Надзор Банка России

3) Направленные на установку госстандартов- обеспечивают устойчивость банковской системы и кредитных организаций.

     В основе банковского регулирования лежит императивный метод, который основывается на отношениях власти и подчинения. В первую очередь, это связано с тем, что в основе банковского регулирования лежат цели, которые неразрывно связаны с защитой государственных и общественных интересов, но возможно и применение косвенных, договорных, гражданско-правовых методов государственного регулирования, которые должны способствовать укреплению банковской системы и повысить устойчивость национальной валюты.

      Методы банковского регулирования можно разделить на прямой, или экономико-административный, и косвенный, или сугубо экономический. Например, ограничение уровня процентных ставок по кредитам - это административный метод. А, например, установление процентных ставок- это экономический метод. Кроме того, различают  общие и селективные способы осуществления кредитно-денежной политики центральных банков. Общие касаются всего кредитного рынка в целом, а селективные конкретных видов кредита. В число самых популярных общих методов в мире относят учетную политику, изменение норм обязательных резервов банков, операции на открытом рынке.

     Базой регулирования банковской деятельности служат инструменты денежной политики: процентные ставки, валютная политика, операции на открытом рынке, установление нормы обязательного резерва для коммерческих банков, прямые количественные ограничения для кредитных организаций, установление ориентиров роста денежной массы.

   Предпочтение государством  того или иного инструмента, его результативность показывают направленность деятельности государства на экономическую ситуацию в стране. Но, эффективность регулирования не находится в прямой зависимости от применяемых инструментов. К примеру, понижение ставки рефинансирования не способствует снижению ставок по кредитам. Таким образом, можно прийти к выводу о косвенном влиянии денежно-кредитной политики на социально-экономическое положение страны.

        В настоящее время, согласно статьи 35 Федерального закона «О центральном банке Российской Федерации» основные инструменты банковского регулирования это- процентные ставки по операциям, установка нормативов обязательных резервов, эмиссия облигаций, операции на открытом рынке, рефинансирование кредитных организаций, валютные интервенции, непосредственные количественные ограничения.

     Отличительная черта банковского регулирования -невмешательство государства в оперативную деятельность кредитных организаций, кроме особых случаев, которые предусмотрены федеральными законами. Также, законодательно закреплен принцип равнозначного отношения государства ко всем кредитным организациям. Одновременно, у Банка России имеется право устанавливать различные нормативы и методики их расчета по видам банков и иных кредитных организаций. Вместе с тем, без отражения в законах объективных экономических и юридических оснований  дифференцированности государственных стандартов для кредитных организаций, ее целесообразность с точки зрения  принципов и целей банковского регулирования вызывает большое сомнение. Все это увеличивает фактор личного воздействия в ходе банковского регулирования, нарушает принцип равноправия субъектов банковской деятельности.

   Особое место в системе банковского регулирования отводится валютному регулированию - инструменту денежно-кредитной политики. На практике валютное регулирование имеет настолько обширное содержание, что даже само по себе выделилось в самостоятельное  направление государственного регулирования. В связи с обширностью этого понятия, оно не будет подробно описываться в данной работе, так как вполне заслуживает быть объектом самостоятельной и отдельной работы.

     Взаимосвязь понятий «регулирование», «контроль» и «надзор» подробно исследована Ю.М. Козловым, он обращает внимание на то, что если раньше государственное управление вытекало из необходимого, постоянного и непосредственного вмешательства аппарата управления в деятельность объекта, сейчас главные направления управляющего воздействия связаны с самостоятельностью тех или иных структур, с их обособленностью. Изначально нужно разделить понятия «контроль» и «надзор». Контроль,  как внутренний, так и внешний, подрузамевает возможность непосредственного вмешательство в хозяйственную деятельность  объекта контроля. Надзор же , в общих словах, можно характеризовать как наблюдение со стороны (внешнее наблюдение).

