Карты с магнитной полосой И Смарт-карты

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  БЮДЖЕТНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

ФИНАНСОВЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ 

ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ  РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ОРЛОВСКИЙ ФИЛИАЛ

 

Кафедра банковских технологий

 

 

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

 

по дисциплине «Банковские электронные услуги»

 

 

Вариант № 4

 

 

 

 

Студент  Романова Елена Сергеевна

(Ф.И.О.)

Курс __6___ № группы _1С-ФК500__

Факультет  Финансы и кредит_______

Специальность Банковское дело_____

Личное дело  №  08ФФД40304______

Преподаватель     доц. Ковалева Л.И..  

(Ф.И.О.)

 

 

 

 

 

 

Орел  2013

 

 Содержание.

 Введение………………………………………………….……………………….3

1. Карты с магнитной  полосой…………………………………………………4-8

1.1 Технология работы………………………………………………………….4-8

1.2 Преимущества и недостатки  карт с магнитной полосой …………………..8

2. Смарт-карты ………………………………………………………………...9-16

2.1 Принципы и технология работы  …………...…………………………….9-14

2.2 Преимущества смарт-карт ...…………………………………………….14-16

 Заключение .…………………………………………………………………17-18

 Решение задачи………………………………………………………………19-21

Список использованной литературы и других информационных источников……………………………………………………………………….22

 

 
 
 
 Введение

Движущей силой развития технологий банковских карт является стремление к повышению безопасности и эффективности совершения операций.

Развитие технологии в направлении повышения безопасности платежной карты как платежного инструмента привело к замене первых картонных картона на пластик и применению штрих-кода, а пластиковых на карты с магнитной полосой.

В 80-е годы появились  чиповые карты, несущие в себе встроенную микросхему (чип). Чип, способный хранить в защищенном виде, гораздо больше информации и выполнять определенные команды, смог стать средством, на порядок повысившим эффективность и безопасность применения карт.

Пластиковая карта - обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим. Важнейшая особенность всех пластиковых карт, независимо от степени их совершенства, состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карта может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, средством оплаты телефонных переговоров, водительским удостоверением и т. д.

В сфере денежного  обращения пластиковые карты  являются одним из прогрессивных  средств организации безналичных  расчетов. В системе безналичных  расчетов они составляют особый класс  орудий платежа, которые могут обладать качествами как дебетовых, так и кредитных инструментов.

 В своей контрольной работе я опишу технологии и схемы работы магнитных и смарт-карт, а так же преимущества и недостатки каждого вида карт.

 

1. Карты с магнитной  полосой

1.1 Технология  работы

В процессе подготовки к выпуску карта претерпевает персонализацию – графическую (нанесение логотипов банка), физическую (нанесение персональных данных держателя карты) и электрическую, при которой кодируется магнитная полоса. В соответствии с международным стандартом ISO 7813 на магнитную полосу наносится следующая информация:

- номер карты, 

- фамилия и имя держателя

- срок окончания действия,

- сервис-код – код,  определяющий допустимые типы  операции.

После того, как карта  выдана держателю, она привязывается  к определенному карточному счету, на котором находится некоторая сумма денежных средств. Любая операция, совершенная с картой изменяет лимит на сумму операции.

Перед совершением операции с платежной картой осуществляется авторизация – получение разрешения на операцию. При использовании традиционной технологии минимально необходимыми данными для авторизации являются номер карты, срок действия и сумма операции. Авторизацию по поручению точки приема карты запрашивает банк эквайрер. Ответом на запрос авторизации, который дает эмитент являются либо положительный код авторизации или сообщение об отказе. В случае положительного ответа на запрос авторизации выполняется собственно сама операция с картой. Ее результатом является первичный документ: либо полностью заполненный и подписанный слип, либо чек электронного кассового устройства или платежного терминала, или банкомат. Основным видом авторизации является онлайновая авторизация, требующая связи кассира с центром авторизации.

Рассмотрим схемы авторизации  в платежных системах разного уровня.

• Операция совершается в локальной платежной системе и/или в точке приема карты, обслуживаемой тем же банком, который выпустил карту(on us) (Рис.1)

 

 

1. Держатель карты  совершает оплату товара/услуги  или снятие наличных в точке приема карты

2. Авторизационный запрос  из точки приема карты направляется  в процессинговый центр банка-эквайрера-  эмитента

3. Банк дает авторизацию,  блокирует сумму операции на  картсчете

4. Банк направляет  ответ в точку приема карты

5. Держатель карты получает товар/услугу/наличные денежные средства

 

 

Операция совершается  в международной платежной системе (МПС) (Рис. 2)

 

 

 

 

 

 

 

1. Держатель карты  совершает оплату товара/услуги  или снятие наличных в точке  приема карты

2. Авторизационный запрос  из точки приема карты направляется  в процессинговый центр банка-эквайрера

3. Банк эквайрер направляет  запрос в процессинговый центр  МПС

4. Процессинговый центр  МПС направляет запрос в банк-эмитент

5. Банк- эмитент дает  авторизацию, блокирует сумму операции на картсчете

6. Банк- эмитент направляет  ответ в процессинговый центр  МПС 

7. Процессинговый центр  МПС направляет ответ в банка-эквайрер

8. Банк-эквайрер направляет  ответ в точку приема карты

9. Держатель карты  получает товар/услугу/наличные денежные средства

Первым способом авторизации  являлась голосовая авторизацияё при  которой кассир звонил в банк и  сообщал номер и срок действия карты, сумму операции и номер  точки приема. Оператор центра авторизации  вводил запрос в систему и, получив от нее ответ, сообщал его кассиру.

