Банковская система РФ: проблемы и задачи ее развития

ВВЕДЕНИЕ

Банковская система РФ сегодня – объект пристального внимания общества. И чиновники, и журналисты, и рядовые граждане, все заинтересованы в том, смогут ли восстановить свою деятельность банки в прежнем докризисном объеме, и, вдобавок, приумножить свой потенциал, дабы укрепить свои позиции на международном рынке. Очень многие современные бизнесмены посветили себя теме изучения и анализа функционирования банков в России и создания наилучших условий для их работы. Законодательные органы много внимания уделяют выработке новых концепций работы банков страны. И это не случайно, ведь банковская система во много определяет уровень экономического развития страны, влияя на темпы экономического роста через инвестиции в различные сектора экономики. При всем этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуют хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности труда.

Но в настоящее время  в России, в условиях реформирования банковской системы, все не так оптимистично, стоит вопрос качественного совершенствования  и изменения банковской системы, ее места и роли в экономике  России. Неразвитость российской банковской сферы, которую продемонстрировали недавно произошедшие мировые события, президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян назвал не экономической, а политической и даже «философской» проблемой. Так, по его оценке, вместо развития кредитной структуры государство пошло по пути создания различных накопительных фондов, а это отголосок «старого мышления».

В то же самое время активы российских банков на фоне аналогичных  показателей за рубежом выглядят блекло: США - $8900 млрд., Германия - $8660 млрд., Великобритания - $8650 млрд., Франция - $5700 млрд., Россия - $320 млрд. А роль банковской системы РФ в обеспечении роста  экономики остается крайне ограниченной.

По многим индикаторам  показатели банковской системы России в разы отстают от развитых стран. Банковский капитал в РФ по отношению  к ВВП составляет 6%, в Германии — 14%, во Франции — 22%, в Англии — 26%. Активы банков по отношению к  ВВП выглядят следующим образом: Англия — 398%, Германия — 317%, Франция  — 281%, США — 74%, Россия — 45%. Не говоря уже о кредитах по отношению к  ВВП: Япония — 65%, ЕС — 45%, США — 40%, Россия — 25%.

Таким образом, тему моей курсовой работы я выбрала следующую: «Банковская система Российской Федерации: проблемы и задачи ее развития». Особую актуальность данная тема имеет в условиях продолжающегося мирового финансового кризиса, серьезно отражающегося на состоянии экономики и финансово-банковской сферы России.

Целью выполнения работы является исследование состояния современной  банковской системы РФ, ее роли в  экономике страны и анализ проблем  и перспектив развития банковской системы  России.

В связи с поставленной целью необходимо решить ряд задач:

• рассмотреть теоретические аспекты построения банковской системы РФ, ее структуру и историю возникновения;
• проанализировать развитие банковского сектора в 2008-2009 г. и рассмотреть основные проблемы развития банковского сектора и пути их решения.

Объектом изучения является банковская система РФ, ее проблемы и перспективы развития.

Предметом исследования –  механизмы регулирования банковской деятельности в современных условиях.

Теоретической основой исследования послужили официальные документы, такие как ФЗ «О банковской деятельности», последние периодические публикации на официальном сайте Банка России, труды отечественных и зарубежных специалистов. Помимо этого в работе использовались разработки Финансовой Академии при Правительстве РФ, данные Федеральной службы государственной статистики, конспекты лекций и методологические пособия для студентов.

Информационной базой  послужили официальные данные Центрального Банка России, Федеральной службы государственной статистики, банковское законодательство, сайт ЦБ РФ, РБК.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИИ

1.1 Сущность понятия «банк» в экономической теории

Банки – это огромное достижение цивилизации. Они представляют собой экономические органы, предназначенные  для обслуживания всех рыночных отношений. Банки следует рассматривать  как важную составную часть бизнеса  и делового мира. Они аккумулируют денежные средства, обслуживают рынки  ценных бумаг, предоставляют кредиты, проводят денежные расчёты и оказывают  многообразные экономические услуги.

Если обратиться к научным  источникам и попытаться дать однозначный  ответ на вопрос о том, что такое  банк, то окажется, что сделать это  не так просто, в связи с тем, что в современной литературе нет единого мнения относительно понятия и сущности банка.

Так в Толковом словаре  экономических терминов можно найти  следующее определение слова  «банк», которое опирается на его  этимологическую природу: «банк (от итальянского «banco») – лавка, скамья или конторка, за которой менялы оказывали свои услуги».

Самым распространенным является определение банка, как хранилища  денежных средств. Вместе с тем подобное ему житейское толкование данного  понятия не только не раскрывает его  сути, но и скрывает его подлинное  назначение в народном хозяйстве.

Помимо распространенного  в обиходе определения понятия  «банк», существует его юридическое  и экономическое толкования. В  строгом юридическом смысле банк по определению Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности»  в редакции от 3 февраля 1996 г. есть «кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».

С экономической точки  зрения коммерческие банки относятся  к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной  деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые  нуждаются в дополнительном капитале.

В целом в современной  литературе, которая занимается изучением  вопроса о сущности банка, можно  выделить некоторые закономерности в толковании данного слова. Понятие  «банк» может быть рассмотрено с разных точек зрения:

• банк как учреждение или организация

Наиболее массовым представлением о банке является его определение  как учреждения, как организации. «Банковские учреждения и организации» – довольно распространенный термин, сплошь и рядом его можно встреть  как в серьезной научной, так  и учебной литературе, банковском законодательстве, банковских документах и печати. Но не следует забывать, что «организация» отсылает нас  к определенной совокупности людей. А банк как организация оказывается  близко стоящим к понятиям «благотворительная организация», «общественная организация». Однако следует отметить, что банк, хотя и выполняет общественную миссию, тем не менее, имеет слабое отношение  к этим понятиям. Банк как организация, как объединение людей, исторически  скорее являлся уделом частного лица и лишь впоследствии, с развитием  банковского дела, особенно в современных  условиях хозяйствования, превратился  в крупные, средние и мелкие объединения.

• банк как предприятие

Как и любое предприятие, банк является самостоятельным хозяйствующим  субъектом, обладает правами юридического лица, производит и реализует продукт, оказывает услуги, действует на принципах  хозрасчета. Мало чем отличаются и  задачи банка как предприятия  – он решает вопросы, связанные с  удовлетворением общественных потребностей в своем продукте и услугах, реализацией  на основе полученной прибыли социальных и экономических интересов, как  членов его коллектива, так и интересов  собственника имущества банка. Банк может осуществлять все виды хозяйственной деятельности (разумеется, если они не противоречат законам страны, вытекают из Устава банка). Как и любое другое предприятие, банк должен иметь специальное разрешение (лицензию).

• банк как торговое предприятие

Банки в отличие от промышленности, сельского хозяйства, строительства, транспорта и связи действуют  в сфере обмена, а не производства. Это обстоятельство, однако, дало основание  ряду авторов считать, что банк –  это торговое предприятие. Ассоциации банковской деятельности с торговлей  не случайны. Банки действительно  как бы «покупают» ресурсы, «продают»  их, функционируют в сфере перераспределения, содействуют обмену товарами. Банки  имеют своих «продавцов», хранилища, особый «товарный запас», их деятельность во многом зависит от оборачиваемости. На этом, однако, сходство между банком и сферой торговли в основном заканчивается. Более того, сходство носит внешний характер, ибо банк торгует не товарами, а особым продуктом. Известны, к примеру, такие операции, которые банки совершают с обменом (покупкой-продажей) валют на денежном рынке, когда валюта одной страны (а также золото) покупается или продается по определенному курсу, определенной цене.

• банк как посредническое предприятие

Нередко банк характеризуется как  посредническая организация. Основанием для этого служит особый перелив  ресурсов, временно оседающих у одних  и требующих применения у других. Особенность ситуации при этом состоит  в том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих  гарантиях, на конкретный срок, под  процент отдать ее другому контрагенту-заемщику. Интересы кредитора, однако, должны совпадать  с интересами заемщика, который совсем не обязательно может находиться в данном регионе. Разумеется, в современном  денежном хозяйстве такое совпадение интересов является случайным. Консолидирующим  звеном здесь выступает банк-посредник, обеспечивающий возможность осуществления  сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального  кредитора ресурсы в кармане  банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности  самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любой  вкус – срок, обеспечение, ссудный  процент. Банк выступает в данном случае в роли удачливой сводницы, устраивающей знакомство двух субъектов  – кредитора и заемщика.

• банк как агент биржи

Деятельность банка в сфере  обращения порождало и представление  о нем как об агенте биржи еще  в 20-е годы. Поводом для этого, как известно, послужило то, что банки являются непременными участниками биржи. Они могут самостоятельно организовывать биржевые операции, выполнять операции по торговле ценными бумагами. Однако ни исторически, ни логически это не превращает банк в часть биржевой организации. Частные банки (банкирские дома) появились задолго до биржи, до возникновения купли-продажи ценных бумаг. Существенно при этом и то, что торговля ценными бумагами является частью банковских операций, причем далеко не главной. Именно потому, что торговля ценными бумагами довольно специфична и отлична от собственного банковского дела, она позволила бирже выделиться в качестве самостоятельного элемента рынка со специальным аппаратом и задачами.

• банк как кредитное предприятие

Постепенно банк все более становился кредитным центром, что дало возможность  определять его как кредитное  предприятие. Однако это не дает основания  для смешения банка с кредитом. Банк – это не само отношение, а  один из субъектов отношений, принимающий  в кредитной сделке одну из противостоящих друг другу сторон. Далее, отличие  между банком и кредитом состоит  и в том, что кредит – это  отношение как в денежной, так  и в товарной форме. В банке  сконцентрированы и проходят потоки только в денежной форме. При сопоставлении  банка и кредита важно видеть и их исторические корни. Банк возник только тогда, когда возникли деньги, в то время как кредит функционировал и до появления денег во всех их функциях. Банк – следствие развития кредита, являющегося, в свою очередь, по отношению к банку фундаментом.

Таким образом, проанализировав всю вышесказанную информацию, можно сделать вывод, что банк является очень специфическим и разносторонним экономическим институтом. Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность не всегда оказывается определенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. В общем, на современном рынке банк входит в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.