Отчет о производственной практике в Братское отделение 2413 ОАО «Сбербанка России»

       Выдача  кредита в иностранной валюте производится только в безналичном  порядке зачислением на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, или на счет банковской карты Заемщика.

       Выдача  кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится.

       Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения Кредитного договора.

       После оформления надлежащим образом обеспечения, предусмотренного Кредитным договором, Заемщик оформляет в кредитующем подразделении Срочное обязательство и Заявление индивидуального Заемщика на выдачу кредита с указанием суммы и способа получения кредита.

       Выдача  кредита осуществляется:

       - наличными – в день подачи Заемщиком заявления;

       - безналичным путем – в течение  двух рабочих дней после подачи  Заемщиком заявления.

       При выдаче кредита наличными:

       Кредитный работник:

       - проверяет правильность заполнения  Заемщиком Срочного обязательства  и заявления;

       - оформляет на заявлении распорядительную надпись на выдачу наличными суммы кредита, визирует и подписывает у руководителя кредитующего подразделения Банка;

       - передает два экземпляра срочного  обязательства и копию заявления  с распорядительной надписью  в подразделение по сопровождению кредитных операций;

       - передает заявление Заемщика  и один экземпляр срочного  обязательства операционному работнику;

       - подшивает копии срочного обязательства  и заявления с распорядительной  подписью о выдаче кредита  в кредитное дело.

       Операционный работник (контролер):

       -  удостоверяется в личности Заемщика  по его паспорту;

       - проверяет правильность заполнения  Заявления: наличие на нем распорядительной  надписи, подписи уполномоченного  лица, соответствие данных паспорта  и суммы кредита к выдаче  сведениями, указанными в срочном обязательстве;

       - на выдаваемую сумму кредита  составляет кассовый ордер ф.  № 54 с указанием в нем фамилии,  имени, отчества Заемщика, номера  лицевого ссудного счета и  предлагает Заемщику расписаться;

       - передает документы в кассу;

       - делает на заявлении отметку о проведенной операции и расписывается;

       - отражает проведенные операции  по отчету за день.

       Кассир:

        - удостоверяет в личности Заемщика  по его паспорту;

       - проверяет правильность заполнения  полученных от контролера документов;

       - производит выдачу Заемщику наличных денег и передает ему экземпляр срочного обязательства.

       Выдача  кредита в безналичном порядке путем зачисления на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, или счет банковской карты, открытой в Банке, выдающим кредит:

       Кредитный работник:

       - проверяет правильность заполнения  заемщиком срочного обязательства  и заявления;

       - оформляет на заявлении распорядительную  надпись на зачисление суммы  кредита на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования,  или счет банковской карты, визирует и подписывает у руководителя кредитующего подразделения Банка, руководителя другого уполномоченного лица Банка;

       - передает два экземпляра срочного  обязательства и копию заявления  с распорядительной надписью  в подразделение сопровождения кредитных операций;

       - передает один экземпляр срочного  обязательства Заемщику;

       - передает заявление Заемщика  операционному работнику;

       - подшивает копии срочного обязательства  и заявления в кредитное дело.

       Операционный  работник (контролер):

       - проверяет правильность заполнения заявления: наличие на нем распорядительной надписи, подписи уполномоченного лица, соответствие суммы кредита, паспортных данных, реквизитов для зачисления данным, указанным в срочном обязательстве;

       - отражает проведенные операции по отчету за день;

       - делает на заявлении отметку  о проведенной операции и расписывается.

       Документооборот и порядок взаимодействия подразделений  Банка в период действия кредитных  договоров определяется руководством филиала банка.

       В течение срока  действия Кредитного договора кредитующее подразделение:

       - контролирует исполнение Заемщиком  условий договора;

       - осуществляет проверку (не реже 1 раза в год) наличия сохранности  залога;

       - осуществляет контроль за финансовым  состоянием Поручителя – юридического  лица;

       - вносит данные об изменении  условий кредитования в систему;

       - принимает своевременные меры  к погашению просроченной задолженности;

       - ведет кредитное дело и по  факту закрытия Кредитного договора  передает его в архив.

       В течение срока  действия Кредитного договора подразделение сопровождения кредитных операций проводит следующую работу:

       - предоставляет кредитующему подразделению  Банка по его запросу заверенные  копии выписок по всем ссудным  счетам;

       - осуществляет расчет процентов,  неустоек и других платежей  по Кредитному договору;

       - осуществляет подготовку отчетных  форм по кредитному портфелю, находящемуся на учете в подразделении  сопровождения кредитных операций;

       - информирует кредитующее подразделение  о возникновении просроченной  задолженности по кредитному договору;

       - возвращает кредитующему подразделению  оригиналы кредитной документации  по факту закрытия Кредитного  договора.

