Межбанковское кредитование

Объем операций кредитования Банком России стабильно увеличивается. Причем наибольшая доля из них приходится на внутридневные кредиты (до 98% по состоянию  на конец 2011 года). За последние пять лет объем предоставленных внутридневных кредитов увеличился почти в три раза и составил 38 189 240,9 млн рублей, кредиты овернайт – на 56,8%, объем предоставленных ломбардных кредитов увеличился в 4,7 раз, по другим кредитам – в 13 раз, хотя по последним двум показателям тенденция нестабильна.

Переориентация российских коммерческих банков на внутренний денежный рынок вызвала рост спроса на ликвидные рублевые средства. Вместе с резко возросшей волатильностью курса рубля и переоценкой рисков по кредитным операциям в условиях снижения доверия к информации о надежности потенциальных заемщиков это привело к повышению ставок по МБК.

2.2 Оформление  межбанковского кредита

При получении межбанковского кредита заемщик предоставляет  в кредитный отдел следующие  документы:

1. письмо-заявление с указанием  суммы,

2. требования в кредитных  ресурсах,

3. цель использования,

4. срок возврата,

5. нотариально заверенный  устав,

6. учредительный договор,

7. свидетельство о регистрации,

8. документ с образцами  подписей и оттиска печати,

9. баланс за год и  на дату предоставления заявки  на кредит,

10. расчет экономических  нормативов,

11. расшифровку по отдельным  статьям баланса,

12. документы, подтверждающие  наличие обеспечения возврата  кредита,

13. гарантии других кредитных  организаций с приложением их  баланса

14. свидетельство о праве  собственности на недвижимость.

Обязательным документом по кредитному договору и соглашению выступают срочное обязательство. Этим обязательством оформляются получение  каждой суммы кредита в рамках генерального соглашения (кредитного договора). Сделка считается заключенной  в момент получения стороной направившей  оферту ответа другой стороны(акцепта), причем ответ стороны о согласии заключить сделку на условия отличных от предложенных другой стороной не является акцептом. Такой ответ является отказом от акцепта и в то же время новой офертой. При предоставлении межбанковского кредита кредитор по требованию заемщика передает ему по факсу копию платежного поручения с отметкой об исполнении. В свою очередь заемщик передает срочное обязательство, а также обязуется передать по факсу в день возврата средств копию платежного поручения согласно которого были возвращены кредит и сумма начисленных процентов. Срочное обязательство является одновременно подтверждением заключения сделки.

После получения кредита  банк-заемщик регулярно предоставляет  банку-кредитору свою отчетность, сведения о кредитах, полученных в других банках, сообщает о соблюдении нормативов ликвидности, установленных Национальным Банком РК. Аналитические службы банка-кредитора  постоянно отслеживают финансовое состояние банков, с которыми идет сотрудничество на рынке межбанковских  кредитов, а также устанавливаемые  для каждого банка размеры  кредита в зависимости от степени  надежности заемщика.

В течении действия соглашения стороны каждый месяц предоставляют друг другу балансы и экономические нормативы. При рассмотрении предложения на получение межбанковского кредита кредитор вправе требовать от заемщика баланс на последнею отчетную дату, подписанный и скрепленный печатью. Стороны обязуются сохранять строгую конфиденциальность информации относительно сделок и признают юридическую силу документов передаваемых в электронном виде наравне с оригиналом. При наличии временно свободных денежных ресурсов, либо в потребности приобретения кредитных средств дилеры сторон по системам связи направляют предложение заключить сделку, в которой отражаются следующие условия:

1. сумма и валюта межбанковского  кредита;

2. процентная ставка и  сроки уплаты процентов;

3. даты зачисления средств  на соответствующие корреспондентские  счета;

4. инструкции по осуществлению  соответствующих платежей;

5. ссылка на номер и  дату действующего генерального  соглашения.

Сделка считается заключенной  в момент получения стороной направившей  оферту ответа другой стороны, причем ответ стороны о согласии заключить  договор на условиях отличных от предложенных другой стороной не является акцептом. Такой ответ является отказом от акцепта и в то же время новой оферой. При предоставлении МБК кредитор по требованию заемщика передает по факсу копию платежного поручения с отметкой об исполнении. В свою очередь заемщик передает срочное обязательство, а также обязуется передать по факсу в день возврата средств, копию платежного поручения согласно которого были возвращены кредит и сумма начисленных процентов. Срочное обязательство является одновременно подтвержденным заключением сделки.

В кредитном договоре определяется размер процентной ставки. В его  основе лежат рыночные ставки, которые  зависят от спроса и предложения  на кредитные ресурсы. Уровень процентной ставки по межбанковским кредитам зависит  от срока вида и валюты кредита.

Процент за пользование кредитом начисляется за каждый календарный  день пользования МБК, начиная с даты зачисления средств на корреспондентский счет кредитора. Согласованный дилерами при заключении сделки проценты выплачиваются в конце срока одновременно с возвратом суммы МБК в рамках генерального договора не предусматривается. При наличии взаимной договоренности задержка кредитных ресурсов и заемщика оформляется с согласия кредитора как новая сделка с началом действия приходящегося на дату окончания предыдущей с обязательной выплатой процента по предидущей сделке. Погашение МБК производится одной суммой в конце срока кредита. В случае, если полученная сумма от заемщика не достаточна для погашения задолженности по основному долгу и процентов. Кредитор имеет право в первую очередь исходя из полученных средств заемщика погасить сумму по неустойке, затем основной процент по МБК, а оставшаяся сумма направить в погашение МБК независимо от порядка погашения указанного в платежном поручении заемщика. Досрочный возврат МБК или его части допускается только с письменного согласия кредитора. В случае досрочного погашения МБК или его части без письменного соглашения кредитора проценты начисляются и уплачиваются за весь период его использования установленный соответствующей сделкой.

