История становления ипотеки в России

Министерство  образования и науки Российской Федерации

Федеральное агенство по образованию

ГОУ ВПО «Сибирская государственная  геодезическая академия»

Реферат

История становления ипотеки в  России                                      

                                              

                                               Выполнила: студентка гр. ЭН-32

 Борисова Алёна Павловна

                                                              Проверила: Межуева Татьяна Васильевна

 

                                                 

Новосибирск - 2011 год

 

Содержание

Введение . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3

1.1Предметы и субъекты ипотеки и правовое регулирование ипотеки . . . . . . 4

1.2 Виды ипотеки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7

2.1 История развития ипотеки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .9

2.2 Ипотека в России в конце XIX – начале XX веков . . . . . . . . . . . . . . . . . . .13

Заключение . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15

Список используемой литературы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 17

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Рынок жилья  в нашей стране оказался не обеспечен  соответствующими кредитно-финансовыми  механизмами, которые поддержали бы платежеспособный спрос населения  и сделали бы возможным приобретение жилья населением в массовом порядке. Если раньше практически единственной возможностью улучшить жилищные условия было получение государственного жилья, то сегодня эта проблема в основном решается населением через приобретение или строительство жилья за счёт собственных сбережений. Ограниченность бюджетных ресурсов сосредоточила внимание государства на решении жилищных проблем отдельных групп населения. Основная же часть населения оказалась не в состоянии улучшить свои жилищные условия из-за отсутствия необходимых сбережений и возможности их накопления.

Создание системы  долгосрочного кредитования граждан  на цели приобретения жилья позволит увеличить их платёжеспособный спрос  и сделать приобретение жилья  доступным для основной части  населения. Оно обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками, финансово-строительными компаниями и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики.

В настоящее  время ипотека является относительно новым понятием, несмотря на то, что Россия уже имела достаточно большой опыт применения ипотечного кредитования до начала XX века. Поэтому большинство людей не имеют даже общего представления об ипотечном. В связи с этим, целью данной работы является раскрытие сущности ипотечного кредитования жилья, а также других видов недвижимого имущества; изучение истории становления ипотеки в России и тд.

 

 

Предметы и  субъекты ипотеки и правовое регулирование ипотеки

Предмет ипотеки  – недвижимое имущество, указанное  в пункте 1 ст 130 ГК РФ. Права на которое зарегистрировано в порядке установленным для государственной регистрации прав на недвижимое  имущество в том числе:

1) земельные  участки за исключением:

• земель, находящихся в государственной и муниципальной собственности;
• части земельного участка площадь которого меньше минимального размера установленного нормативными актами субъектов РФ и органов местно самоуправления для земель различного целевого назначения и разрешенного использования;
• предприятия, а также здания, сооружения и иное имущество, используемое в предпринимательской деятельности;
• жилые дома, квартиры и части жилых квартир и домов, состоящих из одной или нескольких изолированных комнат;
• дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;
• воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты;
• незавершенное строительство.

Ипотека может  быть установлена на указанное имущество, если она принадлежит законодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения.

Не допускается  ипотека участков недр, так как они изъяты из оборота в соответствии с законом о недрах от 21.02.1992 г №2395-1.

Основные субъекты ипотеки:

• залогодатель;
• залогодержатель.

Залогодержатель – лицо, принимающее имущество  в залог в обеспечении своего требования.

Залогодатель – лицо ( гражданин, организация, предприятие) предоставившая недвижимость в залог для обеспечения своего долга.

Иные субъекты:

1) Государство  – федеральные территориальные  органы власти, имеющие следующие  функции:

• определенные концепции ипотечного кредитования;
• формирование правовой базы дл создания и обеспечения успешного функционирования системы ипотеки;
• разработка механизма минимизации рисков для всех участников инвестиционного процесса и т.д.

2) Страховые  организации

Они как правило  осуществляют 3 вида страхования:

• страхование имущества;
• страхование жизни и временной нетрудоспособности заемщика;
• страхование утраты права собственности.

3) Оценщик –  физические лица, являющиеся членами  одной из саморегулируемых организаций  оценщиков, и застраховавшие свою ответственность в соответствие с требованиями законодательства.

4) Агентство  недвижимости

5) Управление  Рос реестра

6) Агенство по  ипотечному жилищному кредитованию.

7) Нотариусы

8) БТИ

9) Органы опеки  и попечительства и т.д.

Правовое регулирование ипотеки

1) Конституция  РФ (ст 40, 35);

2) ГК РФ ( содержит  общие правила о залоге (ст 334 –  358);

3) Жилищный кодекс  РФ 1 марта 2005 год;

4) ЗК РФ 2001 год;

5) Закон РФ о залоге от 29.05.1992 г.;

6) Федеральный  закон об ипотеки от 16.07.1998 г.;

7) Федеральный закон об ипотечных бумагах от 11.11.2003 г. и т.д.

 

 

 

 

Виды ипотеки

Законом об ипотеке  установлено 2 вида ипотеки:

• ипотека в силу закона;
• ипотека по договору.

1) Ипотека в силу закона – залог недвижимости, возникающий на основании федерального закона . Ипотека как обременение возникает с момента государственной регистрации права собственности на имущество в следующих случаях:

• при передачи недвижимости по договору ренты, а также по договору пожизненного содержания с иждивением.
• при покупке недвижимости в кредит в тои числе с условием рассрочки платежа.
• при приобретении жилого дома или квартиры за счет кредита банка.

Ипотека в силу закона подлежит государственной регистрации  управления Рос реестра без предоставления отдельного заявления и без оплаты государственной пошлины. Государственная регистрация ипотеки осуществляется одновременно с государственной регистрацией права собственности.

2) Ипотека по  договору – залог недвижимого  имущества, возникающий на основании  договора, заключенного между сторонами.

Договор об ипотеке  заключается в письменной форме  и не требует нотариального удостоверения.

Договор считается  заключенным и вступает в силу с момента его государственной  регистрации. Содержание договора об ипотеке  установлено в статье 9 Закона об ипотеке.

В договоре должны быть указаны:

1) Предмет ипотеки

1.1 наименование;

1.2 местонахождение;

1.3 описание  достаточное для идентификации  предмета ипотеки;

1.4 право в  силу которого имущество принадлежит залогодателю;

1.5 наименование  органа государственной регистрации прав на недвижимость зарегистрированное право залогодателя;

1.6 срок аренды, если предметом ипотеки является  право аренды.

2) оценка предмета  ипотеки

3) существо, размер  и срок исполнения обязательства,  обеспечиваемое ипотекой.

 

 

 

 

 

 

 

История развития ипотеки

В VI веке до н.э. в Древней Греции возникла ипотека. Первые кредиты выдавались только под залог земельного участка. Предметом залога также была личность должника.

Ипотека это залог недвижимого  имущества для получения кредита.

В России ипотека возникла в 50х гг. XVI века. Существовала до 1917 года.

В 1754 году были созданы первые кредитные учреждения. В 1786 году образована страховая экспедиция. Минимальный  срок кредитования 30 лет. Срок кредитования для дворян 66,5 лет. Для крестьян 33 года.

Ипотечное кредитование было первым на Руси видом кредитования и получило название «заклад».

В XIII-XIV вв. заклад возник одновременно с правом частной собственности  на землю, но долгое время существовал  фактически без законодательного оформления. Нормативное оформление ипотека получает гораздо позже.

Отличие российской ипотеки  от зарубежной было заложено в самом  государственном укладе. Широким  развитием института ипотеки  земли феодальное государство помогало своему основному классу - помещикам.

В 1754 г. были созданы государственные кредитные учреждения: Санкт-Петербургские и Московские конторы Государственного банка для дворянства при Сенате и Сенатской Конторе, для купцов – в Петербургском порту при коммерц коллегии. Банки кредитовали дворянство и купечество под залог имений. В 1786 г. они были реорганизованы в Государственный Заёмный банк.

С 1 января 1835 г. в России был введён Свод Гражданских  Законов (автор М.М.Сперанский), где  залоговое право подвергалось подробному регламентированию. Залог существовал в следующих видах:

• с государством (казённая ипотека);
• между частными лицами (частная ипотека);
• по займам в кредитных учреждениях (банковская ипотека).

В 1842 г. в Санкт-Петербурге и Москве начали открываться первые сберегательные кассы. В 1849 г. были приняты решения о реорганизации кредитных учреждений в связи с подготовкой реформы по отмене крепостного права в России. Ликвидировались все существующие государственные кредитные учреждения, разрабатывался Проект по устройству земских банков.

В это же время  в России начали образовываться частные  кредитные организации. Так, в 1861 г. была образована первая частная организация  долгосрочного кредита – Санкт-Петербургское  городское кредитное общество.

В 1869 г. был образован первый частный ипотечный банк на началах круговой ответственности заёмщиков, а в 1871г. в г.Харькове – первый акционерный земельный банк, выдававший кредиты под залог городской и сельской недвижимости.

В связи с  тяжёлым положением крестьян (они  получили не лучшие земли) в 1882 г. был образован Крестьянский поземельный банк для выдачи ссуд крестьянам при покупке земли. Ссуды выдавались на 24,5 и 34,5 года. Общая сумма ссуд ограничивалась 5 млн. руб. в год. Ссуды выдавались в объёме 70% от покупной цены и обходились крестьянам в 7,5 – 8,5% в год.

В 1885 г. открывается  Дворянский (чисто ипотечный) банк для  помощи дворянам на началах благотворительного кредита (всего под 5% годовых) – на 48 лет 8 месяцев и на 36 лет. При  этом дополнительно взималась плата  за банковские услуги и страховой процент.

На рубеже веков  возникают ссудно-сберегательные и  кредитные товарищества, сельские, волостные и станичные общественные ссудно-сберегательные кассы и земские  кассы, которые получают огромную помощь от государства. Затем происходит объединение кредитных товариществ в кредитные союзы.

К 1914 г. Россия далеко продвинулась вперёд в области ипотечного кредита.

Существовала  развитая кредитно-банковская система  долгосрочного кредитования, которая  имела хорошее законодательное обеспечение и была блестяще организована. Кредитно-банковская система включала: государственные, региональные, городские, местные, общественные и частные кредитные институты. В неё входили:

• дворянский земельный банк;
• крестьянский поземельный банк;
• городские кредитные общества и городские общественные банки;
• земские банки;
• общества взаимного поземельного кредита;
• ссудно-сберегательные товарищества;
• кредита товарищества и др.