Банковские услуги

Процесс кредитования связан с действием  многочисленных факторов риска, способных повлечь за собой несвоевременность погашения ссуды, что ухудшит положение банка. Поэтому банк уделяет особое внимание изучению кредитоспособности заемщика и оценки рисков, сопровождающих данный кредит. Основной целью изучения кредитоспособности является определение способности и готовности заемщика вернуть ссуду в соответствии с условиями договора. Банк не только оценивает кредитоспособность клиента  на определенную дату, но и прогнозирует его финансовую устойчивость на перспективу. Анализ кредитоспособности заемщика начинается с анализа источников погашения кредита.

    С развитием рыночных  отношений возникла необходимость  принципиально нового подхода  к определению кредитоспособности  и финансовой устойчивости  предприятий  с учетом зарубежного опыта, чему способствует, в частности, введение новых форм бухгалтерского баланса. Принятая группировка статей позволяет осуществить достаточно глубокий анализ кредитоспособности.

      Также используется  «правило пяти си», где критерии  отбора клиентов обозначены словами, начинающимися на букву «си»:

• character (характер заемщика);
• capital (капитал);
• capacity (финансовые возможности);
• collateral (обеспечение);
• conditions (общие экономические условия).

    При анализе «характера»  заемщика банк стремится установить, является ли заявитель серьезной компанией, предпринимающей все усилия для выполнения своих обязательств, и имеет ли заемщик достаточный опыт в своем бизнесе, какие суждения  о заемщике в деловых кругах, уровень менеджмента.

    Анализ «капитала» показывает, сколько и какой капитал имеется у заемщика (собственный капитал, привлеченный капитал, оборотный капитал и внеоборотный капитал).

   Финансовые возможности  – способность заемщика погасить  кредит и другие задолженности  в установленные договором сроки.

     Под «общими экономическими  условиями» понимается экономическое,  политическое, социальное положение  в стране.

    Анализ информационной  базы о  клиенте должен включать  комплексную оценку сведений  о клиенте полученную от деловых  партнеров, данные отчетов специализированных агентств, анализ финансовой отчетности, личные впечатления банкира, сложившиеся при беседе с клиентом. Эта комплексная оценка данных составляется в экспертное заключение. На основании финансовой отчетности вычисляются финансовые показатели, характеризующие прошлое и текущее финансовое положение заемщика и тенденцию развития. В практике кредитного анализа  применяются следующие показатели:

1. коэффициент абсолютной ликвидности;
2. коэффициент срочной ликвидности;
3. коэффициент текущей ликвидности;
4. коэффициент покрытия;
5. оборачиваемость всех активов;
6. оборачиваемость основного капитала;
7. оборачиваемость дебиторской задолженности;
8. оборачиваемость кредиторской задолженности;
9. норма прибыли;
10. оборачиваемость товарных запасов.

         Кроме финансового  анализа, в экспертное заключение вносятся данные о руководителях предприятия, маркетинговые исследования (сведения о конкурентах, коньюктура  рынка и др.) и в итоге делается вывод о финансовом положении заемщика.

          Кредитоспособность  заемщика определяется одинаково, как при внутреннем кредитовании, так и при внешнем кредитовании с той лишь разницей, что при международном кредитовании банки учитывают такие риски как:

• валютно-курсовой риск (возможность понижения или повышения курса валют, в котором был выдан кредит);
• страновой риск (или политический, включающий в себя опасность сильного изменения экономических, политических условий в  стране заемщика, что может негативно сказаться на его возможности возвратить долг);
• риск введения валютного контроля (местные власти могут ужесточить валютный контроль, которое может иметь разрушительное воздействие на способность заемщика вернуть долг зарубежному банку).

   Целью анализа индивидуальных заемщиков является оценка риска, связанного с кредитованием частных лиц, т.е. может ли данное физическое лицо своевременно вносить проценты и др. платежи. В разных странах и даже у разных банков имеются значительные различия в методике анализа, но не смотря на это их объединяют общие принципы. Как бы ни многообразны были факторы, из которых складывается репутация отдельной личности, их можно условно сгруппировать по принципу принадлежности к определенной сфере деятельности человека:

- социальной: возраст,  семейное положение, число иждивенцов,

- профессиональной: образование, профессия, квалификация, род занятий, продолжительность работы на одном месте,

- имущественной:  какое в наличии имущество,

- специальной:  отражает отношения заемщика  с обслуживающим банком.

