Правовое регулирование кредитного договора

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, в противном случае он будет признан недействительным. Кредитный договор (как и любой документ) требует должного оформления с тем, чтобы избежать всякого рода осложнений при его реализации, рассмотрении в суде или даже возможной фальсификации. Для этого существует ряд правил, которые следует неукоснительно соблюдать: договор, текст которого можно уместить на двух страницах, следует делать с оборотом на одном листе; если у договора более двух страниц, то каждую из них следует парафировать, то есть подписать инициалами лиц, уполномоченных на его заключение; все страницы следует пронумеровать, прошнуровать и скрепить печатями обеих сторон на обороте последней страницы; любые сделанные в тексте исправления следует оговорить, удостоверив эти оговорки подписями и печатями сторон.

Исходя из того, что кредитный  договор – это письменный документ, необходимо остановиться на таком вопросе как структура договора. Структура кредитного договора законом не регламентируется, но на практике он, как правило, имеет следующие разделы: вводная часть; общие положения; предмет договора; условия предоставления кредита; условия и порядок расчетов;      права и обязанности сторон; прочие условия;     юридические адреса, реквизиты и подписи сторон. Зарубежный и белорусский опыт свидетельствуют о необходимости самого ответственного отношения партнеров к разработке и заключению договора. Именно от умения грамотно составить договор зависит успех сделки, в данном случае операции по предоставлению кредита, его использованию и погашению. Все кредитные договоры имеют более или менее схожую структуру. Кредитный договор открывается вводной частью, в которой зафиксированы дата и место подписания сделки. Пространственно-временные координаты отношений сторон устанавливаются по фактическому времени и месту заключения договора, однако решающее значение правового акта имеет не дата его подписания, а дата фактического исполнения кредитором своих договорных обязательств. Во вводной части также говорится о сторонах сделки: кредитодателе и кредитополучателе. Здесь следует обратить внимание на правильное написание этих понятий и отказаться от каких-либо сокращений. Критерием в этом случае должны служить официальные наименования сторон, указанные в свидетельствах о регистрации и выдаче лицензии. К тому же знакомство с подобными документами позволит кредитодателю убедиться в том, что кредитополучатель действительно является юридическим лицом и осуществляет свою деятельность на законном основании.

При заключении кредитного договора стороны должны внимательно  следить за тем, чтобы этот документ был подписан со стороны партнера лицом, имеющим на то законное право.

Итак, в разделе кредитного договора «Свидетельство и гарантии»  отмечается, что заемщик имеет  право и полномочия на заключение договора, имеет свидетельство о  регистрации и лицензию; не имеет  задолженности по налогам, заложенных активов, кроме известных банку; не нарушает каких-либо других кредитных  договоров, заключенных ранее, и  представил полную достоверную информацию о своем финансовом положении.

В разделе «Ограничивающие  условия» формулируются правила, которых  должен придерживаться кредитополучатель  в течение всего периода кредитования: поддерживать определенный уровень  оборотного капитала и соблюдать  установленную величину балансовых коэффициентов (ликвидности и т.д.); регулярно представлять финансовые отчеты банку-кредитору; обеспечить необходимое  страхование; содержать в порядке  и обеспечивать необходимый ремонт зданий и оборудования; сообщать банку-кредитору  о предпринятом против компании-заемщика или намечаемом судебном расследовании.

В разделе «Запрещающие условия» указаны действия, которые не должны осуществляться кредитополучателем: не продавать или закладывать активы; не покупать акции или облигации (за исключением обязательств федерального правительства); не выдавать гарантий по долгам других предприятий и не участвовать в слияниях и соглашениях.

В разделе «Санкции при  нарушении условий погашения» находят  отражение следующие положения: требование немедленного погашения  всей остающейся суммы долга и  процентов по ней; предоставление дополнительного  обеспечения или гарантий и право  банка-кредитора погасить оставшийся долг за счет средств, имеющихся у  кредитополучателя на текущем счете.

Не все кредитные договоры содержат указанные разделы и  пункты. Но некоторые положения - характеристика кредита, обязанности кредитора  и заемщика, что понимается под  нарушением обязательств - непременно присутствуют в договорах, подписанных  в странах Запада.

В заключительной части кредитного договора, как показывает практика, целесообразно перечислить следующие  реквизиты банка-кредитора и кредитополучателя: полное наименование сторон (как и  во вводной части), юридический адрес (местонахождение), почтовый адрес, телефон (факс, телефакс). Кроме того, весьма желательно отметить: помещение сведений о банковских реквизитах сторон (расчетные  и валютные счета), идентификационный  номер налогоплательщика, регистрационные  реквизиты (где, когда, как юридическое  лицо было зарегистрировано, серия  и номер документа о регистрации) - все, что приобретает особо важное значение при предъявлении исков  к контрагенту. Если нет юридического адреса (или он не указан точно), то неизвестно, куда направлять исполнительные листы.

Все вышеперечисленные данные следует обязательно проверять, запросив у кредитополучателя необходимые  документы. Иными словами, подготовка и заключение кредитного договора требуют  напряженной, квалифицированной работы кредитодателя и кредитополучателя. В этом важном деле нет мелочей, которыми можно было бы пренебречь.

ГЛАВА 3. СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ

Сильная зависимость исполнения обязательств от субъективного желания  обязанной стороны лишает их устойчивости, необходимой для гражданского оборота. Исправить это можно, приняв на стадии заключения договора специальные меры правового характера.

Ст. 148 БК Республики Беларусь, исходя из общего принципа свободы  договора, закрепила открытость перечня  способов, обеспечивающие исполнения обязательств. Это означает, что  помимо описанных в законе, стороны  могут применять любые изобретенные ими юридические конструкции, служащие цели обеспечения исполнения обязательств. В качестве обеспечения обязательств по кредитному договору банк может  использовать: гарантийный депозит денег; страхование кредитодателем риска невозврата кредита; перевод на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественные права);  залог недвижимого и движимого имущества;  поручительство, гарантию и иные способы, предусмотренные законодательством Республики Беларусь или договором.

Гарантийный депозит  денег — для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель может передать кредитодателю денежные средства в белорусских рублях либо иностранной валюте, находящиеся на счетах кредитополучателя. Средства, передаваемые для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, могут храниться на счетах, открытых кредитодателем. В случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные претензии за счет депонированных сумм [11, с. 138]. Если валюта долга не совпадает с валютой депозита, курс пересчета определяется соглашением сторон. В случае если не достигнуто соглашение сторон, стоимость определяется на основании соответствующих биржевых котировок. Если биржевые котировки отсутствуют, спор об определении стоимости разрешается в суде.

Страхование кредитодателем риска невозврата кредита — по договору страхования риска невозврата кредита страховая организация (страховщик) обязуется возместить страхователю имущественный ущерб, причиненный невозвратом или просрочкой возврата кредита. Страхователем по такому договору может выступать банк или небанковская кредитно-финансовая организация. При наступлении страхового случая страховщик в соответствии с договором страхования и кредитополучатель в соответствии с кредитным договором несут ответственность перед страхователем (кредитодателем). К страховщику, выплатившему страховую сумму страхователю, переходит право страхователя на возмещение ущерба (суброгация) [11, с.139].

Перевод на кредитодателя  правового титула (на имущество и имущественные права) - для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель может на основании отдельного договора перевести на кредитодателя правовой титул на принадлежащее ему имущество (право собственности либо, если это не противоречит законодательству Республики Беларусь, право хозяйственного ведения или право оперативного управления) и имущественные права. В договоре должно быть оговорено, в течение какого срока кредитополучатель вправе выкупить путем погашения кредита переданное кредитодателю имущество (право выкупа). Если иное не определено сторонами, право выкупа ограничивается тремя годами для движимого имущества и десятью годами для недвижимого. Кредитодатель не может отчуждать имущество до истечения срока реализации права выкупа. В случае перевода на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественные права) кредитодатель осуществляет все права и исполняет все обязанности собственника, установленные гражданским законодательством. Перевод правового титула на кредитодателя не требует обязательной передачи ему имущества, если иное не предусмотрено в договоре. Обязанности по передаче имущества в связи с переводом правового титула на кредитодателя на основании отдельного договора могут быть возложены вместо кредитополучателя на третье лицо.

Обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору залогом - договор о залоге должен быть составлен и зарегистрирован в форме и порядке, установленных гражданским законодательством. Залог- способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит имущество, за изъятиями, предусмотренными законом [14] . Предметом залога может быть любое имущество и имущественные права, в том числе одна или несколько вещей, ценные бумаги и права, подтвержденные сертификатами акций, за исключением имущества, которое изъято из гражданского оборота, либо на которое согласно закону не может быть обращено взыскание. Имущество, передаваемое в залог, должно быть оценено в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь. Кредитодатель вправе потребовать от кредитополучателя осуществить страхование предмета залога на его полную оценочную стоимость за счет и в пользу залогодателя. В случаях если кредитным договором предусмотрено обеспечение исполнения его обязательств залогом товара в обороте, а также, если предмет залога находится у кредитополучателя, последний обязан предоставить кредитодателю возможность осуществления контроля за состоянием и условиями хранения заложенного имущества, его восстановлением или заменой в случаях утраты либо повреждения. Кредитодатель по кредитному договору, обеспеченному договором о залоге, вправе изымать предметы залога в случаях, предусмотренных договором залога, и погашать за их счет задолженность кредитополучателя в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь. В случае если кредитополучатель не выполняет свои обязательства по кредитному договору, банк может рассмотреть вопрос о досрочном взыскании кредита и применении санкций, предусмотренных кредитным договором и законодательством. Также банк вправе возбудить дело о признании кредитополучателя, не обеспечившего возврат полученного кредита, экономически несостоятельным или банкротом [11, с. 140].

Особое внимание следует  уделить использованию поручительства и банковской гарантии как способа предоставления кредита. Обеспечительный принцип, который позволяет объединить их в особую группу, заключатся в том, что исполнение обязательства должником гарантировано обязательством других лиц перед кредитором, которые гарантируют всем своим имуществом исполнение должником его обязанностей. Принимая поручительство или банковскую гарантию за третье лицо, банк фактически получает еще одного вспомогательного должника, на добросовестность и платежеспособность которого он рассчитывает.

По договору поручительства поручитель (физическое лицо) берет  на себя обязательство отвечать перед  кредитором за выполнение заемщиком  взятых на себя обязательств по кредитному договору. В этом случае поручитель вместе с заемщиком несут солидарную ответственность должников. Договор  поручительства должен быть совершен в письменной форме и в обязательном порядке заверен. Поручительством  можно обеспечивать обязательство, которое возникает в будущем. Например, из сделки, совершенной под  отлагательным условием. Но в любом  случае поручительство может служить  обеспечением только тех договорных действий, которые подлежат денежной оценке. Поручительство является дополнительным обязательством по отношению к основному  долгу и существует постольку, поскольку  существует основной долг. Естественно, что с отпадением основного долга (в частности, если недействительно  основное обязательство) поручительство прекращается. Главного условие, предъявляемое  к требованию, обеспеченному поручительством  – его действительность.

Гарантия является особым видом поручительства и представляет собой выданное гарантом (выступают  юридические лица) по просьбе другого  лица (принципала) письменное обязательство  уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями гарантии денежную сумму по представлении последним письменного требования о ее уплате. Содержанием обязательства по гарантии всегда является надлежащее исполнение принципалом его обязательства перед бенефициаром.

Таким образом, можно сделать  вывод, что приобретение права собственности  на имущество должника имеет для  кредитора очевидные достоинства  по сравнению с залогом и удержанием. Последние в силу ограничений, установленных  законом, не дают кредитору в большинстве  случаев достаточной уверенности  в быстром и полном удовлетворении своих требований путем взыскания  на заложенное (удерживаемое) имущество. С одной стороны, это обусловлено  многочисленными процессуальными  формальностями, которые сопровождаются обращением взыскания. Обращение взыскания  на предмет залога можно осуществить  по решению суда или нотариально  удовлетворенному соглашению залогодателя с залогодержателем, заключенному после  возникновения основания для  обращения взыскания. Впрочем, если предметом являются вещи, закон предусматривает  возможность обращения взыскания  без обращения в суд, если это  предусмотрено договором. Но когда  быстрота имеет для кредитора  критически важное значение – в  случае исчезновения должника (а это, в свою очередь, происходит, как правило, при его фактической неплатежеспособности), судебный порядок обращения взыскания  остается единственно возможным. После  обращения взыскания следует  стадия реализации имущества, которая  может производиться в настоящее  время лишь путем продажи с  публичных торгов. Очевидно, что  эти процедуры отнимают значительное время и средства. С другой стороны, даже и с материально-правовой точки  зрения залоговый кредитор обладает далеко не абсолютным приоритетом на удовлетворение своих требований за счет предмета залога. Например, в случае ликвидации юридического лица либо несостоятельности  индивидуального предпринимателя  требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом, удовлетворяются  лишь в третью очередь (после исполнения обязательств перед гражданами за причинение вреда жизни и здоровью, после  расчетов по оплате труда и выплате  выходных пособий и авторских  вознаграждения). Особо надежным кредитополучателям банки могут предоставлять доверительный кредит без материального обеспечения и залога имущества под определенные обязательства клиента по возврату долга.