Банковские операции с пластиковыми картами

При совершении операций с использованием банковских карт в  банковской практике составляются документы  на бумажном носителе (слип, квитанция банкомата или электронного терминала) или в электронной форме (электронный журнал, электронный документ, подтверждающий операцию через Интернет и др.). Составление указанных документов необходимо в соответствии с требованиями гражданского законодательства в рамках договорных отношений между участниками расчетов, законодательства о бухгалтерском учете, валютного законодательства, а также в целях осуществления Банком России функций банковского надзора за деятельностью кредитных организаций. Все документы, составленные с использованием банковских карт (их реквизитов), должны содержать согласно редакции Положения №23-П соответствующие обязательные реквизиты.

При совершении физическим лицом безналичных  операций на предприятиях торговли (услуг) и операций получения наличных денежных средств в валюте Российской Федерации разрешается списание средств со счетов физических лиц, открытых в иностранной валюте.

При совершении физическим лицом безналичных  операций на предприятиях торговли (услуг) и операций получения наличных денежных средств в иностранной валюте разрешается списание средств со счетов физических лиц, открытых в валюте Российской Федерации. В этом случае иностранная валюта, приобретаемая эмитентом за счет средств рублевых счетов клиента для последующего осуществления расчетов по операциям, совершенным в иностранной валюте, не зачисляется на текущие валютные счета клиентов - владельцев рублевых счетов. (ссылка на 23-п)

Принимающие карточку предприятия  торговли/сервиса и отделения  банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Особенностью продаж и выдач, наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками  «в долг»: товары и наличные предоставляются  клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

При выдаче карточки клиенту  осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие  идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Авторизация проводится, автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию.

При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов. Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.

Операции с банковскими  карточками проводятся коммерческими  банками, уполномоченными на совершение операции и имеющими необходимое  оборудование для работы с карточками. Банковские карточки клиента выдаются физическим лицам, заключившим договор  с банком. В соответствии с этим договором безналичные расчеты клиентом осуществляются с применением микропроцессорной банковской карточки.

В банковской карточке клиента  ведется остаток средств карточки после совершения каждой операции и  хранятся записи об операциях совершенных с применением банковской карточки в учреждениях коммерческих банков, предприятиях торговли и сферы обслуживания. Остаток средств на микропроцессорной карточке состоит из закрытого и открытого остатка, при совершении операции с которым требуется ввод личных паролей клиента, при трехкратном введении неправильного персонального кода карточка блокируется и операции с ней не производятся. По открытому остатку совершаются только расходные операции и ввод личных паролей клиента не требуется. На каждую карточку, выданную клиенту, открывается отдельный счет. Карточка выдается на срок 12 месяцев. Клиент имеет право по своему желанию продлить срок действия банковской карточки по месту выдачи еще на 12 месяцев.

По счету банковской карточки начисляется доход, исходя из процентной ставки, установленной банком. Любое лицо, предъявившее банковскую карточку и владеющее паролями доступа к карточке, имеет право совершать все операции с карточками.

Таким образом, для участников, использующих в расчетах банковские пластиковые карты, можно выделить ряд преимуществ.

1) преимущества пластиковых  карт для клиентов:

- пополнение остатка  средств на счете банковской  карточки путем внесения наличных  денег или перечислением средств  с другого счета, открытого  в том же учреждении банка, как на имя вкладчика, так и на имя другого лица;

- возможность поручения  предприятию о перечислении своих  денежных доходов на счет банковской  карточки в соответствии с  договором, заключенным между  предприятием и учреждением коммерческого  банка, выдавшим банковскую карточку;

- получение наличных  денег по банковской карточке  в учреждениях банка и через  банкоматы, обслуживающих данную  карту;

- произведение оплаты  товаров и услуг в торговых  учреждениях и предприятиях сферы  услуг; 

- получение справки  об остатке средств на банковской карточке, изменить личные пароли.

2) преимущества для  банков, внедривших пластиковые  карточки.

Банки, предоставляющие  услуги по чиповым карточкам, имеют  следующие выгоды:

- новый источник доходов  благодаря средствам, хранящихся на картах клиентов;

- получение комиссионных  с платежных операций по карточкам;

- привлечение клиентов  за счет предоставления нового  вида услуг;

- улучшения имиджа  организации как учреждения, использующего  новейшие современные технологии;

- портативность, автономность и простота инстанции платежного терминала, обеспечивающие его широкое применение всюду;

- безопасность: деньги  с карты практически невозможно  украсть;

- точность расчета,  отсутствие проблем с разменом  и сдачей, простота обслуживания.

3) преимущества, для частных лиц, имеющих пластиковые карты:

- безопасность расчетов  и хранения средств, отсутствия  больших сумм наличности в  кошельке;

- возможность начисления  процентов на средства на карточке;

- гарантия оплаты;

отсутствие проблем  со сдачей;

- возможность получать  наличные средства с карты  в любом пункте обслуживания;

- конфиденциальность  информации о состоянии финансовых  дел клиента;

- возможность осуществлять  денежные переводы с помощью  карточки;

- материальные льготы (повышенные проценты по карт - счету, поощрения при покупке товаров в магазинах и т. д.);

- возможность восстановления  карточки при ее утере или  краже;

- миниатюрность (независимо  от количества средств на карточке) ;

-возможность получить  наличные деньги в любом городе  России и за её пределами, в учреждениях коммерческих банков, работающих с ПК.