Важным моментом кредитного договора является обеспечение своевременного возврата кредита. Межбанковский кредит может быть предоставлен и без  обеспечения (в зависимости от уровня банка, его капитала, финансового  положения). Но в большинстве договоров  по межбанковским кредитам фиксированные  обязательства предоставляют определенное обеспечение счету, генеральным  соглашением на рынке межбанковских  кредитов.

Обеспечением кредита  может выступать имущество заемщика, средства на корреспондентских счетах, в кассе, т.е. те средства, на которые  по закону может быть обращено взыскание.

Взаимная ответственность  сторон за выполнение условий кредитных  отношений оговариваются в договоре. За просроченную задолженность заемщик  оплачивает неустойку по двойной ставке, применяемой к дебетовому сальдо по корреспондентским счетам банков второго уровня в Национальном Банке РК одновременно в банке взыскивается неустойка по несвоевременно уплаченным процентам. Банк-кредитор при задержке перечисленных средств уплачивает от суммы не поступивших средств за каждый день просрочки от двух до пяти процентов ежедневно. Это связано с тем, что в период времени от списания денег с корреспондентского счета банка-кредитора до их зачисления за счет банка-заемщика может быть значительным. В результате реальная возможность получить или использовать кредит будет отсрочена.

Условия кредитных сделок по межбанковским кредитам зависят  от сотрудничества с ним, от банка, которому впервые предоставлена межбанковский  кредит требует более детальные  расшифровки балансовых данных и  их подтверждение аудиторской компанией, более надежных гарантий обеспечения  возвратности кредита. Кредит предоставляется под более высокий процент на меньшие сроки. Сумма кредита ограничивается размером собственного капитала банка-заемщика.

Заключение

Совершенствование практики кредитования требует разработки оптимальной  для банка организации кредитования. В этих целях банки, имеющие в  своём аппарате квалифицированных  и профессиональных банковских работников, уделяют внимание поиску оптимальных  вариантов методики расчёта кредитоспособности заёмщиков, правил кредитования. Организация  кредитования должна обеспечивать безусловный  возврат ссуд, целевой характер их использования, стимулирование роста  объёма производства продукции, удовлетворяющей  потребности общества, и увеличение доли кредитных вложений, направляемых на инвестиционные проекты в перспективные  высокоэффективные отрасли. Общие  ориентиры и рекомендации должны давать возможность инициативной работы практических работников, занимающихся отбором конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных  договоров. При этом можно определить предельные суммы кредитов, решения  по которым принимаются сотрудниками разных должностных категорий. Кредитная  политика банка разрабатывается  также на основе положений экономической  и денежно-кредитной политики государства, сложившейся хозяйственной ситуации в данном регионе.

Межбанковский кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность  производства, но и ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения. Это достигается за счет сокращения расходов по изготовлению, учету и  хранению денежных знаков, ибо часть  наличных денег оказывается ненужной, ускорения обращения денежных средств, многократного использования свободных  денежных средств, сокращения резервных  фондов.

Роль межбанковского кредита  в различных фазах экономического цикла неодинакова. В условиях экономического подъема достаточной экономической  стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает банки дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средства, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.

Кредит вне зависимости  от своей социальной стороны выполняет  определенные функции, такие как  регулирование объема совокупного  денежного оборота, перераспределение  денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных  средств.

Банк, привлекая межбанковские  кредиты, получает возможность улучшения  своего финансового состояния, и  утвердиться на банковском рынке. Таким  образом, межбанковские кредиты  стимулируют банки, давая выгоду, как кредитору-банку, так и для  заемщика. Так как сумма межбанковского кредита высока, кредитор, предоставляя такой кредит, получает наибольшую сумму вознаграждения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

1. Банковское дело 3-е издание,  переработанное и дополненное  М.: Юнити-Дана, 2008

2. Банковское дело 3-е издание,  переработанное и дополненное  М.: Юнити-Дана, 2008

3. Банковское дело: Учеб. Под ред. Лаврушина О.И. 3-е изд.,перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2006

4. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России / Под ред. Лапидуса М.Х. М.: Финансы и статистика, 2006

5. Костомаров К.М. Межбанковский  кредит. Сборник научных трудов  СевКавГТУ. Серия "Экономика", 2007 №1

6. Тосунян Г. А.Банкизация России. Право. Экономика. ПолитикаОлимп-Бизнес, 2008 г.

7. Тютюнник А. В., Турбанов А. В.Банковское дело М: Финансы и статистика, 2005 г.

8. Виктория Мишина Тенденции  развития российского валютного  рынка // Исследования ИАУ №  1 (51) 2008

9. Анастасия Скогорева Межбанк в России меньше, чем межбанк "Банковское обозрение", №3 (105) 2008