Особливості функціонування кредитних спілок в Україні

Безстрокові внески депозитного типу можуть залучатися за такими формами: щодо суми внеску:

• поточні внески з правом зняття або довнесення певної суми у будь-який час;
• внески з правом періодичного зняття будь-якої суми;
• фіксовані внески з правом зняття повної суми в будь-який час на вимогу члена спілки;

щодо  нарахування відсотків:

• періодично;
• на момент здійснення операції (сплата відсотків, зняття частини суми);

щодо  сплати відсотків:

• періодично;
• на запитання.

Члени кредитної спілки мають можливість:

1. ефективно розмістити наявні грошові кошти і отримати від даної операції дохід;
2. забезпечити фінансування своїх приватних потреб;
3. сприяти економічному розвитку виробництва сільськогосподарської продукції та створенню додаткових робочих місць [22].

Збільшення обігового  капіталу дозволить споживчому товариству збільшити обсяг заготівель сільськогосподарської  продукції, наповнити магазини товарами, які користуються попитом у населення, і тим самим задовольнити будь-які  потреби сільського населення, змінити  інфраструктуру села.

Кредитна спілка працює в інтересах своїх членів. Вона достовірно знає своїх позичальників  і тому в основному укладаються  договори поруки за оформлений кредит, який тут же, за бажанням позичальника, видається готівкою або ж проводяться  безготівкові розрахунки [4].

Регулювання діяльністю фінансових установ в Україні  здійснює спеціальний орган виконавчої влади - Державна комісія з регулювання  ринків фінансових послуг України відповідно до пункту 15 частин першої статті 106 Конституцій  України і Закону "Про фінансові  послуги і державне регулювання  ринків фінансових послуг". Цей спеціальний  орган створений Указом Президента України від 11 грудня 2002г. У сферу  ведення цього органу виконавчої влади із спеціальним статусом потрапляють  страхові компанії, кредитні спілки, ломбарди, а також недержавні пенсійні фонди. У сферу діяльності Державної  комісії входить також видача ліцензій кредитним спілкам на право  залучення внесків(вкладів) членів кредитної спілки на депозитні рахунки.

До складу Державної  комісії з регулювання ринків фінансових послуг України входить  департамент по нагляду за кредитними установами, який здійснює контроль за діяльністю кредитних спілок на території  України [23].

Отже, ідея кредитної кооперації виникла в середині ХІХ ст. як спосіб фінансової взаємодопомоги у громадах в період серйозної банківської кризи. Засновником першої кредитної спілки вважають Фрідріха Вільгельма Райффайзена (Німеччина). До 1917 року в Україні існували більше 3 тисячі кредитних кооперативів. Всі вони були знищені радянською владою, і в незалежній державі Україні кредитні спілки почали відроджуватися з 1992 року. Для розвитку кооперативного кредитування в Україні було реалізовано ряд проектів технічної допомоги, донорами яких були Канада, Німеччина, США та ЄС.

Діяльність кредитної  спілки ґрунтується на таких основних принципах:

- добровільності  вступу та свободи виходу з  кредитної спілки;

- рівноправності  членів кредитної спілки;

- самоврядування;

- гласності.

Кредитні спілки в Україні діють відповідно до вимог Цивільного та Господарського кодексів України, Законів України  «Про кредитні спілки» та «Про фінансові  послуги та державне регулювання  ринків фінансових послуг», інших законів  та нормативно-правових актів та відповідно до свого Статуту.

Неприбутковість кредитної спілки полягає в тому, що вся її діяльність спрямована не на отримання прибутку, а на надання кредитних і ощадних послуг своїм членам. Кредитна спілка - це самоврядна демократична організація, в якій члени і лише члени визначають види послуг, що надаються, а також встановлюють умови їх надання. Послуги надаються лише своїм членам. Очевидно, що членам-власникам немає сенсу "заробляти" прибуток на собі ж, а єдиним завданням спілки є забезпечення найдешевших послуг членам за рахунок акумульованих ними ж фінансових ресурсів.

Створюється і діє кредитна спілка завжди на базі певної монолітної спільноти людей, які об'єднані відповідно до своїх інтересів, спільної діяльності або компактного місця проживання.

У кредитній спілці немає засновників та статутного фонду, кожен член спілки, незалежно від розміру його вкладів, має право одного голосу в питаннях управління кредитною спілкою. Отже, кредитна спілка як добровільне об'єднання громадян не може контролюватися обмеженою кількістю людей, що є запорукою захисту інтересів всіх без винятку членів та побудови роботи спілки на довірі і взаємодопомоги.

Кредитна спілка не займається ніякою іншою господарською діяльністю крім надання кредитних і ощадних послуг своїм членам, за своєю природою є не тільки ефективним механізмом взаємокредитування своїх членів, але й громадською організацією.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

РОЗДІЛ 2

ОЦІНКА ЕКОНОМІЧНОЇ ДІЯЛЬНОСТІ КРЕДИТНИХ СПІЛОК В УКРАЇНІ

2.1. Аналіз результатів  діяльності кредитних спілок  в Україні 

 

 

Сьогодні існує думка, що в сучасних умовах суспільство роз'єднане, і  люди схильні перекладати відповідальність за негативні процеси, що відбуваються в країні на когось іншого: владу, кримінальні  структури, попередні покоління  і т.д. Історичний досвід показує, що позитивні зрушення можливі лише при єднанні суспільства, загальної  цілеспрямованості, коли кожен вносить  у спільну справу свій особистий  внесок. Успіх буде досягатися лише в тому випадку, якщо і саме суспільство  буде поступово переходити від стратегії  виживання до стратегії розвитку. Під стратегією розвитку розуміється  така поведінка особистості, якій відповідає відмова від утриманських настроїв, опора на власні сили в досягненні цілей, орієнтація на професійний успіх, самозабезпечення і саморозвиток.

