Залоговый механизм

 

 

2.2. Анализ структуры и качества залога в ЦБ РФ.

Об этом сообщил департамент внешних и общественных связей ЦБ РФ. За год сумма предоставленных кредитов возросла в 34 раза, однако в марте 2011 года она не включала кредиты, обеспеченные золотом, активное предоставление которых началось с октября 2011 года.

Кредиты, обеспеченные активами, включая векселя, или поручительствами, предоставляются в рамках функционирующего с октября 2007 года механизма рефинансирования кредитных организаций под залог векселей промышленных предприятий, прав требования по кредитным договорам организаций или поручительства кредитных организаций, в соответствии с Положением ЦБ РФ от 12.11.2007 № 312-П. В настоящее время Банк России включает в сведения об объемах операций кредитования также и суммы кредитов, обеспеченных золотом, предоставляемых в соответствии с Положением от 30.11.10 № 362-П (с октября 2011 года).

Задолженность кредитных  организаций перед ЦБ РФ по кредитам, включая векселя, или поручительства на 25.04.12 составляет 492,7 млрд.руб., при  этом на задолженность по обеспеченным кредитам Банка России со сроком предоставления кредита по договору от 91 до 180 дней приходится 76,3%, от 31 до 90 дней - 22,1%. (Приложение 1).

Ставки по кредитам под  залог "нерыночных" активов, в  том числе векселей, составляют:

·  для внутридневных кредитов - 0;

·  овернайт - 8%;

·  на срок до 90 дней – в размере 7% годовых;

·  от 91 до 180 дней – в размере 7,5% годовых;

·  от от 181 до 365 дней – в размере 8% годовых.(Приложение 2)

Количество кредитных  организациях, заключивших с Банком России генеральные кредитные договоры на предоставление кредитов Банка России, обеспеченных активами или поручительствами, на 01.04.12 составляет 461 .

При этом наиболее доступны эти кредиты по-прежнему для сравнительно крупных банков: 87,1% кредитных организаций, воспользовавшихся этими кредитами в период с 01.01.2012 по 31.03.2012 имеют зарегистрированный уставный капитал на 01.04.2012 от 150 до 300 млн.руб. и более 300 млн.руб. (для сравнения: 85,0% на 01.03.2012 и 76,9% на 1.02.2012).

В структуре активов, принятых в обеспечение кредитов Банка России, на 1.01.2012 обязательства  организаций из перечня Банка  России составляет 5,0% по количеству, а  организаций, не включенных в перечень, – 95,0% (на 1.10.2011 эти доли были соответственно 9,4 и 90,6%, на 1.07.2011 - 2,9% и 97,1%). По стоимости активов (в т.ч.векселей), на 1.01.2012 доля обязательств организаций, включенных в перечень Банка России составляет 25,2% процента, а не входящих в него 74,8% (на 1.10.2011 соответственно 40,3 и 59,7%, на 1.07.2011 34,1% и 65,9%).

Доля активов 1 категории  качества на 1.01.2012, как и на предыдущие даты, преобладает над активами 2 категории: 98,3% против 1,7%

В структуре активов  организаций (в т.ч.векселей), включенных в состав активов, принимаемых в обеспечение кредитов Банка России, а также находящихся в залоге по кредитам Банка России, по состоянию на 1.01.2012 по-прежнему преобладают активы организаций, относящихся к отрасли сельского хозяйства, охоты и лесного хозяйства (52,1% против 61,8% на 1.10.2011, 62,6% на 1.07.2011, 57,9% на 1.04.2011 и 52,2% на 31.12.2010) и обрабатывающие производства (17,8% против соответственно 14,2%, 15,4%, 17,5% и 19,2%). На 1.01.2012 охотнее всего банки закладывают нерыночные активы обществ с ограниченной ответственностью (51,9%) и акционерных обществ (46,2%). Банк России предпочитает по-прежнему кредитовать под залог активов организаций крупного и среднего предпринимательства (65,1% на 1.01.2012 против 70,2% на 1.10.2011, 68,9%, 68,7% и 67,4% соответственно на 31.12.2010, 1.04.2011 и 1.07.2011 ). (Приложение 3).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.3. Оформление залога на примере Сбербанка.

Оформление залога на примере Сбербанка России. В случае положительного решения Сбербанка по заявке заемщика, кредитный инспектор готовит кредитную заявку в кредитный комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании комитета, а также оформление принятых решений осуществляются в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.

