Правовое регулирование кредитного договора

Кредит является целевым [4]. Условие о целевом использовании кредита является существенным условием кредитного договора, если иное не предусмотрено законодательством [13]. При этом законодательством устанавливаются определенные ограничения по целевому использованию кредита. Так, юридическим лицам кредит может предоставляться для создания и увеличения оборотных (текущих) и необоротных (долгосрочных) активов; физическим — на потребительские нужды (приобретение имущества, оздоровление, обучение и т. д.) и финансирование недвижимости. Однако кредит не может быть использован для покрытия убытков; уплаты взносов в уставные фонды юридических лиц; погашения ранее полученных кредитов либо погашения кредита за другого кредитополучателя; уплаты налогов и иных платежей в бюджет и государственные внебюджетные фонды, страховых платежей, оплаты телеграфных и почтовых расходов и иных целей, определяемых Национальным банком .

Стороны кредитного договора конкретно определены в законодательстве: кредитодатель и кредитополучатель. Кредитодателями могут быть банки  либо небанковские кредитно-финансовые организации, имеющие соответствующие  лицензии Национального банка Республики Беларусь. Банки могут предоставить кредит как за счет собственных средств, так и за счет привлеченных денежных средств. Небанковские кредитно-финансовые организации могут выдавать кредит лишь за счет собственных средств [4].

Банком является юридическое  лицо, имеющее исключительное право  осуществлять в совокупности такие  банковские операции, как привлечение  денежных средств физических или  юридических лиц во вклады (депозиты), размещение привлеченных денежных средств  от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и  срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических  лиц, а также иные банковские операции и виды деятельности, которые предусмотрены  ст. 14 БК.  Небанковская кредитно-финансовая организация - это юридическое лицо, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности, предусмотренные вышеназванной статьей, за исключением осуществления в совокупности указанных банковских операций.

Кредитополучателями могут  выступать юридические лица и  индивидуальные предприниматели, а  также физические лица, не осуществляющие предпринимательскую деятельность. Лица же других государств — нерезиденты, являющиеся иностранными инвесторами, могут получать в банках Республики Беларусь кредиты на цели инвестиционной деятельности на территории Республики Беларусь, предусмотренные законодательством.

В соответствии с п. 13 Инструкции о банковском кредитовании предоставление (размещение) банком денежных средств  в форме кредита осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора либо в безналичном порядке  путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя  либо на счета третьих лиц, либо путем  выдачи кредитополучателю наличных денежных средств.

Действующее законодательство закрепляет, что договор считается  заключенным, если между сторонами  в требуемой в подлежащих случаях  форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными  условиями кредитного договора являются:  сумма кредита с указанием валюты кредита;  проценты за пользование кредитом и порядок их уплаты;   целевое использование кредита;  сроки и порядок предоставления и погашения кредита;     способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору; ответственность кредитодателя и кредитополучателя за невыполнение условий договора; иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение [4].

Следует отметить, что законодатель большое значение придает категории  «предмета договора», однако не раскрывает содержания данного термина. В специальной  литературе существуют различные точки  зрения по этому вопросу. Категория  «предмет» договора связана с  пониманием договора как юридического факта, т. е. это тот объект гражданских  прав, с которым непосредственно  связана воля сторон договора [9, с. 61]. Данный вывод следует и из анализа судебной практики. Так, согласно п. 3 постановления Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 16 декабря 1999г. №16 «О применении норм Гражданского кодекса Республики Беларусь, регулирующих заключение, изменение и расторжение договоров» под предметом договора понимается наименование передаваемого товара, выполняемой работы, оказываемой услуги и т. п. [5]. Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства, именуемые кредитом.

В свете данной позиции  под предметом кредитного договора необходимо понимать денежные средства, предоставляемые в качестве кредита. Однако автор с таким выводом  полностью не согласен. Он полагает, что под предметом кредитного договора чаще выступают не вещи (деньги в виде денежных купюр), а права  требования (безналичные деньги, не имеющие материальной формы) [9, с. 62]. С этим нельзя не согласится, так как во многих случаях в процессе кредитования используются не только наличные, но и безналичные деньги. Так, например, Указом Президента Республики Беларусь от 29 июня 2000 г. определено, что расчеты между юридическими лицами, их подразделениями, индивидуальными предпринимателями в Республике Беларусь осуществляются по общему правилу, в белорусских рублях, в безналичном порядке [16].

К существенным условиям сделки относятся, помимо суммы кредита, и  другие условия, в том числе его  сроки и цели. В договоре фиксируется  срок действия самого кредитного договора и срок пользования кредитом.

В соответствии со ст. 139 БК кредитный  договор действует с момента  его заключения и до полного исполнения кредитополучателем своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов  за пользование им, а также полного  исполнения сторонами иных обязательств, вытекающих из кредитного договора. Срок пользования кредитом исчисляется  со дня его предоставления до полного  исполнения кредитополучателем своих  обязательств по погашению кредита. При этом днем предоставления кредита  считается день, когда сумма кредита  зачисляется на счет кредитополучателя  либо перечисляется в оплату расчетных  документов, предоставленных кредитополучателем. Наряду с обычным кредитным договором, в законодательстве специально выделяются и его особые формы: кредитная линия и межбанковский кредит. Кредитная линия - форма кредитного договора, в соответствии с которым кредитодатель обязуется предоставлять кредитополучателю для определенных целей в согласованном сторонами размере кредит частями в течение срока, установленного в договоре. Межбанковский кредитный договор — это кредитный договор, устанавливающий отношения между банками по взаимному кредитованию. Согласно действующему законодательству кредитный договор независимо от суммы должен быть заключен в письменной форме, за исключением межбанковских кредитов [4]. При этом если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в установленном законодательством порядке. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность.