Банковское регулирование тесно связано с  банковским надзором. Только надзор  главным образом состоит в наблюдении за соблюдением кредитными организациями требований закона и нормативов, которые устанавливает Центральный Банк Российской Федерации. Банковское регулирование же предполагает активное, упорядочивающее воздействие на деятельность кредитных организаций с помощью различного рода инструментов и методов. Надзор и регулирование объединены общей целью и направлены на поддержание стабильности банковской системы, защиту интересов вкладчиков и кредиторов.

Единственное нормативное указание, которое способствует пояснению этого вопроса, заключено в 56 статье Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации», там указано, что Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, кроме случаев, предусмотренных федеральными законами. Оперативная деятельность кредитных организаций подразумевает систематическое осуществление ими сделок и операций, имеющих предпринимательский характер. Поэтому, невозможность непосредственного вмешательства в оперативную деятельность говорит об отсутствии прямого ярко выраженного контроля со стороны банка, выражаемого, в основном. в возможности использовать меры государственного принуждения за нарушение банковского законодательства.   

   Так, применение Банком России данных мер формирует для кредитной организации такие условия, при которых она просто обязана их реализовывать в действительности, то есть встает перед фактом необходимости кардинальным образом менять свою деятельность. На основании вышеизложенного, есть смысл функцию банковского надзора  считать составляющей более крупной функции банковского регулирования.  

     Поэтому, надзор за соблюдением кредитными организациями требований банковского законодательства, включая меры по приостановлению или прекращению реализации небезопасной или неосновательной деятельности, можно рассматривать как один из способов госрегулирования банковской деятельности, наравне с лицензированием, установкой правил осуществления банковских операций и некоторыми иными мерами.

Суть банковского надзора заключается в «проверке соответствия  действий кредитной организации законодательству, регулирующему банковскую деятельность, и нормативным актам Банка России».

   Имеются следующие виды банковского надзора:

1.Инспектирование-  контактный надзор, проверки деятельности кредитных организаций с выходом на места их расположения и изучение группой инспекторов всех банковских документов.

2.Дистанционный  надзор-это наблюдение за деятельностью кредитных организаций на основании запрашиваемых документов.

      Главная цель банковского надзора - это своевременное выявление и пресечение нарушений и негативных тенденций в деятельности банков для упорядочения, укрепления их финансового положения и поддержания устойчивости и надежности  каждого из них, и  банковской системы в целом. Несмотря на то, что в литературе зачастую встречается мнение, что цели банковского надзора не имеют самостоятельного значения и подведомы целям регулирования банковской системы, все таки значение банковского надзора весьма существенно и состоит в том, что он применяется для управления рисками в банковской системе. В соответствии с письмом Центрального банка Российской Федерации от 23 июня 2004 года № 70-Т «О типичных банковских рисках» под банковским риском имеется в виду « банковской деятельности возможность понесения кредитной организацией потерь и ухудшения ликвидности вследствие наступления неблагоприятных событий, связанных с внутренними факторами и (или) внешними факторами». Наиболее характерными банковскими рисками согласно письму являются: процентные, кредитные, рыночные, фондовые, валютные, операционные, правовые и другие риски.

         К принципам банковского надзора следует относить:

-универсальность и обязательность, так как все без исключения кредитные организации и банки являются  субъектами надзора, их согласие на надзор и выполнение требований надзорных инстанций является необходимым условием для выдачи лицензии.

- взаимосвязь профилактического и дальнейшего контроля. При этом превентивный контроль предусматривает проверки, как в стадии создания банка, так и в дальнейшем, когда банк уже функционирует, для предупреждения появления и накопления отрицательных явлений или тенденций.

- установка единых требований государственными органами надзора означает, что ко всем субъектам надзора должны предъявляться одинаковые требования в пределах выполнения ими одних и тех же видов деятельности, операций. Если закон предоставляет возможность различия требований, то должны соблюдаться правила такой дифференциации.

