Кредитная политика коммерческого банка

             Исходя из разработанных рекомендаций, «Газпромбанк» должен уделять внимание при кредитовании не только финансовому обеспечению выдаваемых кредитов, но и роли таких факторов кредитоспособности, как положительная кредитная история, деловая репутация заемщика, его финансовые потоки, также должна возрасти роль оценки качества менеджмента клиентов.

              Изучив методику оценки кредитоспособности юридических лиц в ОАО «Газпромбанк» можно отметить, что основным ее недостатком является ориентация на финансовый анализ заемщиков. При этом не учитываются нефинансовые показатели, которые тоже оказывают значительное влияние на кредитоспособность заемщика. Совершенствование методики оценки кредитоспособности юридических лиц в банке предполагается провести в направлении повышения точности оценки кредитоспособности заемщика путем расширения оцениваемых показателей. Кредитор должен изучить как финансовые, так и нефинансовые характеристики заемщика, с тем чтобы определить его финансовое положение и выявить риски, которые могут оказать влияние на данные характеристики. И, наоборот, в отношении граждан «Газпромбанк» должен уделять большее внимание оценке ликвидности, финансовой маневренности, показателям общей платежеспособности своих клиентов.

            Таким образом, одновременное применение нескольких методик позволяет более точно и всесторонне оценить кредитоспособность заемщика. Принятие перечисленных мер усовершенствует уровень эффективности системы оценки кредитоспособности заемщиков ОАО «Газпромбанк».

 

Заключение

             Кредитоспособность представляет собой такое реально сложившееся правовое и хозяйственно-финансовое положение заемщика, исходя из оценки которого, банк принимает решение о начале, продолжении или прекращении кредитных отношений с клиентом. Кредитоспособность банковского клиента – это его способность мобилизовать необходимую сумму денежных средств для погашения долгов, включая задолженность по предоставленным ссудам.

              Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков. Во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство. Во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны. В-третьих, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом.

             Определение кредитоспособности необходимо с точки зрения кредитующего банка с целью снижения риска банка и повышения стабильности его работы. Основная цель изучения кредитоспособности заемщика – определение способности и готовности заемщика вернуть запрашиваемую ссуду в соответствии с условиями договора о выдаче ссуды. Банк должен в каждом случае определить степень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах.

             При выдаче ссуды необходимо определить условия ее предоставления. Некоторые факторы, влияющие на способность заемщика погасить долг, с трудом поддаются оценке, но в финансовых расчетах их следует учитывать по возможности реалистично. Это предполагает оценку финансового состояния заемщика как за прошлые годы, так и на перспективу.

             Сотрудник банка, ответственный за предоставление кредита, должен предугадать будущее состояние дел заемщика с учетом всех случайных обстоятельств, влияющих на его финансовые возможности для погашения кредита.

               При определении кредитоспособности заемщика учитываются в первую очередь деловые качества, честность и компетентность, умение предвидеть перспективы экономической конъюнктуры и т. д. Далее акцентируется внимание на наличии обеспечительного материала ссуды и возможности получения дохода заемщиком. Лучшей гарантией возвратности кредита считается возможность получения заемщиком дохода. При этом доходность юридических лиц, например, оценивалась путем всестороннего анализа баланса его хозяйственно-финансовой деятельности, и особенно состава и размера активов субъекта.

              Таким образом, основная цель анализа кредитоспособности клиента банка состоит в том, чтобы получить информацию, необходимую для реальной оценки его финансового состояния в прошлом, настоящем и будущем. Оценка деятельности за прошлые годы и в настоящее время необходима для правильного прогнозирования будущего. При этом степень уверенности банка в том, что заемщик способен и готов погасить долг в соответствии с условиями договора кредита, зависит от многих факторов. Изучение банками разнообразных факторов, которые могут повлечь за собой непогашение кредитов, или, напротив, обеспечивают их своевременный возврат, составляют содержание банковского анализа кредитоспособности.

Проведение  такого анализа позволит предоставить руководству банка качественную информацию для принятия решения  о выдаче кредита, в случае если финансовое состояние и репутация заемщика окажется удовлетворительным, или отказе в выдаче ссуды, когда результаты анализа отрицательные. Таким образом, в процессе написания дирломной работы была выполнена поставленная цель, были исследованы теоретические и практические аспекты оценки кредитоспособности клиентов банка.

               В ходе работы были выявлены:

• различные подходы к определению кредитоспособности;
• последовательность действий банка в отношении своего будущего клиента;
• совокупность качественных и количественных показателей оценки кредитоспособности;
• структура методов оценки кредитоспособности;
• способы оценки кредитоспособности юридических и физических лиц;
• разработаны и предложены пути совершенствования системы оценки кредитоспособности, которые имеют практическую значимость для банка.

              Резюмируя все выше сказанное, можно сказать, что качественно и количественно разработанная оценка кредитоспособности клиентов необходима банку для дальнейшего совершенствования своей кредитной деятельности. От правильной оценки часто зависит жизнеспособность банка. Неправильная оценка может привести к невозврату кредита, что в свою очередь способно нарушить ликвидность банка и в конечном счете привести к банкротству кредитной организации. Поэтому банки придают огромное значение разработке современной методологической базы оценки кредитоспособности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 1

Приложение

 

Скоринговая карта оценки кредитоспособности физического лица

 

Показатель	Диапазон	Баллы
Возраст	меньше 20 20-24 25-30 30-35 35-50 50-60 60-65 больше 65	17 35 63 81 92 75 10 -500
Постоянная регистрация	есть нет	0 -300
Образование	среднее профессиональное неоконченное высшее высшее 2 высших ученая степень	0 8 16 38 48 44
Место работы	бюджетная сфера частная фирма крупное предприятие другие сферы пенсионер безработный	163 63 100 52 22 -600
Сфера деятельности	недвижимость страхование, банковская сфера сфера услуг  торговля сфера развлечений другие сферы	-10 -5 5 5 -15 0
Квалификация	без квалификации вспомогательный персонал специалист  служащий руководящий работник владелец бизнеса	5 25 81 93 125 100
Стаж работы на последнем месте	до 6 месяцев до одного года до двух лет  до трех лет до пяти лет более пяти лет	10 15 37 59 88 105
Среднемесячный доход	до 8 тыс. руб. 8-12 тыс. руб. 12-18 тыс. руб. 18-26 тыс. руб. 26-40 тыс. руб. больше 40 тыс. руб.	4 19 59 102 175 219
Семейное положение	женат/замужем женат, но живем раздельно гражданский брак разведен(а) холост/не замужем вдовец/вдова	120 52 75 85 90 83
Количество детей	нет один два три более трех	90 73 49 26 7
Пол	мужчина женщина	0 8
Кредитная история	нет положительная погашаю кредит	20 30 0
Просрочки по кредитным выплатам	не было незначительные, до 7 дней были, до 30 дней были, свыше 1 месяца	0 -50 -150 -500
Неоплаченные штрафы ГИБДД и др.	есть нет	-30 0
Претензии по выплате алиментов	имеются нет	-100 0
Задолженность по коммунальным платежам	есть нет	-50 0
Судимость	есть нет	-600 0
ИТОГО:	группа риска минимальная, вероятно принятие положительного кредитного решения	655 и более
	группа риска допустимая, положительное  кредитное решение возможно	550-654
	группа риска повышенная, одобрение  кредитной заявки маловероятно	401-549
	отказ с большой степенью вероятности	400 и менее