Одновременно с оформлением  кредитного договора, графика погашения кредита и срочного обязательства кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения:

- договор поручительства;

- договор залога;

- другие документы  согласно регламентам ЦБ РФ о предоставлении отдельных видов кредитов.

Все документы, кроме  срочного обязательства и договоров  залога, составляются в трех экземплярах, один экземпляр каждого документа - для заемщика (получателя), два экземпляра - для банка. После подписания один из них передается в отдел кассовых операций (в хранилище), другой остается у кредитного инспектора.

Срочное обязательство  составляется в одном экземпляре - для банка (передается в отдел  кассовых операций, копии остаются у кредитного инспектора и бухгалтера).

Договоры залога составляются:

• в трех экземплярах, если не требуются нотариальное удостоверение  и регистрация (аналогично кредитному договору);

• в четырех экземплярах, если необходимы нотариальное удостоверение  и регистрация; один — для залогодателя, второй - для банка (передается в отдел кассовых операций), третий остается у нотариуса, четвертый - в органе, регистрирующем сделку.

По кредитам в иностранной  валюте все документы, кроме договоров  залога, оформляются в той валюте, в которой выдает Сбербанк кредит заемщику.  
Кредитный инспектор обеспечивает исполнение следующих требований при оформлении документов:

• в текстах документов денежные суммы, числа, сроки должны быть обозначены хотя бы один раз прописью; адреса, имена, фамилии, наименования написаны полностью;

• договор должен быть подписан от имени ЦБ РФ тем уполномоченным лицом, которое упомянуто в тексте договора.

График погашения кредита  составляется в том случае, если погашение производится неравномерно или неравными долями и оформляется  в виде отдельного документа как приложение к договору.

Договор поручительства составляется, как правило, на всю  сумму обязательств заемщика по кредитному договору. Поручитель несет ответственность по кредитному договору.

Договор поручительства должен иметь ссылку на номер и дату кредитного договора.

Договор залога имущества  может быть заключен как с заемщиком, так и с третьим лицом. В  договоре залога указываются: предмет  залога и его оценка; существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору; у какой  из сторон находится заложенное имущество; адрес нахождения предмета залога.

Оформление договора залога объектов недвижимости и ценных бумаг осуществляется в соответствии с нормативными документами ЦБ РФ по ипотеке и кредитованию под залог ценных бумаг.

Договор залога объектов недвижимости должен быть нотариально удостоверен "и зарегистрирован в соответствующих государственных органах (органах, ведущих государственную регистрацию объектов недвижимости). Договоры залога транспортных средств регистрируются в ГАИ. Договор залога должен иметь ссылку на номер и дату кредитного договора. Для оформления документов кредитный инспектор приглашает заемщика, поручителей и залогодателей.

Заемщик может оформить кредит (подписать кредитный договор) в течении 10 рабочих дней со дня  принятия решения о предоставлении кредита. В случае неявки заемщика пакет документов для предоставления кредита с отметкой об истечении сроков оформления документов на выписке из решения кредитного комитета или заявлении заемщика подшивается в папку отказов. Соответствующая отметка делается в журнале регистрации заявлений, в базе данных производится корректировка информации. При обращении клиента повторно за получением кредита он должен представить новый комплект документов.

Одновременно с подписанием  кредитного договора заемщик подписывает срочное обязательство на сумму договора, а в случае предоставления кредита на строительство или реконструкцию - на сумму первой части кредита, установленную договором.

Если погашение кредита  производится в соответствии с графиком, обязательства составляются отдельно по каждому сроку платежа (или с группировкой платежей в несколько обязательств). Кредитный инспектор визирует подписанные заемщиком кредитный договор и график погашения кредита и направляет их на подпись руководителю банка или другому уполномоченному лицу. Договор и график должны быть окончательно оформлены (подписаны и скреплены печатью) не позднее следующего рабочего дня после подписания их заемщиком.

Один экземпляр договора и графика передается заемщику.  
Кредитный инспектор регистрирует договор в журнале регистрации кредитных договоров и делает отметку в журнале регистрации заявлений о номере и дате кредитного договора.

Заемщик должен предоставить страховой полис и обеспечить явку поручителей и залогодателей для оформления договоров поручительства и залога в течение 5 рабочих дней с даты оформления кредитного договора.

В случае неявки поручителей  и залогодателей или непредставления  страхового полиса банк письменно извещает заемщика о расторжении кредитного договора в одностороннем порядке (соответствующее условие предусматривается в кредитном договоре); кредитный инспектор производит корректировку информации в базе данных, делает соответствующую отметку в журнале регистрации кредитных договоров и подшивает оба экземпляра кредитного договора вместе с пакетом документов в дело отказов. Извещение заемщику направляется за подписью руководителя банка или другого уполномоченного лица с уведомлением о вручении.

