Автор работы: Пользователь скрыл имя, 07 Мая 2013 в 16:01, контрольная работа
Российское законодательство рассматривает в качестве ипотечных кредитов любые кредиты, выданные под залог недвижимости. В англоязычной литературе этот вид кредитования называется housing finance или residential real estate finance. В русском языке специального термина для него пока нет.
Надо отметить, что это в основном кредиты на ремонт квартир и «вторые кредиты» - дополнительные кредиты людям, уже получившим ссуду в другом банке и заложившим под нее свое жилье. Интересно, что bausparkassen считают риск непогашения кредитов своими бывшими вкладчиками настолько незначительным, что выдают их фактически без обеспечения.
Безусловно, контрактно-сберегательная система идеально подходит для сегодняшней ситуации в России. Она может быть применена как в открытой, так и в закрытой форме. Полное отсутствие конкуренции со стороны других моделей позволяет развивать ее без системы государственного субсидирования.
В настоящее время существует возможность
увеличить срок и сумму выдаваемого
клиенту ипотечного кредита за счет
сочетания контрактно-
Как уже отмечалось, применение контрактно-сберегательной модели позволяет значительно уменьшить кредитный риск и полностью снять процентный. Возможна и модификация этой модели, при которой кредитный риск будет также снят полностью.
Для этого должна применяться закрытая модель, основанная на использовании специализированных контрактно-сберегательных организаций, причем эти организации должны быть кооперативными, т.е. принадлежать вкладчикам. В случае если какой-либо клиент организации попытается не гасить кредит и не выселится из заложенного дома, он будет иметь дело не только с судом, но и с вкладчиками, справедливо полагающими, что у них (а не у банка) пытаются украсть деньги.
При применении этой модификации модели роль банка сводится к хранению средств и к осуществлению по договору с контрактно-сберегательной организацией процессинга, т.е. всех процедур, связанных с учетом, оценкой, зачислением средств, выдачей кредитов, получением платежей и т.д.
2. Расчетная часть
1.
Таблица 1. Исходные данные для выполнения расчетной части
Ипотечная программа |
Доходы и недвижимость | ||
Кредитующий банк |
Внешторгбанк |
ССД, тыс. руб. в месяц |
52 |
Процентная ставка, % |
14,5 |
Тип собственного жилья |
Н |
Срок кредитования, лет |
25 |
Количество комнат |
2 |
Доля первоначального износа, % |
25 |
Состав семьи, чел. |
4 |
Доля отчислений на погашение кредита, % |
30 |
Страховой коэффициент, % |
3,5 |
Минимальный прожиточный бюджет на 1 чел, тыс. руб. |
7,0 | ||
б) Определение возможности участия семьи в ипотечной программе:
CCDmin ≥ (1+Kc)*МПБ*N(1+К0), тыс. руб.
Где Kc – коэффициент отчислений в семейный страховой фонд, ед.;
К0 – коэффициент отчислений на погашение кредита, ед.;
МБП – минимальный прожиточный бюджет на 1 человека в месяц.
CCDmin = (1+0,035)*7*4(1+0,3) = 37,6 тыс. руб.
Поскольку CCDc > CCDmin , то семья может участвовать в ипотечной программе.
в) Расчет максимально возможного размера кредита:
Кmax = 12*К0 * CCDc , тыс. руб.,
где n – срок кредитования, лет; r – ставка по кредиту, ед.
Кmax = 12*0,3 *52 = 163,6 тыс. руб.
г) Расчет размера денежных накоплений на первоначальный взнос в течении 3-х лет при ставке 10% годовых.
Р = 12Рн , тыс. руб.
где Рн = (к0+Кс)* CCDc – размер ежемесячных взносов на накопления, тыс. руб.
rн – ставка накопительного вклада, ед.
n – продолжительность накопительного периода, лет.
Р = 12*(0,3+0,035)*52* = 691,92 тыс. руб.
д) Стоимость собственного жилья типа Н
Сеж = Fст*Сед, тыс. руб.
Где Fст – стандартная площадь собственного жилья, м2
Сед – стоимость 1 м2 жилья, тыс. руб.
Сеж = 48*40,2 = 1929,6 тыс. руб.
е) определение инвестиционного потенциала семьи
И = Кmax + H + Cеж, тыс. руб.
И =163,6 + 691,92 + 1929,6 = 2785,12 тыс. руб.
Варианты приобретения квартир, исходя из доступной площади жилья
а) Расчет площади жилья, доступного для приобретения
- расчетная площадь типа Т
Fт = , Fт = = 409,5м2
б) Определение площади квартир по вариантам
жилье типа Т – четырехкомнатная квартира площадью 400 м2 Fr>Fст
жилье типа У и С недоступно.
в) Выбор варианта приобретения жилья
Принять решение приобрести четырехкомнатную квартиру типовой планировки общей стоимостью (Снж):
Снж = Fнж*Cед,
Где Fнж – площадь приобретения жилья.
Снж = 400*6,8 = 2720
г) определение размера свободных средств
Ссв = И – Снжэ, тыс. руб.
Ссв = 2785,12-2720 = 65,12 тыс. руб.
Поскольку на вторичном рынке сразу оплачивается вся стоимость квартиры, то целесообразно снизить размер денежных накоплений на величину свободных средств, т.е.
Ртр = 691,92-65,12 = 626,8 тыс. руб.
д) расчет структуры составляющих стоимости жилья
Снж = Р + К + Сеж, тыс. руб.
Снж = 2850,24 тыс. руб.
е) Структура стоимости жилья в процентах:
Р (%) = 626,8/2850,24*100 = 21,99%
- доля кредита К(%) = 163,6/2850,24*100 = 5,7%
- доля стоимости собственного жилья Сеж(%) = 1929,6/2850,24*100 = 67,7%.
3. Расчет ежемесячного
платежа на накопление
В = , тыс. руб.
В = = 3,68 тыс. руб.
а) расчет ежемесячного платежа на накопление первоначального взноса
Вн = (к0+кс)*CCDс, тыс. руб.
Вн = (0,25+0,05)*6,8 = 2,04 тыс. руб.
б) Расчет полной стоимости жилья
Сnеж = Срнж + К*r*n, тыс. руб.
Где Срнж - расчетная стоимость приобретаемого жилья, тыс. руб.
Сnеж = 2850,24 + 163,6*0,17*10 = 3128,36 тыс. руб.
Ответ: 3128,36 тыс. руб.
Список литературы