Банковские услуги РК

     Важнейшим оперативным фактором успеха банковской деятельности является стратегия затрат, линия на экономию затрат труда, снижение стоимости банковских услуг. К сожалению, нашими банками утрачено чувство  экономии своих собственных затрат, исчезли такие понятия, как себестоимость  кредитного рубля, без чего, конечно, не может быть и эффективной политики. Выжить в жесткой конкурентной борьбе, получить большой доход можно  только на базе экономии, рачительного отношения к ресурсам, ускорения  оборачиваемости средств. Следовательно, и здесь банкам необходимо не только преодолеть себя, но и создать механизм, который обеспечивал бы экономию производимых затрат, снижение себестоимости  банковского продукта.

     В качестве факторов, обеспечивающих успехи коммерческого предприятия, бесспорно, выступают: создание всеобъемлющих  информационных систем, сотрудничество с иностранными банками, диверсификация банковского риска (по отраслям, формам собственности, видам услуг), организация внутреннего банковского аудита, в целом переход на новую технологию банковского обслуживания. 

      2 АНАЛИЗ ДЕЙСТВУЮЩЕЙ ПРАКТИКИ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ УСЛУГ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ В РК 

2.1  Депозитный рынок на современном этапе

     Являясь сложной динамичной системой, депозитный рынок Республики Казахстан постоянно испытывает на себе влияние внутренних и внешних факторов. Представленный множеством субъектов, каждый из которых стремится реализовать свои собственные интересы, он в тоже время находится в русле основных течений, сформировавшихся в экономике Казахстана в последнее время. При этом в динамике развития рынка депозитов также можно определить ряд собственных тенденций и закономерностей.

     На  основе статистических данных, опубликованных Национальным банком Республики Казахстан, а также собственных расчетных  данных проведем анализ депозитного рынка, дадим ему краткую характеристику.

     Самый первый факт, который необходимо констатировать - это положительная динамика роста объема депозитов в период с января по октябрь 2000 года. С начала года прирост составил 111,87 млрд. тенге (65,6%) в «номинальном выражении» и 747,3 118В (60,6%) - в реальном (т.е. в пересчете на средний официальный обменный курс Т/$).

     Однако, несмотря на столь внушительный рост, в складывающейся ситуации можно выделить и неблагоприятные моменты. Обращает на себя внимание тенденция «непривлекательности» формирования сбережений в национальной валюте. И это, несмотря на то, что за рассматриваемый период у субъектов экономики фактические не было поводов сомневаться в адекватности прогнозов о сохранении низких темпов инфляции и девальвации тенге.

     Четко прослеживается зависимость динамики объемов депозитов, структурированных по валюте, от динамики национальной валюты тенге.

     Так, в течение первой половины года практически  не наблюдался рост депозитов в национальной валюте, (девальвация тенге за 5 первых месяцев года составила 2,87%) и лишь в июне удалось переломить этот «застой» и постепенно набрать устойчивый темп роста (девальвация тенге в период с июня по октябрь составила 0,15%). На конец рассматриваемого период прирост депозитов в национальной валюте составил 49,9% номинально и 45,3% реально по сравнению с началом года. В этот же самое время рынок валютных депозитов демонстрировал совершенно противоположную динамику: рост в первой половине и замедление во второй. В августе и в сентябре наблюдался даже некоторый спад, вызванный по всей видимости стабильностью тенге (ревальвация тенге в августе месяце составила 0,13%); однако, в октябре месяце внове произошел прирост на 14,1% по сравнению с сентябрем, и составил 82,8% по сравнению с началом года (77,3% в пересчете на американский доллар). Темп прироста депозитов в иностранной валюте превзошел аналогичный темп прироста по тенговым депозитам в 1,7 раз.

     Прирост ресурсной базы банков в виде депозитных средств происходил в большей  степени за счет депозитов в иностранной  валюте, доля которых в процентах к общему объему привлеченных депозитов предприятий и физических лиц на конец июня месяца достигла своего максимума за последние 2 года и составила 56,7%, т.е. больше половины всего объема.

