Банковская система и регулирование рынка

Особенностью  банковских групп является наличие  в их составе филиалов. Банковский филиал выступает как юридическое  лицо, регистрируется в местных органах  власти и считается резидентом страны требования, имеет самостоятельный  баланс. Он может выполнять все  те же операции, что и банк-учредитель, но может быть и специализированным. Крупные банки часто основывают филиалы, занимающиеся факторингом, лизингом, консультациями. Пользуясь юридической  независимостью филиалов, коммерческие банки осуществляют через них  запрещенные сделки с ценными  бумагами компаний небанковского сектора.

В отличие от филиала представительство, агентство  и отделение юридическими лицами не являются и не имеют самостоятельного баланса. Представительство занимается лишь сбором информации, поиском клиентов и рекламой. Коммерческая деятельность представительствам запрещена. Агентство  уполномочено осуществлять активные банковские операции (кредитные и инвестиционные), расчетное обслуживание. Однако эти  операции оно проводит за счет банка-учредителя, так как само агентство не имеет  права принимать вклады и, следовательно, не располагает собственной ресурсной  базой. Отделение, в отличие от агентства, проводит как активные, так и пассивные  операции. Перечень их может совпадать  с перечнем операций банка-учредителя или ограничиваться какой-то его  частью.

Банки по характеру  собственности делятся на: частные, кооперативные, муниципальные (коммунальные);государственные, смешанные; созданные с участием государства.

В банковском деле, как и в промышленности, свободная  конкуренция неизбежно вызывает концентрацию. Одни банки поглощаются  более могущественными конкурентами , другие, формально сохраняя самостоятельность, фактически попадают под власть более  сильных конкурентов. Происходит слияние, “сплетение” банков. Число банков сокращается, но вместе с тем увеличиваются  их размеры, возрастает объем операций. В каждой стране выделяются немногие крупнейшие банки, на счетах которых  собираются огромные суммы свободных  средств, ищущих прибыльного применения.

Конкуренция наблюдается  как между отдельными банками, так  и между крупнейшими союзами  банковского капитала. У последних  все более усиливается стремление к монополистическому соглашению, к  объединению банков. Крупные финансовые операции - размещение государственных  займов, организация крупных акционерных  обществ - все чаще осуществляются не каким-либо отдельным банком, а при  помощи соглашения между несколькими  ведущими банками.

Централизация банковского капитала проявляется  в слиянии крупных банков в  крупнейшие банковские объединения, в  росте филиальной сети крупных банков. Банковские объединения - это банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле.

Существуют открытая и скрытая форы концентрации банков.

Открытая форма  концентрации банков – увеличение банковских ресурсов при  уменьшении числа банков, за счет краха мелких банков, поглощения их крупными кредитными организациями и слияние крупных  банков в крупнейшие. Скрытая форма  подразумевает фактическое превращение  банков, сохраняющих свою юридическую  самостоятельность, в дочерние компании более крупных, скупающих пакеты их акций, или использование ресурсов мелких банков  в активных операциях крупных.

Концентрация, достигнув  высшей ступени развития, порождает  монополию, т.е. возникновение объединений  банков или банков-гигантов, играющих господствующую роль в банковском деле и имеющих наиболее высокие прибыли.

К банковским монополиям относятся:

• Банковские картели - это соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.
• Банковские синдикаты, или консорциумы - соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций.
• Банковские тресты - это объединения, возникающие путем полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими.
• Банковские концерны - это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность , но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.

В конкурентной борьбе крупные банки имеют решающие преимущества перед мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями  для привлечения вкладов, так  как вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные, более солидные и устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах. Во-вторых, крупные банки обычно обладают сетью  филиалов (отделений, агентств, контор), расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие банки. В-третьих, у  крупных банков издержки по ведению  операций относительно меньше вследствие большего масштаба этих операций. Это  позволяет крупным банкам взимать  меньшую плату с клиентов за выполнение для них расчетных и кредитных  операций, что, естественно, привлекает клиентуру. Превосходство крупных  банков еще более усиливается  из-за широкого применения компьютеров  и другой вычислительной техники.

В борьбе с банками-аутсайдерами банковские объединения прибегают  к различным методам конкурентной борьбы: с помощью рекламы, путем  открытия своих филиалов в районе деятельности аутсайдеров и переманивания  клиентов посредством предоставления им тех или иных льгот. Борьба за клиентуру ведется и между  самими банковскими объединениями; каждый крупный банк стремится переманить клиентов у других крупных банков.

Между банковскими  объединениями ведется также  борьба за контроль над предприятиями, в которых они участвуют. Если, например, акциями промышленной компании владеют несколько крупных банков, то каждый из них стремится продвинуть на руководящие посты в этой компании своих представителей, чтобы оказывать  наибольшее влияние, а следовательно, получать наибольшие выгоды для ведения  денежно-кредитных операций.² 

1.3 Пассивные, активные и комиссионные операции банков. 

В деятельности банков выделяют следующие виды операций: пассивные, активные и комиссионные, включающие посреднические операции.

При помощи пассивных  операций банки аккумулируют необходимые  для своего функционирования денежные средства - собственные, привлеченные и эмитированные. Источником собственных  средств являются: взносы учредителей (долгосрочная ссуда); выручка от продажи  акций и облигаций; отчисления от текущей прибыли в резервный  фонд; нераспределенная прибыль. Привлеченные и эмитированные средства образуются банками за счет вкладов клиентов на текущие, срочные и сберегательные счета, а также в результате эмиссии  кредитных денег.

 Важную роль  в привлечении денежных средств  играют межбанковские ссуды, учет  и переучет векселей.

