Отчет о производственной практике в Братское отделение 2413 ОАО «Сбербанка России»

       Перечень  документов, предоставляемых в Банк для получения кредита:

1. Заявление – анкета Заемщика (по форме Банка, Приложение №1);
2. Справка о доходах за предыдущие 6 месяцев (по форме 2-НДФЛ);
3. Копия паспорта (главная, прописка, семейное положение);
4. Копия страхового свидетельства Государственного пенсионного страхования;
5. Копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
6. Правоустанавливающие документы (если клиент является учредителем, соучредителем, руководителем предприятия):

     - Копия свидетельства о Государственной  регистрации;

     - Выписка из единого государственного  реестра из ИФНС (текущего года  и месяца);

     - Копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе;

7. Иные документы по требованию Банка.

       При обращении Заемщика в Банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет порядок и условия  предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

       Заявление – анкета регистрируется кредитным  работником в журнале учета заявлений, на Заявление – анкете проставляется  дата регистрации и регистрационный  номер.

       С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным работником, делается отметка «копия верна» за его подписью проставляется дата сверки с подлинником.

       Кредитный работник производит проверку предоставленных Заемщиком и Поручителем документов и сведений, указанных в Заявлении – анкете, рассчитывает платежеспособность Заемщика и Поручителя.

       Целесообразно, чтобы Поручителями являлись физические лица, состоящие с Заемщиком в  родственных отношениях: супруги, родители, совершеннолетние дети, усыновители и т. д., независимо от их платежеспособности.

       Кредитующее подразделение направляет пакет  документов в юридическое подразделение  и подразделение безопасности Банка. По результатам проверки и анализа  документов эти подразделения Банка составляют письменные заключения, которые предоставляют в кредитующее подразделение.

       Кредитный работник анализирует и обобщает предоставленные из других подразделений  Банка материалы, определяет максимально  возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита.

       Заключение  кредитующего подразделения должно включать в себя следующие позиции:

       - общие сведения о Заемщике  – фамилия, имя, отчество, возраст,  место постоянного проживания (регистрации), место работы, должность (профессия), стаж работы, образование, семейное положение, состав семьи, число лиц, находящихся на иждивении;

       - параметры кредитной сделки (вид  кредита, сумма испрашиваемого  кредита, процентная ставка за  пользование кредитом, срок кредитования, обеспечение);

       - кредитная история Заемщика (информация  о своевременности и полноте  исполнения им иных долговых  обязательств);

       - расчет платежеспособности Заемщика  и максимально возможной сумы  кредита;

       - обеспечение кредита (сведения  о Поручителях, Приложение № 3).

       Заключение  кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других подразделений Банка, при необходимости – независимого эксперта прилагаются к пакету документов Заемщика и направляются для принятия решений о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита на рассмотрение Кредитного Комитета Банка или на рассмотрение руководителя Банка в пределах предоставленных ему полномочий.

       Решение Кредитного комитета оформляется протоколом с указанием всех параметров кредитной сделки.

       В случае принятия Кредитным комитетом  Банка решения об отказе в выдаче кредита, кредитный работник сообщает об этом Заемщику и возвращает ему  документы. Пакет документов вместе с выпиской из решения Кредитного комитета Банка помещается в дело отказов в выдаче кредитов.

       При принятии положительного решения кредитный  работник сообщает об этом Заемщику, делает отметку в журнале регистрации  заявления и приступает к оформлению кредитных документов.

       Кредитный работник определяет платежеспособность Заемщика на основании документов, подтверждающих величину дохода и размер производимых удержаний.

       Платежеспособность  Заемщика определяется следующим образом:

                    Р = Дч * К * t

       Дч  – среднемесячный доход (чистый) за последние 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

       К – коэффициент в зависимости  от Дч:

             К = 0,7 при Дч до 45 000 рублей;

            К = 0,8 при Дч свыше 45 000 рублей,

       t – срок кредитования (в месяцах).

       Дч = Доход – 13%

       Если  в течение предполагаемого срока  кредита Заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

                 Р = Дч1 * К1 * t1 +Дч2 * К2 * t2,

       где Дч1 – среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч,

       t1 – период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст Заемщика,

       Дч2 – среднемесячный доход пенсионера,

       t2 – период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика,

       К1 и К2 – коэффициенты, аналогичные  К, в зависимости от величины Дч1 и Дч2.