     Рынок депозитов физических лиц практически  также формируется по валютной модели. Несмотря на значительный 47,7%-ный рост привлеченных банками депозитов физических лиц (с учетом темпов девальвации тенге этот показатель выгладит немного скромнее - плюс 43,2%), первые пять месяцев текущего года в отношении сбережений резидентов Казахстана в национальной валюте вообще показали следующую картину. За исключением мая, на конец которого в банковских пассивах оказалось депозитных сумм частных лиц на 570 млн. тенге больше, чем в апреле, количество средств в тенге за практически прошедший полугодовой период в целом сократилось на 12,2%, что с учетом курсовой разницы обернулось 14,7%-ным падением.

     Скорее  всего, такая отрицательная динамика связана с изъятием ранее вложенных средств в национальной валюте, большая часть из которых, как известно, была искусственно заморожена во время пуска тенге в свободное плаванье (с начала этого года Национальный банк потратил значительную часть валютных резервов, в апреле 1999 года, взяв на себя обязательства по конвертации вкладов населения по фиксированному курсу тенге к доллару).

     Можно предположить, что для государства, озабоченного масштабами проблемы накопленных валютных сбережений вне банковской системы, в лучшем случае судьба части этих средств отразилась на динамике роста валютных вкладов. Неслучайно, например, вклады до востребования, которые в нашей стране «конкурируют» с вложениями в наличный доллар, казахстанским населением формируются преимущественно в свободно конвертируемой валюте, хотя, теоретически, они должны предназначаться не только для «сейфовой» сохранности средств, но и для использования в текущих расчетах. Так, доля вкладов до востребования в национальной валюте в общем объеме вкладов до востребования по последним данным составляет 59,3%. В апреле месяце текущего года он вообще был равен 58,1%; этот показатель является самым низким параметром с начала 1998 года, когда 89,4% переводимых вкладов населения приходилось на счета в национальной валюте. Эти различающиеся по отношению друг к другу цифры, конечно, вписываются в такую динамику, что с начала 2000 года, наблюдается почти 6 процентное (а с учетом девальвации и все 9%) падение объемов вкладов до востребования в тенге, тогда как валютные вклады увеличились более чем в 2 раза (рост составил 209,3%; в пересчете на доллары - 203,0%).

     Понимая, что вложения средств во вклады до востребования не совсем корректно  связывать с ожидаемой инвестиционной доходностью, тем не менее, можно подчеркнуть, что положительные ставки вознаграждения по тенговым вкладам до востребования, по сути, принимают отрицательные значения, так как отстают от темпов инфляции в стране. Конечно, такая ситуация будет складываться в пользу вложения средств в валютные активы, при нарастании темпов инфляции и ускорения процесса девальвации национальной валюты по отношению к мировым резервным валютам.

     Также необходимо отметить, что в последнее  время происходило неуклонное снижение доли вкладов до востребования в  общем объеме вкладов населения. По всей видимости, это обусловлено в большей степени двумя причинами: предпочтение вложения в наличность и стремление получить большую доходность, вкладывая в срочные депозиты. В подтверждение последнего можно привести тот факт, что объем срочных вкладов с начала текущего года увеличился в более чем 1,5 раза (прирост составил 64,4%).

     Прирост срочных вкладов населения с начала года (64,4%) был достигнут в основном за счет значительного, почти в 2 раза, увеличения вложений на валютные вклады (рост составил 192,2%) против роста тенговых вкладов в 115,2%.

     Таким образом, подводя итоги анализа  депозитного рынка Республики Казахстан можно сделать выводы о том, что этот рынок развивается в русле ряда противоречивых тенденций. С одной стороны - это повышение доверия населения к банковской системе, что было достигнуто благодаря целенаправленной денежно-кредитной политики Национального банка (стабилизация курса тенге, умеренные темпы инфляции, внедрение системы обязательного гарантирования депозитов населения), проведению более агрессивной депозитной политики со стороны банков второго уровня, усилению конкуренции среди них, увеличение банковских продуктов в депозитном секторе как для корпоративных клиентов, так и для населения (виды депозитов для частных вкладчиков в крупнейших банках Казахстана смотрите в Приложении 4), а также в целом благодаря благоприятной экономической ситуации в стране. С другой стороны - это процесс усиления долларизации экономики в целом и банковского сектора в частности. Это объясняется тем, что наученных на собственном опыте вкладчиков не могут переубедить в надежности национальной валюты ни относительно устойчивый курс тенге в последнее время, ни внушительное положительное сальдо внешнеторгового оборота, вызванного в первую очередь благоприятной конъюнктурой на рынке углеводородов, ни растущие резервы Национального банка страны, ни более низкая ставка вознаграждения по депозитам в иностранной валюте.

