Кредитование инновационного развития малого бизнеса

Кредитование инновационного развития малого бизнеса

     

           Введение

1. Теоретические основы инновационного развития малых предприятий

1.1 Сущность и проблемы малых предприятий

1.2 Содержание инновационной политики государства

1.3 Проблемы финансового обеспечения инновационной деятельности малых предприятий

 

2. Особенности и проблемы финансового обеспечения инновационного развития малого бизнеса

 

2.1 Кредитная политика коммерческих банков в отношении малого бизнеса

2.2 Анализ рынка кредитования малого бизнеса в России

2.3 Программы коммерческих банков по кредитованию малого бизнеса

2.4 Кредитование малого и среднего бизнеса в Сбербанке.

Заключение

Список литературы

Приложения

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Малые предприятия, занимают важное место в экономике любой страны, что объясняется многими факторами: они не требуют крупных стартовых инвестиций, заполняют те рыночные ниши, которые непривлекательны для среднего и крупного бизнеса ввиду своего незначительного потенциала;  обеспечивают занятость существенной доли экономически активного населения; способствуют формированию конкурентной среды и установлению рыночного равновесия.

 Именно в малых предприятиях  были разработаны и разрабатываются  многие инновационные технологии. Однако у них малый запас  финансовой устойчивости, и они  требуют специального подхода  к кредитованию со стороны  коммерческих банков. Особенно это  касается инновационных проектов, разрабатываемых малыми предприятиями. 
Кризисные процессы, начавшиеся в РФ с осени 2008 г. затронули и малые предприятия, что проявилось в снижении их инвестиционной активности. В современных условиях усложняется доступ субъектов малого предпринимательства к банковскому кредитованию, как с целью пополнения оборотных средств, так и для расширения бизнеса.

Ситуация усугубляется трудностью получения ими займов и субсидий из средств государственных и муниципальных фондов поддержки. В силу чего развитие малого предпринимательства тормозится многочисленными проблемами, среди которых не последнее место занимают проблемы банковского кредитования. 
Реализация инновационного потенциала малого предпринимательства в решении экономических и социальных проблем тем более невозможна без его адекватной финансово-кредитной поддержки. И на сегодня в России проблема финансового обеспечения инновационного развития малого предпринимательства стоит особенно остро.

Таким образом, важность малых предприятий для экономики и вместе с тем их недостаточное развитие в России, кризисные явления в экономической системе актуализируют исследование современного состояния кредитования инновационной деятельности субъектов малого предпринимательства.

Цель и задачи исследования.  Целью данного исследования является анализ механизма банковского кредитования инновационного развития предприятий малого бизнеса на основе теоретических и методических подходов к специфике банковского кредитовая инновационной деятельности.

Задачи данного исследования:

- рассмотреть роль малых предприятий в экономике и обозначить проблемы; 
- охарактеризовать инновационную политику и инновационную деятельность государства;

- изучить кредитную политику коммерческих банков в отношении малого бизнеса; 
-  проанализировать российский рынок кредитования малого бизнеса;

Объект исследования. Объектом исследования выступают коммерческие банки в их взаимодействии с малыми предприятиями по кредитованию.

Предмет исследования. Предметом исследования являются отношения и процессы, связанные с механизмом банковского кредитования инновационной деятельности малых предприятий.

 

 

 

 

1 Теоретические основы инновационного развития малых предприятий

1.1 Сущность и проблемы малых предприятий

 

Любой крупный и средний бизнес всегда начинается с малого бизнеса (предпринимательства). Малый бизнес имеет ряд преимуществ перед средним и крупным бизнесом. Во-первых, малые предприятия более гибкие и мобильные, чем крупные компании. Они быстрее реагируют на различные изменения рыночных предпочтений, быстрее подстраиваются под постоянно меняющуюся рыночную ситуацию. Они способны быстрее внедрять новые системы управления, поскольку малый бизнес требует меньше капиталовложений, а также его затраты при внедрении новых технологий и изобретений существенно ниже. Ввиду этого, именно малый бизнес чаще, чем крупный и средний, занимается инновационными технологиями, освоением принципиально новых видов товаров и услуг, а также теми направлениями, где присутствует повышенный коммерческий риск. Это обосновано тем, что у малых предприятий фактически меньше сроки строительства, им проще перевооружаться (с гораздо меньшими затратами), существенно ниже издержки управления. Кроме того, отсутствие большого бюрократического аппарата позволяет принимать в оперативном режиме большинство управленческих решений.