    Важной  особенностью кредитования как  частных лиц так и юридических является тот факт, что в центре процесса предоставления кредита стоит человек, независимо от вида предоставляемого кредита. Каждый банк разрабатывает собственную систему оценки кредитоспособности клиента на основе экспертном заключении, которая представляет собой взвешенную оценку личных качеств и финансового состояния заемщика. Практически для всех потребительских ссуд доход заемщика является основным источником их погашения. Банк оценивает достаточность собственных средств заемщика для своевременного  погашения ссуды. Для установления размера адекватного покрытия кредитного риска по потребительским ссудам банки рассчитывают специальные показатели, характеризующие минимальный размер платежей  погашения ссуды и максимальный размер задолженности по отношению к доходам заемщика:

 К=(мин. размер  платежей погашения ссуды/доходы  заемщика);

 К=(максимально  допустимый размер задолженности/доход  заемщика).       Также  банк анализирует экономическую  целесообразность предоставления  ссуды и определяет репутацию  заемщика.

 

2.3. Особенности обслуживание банковских  карточек        

 

Совершенствование экономического механизма  в условиях перехода к рынку предъявляет  все более высокие требования к функционированию системы денежного  обращения, организации расчетного и кассового обслуживания частных лиц.

В этих условиях вопросы автоматизации  и механизации приобретают особую актуальность.

В настоящее время на основе широкого использования автоматизации ставится задача, имеющая народно-хозяйственное  значение: в целях оптимизации налично-денежного оборота, снижения издержек государства по организации денежного оборота, рационального использования свободного времени населения, обеспечить максимальное привлечение во вклады денежных средств населения.

Основными целями создания принципиально новой системы банковского обслуживания населения являются:

• значительное снижение затрат, связанных с налично-денежным оборотом;
• создание условий для интенсивного и полного аккумулирования свободных денежных средств населения и максимальный народно-хозяйственный и внутрисистемный эффект от использования аккумулированных средств;
• создание новых технологий платежного населения, гарантирующих максимальную мобильность денежных потоков при минимальной трудоемкости;
• установление эффективного и оперативного государственного учета доходов и расходов населения;
• обеспечение безопасности личных денежных средств населения.

Поэтапная разработка и реализация программных безналичных расчетов предполагает, что на первом этапе  необходимо расширить безналичные  расчеты через коммерческих банков, в частности, практики выплаты зарплаты.

Следующий этап – это  внедрение магнитных и микропроцессорных  пластиковых карт, а затем –  электронных систем платежей и расчетов.

В нашей республике разработана  концепция создания комплексной автоматизированной системы безналичных расчетов населения. Кроме вопросов безналичных расчетов за товары и услуги в концепции комплексно рассмотрена проблема банковского обслуживания населения. Концепция предусматривает возможность идеологического и технического единства различных банковских систем, что является обязательным условием создания единой общегосударственной системы денежного обращения и гарантией высокой рентабельности любого банка.

В деятельности банков западных стран практически не осталось таких областей и видов операций, куда бы ныне не вторглись компьютеры и другая электронная техника.

Автоматизация широко затронула многие традиционные технические виды банковского  обслуживания клиентов, такие например, как инкассирование чеков, оплата счетов, перевод средств и т.д. Новая техника применяется при обработке денежных и бухгалтерских документов, а также для коммуникационной взаимосвязи банков со своими отделениями, филиалами и другими кредитными институтами. Кроме того, она используется банками для сбора, накопления, хранения, обработки анализа, передачи на расстояние и предоставления клиентам разнообразной информации о кредитных сделках, денежных платежах и расчетах и т.д., а также возможных сведениях о конъюнктуре рынков, состоянии экономики и многих других.

Процесс автоматизации  разворачивается в кредитно-финансовой сфере на нескольких уровнях.

При осуществлении балансовых операций и Нарбанк все больше использует современные компьютерные системы и новые информационные технологии.