 

 

 

2. АНАЛИЗ РЫНКА БАНКОВСКИХ КАРТ

2.1 Работа ОАО Промсвязьбанка  с пластиковыми картами.

 

ОАО Промсвязьбанк предоставляет  частным лицам полный спектр банковских услуг высокого уровня. Банковские карты ОАО Промсвязьбанка успешно заменяют наличные деньги в электронном кошельке и  гарантируют сохранность средств даже в случае утери карты, а система SMS-информиро-вания существенно упрощает контроль за состоянием карточного счета.

Наиболее популярные в ОАО Промсвязьбанк следующие виды карт:

-Visa Electron / Maestro - самые  доступные и недорогие в обслуживании  платежные карты. Все операции  по ним проходят электронную  авторизацию банка-эмитента, который  подтверждает, что на счету клиента  находится достаточно средств. Это дополнительно защищает использование карты и помогает держателю максимально контролировать свои расходы. Карты выдаются, даже если у клиента банка нет банковской истории и опыта пользования платежными картами.  Карты могут использовать любые категории держателей для совершения ежедневных платежей.

-Visa Electron Instant Issue / Maestro Prepaid- банковские карты моментального выпуска. Карты выдаются клиенту непосредственно в момент обращения в банк – в отличие от традиционных банковских карт на картах Maestro Prepaid и Visa Electron Instant Issue отсутствует фамилия и имя держателя. Они сохраняют все функции электронных банковских карт и позволяют клиенту оплачивать товары и услуги в торгово-сервисных предприятиях, получать наличные денежные средства практически в любом банке и во всех банкоматах, пополнять счет банковской карты наличными в офисах банка и в банкоматах с функцией cash-in, оплачивать в банкоматах банка услуги телекоммуникационных компаний.

- Visa Classic / MasterCard Standard- классический карточный продукт, самый массовый и популярный в мире. Главное их достоинство – оптимальное соотношение показателей цена – качество. Карты выпускаются в российских рублях, долларах США и евро. Также в банке предлагается карта / MasterCard Standard с индивидуальным дизайном.

- MasterCard Virtual- карта используется  только для расчетов через  сеть Интернет. Такая карта не  похожа на обычные пластиковые  карты: она меньше по размерам, на ней нет магнитной полосы  и работает она без ПИН-код. Для расчетов по карте MasterCard Virtual нужны лишь ее платежные реквизиты: номер карты, срок ее действия, CVC2 – трехзначный код проверки подлинности карты. С их помощью Интернет-магазин совершает обязательную авторизацию. Основными преимуществами данной карты являются простота использования и  безопасность (клиент может пополнить карту суммой, достаточной для совершения конкретной покупки и не использовать для этого реквизиты классических банковских карт).

- VISA Gold / MasterCard Gold – такие  карты  традиционно считаются признаком респектабельности и состоятельности клиента. Держатели карт MasterCard Gold / Visa Gold могут рассчитывать на привилегированное обслуживание во всем мире, получение значительных скидок при оплате товаров и услуг за рубежом, на выгодные предложения отелей и компаний по аренде автотранспорта и т.д. Карты выпускаются в российских рублях, долларах США и евро.

В целях увеличения внедрения  банковских карт на Российском рынке, ОАО Промсвязьбанк предлагают своим  клиентом дополнительные тарифы для удобства использования их в той, или иной сфере деятельности. Данный банк предлагает следующие виды карт:

1. Доходная карта –  ее основные преимущества:

• За пользование денежными средствами, находящимися на карточном счете, банк начисляет проценты;
• Начисление процентов в течение первого месяца обслуживания карты производится вне зависимости от наличия  или отсутствия на счете установленного минимального остатка денежных средств;
• Без первоначального взноса на карточный счет;
• Возможность оформить заявление на регулярное перечисление денежных средств на счет «Доходной карты» со счета клиента зарплатной карты или иного счета, открытого в Промсвязьбанке;
• Бесплатное подключение к  системе дистанционного банковского обслуживания PSB-Retail банка;
• Возможность подключить услугу SMS-информирование об операциях по карточному счету «Доходной карты».

- Карты Visa c льготным  периодом кредитования - карта с  возобновляемым овердрафтом и  льготным периодом уплаты процентов  до 50 дней. В течение льготного  периода клиент банка может бесплатно пользоваться кредитом. Льготный период распространяется на все операции с картой. Основные преимущества данной карты:

• Отсутствие необходимости оформления кредита каждый раз, когда нужны средства;
• Моментальный доступ к кредиту;
• Отсутствие скрытых комиссий;
• Ежемесячное вознаграждение (0,5% от суммы каждой покупки);
• Управление счетом и погашение кредита через удаленные каналы обслуживания (PSB-Retail);
• Гибкие условия погашения кредита — клиент сам выбирает размер ежемесячного платежа: он должен быть не менее 10% от суммы кредита плюс начисленные проценты;
• Возможность довносить собственные средства.

- Совместная карта  Промсвязьбанк – Трансаэро - международная банковская карта Visa по совместной программе Промсвязьбанка и авиакомпании «Трансаэро».

Преимущества Совместной карты Промсвязьбанка и Трансаэро

• Начисляются бонусные баллы при оплате товаров и услуг с использованием карты;
• Возможность выбора валюты счета – рубли РФ, доллары США или евро;
• Эффективный контроль над расходами по карте;
• Льготный период кредитования (до 50 дней). Распространяется как на суммы, израсходованные в торгово-сервисной сети, так и на суммы, полученные наличными в банкоматах и пунктах выдачи наличных.