Однако малые предприятия имеют и свои недостатки:

• Малый объем первоначального капитала;
• Длительные сроки развития предприятия из-за этого;
• Финансовые трудности (сложность получения кредита);
• Невысокий уровень профессионального менеджмента;
• Относительно высокий уровень риска на первой стадии жизненного цикла предприятия;
• Неуверенность партнеров при заключении контрактов;
• Трудности привлечения высококвалифицированных кадров;
• Высокий уровень занятости кадров и т.д.

Поэтому во всех развитых странах, как правило, имеются специальные государственные поддержки малого предпринимательства, осуществляются финансово-кредитная и другие меры малых предприятий.

Ввиду своих особенностей (малый объем капитала, проблемы финансирования, недостаточный уровень профессионализма персонала и т.д.), малый и средний бизнес терпит крах чаще, нежели крупный. Однако, несмотря на это, количество создаваемых фирм превосходит число ликвидированных, что говорит об абсолютном увеличении числа предприятий малого и среднего бизнеса в экономике.

Малый бизнес в России обладает некоторыми отличительными особенностями по сравнению с малым бизнесом большинства зарубежных стран. В первую очередь можно отметить совмещение в рамках одного малого предприятия нескольких различных видов деятельности, невозможность в большинстве случаев ориентироваться на модель развития в направлении одного продукта. Помимо этого для малого бизнеса в России характерно стремление к максимальной самостоятельности. Третьей отличительной чертой малого бизнеса в России является общий низкий технический уровень и низкая технологическая оснащенность в сочетании с довольно значительным инновационным потенциалом.

Как отмечалось ранее, основными недостатками малого предпринимательства являются:

• малый объем первоначального капитала;
• длительные сроки развития предприятия из-за этого;
• финансовые трудности (сложность получения кредита);
• невысокий уровень профессионального менеджмента;
• относительно высокий уровень риска на первой стадии жизненного цикла предприятия;
• неуверенность партнеров при заключении контрактов;
• трудности привлечения высококвалифицированных кадров;
• высокий уровень занятости кадров и т.д.

В настоящее время в России существуют различные организационные формы государственной поддержки и защиты интересов предприятий малого бизнеса. Существуют ассоциации предприятий малого бизнеса, Федерация развития и поддержки малого предпринимательства, различные фонды развития и поддержки малых предприятий. Однако зачастую многочисленные фонды поддержки малого бизнеса озабочены собственными проблемами и, к сожалению, реальной помощи малым предприятиям не оказывают.

Одной из важнейших проблем малого предпринимательства в России является кредитование. Кредиты выдаются только под залог либо поручительство, а малые предприятия их далеко не всегда могут предоставить. Союзы предприятий малого бизнеса, равно как и специальные фонды, в настоящее время не становятся поручителями по таким кредитам. Отсутствуют специальные банки для обслуживания малого бизнеса. Таким образом, предприятия малого бизнеса оказываются в очень трудном положении: невозможность получения кредита исключает их конкуренцию с иными предприятиями.

У большинства российских банков займы малому бизнесу составляют в портфеле услуг очень малую долю.

Кроме того, Российские банки выдают малым предприятиям небольшие кредиты под более высокие проценты, чем по крупным кредитам большим предприятиям. Так, например, в банке «Траст» проценты под кредиты на сумму 100 тыс. руб. составляют 23,5% годовых, а на сумму 300 тыс. руб. - 20% годовых.

Причиной таких высоких процентов по кредитам для предприятий малого предпринимательства является существенный риск их кредитования. Финансовое состояние таких предприятий весьма нестабильное и неопределенное, а низкая капитализация ощутимо увеличивает риск невозврата кредитов.