По данным за 1999 г. в учреждениях банка республики функционировало 4653 рабочих станций, 659 модемов, 1432 источников бесперебойного питания, оргтехника была представлена 81 ксероксом и 54 факсоаппаратами. Уровень автоматизированности учреждений Нарбанка по сотоянию на 1 марта 2000 года составил 75%. Это позволило значительно ускорить обмен информацией между структурными звеньями, повысить скорость и качество расчетов по банковским операциям.

Наибольший прогресс в области автоматизации расчетов в 1999 году достигнут по операциям со вкладами населения, являющимися профилирующим для Нарбанка.

Степень автоматизации  у нас в Мангистауском отделении  составляет 100%, филиалов 100 и лицевых  счетов – 100%.

А в целом по республике составляет – 92%, филиалов – 73% и лицевых  счетов – около 92% (см. таблицу 1).

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 1

 

Степень автоматизации  учреждений

Народного банка  Республики Казахстан в 2000 г. (по вкладам  населения)

 

Области	отделений		филиалов		лицевых счетов
	кол-во автом.	% авто-матиз.	кол-во автом.	% авто-матиз.	кол-во автом.	% авто-матиз.
Акмолинская	14	100	183	88,4	859236	95,6
Актюбинская	11	64,7	81	45,3	347207	73
Алматинская	19	100	197	100	2296885	100
Атырауская	5	65,5	26	53,1	119462	74,7
Вост.-Казах.	16	100	133	91,6	1074643	97,5
Жамбульская	12	100	97	100	758364	100
Жезказганская	10	100	89	100	422479	100
Зап.-Казах.	17	100	29	17,6	412785	70,6
Карагандинская	18	100	198	98	1720125	99
Кзыл-Ординская	9	100	83	100	308853	100
Кокшетауская	17	100	197	84,5	638583	93,4
Костанайская	18	100	226	100	1210310	95,3
Мангистауская	6	100	44	100	275000	100
Павлодарская	16	100	150	74,6	1025980	99
Сев.-Каз.	13	100	174	96,7	676228	98,2
Семипалатинская	13	76,5	32	17,9	456681	62,8
Талдыкорганская	12	85,7	28	22	521240	83
Торгайская	5	45,5	35	25,4	196914	68,5
Южно-Казах.	20	100	110	64,3	848336	81
Ленинская	1	100	4	100	38000	100
Итого	252	92	2136	72,6	14317311	91,9

 

 

Механизм функционирования системы  электронных денежных расчетов индивидуальных клиентов основан на применении пластиковых  карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов. В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

Все пластиковые карточки, предназначенные для расчетов могут  быть личные и корпоративные. Банки выдают личные карточки частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам, после анализа «кредитной истории» последних и открытия ими текущего счета в этом банке, либо внесения страхового депозита. Корпоративные карточки выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение, также после анализа платежеспособности юридического лица. Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники организации получившей карточки.

В процессе формирования системы электронных денежных расчетов на Западе была создана организация ISO (International Standarts Organization), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Master Card, American Express.

Западные экономисты считают, что пластиковые карточки являются важнейшим элементом так  называемой «технологической революцией» в банковском деле. И это так. Именно пластиковые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских систем.

Полнота функций платежной системы  современного государства определяется наличием такого платежного инструмента, как пластиковые карточки различных моделей и назначения. По технологии обработки – кредитные, дебетные, предварительской оплаты, электронного кошелька.

Основное различие между дебетовой  и кредитовой технологиями заключается  в том, что дебетная технология работает с расчетным счетом клиента, а вторая с кредитным.

В мире имеется три основных системы  карточек VISA, Master Card / Europay и American Express, и все они в настоящее время обслуживаются в Казахстане.

В конце 1993 г. Alembank первым в Казахстане приступил к обслуживанию карточек VISA, а в 1994 г. Master Card.

Вот уже 5 лет Народный банк приступил  к выпуску собственных карточек Master Card. Здесь практикуются в основном «зарплатные» карточки для физических лиц, когда заключается договор с предприятием о начислении зарплаты на карточки. По этим карточкам можно погашать задолженности по краткосрочным (1-3 лет) кредитам и получить под залог деньги авансированного займа, который тоже широко используется (практикуется) в настоящее время.