Собственные средства составляют малую часть фондов, которыми располагают банки. Обычно у крупных  банков доля собственных средств  не превышает 10%, причем чем крупнее  банк, тем меньше удельный вес его  собственного капитала в сравнении  с привлеченным.  

Активные операции направлены на использование образованного  денежного фонда с целью получения  прибыли. Они подразделяются на кредитные  и инвестиционные. В свою очередь, кредитные операции классифицируются по:

признаку срочности - на ссуды до востребования (онкольные), краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет);

характеру обеспечения - на учет векселей, ссуды под залог  векселей (вексельные), под залог  товаров и товарных документов (подтоварные), недвижимости (ипотечные), ценных бумаг (фондовые и без обеспечения (бланковые)).  

В зависимости  от способа погашения выделяют ссуды  с единовременным погашением и с  возвратом в рассрочку. Выплаты  процента производятся сразу при  выдаче ссуды, по частям на притяжении всего срока либо в момент погашения. Наряду с кредитом, имеющим фиксированную  ставку процента, получил развитие средне- и долгосрочный кредит с  плавающей процентной ставкой. Ссуды  классифицируются также по типу заемщика: ссуды предпринимателям, государству, населению, посредникам фондовой биржи, банкам.

Комиссионные  операции выполняются банками по поручению клиентов за определенную плату (комиссию). К таким операциям  относятся расчеты, гарантии, торговые сделки, операции с валютой, инкассирование векселей и чеков, прием на хранение ценных бумаг.

Посреднические  операции, тесно переплетаясь с кредитными, породили такую комплексную форму  банковского обслуживания, как факторинг; кроме того, значительное развитие получил лизинг.

Факторинг - перепродажа  права на взыскание долгов; коммерческие операции по доверенности; услуга, связанная  с получением денег за продажу  в кредит.

Лизинг - форма  долгосрочного договора аренды.  

Глава 2. Роль банковской системы в рыночной экономике. 

2.1 Центральный банк и кредитное регулирование.

2.1.1 Сущность и функции центральных банков.

Центральный банк – прежде всего посредник между  государством и остальной экономикой через банки. В качестве такого учреждения он призван регулировать денежные и  кредитные  потоки с помощью инструментов,  которые закреплены за ним в законодательном  порядке и реже по традиции.

Основные функции  центрального банка:

• Эмиссия банкнот;
• Проведение денежно-кредитной политики;
• Рефинансирование  кредитно-банковских институтов;
• Реализация валютной  политики;
• Регулирование деятельности кредитных институтов;
• Функция финансового агента правительства;
• Организация платежно-расчетных отношений.

Рассмотрим перечисленные  функции более подробно.

Эмиссия банкнот - старейшая и одна из наиболее важных функций любого центрального банка. С развитием капитализма она претерпела существенные изменения: если на ранних этапах становления кредитных систем коммерческие банки наряду с центральными банками проводили эмиссию банкнот, то в процессе сосредоточения эмиссии в ряде крупнейших коммерческих банков и трансформации этих кредитных учреждений в центральные банки монополия на выпуск бумаг закрепилась за одним банком – центральным.

В настоящее  время ЦБ обладает исключительным правом на выпуск в обращение наличных денег, который реализуются в процессе кредитования коммерческих банков, государственного бюджета, покупки ценных бумаг в иностранной валюте.

Денежно-кредитная  политика центрального банка  как составная часть государственно-монополистического регулирования экономики представляет собой совокупность мероприятий, направленные на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и кредита ( совокупного денежного оборота) .

Совокупный  денежный оборот включает наличную денежную массу в обращении и безналичные деньги на счетах в банках. Во всех странах каналы обращения наличной и безналичной денежной массы связаны между собой и образуют единое целое.

Регулирование совокупного  денежного оборота  осуществляется по средствам различных  мер, одной из которых является применение целевых ориентиров трансформации  денежной массы в обращении.

Денежно- кредитная  политика ЦБ направлена либо на стимулирование денежно-кредитной эмиссии –  кредитная экспансия, т.е. оживление конъюнктуры в условиях падения производства, либо на ограничение денежно- кредитной эмиссии в периоды критических подъемов, сопровождаемых «перегревами» конъюнктуры,- кредитная рестрикция.

ЦБ используется при проведении денежно-кредитной  политики комплекс инструментов, которые  различаются по форме и по объектам воздействия. 

по  форме воздействия		По непосредственным объектам воздействия		По характеру  параметров, устанавливаемых в ходе регулирования
прямые	косвенные	Предложение денег	Спрос на деньги	количественные	качественные

 

Рис. 4.1.1. Признаки классификации воздействия ЦБ на проведение денежно-кредитной политики. 

2.1.2 Кредитная система и государственное регулирование

Регулирование и дерегулирование. Официальное регулирование

Для государств, относимых к группе промышленно  развитых, первая половина 20 в. прошла под знаком нарастания государственного вмешательства в народно хозяйственные  процессы. Эта тенденция, в развитии которой были свои подъемы и спады, затронула практически все сферы  экономической деятельности и оформилась в две основные модификации. Одна была подмечена марксистской литературой  уже в самом начале своего генезиса (теория государственно-монополистического капитализма) и стала основой  построения модели управления социалистической экономикой СССР. Эта модель, многократно  репродуцированная в послевоенные годы в странах бывшего социалистического  содружества, сохраняла в СССР свои позиции вплоть до самого недавнего  времени. Ее можно было бы определить как систему тотального государственного регулирования всех народнохозяйственных процессов и явлений (кредита  в том числе) в условиях, когда  рыночные связи признаются внесистемными, в результате чего товарно-денежные отношения заменяются отношениями распределения и перераспределения.