Банковская система

На рубеже 80—90-х гг. началось активное внедрение коммерческих банков в страховой бизнес. В результате клиенты коммерческих банков могут  пользоваться услугами самого широкого диапазона. Очевидно, данное направление  универсализации коммерческих банков будет развиваться и в ближайшие  годы.

Специализированные кредитные  организации (финансово-кредитные институты)

 Эти организации возникли  в  XIX в. Длительное время они  играли в денежно-кредитной сфере  подчиненную роль, уступая коммерческим  банкам. Однако их роль резко  возросла в странах с рыночной  экономикой после Второй мировой  войны. Это произошло, с одной  стороны, из-за усиления значения  операций, на которых специализировались  эти институты, а с другой  — из-за проникновения этих  финансово усилившихся специализированных  институтов в сферу действия  коммерческих банков. Примером могут  служить пенсионные фонды, капиталы  которых сильно возросли в  последние десятилетия и которые  на Западе являются одними  из крупнейших покупателей ценных  бумаг.

 Инвестиционные банки  занимаются эмиссионно-учредительской  деятельностью, т.е. проводят операции  по выпуску и размещению на  фондовом рынке ценных бумаг,  получая на этом доход.  Они  не имеют права принимать депозиты  и привлекают капитал,  как  правило, путем продажи собственных  акций или за счет кредита  коммерческих банков. Свой капитал  они используют для долгосрочного  кредитования различных отраслей  хозяйства.  В России эти банки  немногочисленны.   

 

 

Важное место в кредитной  системе занимает обширная группа   сберегательных учреждений.

Они привлекают мелкие сбережения и  доходы, которые без помощи кредитной системы не могут функционировать  как капитал. Существуют разные типы сберегательных учреждений: сберегательные банки и кассы, взаимно-сберегательные банки (разновидность кооперативных  банковских учреждений в США), доверительно-сберегательные банки (в Великобритании), ссудосберегательные  ассоциации (в США), кредитные кооперативы (союзы, ассоциации). В России среди  сберегательных учреждений доминирует Сбербанк РФ

 Для страховых компаний  характерна специфическая форма  привлечения средств — продажа  страховых полисов. Полученные  расходы они вкладывают прежде  всего в облигации и акции  других компаний, государственные  ценные бумаги. Они также предоставляют  долгосрочные кредиты предприятиям  и государству.

Пенсионные фонды различаются  по организации и управлению, по структуре активов. Так, имеются  фонды застрахованные управляемые  страховыми компаниями) и незастрахованные (управляемые предприятиями или  по их доверенности банками), фундированные (их средства инвестированы в ценные бумаги) и нефундированные (пенсии выплачиваются  из текущих поступлений и доходов) и т.д.

 В России наряду  со страховыми компаниями вопросами  пенсионного обеспечения занимаются  также негосударственные пенсионные  фонды (НПФ). По своей сути они  являются сберегательными институтами.  Однако в деятельности НПФ  существует еще немало проблем  и изъянов. В частности, некоторые  НПФ основаны на пирамидальных  схемах, что, несомненно, приведет  их к  банкротству и может  дискредитировать в глазах населения  идею негосударственного пенсионного  обеспечения.

Инвестиционные компании размещают среди мелких держателей свои обязательства (акции) и используют полученные средства для покупки  ценных бумаг различных отраслей хозяйства.

 

 

 

 

 

 

 

Мелкие инвесторы охотно покупают обязательства инвестиционных компаний, так как благодаря значительной диверсификации (вложение средств в  различные предприятия) достигается  известное рассредоточение активов, снижается опасность потери сбережений из-за банкротств фирм, в чьи акции  вложен капитал. Инвестиционные чековые  фонды в России являются, в сущности, тоже инвестиционными компаниями.

 Специализированные кредитные  учреждения играют важную роль  в содействии переливу капитала, а стало быть, структурным сдвигам  в экономике. В то время как  коммерческие банки обслуживают  прежде всего кругооборот оборотных  фондов, на долю специализированных  учреждений приходится оборот  основного капитала, т.е. кредитование  инвестиционного процесса.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Кредитная  система

 

 

 

Кредитная система- совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения.

2. Кредит и кредитная  система

 Ссудный капитал и  кредит

Ссудным капиталом называется капитал в денежной форме (денежный капитал), предоставляемый в ссуду  его собственниками на условиях возвратности за плату в виде процента. Движение этого капитала называется кредитом. Важнейшими источниками ссудного капитала служат:

 1) денежные средства, предназначенные для восстановления основного капитала и накапливаемые по мере перенесения его стоимости по частям на создаваемые товары в виде амортизации;

2) часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме  в связи с несовпадением во  времени продажи изготовленных  товаров и покупки сырья, топлива  и материалов, необходимых для  продолжения процесса производства;

3) капитал, временно свободный  в промежутках между поступлением  денежных средств от реализации  товаров и выплатой заработной  платы;

4) предназначенные для  вложений в основной капитал  средства, накапливаемые при расширенном  воспроизводстве до определенной  величины, зависящей от масштабов  предприятий и их технического  уровня;

5) сбережения домохозяйств, т.е. откладываемые людьми для  приобретения товаров длительного  пользования и жилья деньги, которые  аккумулируются на счетах в  банках.