       Месяц вступления Заемщика в пенсионный возраст  необходимо относить к трудоспособному периоду.

       При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в  рублях. При предоставлении кредита  в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.

       Максимальный  размер предоставляемого кредита (Sp) определяется исходя из платежеспособности Заемщика.

                  ___________P____________________________________________

Sp = 1 + ((t+1) * годовая процентная ставка по кредиту в рублях) /                                             (2*12*100)       

       Полученная  величина корректируется в сторону  уменьшения с учетом других влияющих факторов, а именно: предоставленного обеспечения возврата кредита, остатка  задолженности по предоставленным  поручительствам, кредитной истории, поданной в Банк кредитной заявки на получение кредита и др.

       Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для Заемщика следующим  образом:

       Если  совокупное обеспечение (О) меньше величины платежеспособности Заемщика (Р), то максимальный размер кредита (So) определяется исходя из совокупного обеспечения:

                      _________________О___________________________________

So   = 1 + ((t+1) * годовая процентная ставка по кредиту в рублях) / (2 * 12 * 100)

        

2.2 Порядок предоставления  кредита и сопровождение  Кредитного договора 

       При принятии положительного решения о  выдаче кредита кредитующее подразделение  направляет в подразделение учета  кредитных операций распоряжение о  резервировании номера ссудного счета  и оформляет с Заемщиком кредитные  документы:

       - Кредитный договор;

       - срочное обязательство;

       - распоряжение о резервировании ссудного счета;

       в зависимости от вида обеспечения:

       - договор (ы) поручительства;

       - договор (ы) залога;

       - другие документы согласно нормативным  документам Сбербанка России, определяющим  порядок предоставления отдельных видов кредитов.

       Все документы составляются в 3-х экземплярах: один экземпляр каждого документа  – для Заемщика, два экземпляра – для Банка.

       В случае оформления в качестве обеспечения  поручительства юридического лица –  количество экземпляров договоров поручительства определяется с учетом количества поручителей – юридических лиц (для поручителя также оформляется экземпляр подлинного Кредитного договора).

       Кредитный работник при оформлении документов обеспечивает выполнение следующих  требований:

       - в тексте документов все денежные  суммы должны быть обозначены, хотя один раз прописью;

       - фамилии, имена, отчества, адреса,  любые наименования в текстах  должны быть написаны прописью;

       - договор должен быть пописан  теми лицами, которые указаны  в преамбуле к нему;

       - договоры ипотеки (купли –  продажи), подлежащие нотариальному  удостоверению, подписываются в  соответствии с требованиями  нотариуса.

       После оформления договоров проводится следующая  работа.

       Кредитный работник:

       - приступает к оформлению кредитного дела, в которое подшиваются копии каждого договора и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита;

       - направляет в подразделение сопровождения  кредитных операций:

       а) оригиналы кредитной документации (в двух экземплярах) для учета, хранения или передачи (при необходимости) другим подразделениям Банка, в сопровождении служебной записки;

       б) страховой полис на заложенное имущество (при наличии такого условия в  Кредитном договоре).

       Подразделение сопровождения кредитных  операций:

       - принимает от кредитующего подразделения  оригиналы кредитной документации;

       - контролирует соответствие оформленной  кредитной документации и информации, введенной кредитующим подразделением  в Систему,  решению Кредитного  комитета;

       - информирует кредитующее подразделение о выявленных нарушениях;

       - проверяет соответствие оформленного  обеспечения по кредиту условиям  Кредитного договора и о выявленных  расхождениях информирует кредитующее  подразделение;

       - дает необходимые распоряжения  подразделению учета кредитных операций, в том числе на открытие ссудного счета, учет договоров залога (заклада, поручительства), сумм неиспользованных лимитов по кредитным линиям и т. п.

       Подразделение учета кредитных операций открывает  Заемщику ссудный счет и иные необходимые  счета на основании распоряжения подразделения сопровождения кредитных операций.

       Выдача  кредита производится в соответствии с условиями Кредитного договора в безналичном порядке, путем  зачисления на счет Заемщика по вкладу, действующего в режиме до востребования и путем зачисления на счет банковской карты Заемщика.