Банковская система РФ: проблемы и задачи ее развития

1.2. Основные функции банков и банковской системы

К важным вопросам теории банка, помимо вопроса об его определении, относится и вопрос о его функциях. Как и в вопросе о сущности, здесь немало заблуждений, спорного и неясного. Функции и операции банка практически отождествляются, так как функция как понятие  употребляется в смысле характеристики определенных видов деятельности банка. Поскольку под деятельностью  подразумеваются выполняемые операции, такое смешение становится понятным. В связи с этим в перечне  функций можно встретить такие, как осуществление платежного оборота, держание кассы, выдача кредита, управление и хранение ценных бумаг, покупка  и продажа наличной и безналичной  валюты, выдача гарантийных обязательств и др. – практически все операции, получившие статус обязательных для  банка.

В экономической литературе можно встретить упоминание о  таких функциях, как предложение  и открытие финансирования; предложение  и открытие помощи по вложению денег  и капитала; предложение и разработка возможностей по денежным вкладам как  необходимая предпосылка для  обеспечения экономии платежных  средств; предложения и осуществление  платежного оборота; предложение прочих услуг.

Эти и другие функции банка, встречающиеся в отечественной  и зарубежной экономической литературе, расширяют горизонты в понимании  банка, дают важную характеристику банка  как денежно-кредитного института.

Во многих литературных источниках указываются три основные функции  банка, а именно:

• функция регулирования денежного оборота.

Банки выступают центрами, через которые проходит платежный  оборот различных хозяйственных  субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершения обмена, оборота  денежных средств и капитала. Регулирование  денежного оборота достигается  также посредством эмитирования платежных средств, кредитования потребностей различных субъектов производства и обращения, массового обслуживания хозяйства и населения. Поэтому  можно сделать вывод, что данная функция реализуется посредством  комплекса операций, признанных банковскими  и закрепленных за банком как денежно-кредитным  институтом.

• посредническая функция.

Под ней зачастую понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения, и в этом смысле банки, находясь между клиентами, совершая платежи по их поручению, как бы наделены посреднической миссией.

• функция аккумуляции средств.

Эта функция исходит из того, что банк – это финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов, посредничает во взаимных платежах и расчётах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращении в стране, включая эмиссию новых денег.

Чтобы более глубоко понять предназначение банков и их роль в  экономике страны, необходимо определиться с понятием «банковская система», найти ее отличительные признаки от других систем.

Банковская система –  совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих  в рамках общего денежно-кредитного механизма. Основная функция банковской системы – посредничество в перемещении  денежных средств от кредитора к  заемщику и от продавца к покупателям.

Сущность банковской системы  определяется признаками, которые отличают ее от других систем, а именно:

• это искусственная система, результат жизнедеятельности человека;
• это большая система, которая включает в себя множество элементов;
• это сложная система, в которой прослеживается огромное количество связей и взаимодействий;
• это управляемая система;
• это иерархическая система, где присутствует несколько уровней;
• это динамическая система, обладающая свойством саморазвития;
• это целенаправленная система;
• по способу взаимодействия с внешней средой – открытая система.

В создании для России новой  рыночной экономики  с  разнообразными формами собственности роль банковской системы велика,  с помощью  неё осуществляется перераспределение  и мобилизация капиталов,  регулируются денежные  расчеты,  опосредуются  товарные потоки и т.д. 

Банки призваны выполнять  множество специальных функций. К их числу также относятся  проведение расчетных и кассовых операций,  кредитование,  инвестирование, хранение денежных и других средств  и управление ими,  т.е. те услуги, без которых сегодня не обойтись деловому человеку.              

Кейнс сравнивал банковскую систему с кровеносной системой организма, а капиталы – с кровью, питающей различные его части. Он считал, что государство, регулируя с помощью банков движение потоков финансовых средств, может воздействовать на национальную экономику и оказывать поддержку тем отраслям, которые отстают от общего развития.

Таким образом, мы подходим к более глубокому пониманию роли банковской системы, т.е. к тому, что важнейшая её задача – создание и функционирование рынка капитала, как основного звена национальной экономики, определяющего в целом её развитие.

1.3. История возникновения банковской системы РФ

До проведения одной из важнейших экономических реформ – отмены крепостного права – банковская система нашей страны состояла в основном из дворянских банков. Сферой их деятельности являлся поземельный кредит, который предоставлялся под залог помещичьих имений из расчета числа крепостных «душ», а также драгоценностей.

Первый дворянский банк был  учрежден в 1854 г. с конторами в Санкт-Петербурге и Москве и назывался Банк для дворянства. Кредитованием промышленности и торговли занимались, прежде всего, банковские фирмы и менялы, широко процветало ростовщичество. С 60-х годов XIX века стали учреждаться акционерные коммерческие банки, развитие которых активизировалось в 90-е годы. Важную роль в экономической жизни страны стали играть ипотечные банки, представляющие кредиты под землю и недвижимость, и городские банки, находящиеся в ведении городских управлений.

Банковская система России в преддверии первой мировой войны  включала эмиссионный Государственный  банк, акционерные коммерческие банки, ипотечные банки, городские банки. Продолжался процесс концентрации, слияния банковских ресурсов. До 80% капитала акционерных коммерческих банков, которых насчитывалось около 50, было сосредоточено в 18 банках. Из них выделились 5 крупнейших банков: Русско-Азиатский, Петербургский международный коммерческий, Азово-Донской, Русский (для внешней торговли) и Русский торгово-промышленный. Собственные капиталы и вклады этих банков превысили 2 млрд. рублей, или 48% указанных средств всех акционерных коммерческих банков. Ведущая пятерка банков имела 418 филиалов по всей стране. Под контролем акционерных коммерческих банков находилось множество крупнейших промышленных и торговых фирм. Например, Русско-Азиатский банк контролировал такие предприятия, как Путиловский завод, Петербургский и Русско-Балтийский вагоностроительный заводы, Петербургский международный банк представительствовал в 50 акционерных обществах. Особенностью банковской политики России являлось активное привлечение иностранного капитала, в основном французского. В 1914 году примерно половина акционерного капитала 18 коммерческих банков принадлежала иностранным партнерам.

