Банки и небанковские кредитные организации и их операции

Вложения в ценные бумаги могут  осуществляться Банком России с различными целями. Во-первых, покупка обязательств Правительства РФ при их первичном размещении служит источником покрытия внутригодовых разрывов между текущими доходами и расходами или дефицита федерального бюджета (если это предусмотрено законом о федеральном бюджете).

Во-вторых, покупка Банком России ценных бумаг на вторичном рынке, в том числе с обязательством обратной продажи (РЕПО и БМР) может осуществляться с целью пополнения банковской ликвидности, а также регулирования курса и соответственно доходности государственных ценных бумаг в ходе проведения денежно-кредитной политики.

• 4. Оценка текущего состояния банковской системы РФ

В конце 90-х гг. приняты 2 закона:

1) Закон «О Центральном банке  Российской Федерации ( Банке  России»;

2) Закон «О банках и банковской  деятельности».

Банковская система  России двухуровневая: 1) ЦБ; 2) Коммерческие банки.

После кризиса 1998 г. было реструктуризировано 19 банков. На 1 октября 2004г. насчитывалось 1310 кредитных организаций, в том  числе: банков-1259 и 51-небанковские кредитные  организации – 1.01.05г. Кроме того, на финансовом рынке РФ работает 1222 страховых компаний, 136 паевых инвестиционных фондов, 283 негосударственных пенсионных фондов.

После кризиса 1998г. ЦБ РФ проводил работу по реформированию банковской системы.

Условиями реформирования являлось принятие антикризисных мер.

Были решены задачи:

- преодолен кризис платежный  кризис;

- созданы законодательные и  организационные основы реструктуризации  кредитных организаций;

- сохранено основное жизнеспособное  ядро банковского сектора;

- восстановлены возможности банков по предоставлению базовых услуг экономики;

- созданы условия для роста  капитала, активов и привлечение  средств банков и управление  их финансового состояния.

Для дальнейшего реформирования принимались следующие меры:

1) Укрепление устойчивости банковского  сектора, исключающее возможность возникновения системного банковского кризиса;

2) Повышение качества осуществления  банковским сектором функции  по аккумулированию денежных  средств населения, предприятий  и их направления средств в  кредиты и инвестиции;

3) Укрепление доверия к банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков;

4) Предотвращение использования  кредитных организаций в недобросовестной  коммерческой деятельности.

На начало 2004г. соотношение активов  банковского сектора с ВВП  оценивалось в 42% (на начало 2002-г. -35%), капитала и ВВП-6,1% (2002г. -5%), кредитов, представленных нефинансовым предприятиям-18% (2002г. -13,6%).

Проблемы российских банков.

1) Высокий кредитный риск, что  препятствует вложению средств  банков в реальную экономику.

2) Высокий риск ликвидности.  Сохраняется дисбаланс структуры  активов и обязательств кредитных  организаций по срокам.

Факторы, препятствующие развитию банковской системы.

К внешним факторам относят:

1) Не высокие темпы структурных  преобразований в экономике.

2) Низкая ликвидность.

3) Не достаточная достоверность  бухгалтерской отчетности предприятий  и банков и их слабая прозрачность.

4) Недокапитализация банков.

5) Недостаточное правовое обеспечение  возможности банковского надзора.  Отсутствие законодательных основ защиты прав кредиторов.

Внутренние факторы:

1) Низкое качество управления ; недостаточная эффективность систем  управления рисками и внутреннего  контроля.

2) Непрозрачность структуры собственности  в банках.

3) Недостаточность развития банковских технологий.

Цель политики государства - обеспечение стабильности и создание необходимых условий для развития рынка банковских услуг на базе здоровой внутриотраслевой и межотраслевой конкуренции.

Воздействие государства на банковский сектор носит косвенный характер и проявляется путем формирования нормативной и законодательной базы деятельности кредитных организаций и функционирования рынка финансовых услуг, а также контроля за исполнением требований законодательства.

Прямое влияние государства  через участие в капитале кредитных организаций носит ограниченный характер и имеет тенденцию к снижению.

Участие государства в деятельности банков осуществляется в тех кредитных  организациях, деятельность которых  имеет стратегический характер для  решения задач в области государственной политики: в области развития инвестиций в банках развития, в области решения социальных задач и т. д.

В 2005 г. принята новая редакция «Стратегии развития банковского сектора РФ в 2004г. и на период до 2008г».

Основная задача стратегии развития банковской системы РФ на предстоящий период состоит в существенном повышении значения банковского сектора и денежно-кредитной системы как фактора экономического роста и реализации программных задач социально-экономического развития, прежде всего, в преодолении сырьевой направленности российской экономики за счет ее ускоренной диверсификации и реализации конкурентных преимуществ.

В новой стратегии особое внимание уделяется кредитованию малого бизнеса, ипотечному кредитованию; потребительскому кредитованию; вопросам повышения эффективности банковского надзора; формированию системы страхования банковских вкладов.

Для повышения роли банков в экономике требуется:

1) Снижение системных рисков  банковской деятельности, стоимости  банковских услуг для реальной экономики и населения.

2) Увеличение сроков и удешевление  стоимости привлеченных банковских  ресурсов.

3) Повышение качества собственных  средств (капитала кредитных организаций).

4) Сокращение издержек кредитных  организаций.

Для решения этих задач  необходимо обеспечить:

1. Стимулирование конкуренции банковского  сектора.