       В течение срока  действия Кредитного договора подразделение  учета кредитных  операций:

       - ведет лицевые счета Заемщиков  по предоставленным кредитам;

       - формирует выписки по лицевым  счетам Заемщиков и передает  их в подразделение сопровождения  кредитных операций (при необходимости);

       - осуществляет контроль за информацией  по кредитным договорам, введенной  в Систему на основании документов, предоставленных подразделением сопровождения кредитных операций;

       - своевременно отражает кредитные  операции на счетах бухучета  на основании распоряжений подразделения  сопровождения кредитных операций;

       - своевременно отражает неуплаченные  суммы на счетах просроченных ссуд и процентов на основании распоряжений подразделения сопровождения кредитных операций.

       В случае образования просроченной задолженности  по кредиту подразделение сопровождения  кредитных операций одновременно с  отнесением на счета просроченных ссуд и процентов не внесенных в срок сумм составляет выписки по счетам просроченной задолженности по всем действующим кредитным договорам и передает их в кредитующее подразделение Банка.

       Кредитный работник в течение 10 рабочих дней после получения выписок Заемщика о возникновении по его Кредитному договору просроченной задолженности, предлагает погасить ее в  течение 5 рабочих дней и сообщить в кредитующее подразделение о произведенных платежах.

       При не поступлении от Заемщика в установленный  срок подтверждения о перечислении денежных средств в погашение просроченной задолженности, кредитный работник на основании выписок, направляет Заемщику извещение с указанием сумм просроченной задолженности.

       Извещение направляется Заемщику и Поручителю телеграммой, заказным письмом с уведомлением о вручении либо курьером.

       Копии запроса и  извещения помещаются в кредитное дело Заемщика. 

       2.3 Обеспечение кредита.  Требования Банка к обеспечению 

       Кредитные продукты могут предоставляться  Банком под полное или частичное  обеспечение, либо без такового, в соответствие с внутренними документами.

       В соответствие с действующим законодательством  Банк применяет различные формы  обеспечения.

       С целью минимизации возможных  рисков Банк оставляет за собой право  потребовать предоставление нескольких видов  обеспечения одновременно. При этом, как правило, Банк в качестве обеспечения по кредитам юридических лиц применяет в том числе поручительства участников (учредителей), руководителей предприятий, организаций – заемщиков.

       Без обеспечения и с частичным обеспечением допускается:

       - предоставление индивидуальных  овердрафтов (при сроке отдельных  соглашений до двух месяцев);

       - предоставление кредитов с периодически  полным погашением (при сроке  отдельных соглашений до двух  месяцев);

       - предоставление рамочных кредитных линий (при сроке отдельных соглашений до двух месяцев).

       Рамочные  кредитные линии с «лимитом выдачи»  и/или с «лимитом задолженности» - кредитование осуществляется отдельными траншами на основании соглашений к  договору предоставления рамочной кредитной линии с правом досрочного закрытия. Единовременно может действовать несколько траншей на общую сумму не более установленной лимитом договора.

       Количество  траншей, порядок их предоставления, размер траншей, срок действия каждого  и прочие параметры устанавливаются предоставления кредитной линии с правом досрочного закрытия.

       - предоставление кредитов надежным  клиентам Банка. Надежными считаются  «Заемщики», обслуживающие долг  в соответствие с первоначально  установленными условиями кредитного  договора, имеющие хорошую кредитную историю, значительные денежные потоки на расчетном счете в Банке, финансовое положение не ниже «среднего»;

       - предоставление банковской гарантии (тендерной) сроком до 6 месяцев;

       - предоставление овердрафтов держателям  банковских расчетных карт;

       - предоставление «персональных»  кредитов сроком до 1 года.

       Порядок работы с обеспечением определен  внутренними документами Банка (Положение  о предоставлении ОАО «Сбербанк России» банковских гарантий).

       Порядок работы с обеспечением состоит из следующих этапов:

1. Классификация обеспечения;
2. Анализ правовых аспектов способов обеспечения;

3. Проверка наличия и условий хранения имущества, предлагаемого в залог, до выдачи кредита;

4. Оценка стоимости предмета залога;

5. Оформление договора залога (поручительства, банковской гарантии) и осуществление его регистрации в случаях, предусмотренных законодательством;