Банковские услуги РК

     - поступления в форме процентных  платежей;

     - доход от повышения капитальной  стоимости бумаг, находящихся  в портфеле бумаг;

     - комиссия за оказание инвестиционных  услуг;

     - спрэд – разница между курсами  покупок и продаж при дилерских  операциях.

     Для получения максимального эффекта  от операций с ценными бумагами необходимо разработать стратегию банковских инвестиций. Выделяют пассивную и  агрессивную стратегию.

     В процессе своей деятельности каждое предприятие находится в непрерывной  связи с другими хозяйствующими субъектами, государством, банками, рабочими и служащими, другими партнерами. Такие отношения предприятий  осуществляются при помощи денег, а  их совокупность в масштабах страны представляет собой денежный оборот.

     Денежный  оборот осуществляется в двух формах – в форме обращения наличных денег и в форме безналичных  расчетов.

     Безналичные расчеты осуществляются путем списания денежных средств со счетов плательщиков и зачисления их на счета получателей, а также путем зачета встречных  обязательств.

     Благодаря использованию безналичных расчетов достигается огромная экономия издержек обращения, ускоряются и облегчаются  расчеты, обеспечивается сохранность  денежных средств, улучшается организация  денежного обращения.

     Безналичные расчеты в системе национальных платежей республики, определяют общие  подходы к организации расчетов и единому документообороту в  банках; предусматривают формы безналичных  расчетов и расчетные документы, применяемые юридическими лицами всех организационно-правовых форм и физическими  лицами.

     Основные  формы безаличных расчетов:

     - платежное поручение;

     - акцептованное платежное поручение;

     - платежное требование-поручение;

     - аккредитив;

     - чек;

     - инкассовое поручение.

     Платежное поручение – поручение данное плательщиком обслуживающему банку, перечислить бенефициару определенную сумму денег.

     Акцептованное платежное поручение представляет собой поручение, данное самим плательщиком банку-плательщику, о перечислении определенной суммы денег через почту на имя отдельных граждан причитающихся им лично денежных средств.

     Платежное требование-поручение – требование бенефициара к плательщику оплатить на основании направленных ему, минуя банк, отгрузочных документов о стоимости посталенной продукции, оказанных услуг и других платежей по договору.

     Аккредитив  представляет собой обязательство  банка об уплате определенной суммы  денег бенефициару за отпущенные товары или оказанные услуги при  предъявлении документов, подтверждающих отправку товара или оказание услуг  в установленный период.

     Чек – расчетный документ, посредством  которого чекодатель дает распоряжение банку-плательщику оплатить определенную сумму денег при предъявлении чекодержателем чека.

     Инкассовое  поручение – поручение бенефициара на бесспорное списание определенной суммы денежных средств со счета плательщика без его согласия на основании исполнительных документов или других законодательных актов, предусматривающих право бесспорного списания.

     Клиринг. По согласованию между предприятиями  могут производиться зачеты взаимной задолженности минуя банк. На сумму разницы по зачету в банк представляется платежное поручение или чек, в котором в графе “Назначение платежа” делается ссылка на акт сверки.

     Кроме текущих денежных операций и услуг, оказываемых клиентам, банки также  консультируют клиентов в вопросах управления  капиталом.

     Клиент, его запросы и пожелания, их удовлетворение – важный аспект работы банка.

       Банк, его работники, заинтересованные  в клиентуре, призваны выступать  не только в качестве одной  из сторон в финансовой операции, но и в качестве консультантов  клиента, кровно заинтерсованных в его благополучии, в упрочении его финансового положения. Ведь клиент – равноправный партнер банка важно “не упустить”. Для этого нужно подробно разъяснить ему возможные варианты сделки, порекомендовать наиболее для него выигрышные.

     Так, например, при предоставлении кредита  банк сам анализирует и предлагает наиболее оптимальный размер кредита  и сроки его погашения.

     Аналогично  с депозитами – при открытии счета, банк узнает на какие цели открывается счет и посоветует наиболее приемлемый вид счета.

     Банк  занимается консалтингом по поводу инвестирования в ценные бумаги и т.д.

     На  каждом этапе общения с клиентом, в том числе в рамках разработки и выполнения договора, следует разъяснять клиенту его возможности, подсказывать наиболее эффективные пути реализации намеченного, всевремя памятуя, что благосостояние клиента – это благосостояние и его банка.

     Трастовые услуги – операции по управлению собственностью, другими активами, принадлежащими клиенту. В настоящее время трастовые операции являются наиболее важными, поскольку банк выступает полномочным представителем-посредником между рынком и клиентом и получает целый ряд очевидных выгод от их совершения.

     Банковские  трастовые операции делятся на следующие  виды:

     - трастовые услуги частным лицам;

     - трастовые услуги коммерческим  предприятиям;

     - трастовые услуги некоммерческим  организациям.

     Трастовые услуги частным лицам бывают завещательные и прижизненные.

     Завещательные трасты вступают в силу только после  смерти собственника; прижизненные действуют  при жизни его владельца. Завещательные  трасты обычно создаются учредителем  тогда, когда он хочет распределить активы бенефициарам в форме траста. Прижизненные трасты создаются для  передачи права собственности на активы, чтобы владелец мог избежать налогов или принимать ежедневные решения по инвестициям, связанным  с управлением имуществом.

