностей страхового рынка, поэтому она бесполезна. Вообще целью сегментации является деление страхового поля по признакам, достаточно точно описывающим потребительское поведение, а также уровень индивидуального риска наступления страхового события. И чем меньше использовано факторов, тем более удачно проведена сегментация.

     Потребительское поведение, представляющее интерес  при проведении маркетингового исследования, в целом описывается следующими параметрами: - готовность использовать страхование для борьбы с угрожающими опасностями и, соответственно, желание приобретать страхование, - выбор страхуемых рисков и соответствующих им страховых продуктов, а также размера покрытия; - чувствительность к соотношению цена-качество страховой услуги, - активность потребления.