Процедура оформления договора поручительства аналогична таковой для кредитного договора. Кредитный инспектор регистрирует договоры поручительства и залога в отдельных журналах.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Проблемы и направления совершенствования залоговых отношений: российская практика и международный опыт.

3.1. Макроэкономические аспекты развития залога в российской практике.

Ипотечное кредитование получило широкое распространение  в мировой банковской практике. В  развитых странах сложились целые  системы ипотечного кредитования, представленные агентствами по сбыту недвижимого имущества, банками и другими кредитными организациями, осуществляющими кредитование, страховыми компаниями, компаниями, поставляющими информацию о кредитоспособности клиентов, а также компаниями, специализирующимися на изъятии заложенного имущества в случае неплатежа по займу. Идея обеспечения долга недвижимого имущества имеет более чем двухсотлетнюю историю своего развития в нашей стране. Эти занимались городские кредитные общества и земельные банки, предоставлявшие займы под обеспечение долга недвижимого имущества не деньгами, а ценными бумагами. С позиции закономерностей развития банковского хозяйства ипотечное кредитование является неотъемлемой частью рыночной экономики. Будучи частью целого, ипотечное кредитование имеет и свои особенности.

Ипотечный кредит - это  ссуда под строго определенный обеспечение  долга. То что обеспечением долга  выступает недвижимость, существенно  облегчает Залогодержателю контроль за сохранностью предмета обеспечения  долга, но усложняет реализацию обеспечения долга в случае непогашения займа, так как недвижимость не относится к высоколиквидным активам. Большинство ипотечных ссуд имеет строго целевое назначение. Они используются для финансирования приобретения, постройки и перепланировки как жилых, так и производственных помещений, а также освоения земельных участков.

На Западе наибольшее распространение получили жилищные ипотечные кредиты, например, в США  они составляют более 60 % всего объема ссуд под недвижимость. Главным достоинством ипотеки является то, что обеспечением долга для его представления может быть именно та недвижимость, на покупку которой он берется. Ипотечные кредиты предоставляются на длительные сроки, обычно на 10-30 лет. Длительный срок растягивает погашение ссуды во времени, уменьшая таким образом размер ежемесячных выплат. При получении ипотечной кредита оформляется закладная, которая является кредитным соглашением. Заклады обращаются на вторичном рынке. Задача вторичного рынка закладов состоит в том, чтобы обеспечить постоянный приток ресурсов для кредитования и перелив средств из регионов, испытывающих избыток кредитных ресурсов, в те где наблюдается их дефицит. Развитие ипотечного кредитования позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики, ведет к остановке экономического спада производства в ряде отраслей промышленности. Оказывает положительное влияние на преодоление социальной нестабильности (удовлетворение населения в жилье). С экономической точки зрения коммерческий обеспечение долга недвижимого имущества позволяет привлечь дополнительные финансовые средства для поддержания и развития материального производства. Ипотечное кредитование является перспективным направлением развития банковской системы нашей страны. Требует от персонала банка высокой квалификации, специальных знаний. Как показывает практика дочерние ипотечные организации на базе универсального банка являются более эффективны.

Стабильность работы усиливается за счет обязательного  страхования. Обычно страхуется титул  собственности, страхование жизни  заемщика, страхование недвижимого имущества. Наличие вторичного рынка ссуд под недвижимое имущество предоставляет банкам большие возможности. Банк в случае необходимости может продать свои заклады, что приведет к повышению его ликвидности. Без представительной сети ипотечных банков и других ипотечных институтов банковскую систему нельзя признать современной, эффективной и удовлетворяющей разнообразные потребности экономики. К сожалению, массовое распространение ипотечного кредита в Российской Федерации сдерживается сегодня рядом факторов. Среди них несовершенство законодательной и нормативной базы, отсутствие стратегии развития ипотечного бизнеса в РФ на уровне государства. Во всем мире обеспечение долга является самым распространенным видом обеспечения обязательства Заемщика. Так как кредитор - Залогодержатель приобретает право на реальное имущество (имущество, которое он оценил и принял). Условия, в которых приходиться работать российским банкам сейчас, полностью соответствуют “эпохе перемен” - инфляция, неотработанная система налогообложения, психология незаконопослушного предпринимателя. Эти явления характеризуют ситуацию как непредсказуемую, а значит требуют твердых материальных гарантий кредитной сделки.