Помимо финансового вопроса, малые предприятия нуждаются в информационном обслуживании, подготовке персонала и т.д.

В целях оказания помощи предприятиям малого бизнеса существует множество форм государственной поддержки: обеспечение государственным заказом (в случае возникновения такой необходимости), предоставление особых льгот предприятиям, которые создаются в отсталых областях со слабо развитой промышленностью, и др. Очень большой популярностью в последнее время пользуется возможность финансово-кредитной поддержки малого бизнеса со стороны государства посредством прямых и гарантированных займов.

Прямые займы выдаются небольшим фирмам на определенный срок под более низкие процентные ставки, чем те, что действуют на частном рынке ссудных капиталов. Гарантированные займы дают кредиторам государственные гарантии, составляющие до 90% заемного капитала. Таким образом, государство старается заинтересовать частные банки, торговые и промышленные корпорации, страховые компании, пенсионные фонды в предоставлении капиталов мелким фирмам.

 

 

 

 

 

 

 

1.2 Содержание инновационной политики государства

 

В большинстве промышленно развитых стран государственная долгосрочная концепция инновационного развития слагается из различного рода частных концепций, например поддержки малых и средних предприятий. Хотя частные концепции различных управленческих органов представляют собой компоненты государственной политики, в своей совокупности они, как правило, с трудом соединяются в единую, приведенную в соответствие с намерениями предприятий концепцию.

«Государственная инновационная политика - это составная часть социально-экономической политики, которая выражает отношение государства к инновационной деятельности, определяет цели, направления, формы деятельности органов государственной власти Российской Федерации в области науки, техники и реализации достижений науки и техники.» (Медынский В.Г., 2004, 38)

«Государственная инновационная политика представляет собой совокупность мероприятий, направленных на активизацию инновационной деятельности, повышение ее эффективности и широкое использование результатов в целях ускоренного социально-экономического развития страны и наиболее полного удовлетворения общественных потребностей.» (Мухамедьяров А.М., 2004, 74)

Она включает три этапа:

• разработку научно обоснованных концепций (системы взглядов) развития инновационной деятельности - осуществляется на основе анализа состояния инновационного потенциала;
• определение основных направлений государственной поддержки инноваций;
• осуществление практических действий по реализации поставленных целей, направленных на повышение инновационной активности.

В инновационной политике необходимо выделить две стороны: стратегическую и тактическую.

Стратегия государственной инновационной политики формируется на основе долгосрочных концепций социально-экономического и общественно-политического развития страны.

«Выбор стратегии инновационной политики предполагает определение основных направлений государственного регулирования инновационной деятельности и принятие методов развития и использования научного потенциала, установление главных целей инновационного развития в соответствии с социально-экономическими целями.» (Мухамедьяров А.М., 2004, 74)

Тактика предполагает определение текущих целей и конкретных мероприятий, обеспечивающих достижение этих целей с наибольшей эффективностью. Тактические средства - это финансирование исследований и проектно-конструкторских разработок, материально-техническое и информационное обеспечение, подбор кадров, создание правовых и организационных условий для реализации мероприятий инновационного развития.

Эффективность государственной инновационной политики, методов ее формирования и основных направлений поддержки инноваций в известной мере находит отражение в научно-техническом лидерстве. Оно проявляется в международном масштабе: расширении экспорта научно-технических информационных результатов (лицензий, патентов и др.), увеличении экспорта готовых новшеств, широком оказании безвозмездной научно-технической инновационной помощи другим странам.

Научно-техническое лидерство - это доказательство правильности выбранного стратегического курса и тактических действий по формированию и проведению государственной инновационной политики. Правильный выбор должен привести к лидерству по тем направлениям, по которым имеется приоритет в развитии.

Государственная инновационная политика в основном направлена на создание благоприятных экономических, организационных, правовых, информационных и социально-психологических условий для осуществления инновационных процессов. Эти условия и многообразие методов формирования инновационной политики определяют основные направления государственной поддержки инноваций.

Основные направления государственной поддержки инноваций включают: