Особенности страхования в туристской деятельности

• договор страхования;

• лицензия на страхование;

• страховое  свидетельство (полис или сертификат);

• условия (Правила) страхования;

• учредительные  документы страховщика (устав, правила страхования по видам и др.).

Конституция РФ декларирует основные стратегические направления развития страны, порядок формирования органов государственной власти и местного самоуправления; определяет полномочия законодательной, исполнительной и судебной властей, правовой статус Президента РФ, органов федерального, регионального и местного (муниципального) самоуправления .

Гражданский кодекс Российской Федерации, являясь основным законом рыночной экономики, своими нормами охватывает и сферу страхования. В ГК РФ (часть вторая, глава 48 «Страхование») сформулированы общие положения:

- о формах  страхования (обязательной и добровольной);

- договорах  страхования, правах и обязанностях  субъектов правовых отношений;

- об интересах,  страхование которых не допускается;

- о последствиях  наступления страхового случая;

- об основаниях по освобождению страховщика от выплаты страхового обеспечения и страхового возмещения;

- о перестраховании,  взаимном государственном страховании  и др.

Принятый Верховным  Советом Российской Федерации Закон  РФ «О страховании» (подписан Президентом  РФ 27 ноября 1992 г. № 4015-1 и введен в действие 12 января 1993 г.2) определил:

- общие понятия  страхования и страховой деятельности  их существенные признаки;

- дал определения  объектов страхования, страховщика,  страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя  и страховых посредников;

- установил значения терминов «страховая сумма», «страховой взнос», «страховая выплата», «страховой тариф» и др.

Закон установил  общие законодательные требования к договору страхования, обеспечению  финансовой устойчивости страховщиков, государственному надзору за страховой деятельностью, порядку лицензирования страховой деятельности, страхованию иностранных граждан, лиц без гражданства и иностранных юридических лиц на территории Российской Федерации.

Страхование при осуществлении  туристской деятельности предусмотрено ст. 17 Федерального закона от 24.11.96 г. № 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации". Согласно данной статье тур-оператор (турагент) обязан страховать туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев, если такие требования установлены законодательством той страны, куда отправляется на отдых турист.

Понимание и  знание этих положений позволяет  всем, кто соприкасается со сферами  страхования и туризма, единообразно их использовать, что создает благоприятные  условия для разрешения возможных конфликтных ситуаций. Ибо не только незнание законов, но и непонимание их не освобождает от ответственности

.

1.3. Особенности страхования туристов и туристских организаций

Согласно ФЗ «Об основах туристской деятельности в РФ» основной формой обеспечения безопасности туристов (путешественников) при временном пребывании за рубежом является страхование. При этом страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение иных имущественных расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране временного пребывания. Страховой полис должен быть оформлен на русском языке и государственном языке страны временного пребывания. Несоблюдение этого условия лишает туриста права получения выплаты при наступлении страхового случая.

Страхование туристов – это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их туристских поездок, путешествий, шоп-туров и др. Оно относится к рисковым видам страхования.

Особенности страхования в туризме:

- рисковость;

- кратковременность (не более 6 месяцев);

- большая степень неопределенности времени наступления страхового случая и величины возможного ущерба.

Виды страховых  рисков для туристов:

- острые внезапные  заболевания;

- несчастный  случай;

- пропажа багажа и иного имущества;

- отсутствие  снега на горнолыжных курортах;

- невозможность  выезда в оплаченный тур;

- задержка самолета или другого транспорта при выезде – въезде;

- невыдача визы;

- плохая погода;

- непредоставление или неполное предоставление услуг.

Страховые риски, присущие турфирмам:

-        финансовый;

-        имущественный;

-        гражданской ответственности по договору с туристом.

Под страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское страхование на случай внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных туристом в результате несчастного случая, произошедшего во время пребывания за границей. Однако, кроме медицинской, туристам иногда приходится обращаться за другими видами помощи: юридической, технической, административной и т. п.

Основные  виды страхования в туризме:

1)      медицинское – страхование жизни и здоровья туриста;

2)      имущественное – страхование багажа, фото- и видеоаппаратуры, личного автотранспорта и иного личного имущества туриста, а также имущества турфирм;

3)      гражданской ответственности – страхование ответственности туристов, владельцев транспорта, отелей, турфирм и других субъектов туризма.

Страхование бывает добровольным и обязательным, индивидуальным и групповым. Обязательное страхование  осуществляется в силу закона страны пребывания. Медицинское страхование при выезде в некоторые страны является непременным условием получения визы.

На сегодняшний  день существуют две формы страхового обслуживания туристов:

-        компенсационная;

-        сервисная (ассистанс).

Компенсационное страхование предусматривает оплату самим путешественником всех медицинских расходов и возмещение их лишь по возвращении на родину, что, как правило, неудобно, так как вынуждает туриста иметь при себе значительный денежный запас на этот случай.

При сервисном  туристском страховании, заключив договор  со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных диспетчерских служб, сообщить номер своего полиса, фамилию и потерпевшему будет оказана необходимая помощь.

Страховой полис  – обязательный документ при турпоездке. Большинство стран мира не выдаёт визы без наличия специального страхового полиса (Австрия, Бельгия, Германия, Голландия, Дания, Испания, Норвегия, Франция, Швейцария, Швеция, США).