Таким образом, кредитный  договор-это договор, по которому банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется  предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателя)в  размере и на условиях, предусмотренных  договором, а кредитополучатель  обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

ГЛАВА 2. СОДЕРЖАНИЕ И СТРУКТУРА КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

Республика Беларусь обусловливает  построение и развитие кредитных  отношений с субъектами хозяйствования на основе полноценных, юридически правомочных  кредитных договоров, ориентируясь на рыночные условия хозяйствования. Ввиду этого немало важным является вопрос, касающийся содержания кредитного договора.

Содержание кредитного договора составляют следующие основные права  и обязанности: обязанность банка  предоставить кредит, чему корреспондирует  право кредитополучателя потребовать  предоставления кредита; обязанность кредитополучателя принять кредит; обязанность кредитополучателя вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, чему корреспондирует право банка-кредитора потребовать от заемщика исполнения этих обязанностей.

При невозврате кредита в  срок и на условиях, предусмотренных  договором, у банка возникает  также право потребовать от кредитополучателя  выполнения действий, предусмотренных  положениями договора об обеспечении  возврата кредита, и уплаты процентов (например, уплаты неустойки, повышенных процентов и т.п.).

Перечисленные выше права  и обязанности являются основными, характерными для всех кредитных  договоров. Кроме того, каждый конкретный кредитный договор может предусматривать  другие права и обязанности сторон (например, использовать кредит по целевому назначению, право банка проверять  документы, свидетельствующие о  финансовом состоянии заемщика и  т.п.).

Обязанность банка  предоставить кредит считается исполненной, когда кредит предоставлен в точном соответствии с условиями, указанными в договоре. Договор может предусматривать различные формы предоставления кредита: перечисление предоставляемой в кредит денежной суммы на расчетный счет заемщика, на иной банковский счет заемщика, на банковский счет третьего лица, открытие кредитной линии, кредитование счета и т.п. Исполнение банком этой обязанности должно (при умолчании об этом в договоре) определяться по общим правилам о месте исполнения денежного обязательства.

Практически для принятия кредита от кредитополучателя не требуется совершения каких-либо специальных действий — например, зачисление суммы кредита на счет кредитополучателя. Т.е. фактически исполнение банком обязанности по предоставлению кредита при воздержании кредитополучателя от каких-либо действий, свидетельствующих об отказе, само по себе уже достаточно для принятия кредита, если только договор не содержит каких-либо специальных условий на этот счет. Наличие обязанности кредитополучателя принять кредит служит таким же необходимым условием стабильности коммерческого оборота, как и обязанность банка предоставить кредит; как кредитополучатель должен иметь уверенность в том, что согласованный кредит будет предоставлен, так и банк должен иметь аналогичную уверенность в том, что денежные средства будут использованы согласованным способом, и он не окажется перед необходимостью искать иное вложение данных средств в зависимости от произвола кредитополучателя.

   Законодательством предусмотрено как право кредитодателя на отказ от заключения кредитного договора, так и право кредитополучателя на отказ от получения кредита по заключенному договору. В частности, кредитодатель вправе отказаться от заключения кредитного договора при наличии оснований, свидетельствующих о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена в срок, при не предоставлении кредитополучателем обеспечения погашения кредита, при возбуждении процедуры признания кредитополучателя экономически несостоятельным (банкротом). Что касается кредитополучателя, то по заключенному кредитному договору он вправе полностью или частично отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитодателя до установленного в договоре срока предоставления кредита, если иное не предусмотрено законодательством или кредитным договором [4].

Обязанность кредитополучателя  вернуть кредит считается должным образом исполненной, если кредит возвращен в сроки и в соответствии с условиями, предусмотренными договором. Исполнение этой обязанности определяется по правилам, предусмотренным гражданским законодательством в отношении места исполнения денежного обязательства [12]. В случае неисполнения кредитополучателем обязанности вернуть кредит в срок и в соответствия с условиями, указанными в договоре, наступают предусмотренные договором и законом последствия неисполнения договорной обязанности. Согласно ст. 147 БК кредитополучатель, не погасивший кредит в срок, обязан в период со дня истечения срока возврата кредита до его полного погашения уплачивать повышенные проценты в размере, определенном кредитным договором, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь или договором. Нередко кредитные договоры предусматривали, что в случае несвоевременного возврата кредита кредитополучатель уплачивает повышенные проценты и неустойку.

Досрочное погашение кредита  по инициативе кредитополучателя возможно лишь в случаях, предусмотренных  кредитным договором, либо с согласия кредитодателя . Досрочное погашение кредита и (или) прекращение дальнейшего кредитования кредитополучателя возможны по инициативе кредитодателя в тех случаях, когда кредитополучатель не исполняет свои обязательства по кредитному договору, а также нарушил свои обязанности по обеспечению кредитодателю возможности осуществления контроля за целевым использованием кредита [4]. Гражданский оборот немыслим без кредитных отношений, а регулятивные возможности, которые содержатся в кредитном обязательстве, используются многими гражданско-правовыми институтами, оформляющими денежное обязательство.