Ипотечное кредитование

Министерство образования и науки РФ

Новосибирский Государственный Технический Университет

Факультет Бизнеса

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

По дисциплине: «Банковское дело»

Тема: Ипотечное кредитование.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнила: Шмакотина М.В.

                    группа ВзФПС-21

Преподаватель: Тесля П.Н.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Новосибирск 2014.

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

1. Введение………………………………………………………………………….3 стр.
2. Ипотечное кредитование: понятие, роль в экономике страны, особенности..4 стр.
3. История развития ипотечного кредитования в России………………………..6 стр.
4. Условия получения, основные программы…………………………….……....7 стр.
5. Риски при ипотечном кредитовании…………………………………………...10 стр.
6. Ипотечное кредитование в ОАО «Сбербанк России»………………………...12 стр.
7. Заключение……………………………………………………………………… 15 стр.                                                           
8. Список литературы……………………………………………………………...16 стр.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. ВВЕДЕНИЕ

 Актуальность темы курсовой работы обусловлена тем, что обеспечение жильем граждан РФ является одной из наиболее значимых социальных проблем, стоящих перед Российским государством на современном этапе его развития. Основная часть населения нашей страны оказалась не в состоянии улучшить свои жилищные условия из-за отсутствия необходимых сбережений и возможности их накопления. Всего 1,2% населения приобретают жилье на собственные и заемные деньги и только 0,3% семей получают его за счет бюджета.

 Ипотечное кредитование – реальная возможность изменения сложившейся в нашей стране ситуации. Суть ипотечного кредитования – предоставление частным лицам долгосрочных кредитов на покупку жилья под залог самого приобретаемого жилья.

Ипотечное кредитование населения в настоящее время является наиболее активно развивающейся банковской операцией и, одновременно, важным условием повышения качества жизни российских граждан.

Ипотека содержит в себе огромный потенциал экономического развития, развития кредитной системы. Она позволяет недвижимости превращаться в рабочий капитал, дающий возможность кредиторам получить гарантированный доход, а населению финансировать покупку жилья.

Развитие ипотечного кредитования является одним из приоритетных направлений Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации.

Целью контрольной работы является изучение механизмов ипотечного кредитования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ: ПОНЯТИЕ, РОЛЬ В ЭКОНОМИКЕ СТРАНЫ, ОСОБЕННОСТИ.

Ипотечное кредитование — долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли производственных и жилых зданий, помещений, сооружений. Самый распространенный вариант использования ипотеки в России - это покупка физическим лицом квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. [http://ru.wikipedia.org]

Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам:          

по объекту недвижимости:

• земельные участки;
• предприятия, здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;
• жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;
• дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;
• воздушные, морские суда, суда каботажного плавания и космические объекты; объекты незавершенного строительства

по целям кредитования:

• приобретение готового жилья в многоквартирном доме либо отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного места жительства;
• приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли; приобретение земельного участка под застройку.

по виду кредитора:

• банковские и не банковские

по виду заемщиков:

• как субъектов кредитования: кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям; кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья;
• кредиты могут предоставляться сотрудникам банков, сотрудникам фирм - клиентов банка, клиентам риэлтерских фирм и лицам, проживающим в данном регионе, а также всем желающим.

 

по виду процентной ставки:

 

• кредит с фиксированной процентной ставкой
• кредит с переменной процентной ставкой.

 

по возможности досрочного погашения:

 

• с правом досрочного погашения; без права досрочного погашения
• с правом досрочного погашения при условии уплаты штрафа.

 

 

 

 

по степени обеспеченности (величине первоначального платежа):

 

• без первоначального взноса
• с первоначальным взносом.

 

по способу амортизации долга:

 

• постоянный ипотечный кредит
• кредит с переменными выплатами
• кредит с единовременным погашением, согласно особым условиям.

 

При рассмотрении ипотеки как элемента экономической системы необходимо выделить три наиболее характерные ее черты:

1. Залог  недвижимости выступает в роли  инструмента привлечения необходимых  финансовых ресурсов для развития  производства.

2.  Ипотека  способна обеспечить реализацию  имущественных прав на объекты, когда другие формы (например, купля-продажа) в данных конкретных условиях  нецелесообразны.

3.  Создание  с помощью ипотеки фиктивного  капитала на базе ценной бумаги (при имитировании собственником  объекта недвижимости первичных, вторичных закладных оборотные  средства увеличиваются на величину  образующегося фиктивного капитала).

Функции, выполняемые ипотечным кредитованием, можно сформулировать следующим образом:

• функция финансового механизма привлечения инвестиций в сферу материального производства;
• функция обеспечения возврата заемных средств;
• функция стимулирования оборота и перераспределения недвижимого имущества, когда иные способы (купля-продажа и др.) экономически нецелесообразны или юридически невозможны;
• функция формирования многоуровневого фиктивного капитала в виде закладных, производных ипотечных ценных бумаг и др. [2, с. 65]

Отличительные особенности ипотечного кредита:

    1. Обязательность обеспечения. Это означает, что в случае неисполнения заемщиком обязательств осуществляется обращение взыскания на жилье с последующей его реализацией, чтобы погасить задолженность заемщика по кредиту перед кредитором.