2. Расширение долгосрочной ресурсной  базы банков.

3. Создание благоприятных условий  для банковской деятельности  по отдельным направлениям ( развитие  малого бизнеса, ипотечного кредитования, и др. ).

• 5. Роль Центрального банка в организации платежной системы России.

Платежная система - это совокупность инструментов и методов, которые  применяются в хозяйстве для  осуществления расчетов. Ключевую роль в организации и функционировании платежной системы играет ЦБ. Для обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов он выполняет следующие подфункции:

1) устанавливает правила осуществления  расчетов в РФ;

2) ЦБ координирует, регулирует и  лицензирует организацию расчетных,  в том числе клиринговых систем РФ.

Платежная система России состоит из:

1) платежной системы Банка России;

2) частных платежных систем.

По состоянию на 01/01/04 участниками  платежной системы являлись 1139 учреждений Банка России (головных РКЦ), также 1331 кредитная организация, в том числе: 46 расчетных не банковских организаций, 3219 филиалов кредитных организаций, кроме того, расчетное обслуживание клиентов осуществляют 7408 дополнительных офисов кредитных организаций (филиалов)

Участниками платежной системы РФ на 01/01/04 открыто клиентам 283,7 млн счетов, и проведено платежей на общую сумму 182,3 трлн. руб.

Структура платежей, проведенных  платежной системой РФ:

1) платежи, проведенные платежной  системой БР-59,3%.

2) внутрибанковские платежи для  расчетов между подразделениями одной кредитной орг-цией-8,8%.

3) платежи, проведенные между  клиентами одного подразделения  кредитной орг-ции-23,7%;

4) платежи, проведенные через  корреспондентские счета кредитных  организаций, от которых в других  кредитных орг-циях-7,1%

5) платежи, проведенные расчетными  небанковскими кредитными орг-ями-1,1%.

В настоящее время действует  Положение «О безналичных расчетах в РФ» №2-П было принято 03/10/2002г. В нем определено, что основными  формами расчетов являются:

1) платежное поручение;

2) аккредитивы;

3) чек;

4) инкассовое поручение;

5) вексель.

Основной формой безналичных расчетов являются платежные поручения, на которые  приходится 90,6% всех платежей.

БР осуществляет внедрение  концепции платежей в режиме реального  времени. Основными целями этой системы являются:

1) оперативное зачисление на  счетах кредитных организаций  поступивших средств и предоставление  возможностей и немедленного  использования.

2) уменьшение рисков в системе  расчетов.

3) предоставление для кредитной  организации возможности управления внутридневной ликвидностью.

4) ускорение оборачиваемости денежных  средств.

5) обеспечение эффективной работы  системы внутрибанковских расчетов, расчетов на основе корреспондентских  отношений, создании расчетных  систем.

На 01/01/04 доля электронных платежей составила 96,4% от общего кол-ва платежей.

Положение №222-П «О порядке осуществления  безналичных расчетов физическими  лицами в РФ» от 01/04/03.

Это положение регулирует:

а) порядок открытия физическим лицам  банковских счетов.

б) осуществление платежей с использованием всех форм безналичных расчетов в соотв. с законодательством, определяющим равенство участников гражданских правоотношений, т. е. населения и юр лиц.

в) осуществление кредитными организациями  переводов денежных средств по поручению физ. лиц без открытия банковских счетов.

• 6. Контроль и надзор за деятельностью банков.

Для управления банковской системой применяются следующие  направления:

1) регулирование банковской деятельности.

2) пруденциальный надзор (осторожный)

Регулирование банковской деятельности осуществляется путем законодательно установленного перечня банковских операций, регламентирующих процесс создания, деятельности и ликвидации кредитных организаций.

Пруденциальный надзор призван  обеспечить надежность и устойчивость банковской системы путем выявления банков, должны улучшить свои финансовые показатели или были выведены из системы банков, если эти банкам грозит банкротство.

В 1975 был создан Базельский комитет, который придал этим направлениям международный  характер. В апреле 1997г. были разработаны 25 принципов банковского надзора, которые предполагали переход от формальных ограничений и регламентации деятельности банков к максимальному учету следующих параметров, а именно:

1) существенность рисков.

2) качество внутрибанковской системы управления и контроля за рисками.

3) открытость деятельности кредитной  организации.

4) предусматривались требования  в области отчетности кредитной  организации, требования в области  капитала банка.

В настоящее время Базельский комитет  разработал новые соглашения по оценке достаточности капитала банка (Базель П).

Эти документы были опубликованы в  июне 2004г.

Нововведения –этот документ ориентирован на то, что нельзя принять единые требования ко всем банкам, т. е. к каждому  банку требуются свои отдельные подходы.

Основными направлениями  банковского регулирования и  надзора являются:

1) регистрация и лицензирование  банковской деятельности.

2) регламентация обязательных нормативов  деятельности банков.

3) определение порядка формирования  резервных фондов.

4) разработка методики определения  собственных средств капитала  банка, активов, пассивов, размера  рисков по отдельным видам  активов, обязательных для банка  правил проведения отдельных  операций, ведения б/у, представления  бухгалтерской и статистической отчетности.

5) надзор за соблюдением банковского  законодательства, нормативных актов  БР, проверка и анализ финансовой  отчетности банка.

Меры воздействия, применяемые  к кредитным организациям: