Особливості функціонування кредитних спілок в Україні

 

Як свідчать дані, наведені в таблиці 2.2, зменшилася кількість кредитних  спілок, яка на кінець III кварталу 2011 року становить 610 одиниць, що на 10,2% (69 одиниць) менше за показник аналогічного періоду минулого року - 679. Також, за результатами звітного періоду більшість кредитних спілок (323) об’єднувала відносно невелику кількість членів - до 1 000 осіб. Так, станом на 30.09.11 розподіл за кількістю членів кредитних спілок зображено на рис. 2.1.

 

Рисунок 2.1 – Групування кредитних спілок за кількістю членів

 

Станом на 30.09.11 кількість членів кредитних спілок становила 1121,5 тис. осіб, з яких 263,7 тис. осіб або 23,5 % - члени кредитних спілок, які мають діючі кредитні договори, та 48,6 тис. осіб (4,3 %) - члени кредитних спілок, які мають внески (вклади) на депозитних рахунках (рис. 2.2).

Рисунок 2.2 – Динаміка членства в  кредитних спілках в Україні

 

Простежмо динаміку основних показників діяльності кредитних спілок по кварталах, починаючи з третього 2009 року (рис. 2.3).

 

Рисунок 2.3 – Динаміка основних показників діяльності кредитних спілок

 

Загальний обсяг активів кредитних спілок станом на 30.09.11 становив 2 432,8 млн. грн. і порівняно з аналогічним періодом 2010 року зменшився на 25,3% (станом на 30.09.10 становив 3 255,4 млн. грн.).

Загальний обсяг  капіталу кредитних спілок станом на 30.09.11 становив 958,8 млн. грн., що значно більше показника за 9 місяців в 2010 році (673,4 млн.грн.).

Також маємо простежити динаміку кредитування та залучення внесків членів кредитних  спілок на рисунку 2.4.

Рис. 2.4 – Динаміка кредитування та залучення внесків членів кредитних спілок

 

Отже, станом на 30.09.11 в порівнянні з аналогічним періодом 2010 року внески членів кредитних спілок на депозитні  рахунки зменшились на 43,6 % (до 1 203,5 млн. грн.); кредити, надані членам кредитних спілок, зменшились на 26,0% (до 2 281,9 млн. грн.) [26].

Характерною ознакою нинішньої  ситуації в кредитних спілках  є те, що позичальники мають великі обсяги простроченої заборгованості перед  кредитними спілками (рис. 2.5). Останнім надзвичайно важко розв’язати таку проблему традиційними методами, працюючи індивідуально з кожним конкретним проблемним кредитом, оскільки чисельність  боржників вимірюється сотнями, а іноді й тисячами. Зважаючи на такі обставини, кредитні спілки активно  користуються послугами колекторських  компаній, бюро й агентств [27].

Загальна сума заборгованості 263,7 тис. членів кредитних спілок, які мали діючі станом на 30.09.11 кредитні договори, становила 2 281,9 млн. грн., тобто в середньому кожен член-позичальник кредитної спілки на кінець періоду мав 8,7 тис. грн. боргу за кредитом.

 

Рисунок 2.5 – Питома вага прострочених кредитів у кредитному портфелі кредитних спілок

 

За 9 місяців 2011 року кредитний портфель скоротився на 26,0 % порівняно з аналогічним  періодом минулого року і становив 2 281,9 млн. грн. Разом з цим розмір заборгованості за простроченими, неповерненими  та безнадійними кредитами скоротився на 57,6 % порівняно з аналогічним періодом минулого року [26].

Також слід зазначити, що частка прострочених кредитів у кредитному портфелі значно знизилась починаючи з І кварталу 2011 року. Станом на 31.12.10 частка прострочених кредитів в кредитному портфелі становила 40,5 %, станом на 30.09.11 цей показник становить 18,2 %.

Така тенденція засвідчує покращення якості кредитного портфеля за рахунок  жорсткого кредитного моніторингу  та проведення роботи з боржниками.

Частка прострочених кредитів у  кредитному портфелі кредитних спілок України є індикатором проблемності й негативних тенденцій.

За строковістю повернення найбільша  частка всіх кредитів (49,5 %) – отримана на строк понад 12 місяців. Найменший попит мають короткострокові кредити зі строком повернення до 3 місяців (3,1 % від загального обсягу наданих членам кредитних спілок кредитів станом на 30.09.11).

Незважаючи на значне скорочення обсягів  кредитування кредитними спілками, як і в попередні роки, споживче кредитування користується найбільшим попитом серед  позичальників кредитних спілок (рис. 2.6).

 

Рисунок 2.6 – Структура кредитів за видами станом на 30.09.11

 

За 9 місяців 2011 року частка споживчих  кредитів у загальному обсязі кредитування становить 38,4 %. Друге місце посідають кредити на інші потреби – 30,1 %. Значну частку мають кредити, видані на придбання, будівництво, ремонт та реконструкцію нерухомого майна, та комерційні кредити. Кредитування ведення селянських та фермерських господарств, як і в попередні періоди, має незначну частку в загальному обсязі виданих кредитів [28].

Тож маємо зробити висновки, що хоча світова фінансова криза  негативно вплинула на розвиток українських  кредитних спілок, з її приходом в Україну суттєво погіршились  показники та результати діяльності кредитних спілок, стало спостерігатись уповільнення рівня ділової активності та значне зниження темпів приросту, а часто й суттєве падіння основних показників, зараз ми спостерігаємо пожвавлення розвику, повільне покращення результатів діяльності кредитних спілок в Україні [29].

 

 

2.2 Досвід діяльності кредитних спілок в інших країнах

 

 

Ідея фінансового кооперативу, що служить тільки своїм вкладникам, належить Фрідріху Райффайзену, громадському діячеві XIX століття. Будучи мером невеликого баварського містечка, в 1849 році він  організував перший фінансовий кооператив для жителів свого округу, в  який люди могли вкладати свої заощадження  і давати один одному позики.

Кредитні спілки існують в 100 країнах  світу і об'єднують понад 100 мільйонів  жителів Землі. Сукупний капітал  усіх 55 000 кредитних спілок перевищує 4,3 трильйона доларів США. Найбільш широко кредитні спілки розвинені в  США, Канаді, Ірландії, Австралії, Тайвані  та деяких інших країнах.

Одним з основних координаторів  міжнародного руху кредитних кооперативів (спілок) є Всесвітня Рада кредитних  спілок (WOCCU). Всесвітня Рада Кредитних  Спілок створений в 1971 році в якості міжнародної організації кредитних  спілок та кооперативних фінансових організацій в цілому. Це некомерційне міжнародне об'єднання і водночас агентство з розвитку кредитних  спілок. Всесвітня Рада кредитних спілок працює під девізом: «Якісні кредитні спілки - для всіх». Кінцевою метою своєї діяльності вважає забезпечення доступними фінансовими послугами всіх верств населенія. Членамі Всесвітньої Ради є національні об'єднання кредитних спілок та організації з обслуговування кредитних спілок [30].

Світовий рух кредитних спілок сьогодні виглядає так: у Франції  близько 90% населення користується послугами кредитної кооперації. У США 30% дорослого населення є членами кредитних кооперативів (9935 кооперативів). Активи – 650 млрд. доларів США. В Ірландії 534 кооперативи об'єднують 70 % населення країни. У Польщі кредитної кооперацією охоплено 4,5 % населення (национальна система кредитних спілок KSKOK включає 96 кооперативів і більше 1400 їх філій), активи – більше 80 млн. доларів США.

У Всесвітній раді кредитних спілок (WOCCU), створеній в 1971 році в якості міжнародної організації кредитних  спілок та кооперативних фінансових організацій в цілому, входять  організації з 91 країни світу. Членами WOCCU є регіональні і національні  асоціації кредитних спілок, які  представляють понад 43 тис. кредитних  спілок, що об'єднують 136 млн. пайовиків  по всьому світу. Сукупний розмір активів  цих кредитних спілок перевищує 136 млрд. дол США. Штаб-квартира WOCCU знаходиться  в м. Медісон, штат Вісконсін, США [31].

Всесвітня Рада Кредитних Спілок реалізувала більше 275 програм технічної допомоги в 71 країні. У всьому світі, 53,000 кредитних спілок в 100 країнах і обслуговують 188 млн. чоловік [31].

В 2010 році, 39-й рік поспіль, Всесвітня Рада кредитних спілок зібрала щорічні статистичні дані щодо міжнародного руху кредитних спілок. Звіт містить найбільш повні дані щодо глобального руху кредитних спілок та широко цитується урядами, міжнародними установами та аналітиками. Проаналізуємо статистику світового руху кредитних спілок за 2009 – 2010 рр. (табл.2.3).

Сукупний обсяг кредитних  заощаджень в 2010 рік зріс до $ 1,23 трлн. з рекордних $ 1,1 трлн. в 2009 році. Зберігається глобальна тенденція скорочення частки позикових коштів у 2010 році, так як в сукупності кредитні спілки скоротили борги та збільшили капітальні резерви на 10 % порівняно з показниками 2009 року, тим самим отримали найвищий показник за п'ять років. Заощадження членів Союзу збільшились в усіх регіонах, крім Європи і зменшились запозичення в країнах Карибського басейну, Європі та Північній Америці. Рух кредитних спілок в Африці, Азії та Латинській Америці продовжує рости швидше, крокуючи в ногу з їх країнами, що розвиваються [30].

 

Таблиця 2.3 — Світовий рух  кредитних спілок за 2009-2010 рр.

Показник	Період	Афрка (24)	Азия (21)	Кариби (19)	Європа (12)	Латинська Америка (15)	Північна Америкa (2)	Океанія (6)	Весь світ (100)
Кількість  кредитних  спілок	2010	17 561	22 162	447	2 394	1 745	8 368	268	52 945
	2009	14 404	21 233	556	2 418	1 784	8 653	282	49 330
	2010/ 2009, %	21,92	4,38	-19,60	-0,99	-2,19	-3,29	-4,96	7,33
Кількість пайовиків, млн.чол.	2010	17,08	37,80	2,81	8,25	15,68	102,52	3,85	187,99
	2009	15,59	35,92	3,02	8,50	14,98	101,97	3,92	183,92
	2010/ 2009, %	0,10	0,05	-0,07	-0,03	0,05	0,01	-0,02	0,02
Заощадження (трлн.дол.)	2010	4,70	107,69	3,86	22,19	29,16	1 015,72	46,06	1 229,39
	2009	4,44	91,48	3,55	22,92	25,12	961,17	37,17	1 145,85
	2010/ 2009, %	5,99	17,72	8,74	-3,22	16,11	5,68	23,92	7,29
Позики (трлн.дол.)	2010	4,81	80,68	3,27	13,02	30,60	784,53	43,18	960,09
	2009	3,88	64,35	3,19	13,86	22,28	769,51	34,69	911,75
	2010/2009 (%)	24,12	25,36	2,48	-6,10	37,35	1,95	24,50	5,30
Резерви (трлн.дол.)	2010	0,29	7,84	0,42	3,10	6,94	108,37	4,70	131,66
	2009	0,24	5,51	0,40	3,45	5,27	101,08	3,78	119,74
	2010/ 2009, %	20,25	42,12	4,89	-10,07	31,71	7,21	24,17	9,96
Активи (трлн.дол.)	2010	5,87	139,43	4,81	25,35	48,12	1 182,80	54,18	1 460,55
	2009	4,94	110,33	4,47	26,35	38,10	1 126,52	42,90	1 352,61
	2010/ 2009, %	18,74	26,38	7,61	-3,79	26,30	5,00	26,29	7,98
Всього, млн	2010	224,1	1 469,0	16,9	235,4	317,2	232,5	22,2	2 517,2
Ступень проникнення	2010, %	7,62	2,57	16,62	3,51	4,94	44,09	17,34	7,47

 

Статистичний звіт Всесвітньої ради кредитних спілок (WOCCU) за 2010 рік свідчить про триваюче зростання і стійкість глобального руху кредитних спілок. За даними звіту, в усьому світі 188 млн. чоловік обслуговуються 52 945 фінансовими спілками, також до нового звіту включені дані таких країн як Іран, Танзанія і Замбія. Ще 24 країни мають фінансові кооперативні системи, але їх статистичні дані в звіті не представлені [30].

Згідно статистичному, опублікованому Всесвітньою радою кредитних спілок (WOCCU), в кредитних союзах майже всіх країн світу спостерігалося зростання заощаджень і активний попит на позики. Дана тенденція характеризує в світі все більш зростаючу роль кредитних спілок та інших фінансових кооперативів в життя пайовиків в період глобального економічного спаду впродовж 2009 року.

Загальний обсяг заощаджень усіх опитаних кредитних спілок досяг більше 1,2 трлн. доларів. Це найвищий зафіксований рівень, коли WOCCU вперше почав проводити щорічне опитування з 1972 року.

Позики виявилися ще одним  індикатором, що відображає стійке зростання  протягом попереднього року.

За останні роки кредитні спілки в усьому світі відзначають помітне зростання активів, кількості пайовиків, заощаджень та інших показників. Сукупні активи досягли більше 1,46 трлн. доларів в 2010 році, порівняно з 2009 роком – 1,35 трлн. доларів, а резерви досягли майже 132 млрд. доларів в 2010 році, значно більше ніж в 2009 році – майже 120 млрд. Стале фінансове становище знову демонструє довіру пайовиків в період швидкого відновлення кредитних спілок в умовах складного економічного періоду [31].

Всесвітня рада кредитних  спілок збирає щорічні статистичні дані про ситуацію в міжнародному русі кредитних спілок протягом останніх 39 років для публікації в подальшому річному статистичному звіті. При зборі даних враховується точна кількість країн, що беруть участь в опитуванні. Даний звіт є єдиним джерелом вичерпних даних про світовий рух кредитних спілок, так як статистичний звіт Всесвітньої ради кредитних спілок широко використовується на урядовому рівні, міжнародними організаціями та аналітиками.

Кредитні спілки отримали безпрецедентне визнання в 2010 році за свою роль у розширенні фінансового  доступу в сільських і недостатньо  обслуговуваних районах, в звіті, опублікованому Консультативною Групою з надання  допомоги бідним (CGAP) та Групою Світового  банку. У доповіді, Фінансового доступу  в 2010 році зазначено, що 45% філій фінансових кооперативів – більше, ніж будь-якого  іншого типу фінансових інститутів –  розташовані в сільській місцевості, де фінансові послуги, як правило, найменш  доступі. У цьому році кредитні спілки мають змогу приєднатися до кооперативів з усіх секторів, щоб відсвяткувати 2012 рік, призначений організацією Об'єднаних  Націй як Міжнародний Рік Кооперативів, звернувши увагу на вагомий внесок кооперативів у скорочення бідності, створення робочих місць і соціальної інтеграції [32].