Страховой полис  как документ, гарантирующий оплату необходимого медицинского обслуживания при наступлении страхового случая, обязательно содержит номер телефона фирмы-партнёра, по которому можно обратиться за помощью, информацию о страхователе, страховщике, условиях, стоимости страховки и освобождения от (ответственности) обязательств компании в случае войны, ядерных взрывов, дорожных аварий, хронических заболеваний и т.д.

При организации  туров туроператоры сотрудничают со страховыми компаниями. Страховой взнос  входит в стоимость путёвки. Его  величина зависит от тарифа. Существуют четыре разновидности тарифов, которые основываются на:

-        условиях посольств, которые могут определить минимальную величину страховой суммы, например, для Западной Европы это примерно 30 евро;

-        сроке поездки;

-        количестве человек в группе (возможны скидки от 5 до 20%);

-        возрасте (старше 60 лет страховая сумма может быть увеличена в два раза).

Страхование туристских организаций имеет свои особенности:

1. Объектами  страхования могут быть в основном  имущественные интересы, связанные с пользованием и распоряжением имуществом, а также с возмещением страхователем (турагентством, туроператором, турфирмой), по вине которого был причинен вред личности, имуществу физического лица (туриста) или имущественным интересам юридического лица (другой туристской фирме, туроператору и др.).

2. Участники  международных туристских отношений  подвергаются разнообразным рискам, связанным с изменением цен  на услуги после заключения контракта, со злоупотреблениями или хищениями валютных средств (выплатами по поддельным авизо, банкнотам, чекам, пластиковым карточкам и др.), с неплатежеспособностью туроператора, его контрагентов, неустойчивостью валютных курсов, инфляцией и др. Все перечисленные риски должны быть объектами страхования туристских организаций.

3. Страхование  предпринимательских рисков направлено на защиту предпринимателей от возможных непредвиденных негативных обстоятельств и факторов, мешающих достижению намеченной цели (получению прибыли).

1.4 Особенности личного страхования туристов

Согласно Федеральному закону "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (1997 г.) личное страхование представляет собой отношения между страхователями (юридическими и дееспособными лицами) и страховщиками (юридическими лицами) по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователей и застрахованных.

Страхователями  по личному страхованию туристов могут выступать как физические, так и юридические лица (туристы  и турфирмы), а застрахованными – только туристы. Однако личное страхование в любом случае всегда связано с личностью (физическим лицом).

В качестве застрахованных туристов могут выступать и недееспособные лица: дети до 16 лет и лица до 80 лет. В то же время каждый человек имеет право на защиту имущественного интереса, связанного с его личностью, т. е. страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом. Однако, личное страхование можно рассматривать как защиту имущественного интереса.

Страховая сумма (страховое покрытие) по договору личного страхования туристов, в пределах которой производятся выплаты страхового обеспечения, может быть установлена в любом размере, согласованном со страховщиком.

Выплата страхового обеспечения производится, если страховой  случай соответствует страховым  событиям, обозначенным в договоре, а также правилам и условиям страхования.

При страховании  туристов к страховым событиям относятся, как правило, смерть (гибель), а также кратковременные, неожиданные, непреднамеренные заболевания и несчастные случаи (отравления, травмирование и т. д.), происшедшие только в местах, предусмотренных турпутевкой, а не в случайных барах, кафе, во время прогулочных катаний на водных лыжах, дельтапланах, лошадях и т. п.

Страховыми  событиями при личном страховании  туристов не могут считаться болезни хронического, инфекционного и рецидивного заболевания (сердечно-сосудистые, онкологические, туберкулезные, зубопротезные и другие болезни).

Поскольку страхование  туристов в нашей стране является делом добровольным и потенциальный турист может приобрести полис (сертификат) в любой из страховых компаний, занимающихся страхованием туристов, то он перед заключением договора обязательно должен узнать условия страхования, по каким страховым событиям производится страхование. И если турист нарушит или не выполнит, хотя бы одно из перечисленных условий, страховщик оставляет за собой право невыплаты страховой суммы. В условиях личного страхования туристов указываются такие санкции, на которые не распространяется страховая ответственность. Например, к санкциям на случай болезни, несчастного случая и смерти относятся умышленные действия туриста (употребление алкоголя или наркотиков, участие в драках, митингах, шествиях, производство самострелов, самоубийство).

Под личным страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское страхование – на случай внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных страхователем (застрахованным) в результате несчастного случая, происшедшего во время пребывания за границей. Стандартный договор медицинского страхования предусматривает, что, отправляясь в путешествие, турист находится в добром здравии, не имеет физических недостатков и не немощен, а также не подвержен хроническим или рецидивным заболеваниям.

Медицинское страхование  туристов обычно покрывает расходы на: медицинские услуги; услуги стационаров; перевозку машиной скорой помощи; приобретение лекарств; уход за больным, вызванные несчастным случаем или внезапным заболеванием; транспортировку тела на родину (в случае смерти за рубежом) при репатриации больного в Россию.

Если возраст  страхуемого превышает 65 лет, то взимается  двойной тариф. Лица в возрасте свыше 70 лет страхованию не подлежат. Страхование производится без медицинского освидетельствования.