Ні для кого не секрет, що заощадження  населення, що зберігаються в «панчосі»  – це чималий ресурс, за різними оцінками – значна сума, порівнянна з бюджетом нашої держави. Залучення таких коштів в економіку регіону дозволило б вирішити на місцях багато проблем. Питання тільки в тому, чи є на даний момент механізми, інструменти, здатні мобілізувати й ефективно використовувати цей ресурс? Це кредитні споживчі кооперативи громадян, за якими з початку 90–х років минулого століття міцно закріпилася назва - «кредитні спілки».

Роль кредитних споживчих кооперативів як механізм акумуляції вільних коштів населення для інвестування в регіональну економіку до недавнього часу навіть не розглядалася. Багато хто і сьогодні недооцінюють здатність кредитних споживчих кооперативыв громадян впливати на процеси розвитку малого бізнесу, вирішення соціальних завдань.

Однак необхідно враховувати – кредитні кооперативи створюються в різних соціальних осередках суспільства і користується величезною довірою своїх пайовиків, оскільки управляються при їх безпосередній участі і контролі. А якщо присутній фактор довіри, доступності та прозорості діяльності кредитного кооперативу, то, врешті-решт, пайовики кооперативу розуміють, що гроші не повинні лежати «мертвим» вантажем, вони повинні працювати в їх інтересах.

Щоб проаналізувати результати діяльності кредитних спілок в Україні, необхідно простежити динаміку розвитку кредитних спілок за останні роки (табл.2.1),  яка підтверджує, що такі організації користуються у населення заслуженою довірою [24].

Відповідно Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання  ринків фінансових послуг», державний реєстр фінансових установ - система одержання,  накопичення,  зберігання,  захисту,  використання   та поширення   адміністративної   інформації  (даних)  про  фінансову установу [25].

 

Таблиця 2.1 – Динаміка розвитку кредитних спілок в Україні

Показники	Період
	2005	2006	2007	2008	2009	2010	ІІІ кв. 2011
Кількість зареєстрованих кредитних  спілок	723	764	800	829	755	659	610
Включено до Державного реєстру	113	49	64	12	7	7	4
Виключено з Державного реєстру	12	8	28	2	73	24	32
Кількість членів КС, тис.осіб	1236,0	1791,4	2391,6	2669,4	2190,3	1570,3	1121,5
				Продовження таблиці 2.1
Показники	Період
	2005	2006	2007	2008	2009	2010	ІІІ кв. 2011
Активи, млн. грн.	1938,4	3241,2	5260,6	6064,9	4218,0	3432,2	2432,8
Капітал, млн. грн.	671,0	1 097,9	1 551,5	1 714,0	765,8	1 117,3	958,8
Нерозподілений дохід, млн. грн.	15,5	24,4	6,4	-67,6	-612,5	-247,0	-17,0
Обсяг кредитів,наданих членам, млн. грн.	2434,3	4253,9	6381,0	6908,8	2415,9	2134,9	1754,1
Кількість кредитів, наданих  членам КС, одиниць	663 539	958 499	856 848	680 316	289 633	300 319	208 047
Внески членів КС на депозит, млн. грн.	1 137,6	1 926,5	3 451,2	3 951,1	2 959,3	1 945,0	1203,5
Заборгованість за кредитами, млн. грн.	93,1	156,9	283,5	675,0	1 177,9	1 357,5	414,4

 

Як свідчать дані, наведені в таблиці 2.1, до фінансової кризи 2008 року спостерігався  активний розвиток кредитних спілок в Україні, збільшення кількості  зареєстрованих кредитних спілок та їх членів, збільшення обягу кредитів та внесків на депозити. В 2008 році відбувся спад усіх показників, після чого знов спостерігається пожвавлення розвитку кредитних спілок.

Простежимо результати діяльності кредитних спілок за 9 місяців 2011 року та динаміку основних показників діяльності кредитних спілок за 9 місяців 2009 – 2011рр. (табл.2.2).

Таблиця 2.2 — Динаміка основних показників діяльності кредитних спілок за 9 місяців 2009 - 2011рр.

Показники	Станом на 30.09.2009	Станом на 30.09.2010	Станом на 30.09.2011	Темпи росту, %
				30.09.10/ 30.09.09	30.09.11/ 30.09.10
Кількість зареєстрованих кредитних  спілок	821	679	610	-17,3	-10,2
Кількість членів КС (тис. осіб)	2330,60	1631,30	1121,50	-30,0	-31,3
Кількість членів КС, які  мають внески на депозитних рахунках  (тис. осіб)	119,2	86,1	48,6	-27,8	-43,6
Кількість членів КС, які  мають діючі кредитні договори (тис. осіб)	443,9	362,2	263,7	-18,4	-27,2
Загальні активи (млн. грн.)	4504,30	3255,40	2432,80	-27,7	-25,3
Дохід КС, млн.грн.	821,9	525,3	487,8	-36,1	-7,1
Кредити, надані членам КС (млн. грн.)	4023,40	3083,80	2281,90	-23,4	-26
Внески членів КС на депозитні  рахунки (млн. грн.)	3036,30	2134,90	1203,50	-29,7	-43,6
Капітал (млн. грн.)	1036,30	673,4	958,8	-35,0	42,4
Заборгованість за кредитами, млн. грн.	1226,0	976,7	414,4	-20,3	-57,6