    2. Длительность срока предоставления кредита. Долгосрочные ипотечные жилищные кредиты предоставляются на срок от 3 и более лет (оптимально 20-25 лет). Благодаря длительному сроку погашения уменьшается размер ежемесячных выплат заемщика.

    3. Большинство ипотечных ссуд носят целевой характер.

    4. Ипотечный кредит считается относительно низкорисковой банковской операцией.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ.

История ипотеки берет свое начало еще со времен античности. В древней Греции должникам на земельный участок выставляли столб, называвшийся ипотечным, с пояснительной надписью. В случае невыплаты долга, кредитор имел право на часть земли.

Процедура выдачи ипотеки оформлялась уже в период античности, тогда появились первые учреждения, выдававшие гражданам ссуды под имущественный залог. С падением Древнего мира ипотечное кредитование перестало практиковаться, чтобы вновь появиться только в XIV веке в Европе.

Толчком к развитию имущественного кредитования послужило ослабление рабовладельческого строя. Земля оставалась в распоряжении заемщика, но кредитор имел право изъять ее и продать на торгах. Позже были установлены правила и ограничения для обеих сторон, многие из которых действуют и по сей день.

В России ипотека появилась в следствие возникновения права частной собственности на землю. Первой кредитной организацей, предоставлявшей ипотеку основанный при Елизавете Петровне в 1754 году Государственный Заемный Банк, главной задачей которого была выдача ссуд под обеспечение движимого и недвижимого имущества.

С середины ХVIII века в России стали основываться ипотечные учреждения на капиталистических принципах. В 40-е годы XIX веке в обеих столицах появляются первые сберегательные кассы. В 1849 году принимаются решения о ликвидации государственных кредитных учреждений в связи с подготовкой реформы по отмене крепостного права. В этот период в стране начали учреждаться частные кредитные организации (в 1861 г. была образована первая частная организация долгосрочного кредита – Санкт-Петербургское городское кредитное общество).

К концу 80-х годов сложилась целая система ипотечного кредитования – ипотечные банки предоставляли долгосрочные ссуды под залог частных земель в сельской местности и домов в городах. Средства для выдачи ссуд банки аккумулировали за счет выпуска акций и продажи ипотечных облигаций - закладных листов. Такая система просуществовала до 1917 года. Строилась она на принципах, схожих с современными – выдача кредита совершалась после подачи заявления о желании получить долгосрочную ссуду, банки выдавали ссуды главным образом под залог земель, а сумма ссуд под залог городского имущества ограничивалась 1/3 итога непогашенного остатка по всем ссудам.

К 1917 г. существовал: 21 земельный банк, Государственный Крестьянский поземельный банк, Дворянский банк, Особый отдел государственного Дворянского банка и 18 частных банков.

В советской России весь жилищный фонд был сосредоточен в руках государства, поэтому не существовало основы для появления рынка жилья. В конце 50-х годов из-за острой жилищной проблемы в стране стали подключать к финансированию строительства жилья не только в сельской местности, но и в городах сбережения самих граждан, а также в широких масштабах кредитовать его. Тем не менее, кооперативное жилищное строительство являлось очень незначительным сегментом рыночных отношений в СССР. В начале 90-х годов прошлого века жилищно-строительные кооперативы составляли всего 4% жилищного фонда. К началу рыночных реформ Россия занимала одно из последних мест среди промышленно развитых стран по уровню жилищной обеспеченности

Закон 4 июня 1991 г. установил порядок передачи государственного и муниципального жилья квартиросъемщикам в частную собственность, что стало началом коренных изменений в жилищном секторе страны. В 1998 году вступил в действие Федеральный закон «Об ипотеке» (залоге недвижимости).

 

 

 

 

 

4. УСЛОВИЯ ПОЛУЧЕНИЯ, ОСНОВНЫЕ ПРОГРАММЫ.

Процесс ипотечного кредитования можно разделить на несколько этапов:

• предварительный - сбор документов и информации о клиенте и объекте ипотеки, обсуждение условий получения кредита на покупку жилья с заемщиком;
• принятие решения о выдаче кредита - оценка финансового риска, размеры кредита, проценты и другие условия получения ипотечного кредита;
• заключение договора;
• погашение кредита;
• закрытие ипотечного кредита.

Условия ипотечного кредитования можно свести к общему списку параметров для получения квартиры в кредит:

• валюта кредита на покупку жилья - российские рубли или доллары США (в некоторых случаях евро).
• процентная ставка - от 10% до 16% годовых в рублях и от 10% до 20% годовых в долларах США. Она зависит от заработной платы заемщика и от срока, на который берется кредит на покупку жилья - чем он дольше, тем выше проценты.