- взаимосвязь количественного и качественного аспектов надзора.

- истинность данных и полная ответственность за их качество и конфиденциальность. И необходимо, чтобы эта ответственность была закреплена законодательно.

- необходимость законного закрепления  требований всех органов надзора.

-консолидированный характер надзора, то есть наблюдение за финансовым состоянием всех составляющих банковской системы на основании учета операций и сделок всех подразделений.

- соединение государственного, независимого аудиторского и общественного контроля.

- публичность для широкой общественности.

    Предметом банковского надзора является та часть банковской системы и банковской деятельности, которая поднадзорна Центральному Банку России. В нашей стране предусмотрен надзор непосредственно только за кредитными организациями, то есть объектом является только нижний уровень банковской системы. В некоторых государствах существует перекрестный надзор над деятельностью банковской системы.

     Банковское регулирование, по аналогии с банковским надзором реализуется в виде соответствующих правовых решений. Решения принимаемые государственным органом, на который государство возложило такие функции, могут иметь государственно-властный или гражданско-правовой характер, но в любом случае выражают государственную волю и носят регулирующий характер. Порядок принятия решений и их форма  регламентированы законами.

     Банковское регулирование может производиться в следующих формах:

1)Публикация нормативных правовых актов.

2)Публикация индивидуальных актов. К примеру, в ходе регистрации и лицензирования банковской деятельности.

3)Подписание договоров гражданско-правового характера. Эта форма используется в ходе регулирования неадминистративными экономическими методами.

    Опираясь на данную главу, можно сделать следующий вывод: банковское регулирование- это комплекс мер, с помощью которых государство через центральный банк занимается обеспечением стабильной, безопасной деятельности банков и предотвращением негативных тенденций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Надзор Банка России за деятельностью кредитных организаций и регулирование их деятельности.

 

       Кредитная организация – это юридическое лицо, которое для получения прибыли, как главной цели своей деятельности, основываясь на специальное разрешения (лицензию) Банка России, обладает правом производить банковские операции. Можно перечислить следующие признаки кредитной организации:

Во-первых, кредитная организация – это самостоятельное юридическое лицо.

Во-вторых, кредитная организация - это коммерческая организация и ее деятельность координируется всеми нормативными актами, которые регулируют предпринимательскую деятельность.

В-третьих, кредитная организация имеет специальную правоспособность.

Кредитные организации можно подразделить на банки и небанковские кредитные организации. Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности определенные банковские операции. Отличительным критерием банка от иных кредитных организаций является наличие лицензии на привлечение денежных средств от физических лиц. Небанковской кредитной организацией признается организация, обладающая правом осуществлять отдельные банковские операции. Приемлимые сочетания банковских операций определяются Банком России. Таким образом, банки и небанковские кредитные организации различаются наличием тех банковских операций, которые они имеют право осуществлять в качестве основного предмета своей деятельности. Но и банки, и небанковские кредитные организации наделены всеми признаками кредитной организации, перечисленные в законе, поэтому в полной мере являются объектами банковского надзора и регулирования. Отличительные черты такого регулирования подробно рассмотрены ниже.

       В соответствии с законами Центральный Банк России –это орган банковского регулирования и надзора за деятельностью банковских и кредитных организаций. Необходимо отметить, что Банк России координирует не только деятельность банков, но и небанковских кредитных организаций. Регулирующие и надзорные функции Банк России производит посредством своих органов, департаментов, структурных подразделений.      Координирующие и контролирующие функции Банка России производятся через функционирующий на постоянном основании орган - Комитет банковского надзора, который объединяет структурные подразделения Банка России, обеспечивающие исполнение его контрольных функций. Положение о Комитете банковского надзора и его структура утверждаются Советом директоров. Назначение руководителя Комитета банковского надзора производится Председателем Банка России из числа членов Совета директоров.