     Трастовые услуги коммерческим предприятиям делятся  на агентские и попечительские.

     Трастовые подразделения банков часто действуют  как агенты деловых фирм. Эта деятельность обычно включает работу по выпуску  ценных бумаг в интересах коммерческих клиентов, выплату дивидендов и их реинвестирование по требованию акционеров и погашение ценных бумаг по истечении  срока.

     Попечительские  операции связаны с функционированием  рынка коммерческих бумаг, на котором  продаются необеспеченные закладные  крупных компаний. Трастовые отделы банков ведут учет закупок коммерческих бумаг, следят за поставками всех реализуемых  ценных бумаг инвесторам и производят выплату владельцам тех ценных бумаг, срок погашения которых истек.

     Поручительство  – соглашение, в котором поручитель принимает на себя обязательство  перед кредитором заемщика отвечать за исполнение последним его обязательства  полностью или в части.

     Указанное соглашение оформляется договором  в письменной форме.

     Поручительство  может обеспечивать как уже существующие требования, так и требования, которые  могут возникнуть в будущем. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1.3 Стратегия и тактика коммерческого банка 

     Под стратегией коммерческого банка  надо понимать учение о наиболее эффективной  его деятельности. Если стратегия  разработана, если научное представление  о банковской деятельности сформировано, то это является решающим фактором успеха банковской деятельности. Для  устроителей банка прежде всего должны быть ясны его цели, стратегические позиции при этом предполагаются разные. Разумеется, политика банка в каждом из конкретных случаев будет неодинаковой. Стратегия должна учитывать внешние условия банковской деятельности, определять тот результат,, которого банк стремится достигнуть. Можно сказать, что стратегия является как бы частью общей системы, элементом, фактором успеха банковской деятельности.

     Цель  коммерческого банка определяется с позиции его доходности, рентабельности, структуры баланса, направлений  его деятельности (депозитная политика, политика на финансовом рынке, в области  кредитования ссудного процента и др.). В каждом конкретном случае могут быть общие цели (в целом по банку, на перспективу) и частные цели, формируемые как текущие задачи. Сочетание стратегических целей и оперативных задач, сочетание стратегического и текущего планирования позволяют коммерческим банкам избежать неудач в своей деятельности, полнее реализовать свой интерес в мире коммерции. Ясная стратегическая ориентация банка дает ему значительный импульс для развития предпринимательской деятельности.

     Немаловажное  значение в организации деятельности банка имеет его структура. До недавнего времени она носила отпечаток  старой системы. Каждый банк с позиции построения своего аппарата управления воспроизводил одну и  ту же схему, отражающую скудность выполняемых им операций (в основном по управлению кредитованием). Вхождение банков в рыночные отношения неизбежно должно разрушить это однообразие.

     Рядом со стратегической ориентацией банка, определяющей успех банковской деятельности, следует выделить качество и квалификацию менеджмента, его маркетинговую  активность. Западные банки смогли сделать качественный скачок в своем  развитии прежде всего благодаря прекрасно налаженному маркетингу и менеджменту. Акцент на современные методы управления, технологию, широкие связи банка с внешними структурами, бесспорно, могут дать и нашим банкам мощный импульс для развития. Следует отметить, что именно отсутствие культуры предпринимательства, неэффективная система управления являются в настоящее время заметным тормозом в банковском обслуживании.

     Стратегия коммерческого банка немыслима  без обращения к банковскому  персоналу. Руководитель банка - это  не номенклатурная должность, он не столько  администратор, сколько банкир в  прямом смысле этого слова, профессионал, обладающий коммерческими и аналитическими способностями. Когда говорят о хорошем банке, то имеют в виду прежде всего банк, обладающий высококвалифицированными кадрами. И это не случайно. В современный банк (разумеется, при достаточно развитой сети кредитных учреждений) клиенты идут не для того, чтобы получить ту или иную финансовую услугу, а для того , чтобы воспользоваться советом банка, как правильнее организовать бизнес. Разумеется, для того чтобы обеспечить подобное качество работы, в банке должна быть сформирована сильная команда, способная поддерживать его высокий профессиональный авторитет.

     Это стратегические факторы, обеспечивающие успех банковской деятельности. Помимо этих факторов есть и другие. Их можно  назвать оперативными.

     Удача редко приходит неожиданно. Банк- это  не рулетка, а повседневный напряженный  труд. Успеха можно добиться только тогда, когда банковская политика ориентирована  на определенные ценности, неизбежно  приводящие к достижению желаемого. Среди оперативных факторов, приводящих к успеху, следует выделить ориентацию коммерческого банка на клиента. Клиент всегда прав, это не лозунг, а  подлинная философия поведения  банка, рассчитанная на ожидание дохода. В наших условиях это не так  просто сделать. Так как хозяйство  долгое время было на диктате банка, а не наоборот. Тем не менее там, где банку удается "перебороть" себя, наконец, встать на единственно правильный путь, там удача неизбежна.

     Но  доверие к банкам завоюешь не за один день, а повседневной стабильной политикой, сориентированной на удовлетворение потребностей предприятий и населения. Акценты на всемерное развитие доверительных и партнерских отношений с клиентом  должны практически сосуществовать с философией мотивации и продажи банковского продукта, ориентацией на рынок, его меняющиеся потребности.