Описанный способ авторизации  является простейшим. Его достоинство - экономичность. К недостаткам можно  отнести низкую эффективность и  меньшую безопасность по сравнению  с электронной авторизацией, о  которой речь пойдет ниже. Эффективность низкая вследствие необходимости дозвониться в центр авторизации и получить по телефону ответ, риска дублирования ввода, естественных временных задержек на соединение, передачу данных и получение ответа.

Для сокращения времени проведения операций была введена офлайновая авторизация «долимитных» операций, при которой связь с центром авторизации для получения разрешения на операции с суммой ниже лимита авторизации (ftoor Limit), определенного для данной торговой точки, не осуществляется. Решение о проведении данной операции принимается кассиром самостоятельно (Проверяются следующие условия: сумма операции не превышает установленный лимит, срок действия карты не истек, номер карты не находится в стоп-листе.

Установление лимитов  для разрешения офлайновой авторизации позволило оптимизировать процесс выполнения операций с точки зрения повышения его эффективности при условии поддержания определенного уровня безопасности совершения операций.

Более продвинутым является электронная авторизация. Электронная авторизация является и более безопасной - в авторизационный запрос включаются как минимум данные второй дорожки магнитной полосы. Авторизация, использующая данные, считываемые с магнитной полосы, позволяет кассиру раскрыть. несоответствие эмбоссированных и закодированных данных (мошенничества, заключающиеся в «наклеивании» эмбоссированных символов или перекодировании магнитной полосы).

Для электронной авторизации  операций покупок используются электронные  кассовые аппараты со встроенными картридерами или РОS-терминалы. Наиболее совершенной представляется технология, при которой кассир не дублирует ввод данных о платежной операции: авторизационный запрос формируется с использованием данных, прочитанных с магнитной полосы, и суммы, взятой из электронного образа чека кассового аппарата.

Технология совершения операций с электронной авторизацией может быть совмещена с механизмом выполнения долимитных операций. РОS-терминал в этом случае для операций с суммой, не превышающей установленный лимит, считывает магнитную полосу карты и проверяет следующие условия: корректен ли номер карты, не истек ли срок действия карты, отсутствует ли карта в стоп-листе, не требуется ли в соответствии с сервис-кодом онлайн-авторизация.

Комбинированная технология, сочетающая электронную онлайновую авторизацию и офлайновую авторизацию долимитных операций, достигает в определенном смысле оптимального соотношения между требованиями эффективности и безопасности совершения операций.

1.2 Преимущества  и недостатки карт с магнитной полосой

Магнитные карточки нельзя считать идеальным платежным  средством, так как они имеют  множество недостатков:

• Плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе легко разрушить).
• Отсутствует возможность надежного обновления информации, что не позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента.
• Необходимость обслуживания карточки в режиме on-line. что повышает издержки эксплуатации подобной системы.
• Слабая защита от мошенничества (эти карточки легко подделать).

 

2. Смарт-карты

2.1 Принципы  и технология работы

Более привлекательными для реализации идей офлайн-авторизации  оказались чиповые карты или  смарт-карты. Смарт-карта содержит микросхему, свойства которой и определяют функциональные возможности карты как технологического продукта.

 В зависимости от  встроенной микросхемы смарт-  карты делятся на несколько  типов, различающихся по выполняемым  функциям:

• карты с интегральной схемой памяти (карты памяти);
• микропроцессорные карты;
• карты с криптографической логикой.

Карты памяти предназначены  для хранения информации и представляют собой микросхему, позволяющую только читать и записывать данные. В зависимости  от условий доступа к областям памяти карты памяти делятся на карты  открытой и защищенной памяти. Карты  открытой памяти практически непригодны для применения в качестве платежных. Чаще они используются в специальных областях (например, транспортные) - для переноса данных.

Карты защищенной памяти предполагают разделение памяти на области  с различными свойствами перезаписи и условиями доступа. Карты этого типа использовались в середине 90-х гг. для платежных приложений, но в конце десятилетия отступили на второй план, уступив микропроцессорным картам.

Карты с криптографической  логикой используются в системах защиты информации для принятия непосредственного участия в процессе шифрования данных или выработки криптографических ключей, электронных цифровых подписей и другой необходимой информации для работы системы.

Микропроцессорные карты  в отличие карт памяти кроме функции хранения информации содержат микроконтроллер со специальной программой или операционной системой. Операционная система обеспечивает набор сервисных операций, поддерживает файловую систему, преобразовывает данные по указанному алгоритму, обеспечивает защиту информации. Микропроцессоры на этих картах характеризуются по следующим параметрам: тактовая частота, емкость ОЗУ, емкость ПЗУ и емкость перезаписываемой энергонезависимой памяти.

Разграничение доступа  к информации, хранимой на карте, определяется операционной системой в различных режимах:

• режим доступа, разрешающий чтение/запись информации без секретных кодов;
• режим доступа по чтению, доступ по записи возможен после предоставления секретного кода;
• режим доступа по чтению и записи после предоставления специального кода;
• режим, запрещающий чтение и запись информации. Информация может быть доступна только для внутренних команд карты.