     В течение девяти месяцев 2001 года сохранялись  высокие темпы экономического роста . За январь-август 2001 года рост ВВП составил 12,7% по сравнению с соответствующим периодом прошлого года (в 2000 г-10,5%) Объем промышленного производства за девять месяцев вырос по отношению к соответствующему периоду прошлого года на 13,8% и составил 1493,6 млрд тенге .Наибольший рост наблюдался в горнодобывающей промышленности -на 18,5%.Обьем производства в обрабатывающей промышленности увеличился на 14,2% при этом свыше 40% его объема приходится на металлургию и обработку металлов.

     Объем валовой продукции сельского  хозяйства за январь -сентябрь текущего года увеличился на 7,6% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составил 402,5 млрд, тенге .

     Социальные  индикаторы . Уровень официальной безработицы составил на конец августа 3% от экономического активного населения (7,4% в августе 2000 года).Номинальные денежные доходы на душу населения в январе-мае текущего года составили 48346 тенге, увеличившись на 17% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Реальные денежные доходы выросли на 7,2%.

     Сохраняются высокие показатели вложений в основной капитал. По итогам девяти месяцев текущего года объем инвестиции в основной капитал увеличился на 26,4% от объема января-сентября прошлого года и составил 512,4 млрд. тенге.

     Государственный бюджет страны на 1 сентября 2001 года исполнен с профицитом в 50,5 млрд. тенге, что составляет 2,4% от объема ВВП на этот период.

     Положительный сальдо внешнеторгового баланса страны за восемь месяцев составило 1,597 млрд. долларов США на 39,1 % меньше аналогичного периода прошлого года. При это внешнеторговый оборот (по данным таможенной статистики без учета неорганизованной торговли) возрос на 15,3% составив 10,06 млрд долларов США. Экспорт увеличился на 2,7 % достигнув 5,83 млрд долларов США .Импорт с учетом расходов на транспортировку и страхование вырос на 38,5% до 4,23 млрд долларов США.

     Сохраняется устойчивая тенденция к снижению уровня инфляции. За девять месяцев текущего года инфляция составила 3,8% ,против 5,6 в 2000г.

     На  валютном рынке на протяжении девяти месяцев текущего года существенные изменения в конъюнктуре рынка доллара США не наблюдались. Динамика биржевого курса доллара США характеризовалась устойчивым ,но пологим ростом и на конец сентября этого года составил 147,8 тенге за доллар США. Уровень девальвации тенге по отношению к доллару по официальному курсу на конец сентября составил 2,2% (против 3,29% в 2000 году ) Объем валютных операции на КАSЕ млрд. долларов США, что примерно соответствует уровню девяти месяцев прошлого года.

     Учитывая  сложившиеся устойчивые сезонные колебания  в динамике валютных курсов, следует предположить ускорение темпов роста курса доллара к концу гола. По имеющимся прогнозам правительственных экспертов курс доллара к концу года может достичь 150,5 тенге за доллар США.

     Депозиты  клиентов в банках второго уровня за восемь месяцев текущего года выросли на 34,6% и составили 395,6 млрд.тенге. В основном рост происходил за счет увеличения остатков на счетах населения (на 84,4%),в то время как депозиты юридических лиц увеличились лишь на 12,1 %. На начало сентября депозиты населения составили 168,9 млрд.тенге или более 1,14 млрд. долларов США.

     На  рост депозитов населения в июле повлияла акция по легализации капиталов,по завершению которой владельцы спецсчетов перевели на депозиты более 55% легализированных денег. За месяц объем вкладов населения возрос на 20%-до 163,9 млрд тенге .Открывались в основном валютные счета которые выросли на 28,8%-до 121 млрд тенге, в то время как вклады в тенге увеличились лишь на 0,7%-до 42,9 млрд.тенге. Рост депозитов юридических лиц в некоторой степени обусловлен ростом депозитов накопительных пенсионных фондов.