 Бездействие денежных  средств противоречит природе  рыночной экономики. Кредит разрешает  это противоречие.

 

 

 

 

2.1Формы кредита

 

 

 

 Кредит выступает в  двух основных формах: коммерческого  и банковского кредита, которые  различаются по составу участников, объектам ссуд, динамике, величине  процента и сфере функционирования.

Коммерческий  кредит — это кредит, предоставляемый одними предприятиями другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием, средством коммерческого кредита служит  вексель .  Впервые он стал использоваться в Италии в XII—XIII вв. Векселя делятся на простые и переводные.  Простой   вексель представляет собой вексельное обязательство, выдаваемое заемщиком на имя кредитора, с указанием места и времени выдачи долгового обязательства, суммы последнего, места и времени платежа. Переводной  вексель,  или тратта - это письменный приказ одного лица (кредитора) другому (заемщику) об оплате определенной суммы третьему лицу или предъявителю. Лицо, выдающее переводной вексель, именуется  трассатом ;  лицо, обязанное совершить платеж, — трассатом, а лицо, которому передается право получения денег, —  ремитентом . Объект переводного векселя — товарный капитал.

 Цель коммерческого кредита — ускорить реализацию товаров и получение заключенной в них прибыли. Процент по нему, входящий в цену товара и в сумму векселя, ниже, чем, по банковскому кредиту, цель которого — получение прибыли по ссудам (займам, кредитам). Размеры этого кредита ограничены величиной резервных (свободных) капиталов, имеющихся у предпринимателей.

 Банковский кредит  предоставляется владельцами денежных  средств — банками, специальными  кредитными учреждениями — заемщикам  в виде денежные ссуд. Объект  банковского кредита — денежный  капитал. Банковский кредит обслуживает  и накопление капитала, превращая  в него сбережения всех слоев  общества.

Для современной рыночной экономики характерно переплетение коммерческого и банковского  кредитов. Это проявляется при  кредитовании не только предприятий, но и потребителей.

 Потребительский кредит  предоставляется частным лицам.  Его объектами являются обычно  товары длительного пользования  (мебель, автомобили, холодильники, телевизоры  и др.), разнообразные услуги.

 

Потребительский кредит выступает  в форме кредита коммерческого (продажа товаров с отсрочкой  платежа через розничные магазины) и банковского (предоставление ссуд кредитными учреждениями на потребительские  цели). В ряде случаев банки заключают  соглашения с магазинами, которые  продают товары в кредит клиентам банков. При этом банки сразу оплачивают магазинам наличные деньги за проданные  товары, а покупатели постепенно погашают ссуду банка. Максимальный срок потребительского кредита — три года. Разновидностью потребительского кредита являются долгосрочные (на очень длительный срок) ссуды частным лицам на приобретение или строительство жилищ (ипотечный, жилищный кредит). В России потребительский  кредит только начинает развиваться, прежде всего в продаже автомобилей, приобретении и строительстве жилья.

 Государственный кредит — совокупность кредитных отношений, в которых и заемщиками, и кредиторами выступают государство и местные органы власти. Они заимствуют средства на рынке ссудных капиталов путем выпуска займов через финансово-кредитные учреждения. Доходы от внутренних займов стали вторым после налогов источником 'финансирования государственных расходов. Одновременно государство является кредитором, особенно низкорентабельных, но необходимых для воспроизводства отраслей (жилищное строительство, инфраструктура, сельское хозяйство и т.д.).

 Международный кредит — движение и функционирование ссудного капитала между странами. Кредитные отношения существуют не только внутри каждой страны, но и между государствами, их компаниями и банками как одна из форм международного движения капитала.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2Функции кредита

 

 

 

 Кредит выполняет прежде  всего перераспределительную функцию.  При его помощи свободные денежные  капиталы и доходы предприятий,  домашних хозяйств, государства  аккумулируются и превращаются  в ссудный капитал, который  передается за плату (в виде  процента) во временное пользование.  Через кредитный механизм ссудный  капитал перераспределяется на  основе возвратности между отраслями  хозяйства, устремляясь в те  сферы, которые обеспечивают получение  большей прибыли или которым  отдается предпочтение в соответствии  с общенациональными программами  развития экономики.

Кредит выполняет также функцию экономии  издержек обращения,  частично через замещение наличных денег (векселями, банкнотами, чеками), а также через развитие безналичных расчетов (через банки и расчетные палаты) и ускорение обращения денег.

 Специфической функцией  современной рыночной экономики  является использование кредита  наряду с деньгами и дотациями  как инструмента ее регулирования.  Кредитное   регулирование   экономики   — это совокупность мероприятий, осуществляемых государством для изменения объема и динамики кредита в целях воздействия на хозяйственные процессы. Государство участвует в процессе движения ссудного капитала от источников к сферам приложения, регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, облегчая или затрудняя получение ссуд.

Путем дифференциации процентных ставок за кредит, предоставления правительственных  гарантий и льгот стимулируется  преимущественное кредитование тех  предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует общенациональным программам экономического развития. Данной цели служит также государственный  кредит.