Система ипотечных  банков включала два государственных – крестьянский поземельный и дворянский земельный, 10 акционерных земельных банков, 36 губернских и городских кредитных обществ. Свыше 60% общей суммы ипотечной задолженности приходилось на государственные банки. Городских общественных банков насчитывалось 317. Они специализировались преимущественно на выдаче ссуд под городскую недвижимость.

Одним из первых актов Октябрьской революции  был захват Государственного банка  России, а затем, в конце декабря 1917 года, издан декрет ВЦИК о национализации частных акционерных банков. В 1917-1919 годах в связи с отменой  частной собственности на землю  были ликвидированы ипотечные банки. Сохранилась лишь кредитная кооперация, осуществляющая выдачу ссуд крестьянским хозяйствам. Национализированные частные  банки, объединенные с Госбанком, образовали Народный банк РСФСР, который в 1920 году прекратил свою деятельность, будучи трансформирован в Центральное  бюджетно-расчетное управление Наркомфина.

Однако с переходом  к новой экономической политике возникли предпосылки развития кредитных  отношений и создания по существу заново банковской системы. В конце 1921 года начал функционировать Государственный  банк, стала активизироваться кредитная  кооперация, были созданы кооперативные  банки. На селе низовое звено кредитной  системы представляли кредитные  и сельскохозяйственные товарищества, осуществляющие банковские операции. Затем начали формироваться на паевых началах общества сельскохозяйственного  кредита, которые представляли собой  местные сельскохозяйственные банки, расположенные в областных (губернских) центрах.

Одновременно  с возрождением кредитной кооперации в начале 1922 года были учреждены  кооперативные банки, призванные содействовать  кредитом развитию потребительской  кооперации.

Следующий этап становления кредитной системы – создание отраслевых специальных банков – акционерного общества «Электрокредит», акционерного Российского торгово-промышленного банка, Центрального коммунального, с сетью местных учреждений и других. Начали действовать и территориальные банки, в частности, Среднеазиатский и Дальневосточный.

Здесь важно выделить следующий момент. Стало ясно, что  реализация новой экономической  политики невозможна без аккумуляции  и широкого использования средств  предпринимателей. Вот почему в 1922 году были учреждены с участием частного капитала два банка: Российский коммерческий банк и Юго-Восточный банк. Причем, что весьма примечательно, одним из учредителей Роскомбанка явились представители деловых кругов Швеции. Было также принято решение об организации частных банковских учреждений в форме обществ взаимного кредита, деятельность которых предполагала мобилизацию и вовлечение в хозяйственный оборот средств мелких товаропроизводителей и частников.

Реализация указанных  мер позволила сформировать к  концу 1925 года достаточно развитую кредитную  систему, состоящую в основном из кредитных учреждений, созданных  на новых началах. Функционировал 121 акционерный банк, 114 кооперативных  банков, 153 коммунальных банка, 196 обществ  сельскохозяйственного кредита, 173 общества взаимного кредита и  кредитная кооперация, объединяющая 3800 подразделений. В то же время сеть учреждений Госбанка СССР насчитывала 459 учреждений, на долю которых приходилось 56% всех кредитных вложений.

На этом, развитие инициативы в становлении кредитной  системы было приостановлено. В 1927 году ЦИК и Совнарком СССР приняли постановление «О принципах построения кредитной системы», которое положило начало монополизации банковского дела. Дальнейшие изменения в организационной структуре банков произошли в 1930 году в связи с проведением кредитной реформы. Все операции по краткосрочному кредитованию были сосредоточены в Госбанке, реорганизованы банки сельскохозяйственного кредита, функции которых в последующем перешли к Госбанку, создано четыре специализированных банка долгосрочных вложений. Реформация банков происходила и в последующие годы, вплоть до 1988 года, когда была создана не оправдавшая себя система специализированных банков.

1.4. Структура современной банковской системы РФ

В истории развития банковских систем различных стран известно несколько их видов:

• двухуровневая банковская система (Центральный банк, система коммерческих банков и небанковские кредитно-финансовые институты);
• централизованная монобанковская система;
• уникальная децентрализованная банковская система – Федеральная резервная система США.

В большинстве стран с  рыночной экономикой, в том числе и в России, существует двухуровневая структура банковской системы.

Первый уровень банковской системы образует Центральный банк страны, где он играет роль «банка банков»  и выполняет характерные только для него функции:

• осуществление эмиссии национальных денежных знаков, организация их обращения и изъятия из обращения, определение стандартов и порядка ведения расчетов и платежей;
• проведение общего надзора за деятельностью кредитно-финансовых учреждений страны и исполнение финансового законодательства;
• предоставление кредитов коммерческим банкам;
• управление счетами правительства, осуществление зарубежных финансовых операций;
• осуществление регулирования банковской ликвидности с помощью традиционных для центрального банка методов воздействия на коммерческие банки: проведение политики учетной ставки, операций на открытом рынке с государственными ценными бумагами, регулирование норматива обязательных резервов коммерческих банков.

ЦБ имеет тесную связь  с государством. В одних странах (например, ФРГ или Россия) ЦБ может  принадлежать государству, в других ЦБ выполняет функции государственного органа. Но и в первом, и во втором случаях государство заинтересованно  в надежности ЦБ в силу особой роли последнего в кредитной системе  страны, в проведении экономической  политики правительства.